Si vous devez jongler entre les soldes de vos cartes de crédit, vos lignes de crédit ou vos prêts sur salaire, et que les intérêts engloutissent la totalité de chacun de vos remboursements, un programme de gestion de dettes proposé par une association à but non lucratif pourrait bien être l’aide que vous recherchez. Il ne s’agit ni d’un prêt, ni d’une faillite, et vous n’avez pas besoin d’un bon dossier de crédit pour y avoir accès. Il s’agit d’un programme de remboursement structuré, géré par un organisme canadien agréé de conseil en crédit, qui regroupe vos dettes non garanties en un seul versement mensuel, souvent avec des intérêts réduits, voire supprimés.
Ce guide vous explique en détail le fonctionnement d’un plan de gestion de la dette destiné aux associations à but non lucratif au Canada, son coût, à qui il s’adresse, ses limites, ainsi que les prochaines étapes à suivre s’il vous semble être la solution qui vous convient. L’objectif n’est pas de vous vendre quoi que ce soit. L’objectif est de vous offrir une vision claire et honnête de la situation afin que vous puissiez prendre une décision en toute confiance concernant vos finances.
Qu’est-ce qu’un plan de gestion de la dette à but non lucratif ?
Un plan de gestion de la dette à but non lucratif est un programme de remboursement volontaire et informel géré par un organisme de conseil en crédit agréé. Vous effectuez un versement mensuel unique à l’organisme, qui se charge ensuite de répartir cette somme entre vos créanciers non garantis, conformément à un plan qu’il a négocié en votre nom. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, la plupart des plans de gestion de la dette vous permettent de regrouper vos dettes en un seul versement mensuel abordable et, dans de nombreux cas, les créanciers réduiront ou supprimeront les intérêts que vous payez.
Ce qui le distingue d’une proposition de consommateur ou d’une faillite, c’est qu’un programme de gestion de la dette (PGD) ne constitue pas une procédure judiciaire au sens de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Le Bureau du surintendant des faillites le décrit comme un accord volontaire qui prévoit souvent un allègement des intérêts et un calendrier structuré. Vous restez redevable de 100 % du capital que vous devez, mais le calcul change radicalement lorsque les intérêts cessent de s’accumuler. La plupart des plans s’étendent sur une période de trois à cinq ans, et de nombreuses personnes les mènent à bien plus rapidement si leur budget le permet.
Les organismes de conseil en crédit à but non lucratif se distinguent des sociétés de règlement de dettes à but lucratif. Ils sont guidés par une mission, réglementés au niveau provincial et font généralement partie de Credit Counselling Canada, l’association nationale regroupant les organismes de conseil en crédit à but non lucratif agréés. Cette accréditation est importante, car elle définit des normes concernant les honoraires, la formation et la manière dont les conseillers doivent vous présenter toutes vos options, y compris celles pour lesquelles l’organisme lui-même ne peut pas vous aider. Pour mieux comprendre comment cela s’inscrit par rapport à d’autres solutions, consultez notre guide sur le conseil en crédit au Canada.
Avantages d’un programme de gestion de la dette (PGD) à but non lucratif
Inconvénients et limites à connaître
À qui s’adresse un programme de gestion de la dette (DMP) ?
- Vous disposez d’un revenu stable et êtes en mesure d’assumer les mensualités, mais le taux d’intérêt élevé vous oblige à vous en tenir aux paiements minimums.
- Le montant total de vos dettes non garanties se situe approximativement entre 5 000 et 50 000 dollars.
- Vous souhaitez rembourser intégralement ce que vous devez et éviter, dans la mesure du possible, la faillite ou une proposition de consommateur.
- Vous êtes prêt à cesser d’utiliser les cartes de crédit concernées pendant la durée du programme.
- Vous tenez à votre vie privée : un programme de gestion de la dette (PGD) est informel et ne fait pas l’objet d’un dossier juridique public.
- Vous souhaitez bénéficier d’une aide professionnelle pour établir un budget et adopter de bonnes habitudes financières, et pas seulement obtenir une remise de dette.
À qui il vaudrait sans doute mieux chercher ailleurs
- Votre dette est si importante que, même à un taux d’intérêt nul, vous ne pourriez pas la rembourser en cinq ans avec vos revenus actuels.
- La majeure partie de ce que vous devez est garantie (prêt immobilier, crédit automobile) ou liée à l’État (dette fiscale auprès de l’ARC, prêts étudiants dans le délai de sept ans).
- Vous faites l’objet d’une procédure judiciaire imminente, telle qu’une saisie-arrêt sur salaire, qui nécessite un sursis immédiat à l’exécution — une proposition de consommateur permet d’y parvenir, contrairement à un programme de gestion de la dette (PGD).
- Vous êtes au chômage ou vos revenus sont trop instables pour vous engager à effectuer un versement mensuel fixe.
- Vous avez déjà essayé un programme de gestion de la dette (PGD) et votre situation a radicalement changé depuis lors.
Un exemple avec des nombres réels
Il est utile de voir quel impact un programme de gestion de la dette (PGD) peut réellement avoir sur vos chiffres mensuels. Voici un scénario simplifié concernant un Canadien possédant trois cartes de crédit et un endettement non garanti totalisant 22 000 dollars, ce qui correspond à peu près au solde moyen des PGD gérés par des agences agréées en 2026.
Les chiffres varieront d’une personne à l’autre : vos revenus, vos créanciers, les frais de l’agence et votre capacité à rembourser rapidement sont autant de facteurs qui entrent en ligne de compte. Mais ce principe consistant à stopper la progression des intérêts et à rembourser le capital en trois à cinq ans constitue la promesse fondamentale d’un programme de gestion de la dette (PGD) correctement structuré. Si ces chiffres vous semblent hors de portée, examinez les options de regroupement de dettes au Canada afin de les comparer.
Comment mettre en place un programme de gestion de la dette à but non lucratif, étape par étape
- Recherchez un organisme de conseil en crédit à but non lucratif agréé. Vérifiez s’il est membre de Credit Counselling Canada et assurez-vous que cet organisme est enregistré ou agréé dans votre province. Évitez les sociétés à but lucratif proposant des services d’« allègement de la dette » qui facturent des frais initiaux. Notre tour d’horizon des prestataires de consolidation de dettes à but non lucratif peut vous aider à faire la différence.
- Prenez rendez-vous pour une séance de conseil gratuite. La plupart des organismes réputés proposent une première séance gratuite, par téléphone, par visioconférence ou en personne. Apportez la liste de vos dettes, le montant de vos revenus mensuels et une estimation de vos dépenses.
- Obtenez une évaluation honnête de toutes vos options. Un bon conseiller vous expliquera les solutions budgétaires, le programme de gestion de la dette (PGD), la proposition de consommateur et la faillite — y compris celles qu’il ne peut pas gérer lui-même. S’il vous oriente d’emblée vers un PGD sans comparer les autres solutions, adressez-vous à un autre organisme.
- Définissez une mensualité réalisable. Le conseiller calcule une mensualité unique adaptée à votre budget, tout en vous permettant de rembourser vos dettes dans un délai de trois à cinq ans. C’est ce montant que vos créanciers seront invités à accepter.
- L’agence négocie avec chaque créancier. Chaque créancier non garanti décide individuellement s’il souhaite participer. La plupart des grandes banques canadiennes et des sociétés émettrices de cartes de crédit y participent, acceptant souvent une réduction ou une suppression des intérêts, un gel des soldes et une exonération des frais. Le Bureau du surintendant des faillites souligne que les plans de gestion de la dette ne fonctionnent qu’avec les créanciers qui y consentent.
- Signez le contrat et commencez à effectuer vos paiements. Vous mettez en place un prélèvement automatique unique au profit de l’agence, qui se charge ensuite de verser les fonds aux créanciers selon le calendrier prévu. Lisez attentivement le contrat et conservez-en une copie. Renseignez-vous sur chaque frais.
- Persevez pendant trois à cinq ans. Les comptes relevant de ce dispositif sont clôturés ; vous ne pouvez donc plus y accumuler de nouveaux soldes. L’organisme vous envoie régulièrement des relevés, et votre conseiller reste à votre disposition si votre situation venait à évoluer.
- Menez le programme à son terme et reconstruisez votre dossier de crédit. Une fois que toutes les dettes inscrites au programme ont été intégralement remboursées, l’agence confirme la fin du programme. La mention « R7 » disparaîtra de votre dossier de crédit deux à trois ans plus tard, et la plupart des agences proposent un programme de reconstruction de crédit pour vous aider à vous remettre sur les rails.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Un programme de gestion de la dette (DMP) géré par une association à but non lucratif aura-t-il un impact négatif sur ma cote de crédit ?
Oui, mais dans une moindre mesure qu’une proposition de consommateur ou une faillite. Tant que vous participez au programme, votre dossier de crédit comporte la mention « R7 » pour les comptes concernés, ce qui indique aux prêteurs que vos dettes sont remboursées dans le cadre d’un accord spécial. Cette mention figure généralement dans votre dossier de crédit pendant toute la durée du programme, puis pendant deux à trois ans après son terme. La plupart des personnes voient leur cote se rétablir progressivement une fois le plan terminé, en particulier si elles ont recours à un produit permettant de rétablir leur solvabilité, tel qu’une carte de crédit garantie ou un petit prêt à tempérament.
Combien facturent les organismes de conseil en crédit à but non lucratif ?
Les frais pratiqués par les organismes à but non lucratif agréés sont modestes et réglementés par la province. Prévoyez des frais de dossier modiques et des frais administratifs mensuels, souvent plafonnés à un pourcentage de votre versement mensuel au titre du programme de gestion de la dette (PGD). L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande de comparer les frais de l’organisme aux intérêts que vous économiseriez : si les frais sont supérieurs aux économies réalisées, le programme n’en vaut pas la peine. Si quelqu’un vous demande des frais initiaux élevés ou un pourcentage de votre dette totale, vous n’avez pas affaire à un véritable organisme de conseil en crédit à but non lucratif. Ne vous engagez pas.
Quels types de dettes peuvent être inclus dans un plan de gestion de dettes (DMP) ?
La plupart des dettes non garanties sont admissibles. Cela inclut les cartes de crédit, les marges de crédit, les prêts personnels, les prêts sur salaire, les cartes de magasin, les découverts bancaires et la plupart des comptes en recouvrement. Ce qui ne peut généralement pas être inclus : les dettes garanties telles que votre prêt hypothécaire et votre crédit automobile, les dettes fiscales auprès de l’Agence du revenu du Canada, les prêts étudiants soumis à la période fédérale de sept ans pendant laquelle ils ne peuvent faire l’objet d’une remise, les amendes judiciaires et la plupart des pensions alimentaires pour enfants ou conjoints. Votre conseiller passera en revue vos dettes spécifiques lors de l’évaluation et vous indiquera précisément ce qui est éligible et ce qui ne l’est pas.
Puis-je conserver une carte de crédit pendant un plan de gestion de la dette (DMP) ?
Parfois. Toute carte de crédit que vous incluez dans le programme de gestion de la dette doit être clôturée et résiliée — cela fait partie des conditions acceptées par les créanciers. Toutefois, vous pouvez être autorisé à conserver une carte de crédit qui n’est pas incluse dans le programme, par exemple une carte dont le solde est nul et émise par un créancier ne faisant pas partie de votre programme de gestion de la dette. La plupart des conseillers recommandent de suivre le programme sans recourir au crédit, et nombreux sont ceux qui vous demanderont de vous engager par écrit à ne pas contracter de nouvelles dettes pendant la durée du programme. L’objectif du programme de gestion de la dette est de briser le cercle vicieux, et non de garder un pied dedans.
Que se passe-t-il si je manque un paiement dans le cadre de mon programme de gestion de la dette (DMP) ?
Le non-paiement est le moyen le plus rapide de perdre les protections que vous avez négociées. Si vous manquez un paiement, contactez immédiatement votre conseiller : la plupart des organismes accepteront de trouver un arrangement ponctuel avec vous, surtout s’il existe une raison valable, comme une perte d’emploi ou une maladie. Des défauts de paiement répétés peuvent entraîner l’annulation du plan, ce qui signifie que les créanciers peuvent rétablir les taux d’intérêt initiaux et reprendre les démarches de recouvrement sur le solde impayé. Si vos revenus ont changé de manière définitive et que vous n’êtes plus en mesure d’assumer les mensualités du plan de gestion de la dette, discutez avec votre conseiller de la possibilité de restructurer le plan ou de déterminer si une autre option de gestion de la dette serait désormais plus appropriée.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
