Si les soldes de vos cartes de crédit absorbent la majeure partie de votre salaire avant même que vous ne puissiez payer votre loyer, vos courses ou votre facture de téléphone, vous n’êtes pas seul(e) — et vous n’êtes pas sans issue. Chaque année, des dizaines de milliers de Canadiens ont recours à une proposition de consommateur pour leurs dettes de carte de crédit afin de réduire le montant de leurs dettes, de geler les intérêts et de mettre fin aux procédures de recouvrement sans avoir à se déclarer en faillite. Il s’agit d’une procédure légale prévue par la Loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité, et elle fonctionne précisément parce que les dettes de carte de crédit sont non garanties.
Ce guide explique le fonctionnement d’une proposition de consommateur en 2026, son impact concret sur les dettes de carte de crédit, à qui elle s’adresse (et à qui elle ne s’adresse pas), comment se présentent généralement les calculs, ainsi que les étapes précises à suivre pour la déposer. L’objectif est de vous aider à déterminer si une proposition de règlement est la bonne solution pour vous — ou si une option plus simple, comme un plan de gestion de la dette ou un prêt de regroupement, vous conviendrait mieux.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur concernant une dette de carte de crédit ?
Une proposition de consommateur est une offre formelle et juridiquement contraignante adressée à vos créanciers chirographaires — sociétés émettrices de cartes de crédit, banques, prêteurs sur salaire, agences de recouvrement — visant à rembourser un pourcentage de ce que vous leur devez sur une durée déterminée ne pouvant excéder cinq ans. Elle est gérée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), qui est le seul professionnel au Canada légalement habilité à déposer une telle proposition. Une fois votre proposition déposée auprès du Bureau du surintendant des faillites, vos créanciers chirographaires sont légalement tenus de cesser de vous appeler, d’intenter des poursuites à votre encontre ou de procéder à la saisie-arrêt de votre salaire.
En ce qui concerne plus particulièrement les dettes de carte de crédit, il s’agit d’un outil très efficace, car les soldes de carte de crédit sont non garantis — ils ne sont adossés à aucun actif tel qu’une maison ou une voiture —, ce qui signifie qu’ils s’intègrent parfaitement dans une proposition de règlement. Les intérêts cessent de courir dès le dépôt de votre proposition. Vos soldes sont gelés. Chaque dollar que vous versez à partir de ce moment-là est affecté au remboursement du capital par le biais d’un versement mensuel unique à votre syndic, qui se charge de le répartir entre vos créanciers. Pour être éligible, le montant total de vos dettes non garanties doit être inférieur à 250 000 dollars (hors prêt immobilier sur votre résidence principale).
Cette procédure se distingue du règlement informel de dettes (qui ne bénéficie d’aucune protection juridique), d’un plan de gestion de dettes mis en place par un conseiller en crédit (qui vous oblige généralement à rembourser 100 % du capital) et de la faillite (qui constitue une procédure plus sévère, soumise à des règles plus strictes en matière de patrimoine et de revenus). Une proposition se situe à mi-chemin : il s’agit d’un véritable allègement juridique, mais vous conservez vos biens et vos revenus ne sont pas confisqués.
Avantages du recours à une proposition de consommateur pour les cartes de crédit
Inconvénients et compromis à connaître
- Vous avez entre environ 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, lignes de crédit, créances en recouvrement).
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser vos soldes en 5 ans en vous en tenant aux paiements minimums actuels.
- Vous avez déjà essayé les transferts de solde, l’établissement d’un budget ou un prêt de consolidation, mais les chiffres ne s’équilibrent toujours pas.
- Vous souhaitez conserver votre logement, votre voiture, vos REER et vos remboursements d’impôts plutôt que de les mettre en péril en cas de faillite.
- Vous recevez des appels de recouvrement ou avez été menacé d’une action en justice ou d’une saisie-arrêt sur salaire.
- Le montant total de vos dettes non garanties est inférieur à 5 000–10 000 $ : un plan de gestion budgétaire ou un accompagnement en matière de crédit à la consommation vous coûtera probablement moins cher et aura moins d’impact négatif sur votre cote de crédit.
- La majeure partie de votre dette est garantie (prêt immobilier, crédit automobile) — une proposition de règlement ne s’applique pas à ces dettes.
- Votre seule dette significative concerne des prêts étudiants récents (datant de moins de 7 ans à compter de la fin de vos études) — ceux-ci sont généralement non affectés tant par les propositions de règlement que par les faillites.
- Vos revenus sont si instables que vous ne pouvez pas garantir le versement d’une mensualité fixe au cours des 3 à 5 prochaines années.
- Vous vous attendez à recevoir une somme inattendue (héritage, règlement d’un litige, vente d’un bien immobilier) qui pourrait vous permettre de rembourser intégralement votre dette dans les prochains mois.
Un exemple concret : 42 000 $ de dettes de carte de crédit
Les chiffres sont ici très parlants. Prenons l’exemple d’un emprunteur disposant de trois cartes de crédit et d’une ligne de crédit personnelle, toutes non garanties, pour un montant total de 42 000 $ à un taux d’intérêt moyen de 22,99 %. Le simple fait de payer les minimums prendrait plus de 30 ans et coûterait plus de 80 000 $ en intérêts. Voici à quoi pourrait ressembler une proposition de consommateur type acceptée pour cette même personne :
Les montants varient en fonction des revenus, de la taille du foyer, du patrimoine et du type de créancier (les banques ont tendance à voter légèrement différemment des agences de recouvrement qui ont racheté votre dette). Votre syndic élaborera une proposition concrète en fonction de ce que les créanciers sont susceptibles d’accepter et de ce que vous êtes réellement en mesure de payer. Le point essentiel est que le montant mensuel représente généralement une fraction de ce que vous payiez auparavant rien que pour rembourser les intérêts.
Comment déposer une proposition de consommateur : étape par étape
La procédure est structurée et prévisible. Entre votre premier appel et le dépôt de la proposition, il faut généralement compter entre une et trois semaines. Entre le dépôt de la proposition et la décision des créanciers, il faut compter au maximum 45 jours supplémentaires. Voici les étapes dans l’ordre où elles se déroulent réellement :
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité. Seul un syndic agréé peut légalement déposer une proposition au Canada. La plupart d’entre eux proposent un premier entretien gratuit et sans engagement au cours duquel ils examinent vos dettes, vos revenus, vos dépenses et vos actifs. Vous pouvez en trouver un via l’annuaire fédéral des syndics ou en demandant une recommandation.
- Rassemblez vos documents financiers. Vos bulletins de salaire des deux derniers mois, votre dernière déclaration d’impôts, les relevés de toutes vos cartes de crédit et de tous vos prêts, une liste de vos actifs (véhicule, logement, REER, placements) et un budget mensuel approximatif. Le syndic s’appuiera sur ces éléments pour déterminer ce que les créanciers sont prêts à accepter.
- Passez en revue les conditions de la proposition avec votre syndic. Ensemble, vous fixerez le montant des mensualités et la durée du plan (généralement de 36 à 60 mois). Votre syndic vous expliquera en quoi cette offre est plus avantageuse que ce que les créanciers recevraient en cas de faillite — c’est cette comparaison qui incite les créanciers à accepter.
- Le syndic dépose la proposition auprès du Bureau du surintendant des faillites. Dès lors, un sursis fédéral aux poursuites prend effet. Les appels de recouvrement cessent. Les saisies sur salaire sont suspendues. Les procédures judiciaires sont gelées. Les intérêts cessent de courir sur toutes les dettes concernées. C’est également à ce moment-là que vos cartes de crédit présentant un solde seront résiliées par l’émetteur.
- Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. Le syndic transmet la proposition à chaque créancier. Ceux-ci peuvent l’accepter, la rejeter ou demander la tenue d’une réunion. Pour que la proposition soit adoptée, elle doit être approuvée par les créanciers détenant plus de 50 % de la valeur totale de votre dette en dollars. Si tel est le cas, tous les créanciers sont liés par cette décision, y compris ceux qui ont voté contre.
- Effectuez vos versements mensuels auprès du syndic. Vous payez directement le syndic chaque mois. Celui-ci se charge de répartir les fonds entre les créanciers en votre nom. Il n’y a plus rien à négocier, plus d’appels harcelants, ni de frais supplémentaires en dehors des honoraires réglementés du syndic, qui sont prélevés sur ces versements.
- Participez à deux séances de conseil financier. Celles-ci sont obligatoires en vertu de la loi et ont généralement lieu au cours de la première année. Elles portent sur l’établissement d’un budget, le crédit et la gestion de votre argent. Elles ne constituent pas une sanction : elles ont pour but de vous aider à éviter que la même situation ne se reproduise.
- Recevez votre attestation d’exécution intégrale. Une fois votre dernier versement effectué, le syndic délivre une attestation certifiant que vous avez mené à bien la procédure. Les dettes concernées sont légalement éteintes. Vous pouvez alors commencer à rétablir votre solvabilité à l’aide d’une carte de crédit garantie et en effectuant vos paiements dans les délais — la plupart des personnes constatent une amélioration significative de leur score de crédit dans un délai de 12 à 24 mois.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
De combien ma dette de carte de crédit sera-t-elle réduite dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
La plupart des propositions acceptées permettent de régler la dette de carte de crédit à hauteur de 30 à 50 % du solde initial, bien que le pourcentage exact dépende de vos revenus, de vos actifs, de la taille de votre foyer et de ce que vos créanciers estiment pouvoir récupérer en cas de faillite. Le syndic élabore son offre en se basant sur cette comparaison, ce qui explique pourquoi les résultats peuvent varier d’un règlement à seulement 20 centimes par dollar à 70 centimes dans les cas où les revenus sont plus élevés. Dans tous les cas, chaque dollar que vous payez est affecté au remboursement du capital, car les intérêts cessent de courir le jour où votre proposition est déposée.
Puis-je conserver une carte de crédit pendant une proposition de consommateur ?
Parfois. Selon le Bureau du surintendant des faillites, toute carte de crédit présentant un solde impayé au moment du dépôt de la demande sera résiliée par la banque émettrice — cette règle n’est pas négociable. Toutefois, si vous possédez une carte dont le solde est nul, vous pourriez être autorisé à la conserver, bien que la plupart des émetteurs la résilient de toute façon dans le cadre de leur politique interne de gestion des risques. Une solution plus sûre consiste à demander une carte de crédit garantie pendant la durée de la proposition ; la plupart des grandes banques canadiennes vous en délivreront une si vous versez un petit dépôt.
En quoi une proposition de consommateur diffère-t-elle d’une faillite en cas de dettes de carte de crédit ?
Il s’agit dans les deux cas de procédures judiciaires qui permettent d’effacer les dettes non garanties et de mettre fin aux mesures de recouvrement, mais elles diffèrent en termes de coût, de traitement des actifs et d’impact sur la solvabilité. Une proposition vous permet de conserver votre logement, votre voiture, vos REER et vos remboursements d’impôts tout en remboursant une partie de votre dette sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Une faillite peut être plus rapide (souvent entre 9 et 21 mois pour les personnes qui déposent une demande pour la première fois), mais vous risquez de devoir céder certains biens et votre cote de crédit en subira un impact plus important (R9 contre R7), qui restera inscrit à votre dossier pendant 6 à 7 ans au lieu de 3. Pour la plupart des personnes disposant d’un revenu stable, la proposition de consommateur constitue l’option la moins contraignante. Consultez notre comparatif complet entre la faillite et la proposition de consommateur pour plus de détails.
Que se passe-t-il si mes créanciers rejettent la proposition ?
Les créanciers détenant plus de 50 % du montant total de votre dette doivent voter « oui » pour que la proposition soit adoptée. S’ils rejettent l’offre initiale, votre syndic peut généralement négocier des modifications — augmenter le montant des mensualités, prolonger la durée du plan ou ajouter une petite somme forfaitaire — et la soumettre à nouveau. La plupart des propositions rejetées en première lecture sont adoptées une fois modifiées. Si les créanciers rejettent également la version modifiée, votre syndic vous présentera d’autres options, qui peuvent inclure une structure de proposition différente, un prêt de consolidation ou, dans certains cas, une procédure de faillite. Vous n’avez pas à payer de frais de dépôt en cas d’échec de la proposition.
Combien de temps faut-il pour rétablir sa solvabilité après une proposition de consommateur ?
La proposition reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant trois ans après son exécution (ou six ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances). Cependant, vous pouvez commencer à rétablir activement votre solvabilité dès les premiers mois suivant le dépôt en obtenant une carte de crédit garantie, en effectuant tous vos paiements dans les délais et en maintenant des soldes peu élevés. La plupart des personnes qui adoptent cette démarche de manière cohérente voient leur score remonter jusqu’à un niveau compris entre 600 et 700 dans les 12 à 24 mois suivant la fin de la proposition. L’essentiel est de considérer la reconstruction de votre solvabilité comme un effort délibéré : les petits paiements effectués dans les délais comptent bien plus que le montant de crédit dont vous disposez.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
