Si vous envisagez de déclarer faillite, l’une des premières questions qui vous empêche sans doute de dormir la nuit ne vous concerne pas vraiment vous-même. Elle concerne votre mari, votre femme ou votre concubin(e). Leur solvabilité sera-t-elle ruinée ? La banque viendra-t-elle saisir la maison qui est à leur nom ? Cette dette que vous avez cachée deviendra-t-elle soudainement leur problème à eux aussi ?
La réponse succincte est rassurante pour la plupart des couples : au Canada, la faillite est une procédure juridique individuelle, et le crédit ainsi que les finances personnelles de votre conjoint sont largement protégés — à moins que vous ne partagiez des dettes ou des actifs. Mais la réponse plus détaillée comporte des nuances, et une mauvaise interprétation peut coûter à votre famille des milliers de dollars et lui causer beaucoup de stress inutile. Ce guide explique en détail comment la faillite affecte le crédit de votre conjoint, vos comptes communs, le logement familial, la fiscalité et votre mariage lui-même, en s’appuyant sur les dispositions de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et sur les recommandations du Bureau du surintendant des faillites.
Ce qu’est réellement la faillite au Canada
Au Canada, la faillite est une procédure juridique fédérale régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et gérée par des syndics d’insolvabilité agréés, les seuls professionnels légalement habilités à déposer une demande de faillite en votre nom. Selon le Bureau du surintendant des faillites du Canada, l’organisme fédéral de réglementation, la faillite vise à offrir aux débiteurs honnêtes mais en situation difficile un nouveau départ en effaçant la plupart de leurs dettes non garanties, en échange de la cession de certains biens non exemptés à un syndic.
Voici ce qui importe pour votre conjoint : la procédure de faillite est engagée par une personne physique, et non par un foyer ou un couple marié. La Loi sur la faillite et l’insolvabilité considère chaque Canadien comme une entité financière distincte, même au sein d’un mariage ou d’une union de fait. Le texte de loi est disponible sur le site des lois en ligne de Justice Canada si vous souhaitez le consulter vous-même. Ainsi, lorsque vous déposez une demande de faillite, votre nom figure dans le registre public des faillites. Ce n’est pas le cas de celui de votre conjoint.
Cela dit, une faillite a bel et bien des répercussions sur votre entourage. Elle figure sur votre dossier de crédit pendant six à sept ans après la levée de la faillite, selon l’agence de crédit, et peut modifier la manière dont les prêteurs traitent votre foyer lorsque vous faites une demande conjointe de prêt immobilier ou de crédit automobile. L’astuce consiste à distinguer les conséquences juridiques (responsabilité en matière de dettes) des conséquences pratiques (vie de couple).
Dettes conjointes, prêts cosignés et cartes supplémentaires
C’est là que réside l’essentiel de l’impact réel sur votre conjoint. Si une dette vous appartient exclusivement — une carte de crédit à votre nom uniquement, un prêt personnel que vous avez contracté seul(e), un prêt sur salaire, une dette fiscale envers l’ARC à votre nom —, votre faillite l’efface et votre conjoint n’a rien à payer.
Si une dette est conjointe, la situation change. Les prêts immobiliers cosignés, les lignes de crédit conjointes, les cartes de crédit conjointes, les prêts automobiles conjoints et toute dette pour laquelle votre conjoint a signé en tant que garant restent entièrement à la charge de votre conjoint après votre libération. Le créancier ne perd pas d’argent : il se fait simplement rembourser la totalité du solde par le conjoint non en faillite. Les cartes de crédit supplémentaires ou « d’utilisateur autorisé » partageant un même numéro de compte ne posent généralement pas de problème pour votre conjoint, mais il en va tout autrement pour une véritable carte conjointe.
Avantages d’une déclaration commune lorsque vous êtes marié(e)
Inconvénients pour les couples
Qui devrait envisager la faillite ?
La faillite peut constituer la solution appropriée pour les couples dont l’un des conjoints :
- a plus de 10 000 dollars de dettes non garanties, dont la quasi-totalité est à son nom uniquement
- n’a aucun moyen réaliste de rembourser ces dettes dans un délai de cinq ans, même en établissant un budget
- Fait l’objet d’une saisie sur salaire, d’une procédure de recouvrement de l’Agence canadienne du revenu (ARC) ou d’une action en justice intentée par un créancier
- dispose d’un patrimoine personnel limité et de peu de biens de valeur non exemptés à perdre
- A un conjoint disposant d’un revenu stable et distinct, capable de subvenir aux besoins du foyer pendant la procédure de faillite
Qui devrait envisager d’autres solutions en premier lieu ?
La faillite n’est généralement pas la meilleure solution lorsque :
- La majeure partie de la dette du ménage est commune : la faillite d’un des conjoints laisse l’autre seul responsable
- Vous disposez d’une valeur nette immobilière importante, supérieure au seuil d’exemption fixé par votre province
- Vos revenus sont suffisamment élevés pour qu’une proposition de consommateur permette de régler vos dettes avec moins de tracas et en limitant les répercussions sur votre solvabilité
- Vous approchez de la retraite et vous vous inquiétez des répercussions sur votre pension (même si la plupart des pensions sont protégées)
- La dette pourrait être gérée grâce à un budget, à un prêt de consolidation de dettes ou à des services de conseil en crédit à but non lucratif — consultez notre guide des programmes canadiens d’allègement de la dette pour une comparaison
Les chiffres d’un couple dans la vie réelle
Pour illustrer cela, voici un exemple fictif mais réaliste. Sarah et David forment un couple marié en Ontario. Sarah a accumulé des dettes pendant une période de chômage dont David n’avait pas pleinement connaissance. David a un dossier de crédit irréprochable et dispose d’un crédit automobile ainsi que d’un prêt immobilier à son nom uniquement.
Les cartes de crédit au nom de Sarah et ses dettes auprès des agences de crédit sont effacées. David est désormais seul responsable de la ligne de crédit conjointe, qu’il peut généralement continuer à rembourser en tant que co-emprunteur survivant. Son prêt immobilier et son crédit automobile ne sont pas affectés. Sa cote de crédit ne change pas en raison de la déclaration de faillite de Sarah. Leur compte courant commun reste ouvert, mais Sarah ouvrira probablement un nouveau compte à son nom pendant la procédure de faillite, sur recommandation de son syndic.
Déroulement de la procédure, étape par étape
- Ayez une conversation franche avec votre conjoint. Avant toute démarche administrative, asseyez-vous ensemble. Faites le point sur chaque dette, chaque compte et chaque crainte. Les couples qui se cachent mutuellement une faillite le regrettent presque toujours par la suite.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic autorisé en insolvabilité. L’OSB tient à jour une liste publique des syndics dans chaque province. La première rencontre est gratuite, confidentielle et sans engagement. Les deux conjoints sont invités à y assister.
- Comparez vos options. Votre syndic est légalement tenu de vous expliquer les alternatives : accords à l’amiable, plans de gestion de la dette, propositions de consommateur et faillite. Environ la moitié des Canadiens en situation d’insolvabilité finissent par choisir une proposition de consommateur plutôt que la faillite. Consultez notre comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur pour comprendre les avantages et les inconvénients de chaque option.
- Déposez la déclaration de faillite. Votre syndic dépose les documents auprès de l’OSB. À partir de ce moment, le sursis automatique met fin aux appels de recouvrement, aux saisies sur salaire et à la plupart des poursuites judiciaires à votre encontre.
- Déclarez vos biens non exemptés et vos revenus. Vous devrez dresser la liste de vos biens et de vos revenus sur une période de neuf mois. Les revenus de votre conjoint sont pris en compte pour le calcul de l’excédent, mais ses biens restent sa propriété.
- Suivez deux séances de conseil financier. Celles-ci sont obligatoires en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et s’avèrent souvent très utiles. De nombreux syndics encouragent les conjoints à y assister ensemble.
- Obtenez votre libération. Les personnes en faillite pour la première fois et ne disposant d’aucun excédent de revenu sont généralement libérées automatiquement au bout de neuf mois. La présence d’un excédent de revenu ou une deuxième déclaration de faillite prolonge ce délai à 21 ou 24 mois.
- Reconstruisez votre solvabilité ensemble. La solvabilité de votre conjoint peut soutenir le ménage pendant que la vôtre se rétablit. La plupart des personnes constatent une amélioration significative de leur cote de crédit dans un délai de 18 à 24 mois — consultez notre guide pour reconstruire votre solvabilité au Canada en toute sécurité.
Prêt à vérifier si vous remplissez les conditions requises ?
Ma faillite apparaîtra-t-elle sur le dossier de crédit de mon conjoint ?
Non. Votre faillite n’est mentionnée que dans votre dossier de crédit chez Equifax et TransUnion Canada. Le dossier de crédit de votre conjoint reste vierge, sauf s’il était cosignataire ou cotitulaire d’un compte lié à une dette incluse dans votre faillite. Même le fait de vivre à la même adresse ne lie pas vos dossiers de crédit entre eux : les agences de crédit canadiennes ne « fusionnent » pas les dossiers des conjoints.
Les créanciers peuvent-ils se retourner contre mon conjoint pour ma dette ?
Uniquement si votre conjoint est légalement lié à cette dette. Cela concerne les prêts cosignés, les cartes de crédit conjointes, les prêts hypothécaires conjoints ou toute garantie écrite. Si votre conjoint a uniquement utilisé une carte supplémentaire ou une carte d’utilisateur autorisé sur votre compte, il n’est généralement pas légalement responsable du solde, bien que la carte soit annulée lorsque vous déposez votre dossier de faillite.
Allons-nous perdre notre logement familial si je dépose une demande de divorce ?
En général, non, mais cela dépend du nom figurant sur le titre de propriété et du montant de la valeur nette accumulée. Si la maison est uniquement au nom de votre conjoint, votre syndic n’a aucun droit sur celle-ci. Si la maison est détenue en copropriété, votre part de la plus-value fait partie de votre patrimoine de faillite — mais chaque province prévoit une exemption pour le logement familial ou la résidence principale (par exemple, 40 000 $ en Saskatchewan, un montant bien plus élevé en Alberta), et de nombreux couples rachètent la part de la personne en faillite à sa juste valeur marchande afin de conserver la maison.
Les revenus de mon conjoint ont-ils une incidence sur le montant de mes versements dans le cadre de la procédure de faillite ?
Indirectement, oui. L’OSB fixe des plafonds mensuels de revenu excédentaire en fonction de la taille de la famille et du revenu total du foyer. Un conjoint dont les revenus sont plus élevés signifie un revenu familial plus important, ce qui peut entraîner le versement d’un revenu excédentaire et prolonger votre procédure de faillite de neuf à 21 mois. Votre syndic effectuera les calculs lors de votre consultation gratuite afin d’éviter toute surprise.
Devrions-nous déclarer faillite ensemble, en tant que couple ?
Le Canada ne connaît pas la « faillite conjointe » telle qu’elle existe dans certains États américains, mais si les deux conjoints sont insolvables et ont en grande partie les mêmes dettes, l’OSB autorise les syndics à gérer deux faillites distinctes en tant qu’une seule masse commune. Cela permet de réduire de moitié environ les honoraires du syndic et les formalités administratives. Si l’un d’entre vous seulement est insolvable, seule cette personne doit déposer le dossier : entraîner un conjoint solvable dans la faillite nuit inutilement à sa solvabilité et ne sert à rien.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
