Si vous devez jongler entre plusieurs cartes de crédit, un prêt personnel et peut-être une ligne de crédit dont le solde ne diminue pas, quel que soit le montant que vous remboursez, un plan de gestion de la dette pourrait constituer l’un des outils les plus sûrs à votre disposition. Ce n’est ni un prêt, ni une faillite, ni une arnaque. Il s’agit d’un accord de remboursement structuré mis en place par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, qui regroupe vos dettes non garanties en un seul versement mensuel abordable, généralement avec des intérêts réduits, voire gelés.
Ce guide explique le fonctionnement d’un plan de gestion de la dette au Canada en 2026, à qui il s’adresse, qui devrait envisager d’autres solutions, et comment se déroule concrètement le processus, du premier appel téléphonique au dernier versement. L’objectif est simple : vous fournir suffisamment d’informations fiables pour que vous puissiez décider si un plan de gestion de la dette constitue la bonne solution dans votre situation, ou si une autre option vous convient mieux.
Qu’est-ce qu’un plan de gestion de la dette ?
Un plan de gestion de la dette est un accord informel et volontaire conclu entre vous, un organisme de conseil en crédit et vos créanciers. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, un plan de gestion de la dette vous permet de regrouper vos dettes non garanties en un seul versement mensuel abordable ; dans de nombreux cas, les créanciers suspendent ou annulent les intérêts et les frais dans le cadre de cet accord. Il ne s’agit pas d’une procédure judiciaire ; elle n’implique donc pas de tribunal et n’est pas régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada.
Vous continuez à rembourser l’intégralité du capital dû, ce qui constitue l’une des principales différences entre un programme de gestion de la dette (PGD) et une proposition de consommateur ou une faillite. L’intérêt de ce dispositif réside dans la suppression des intérêts, l’arrêt des appels de recouvrement et la réduction d’une période de remboursement qui aurait pu s’étendre sur une décennie, avec des paiements minimaux, à un plan de remboursement s’étalant sur trois à cinq ans. La plupart des Canadiens font appel à un organisme à but non lucratif agréé par Credit Counselling Canada ou une association professionnelle similaire.
Les plans de gestion de dettes (DMP) ne couvrent généralement que les dettes non garanties : cartes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, découverts bancaires et lignes de crédit. Les dettes garanties, telles que les prêts immobiliers et les crédits automobiles, restent distinctes, tout comme les dettes fiscales, les pensions alimentaires et les prêts étudiants accordés par l’État. Si vous souhaitez comprendre en quoi un plan de gestion de la dette (PGD) se distingue des autres solutions d’allègement de la dette, notre guide sur le conseil en crédit au Canada vous présente le sujet plus en détail.
Les avantages d’un plan de gestion de la dette
Les intérêts sont généralement réduits, voire supprimés
Les créanciers acceptent souvent de geler entièrement les intérêts sur les comptes inscrits au programme, ce qui signifie que chaque dollar que vous versez est affecté au remboursement du capital au lieu d’être absorbé par les frais financiers.
Un seul paiement mensuel simple
Au lieu de devoir suivre cinq ou six dates d’échéance, vous effectuez un seul versement à l’agence chaque mois et celle-ci se charge de répartir les fonds entre vos créanciers. La gestion de votre budget s’en trouve grandement simplifiée.
Vous remboursez l’intégralité de votre dette
Comme vous remboursez 100 % de ce que vous devez, l’impact sur votre crédit est généralement moins grave que dans le cas d’une proposition de consommateur ou d’une faillite, et le rétablissement est souvent plus rapide.
Les appels de recouvrement cessent généralement
Une fois que les créanciers ont accepté le plan et que les paiements ont commencé, les appels harcelants cessent généralement. L’agence devient alors l’interlocuteur unique pour vos comptes inscrits au programme.
Vous bénéficiez d’un véritable budget et d’un accompagnement
Les conseillers en crédit ne se contentent pas de gérer les paiements. Ils examinent vos revenus et vos dépenses, vous aident à établir un budget réaliste et vous accompagnent pour adopter des habitudes qui vous éviteront des difficultés à l’avenir.
Aucun actif menacé
Contrairement à la faillite, un programme de gestion de la dette (PGD) ne met pas en jeu votre logement, votre voiture ou d’autres biens. Il s’agit d’un accord informel reposant sur la coopération volontaire des créanciers.
Les inconvénients d’un plan de gestion de la dette
Ce n’est pas juridiquement contraignant
Les créanciers donnent leur accord de manière volontaire. La plupart des principaux créanciers canadiens acceptent les plans de gestion de la dette (PGD) par l’intermédiaire d’organismes agréés, mais si un créancier refuse, cette dette reste en dehors du plan.
Vous remboursez toujours la totalité du capital
Un programme de gestion de la dette ne réduit pas le montant que vous devez, contrairement à une proposition de consommateur. Si votre endettement est trop important pour que vous puissiez le rembourser de manière réaliste en cinq ans, un programme de gestion de la dette pourrait ne pas suffire.
Votre dossier de crédit reçoit la mention « R7 »
Les comptes inscrits au programme sont signalés sur votre dossier de crédit, et cette mention reste généralement visible pendant deux à trois ans après la fin du plan de gestion de la dette. Votre cote de crédit baissera pendant la durée du programme.
Fermeture des cartes de crédit
Tous les comptes de carte de crédit enregistrés sont clôturés et vous ne pouvez pas ouvrir de nouveau crédit non garanti pendant la durée du programme. Pour certaines personnes, il s’agit d’un avantage et non d’un inconvénient — mais il est utile de le savoir dès le départ.
Cela prend entre trois et cinq ans
Un programme de gestion de la dette (DMP) est un engagement. Vous devez disposer d’un revenu stable et faire preuve de la discipline nécessaire pour effectuer chaque versement mensuel dans les délais impartis pendant toute la durée du programme.
Certaines dettes ne peuvent pas être incluses
Les dettes fiscales auprès de l’ARC, les prêts étudiants, les pensions alimentaires et les dettes garanties telles que les prêts immobiliers ou les crédits automobiles ne peuvent généralement pas être intégrées à un programme de gestion de la dette. Vous devrez tout de même mettre en place un plan distinct pour celles-ci.
À qui s’adresse un plan de gestion de la dette (DMP) ?
- Vous disposez d’un revenu stable et êtes en mesure de rembourser intégralement vos dettes non garanties dans un délai de trois à cinq ans si les intérêts étaient supprimés.
- Vos dettes sont principalement constituées de cartes de crédit, de prêts personnels, de lignes de crédit ou de comptes non garantis similaires.
- Vous êtes à jour dans vos paiements ou n’avez qu’un léger retard, et vous souhaitez éviter, dans la mesure du possible, de déposer une demande officielle de mise en redressement judiciaire.
- Vous souhaitez bénéficier d’un accompagnement structuré, d’une aide à la gestion de votre budget et d’un interlocuteur unique, plutôt que de devoir gérer vous-même vos créanciers.
- Vous souhaitez que l’impact sur votre crédit soit le plus faible possible, tout en bénéficiant d’un réel allègement des frais d’intérêts.
Qui devrait envisager d’autres solutions
- Le montant total de vos dettes non garanties est si élevé que vous ne pouvez pas, de manière réaliste, les rembourser en cinq ans, même à un taux d’intérêt nul — une proposition de consommateur ou une faillite pourrait mieux vous convenir.
- La majeure partie de vos dettes est constituée de dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile) ou de dettes publiques (impôts de l’ARC, prêts étudiants) qui ne peuvent pas être incluses.
- Vos revenus sont instables ou vous n’êtes réellement pas en mesure d’effectuer des versements mensuels réguliers pendant trois à cinq ans.
- Vous faites l’objet d’une saisie sur salaire ou d’une action en justice qui nécessite la protection juridique que seules une proposition de consommateur ou une faillite peuvent offrir.
- Vous préférez une solution moins contraignante, telle qu’un prêt de consolidation de dettes, et vous remplissez toujours les conditions pour en obtenir un à un taux raisonnable.
Un exemple avec des nombres réels
Illustrons cela avec des chiffres concrets. Imaginez que Priya, de Calgary, ait 24 000 $ de dettes de carte de crédit réparties sur trois cartes, toutes assorties d’un taux d’intérêt d’environ 22 %. En effectuant les paiements minimums, il lui faudra environ 25 ans pour rembourser cette dette et elle devra payer près de 30 000 $ d’intérêts. Voici comment ces chiffres évoluent dans le cadre d’un programme de gestion de la dette (PGD) :
Les montants exacts dépendront des créanciers qui accepteront le plan, des frais administratifs éventuellement facturés par l’agence et de son budget. Mais le principe — gel des intérêts, paiement unique, objectif clair — est au cœur même de ce qu’offre un plan de gestion de la dette (DMP).
Étape par étape : comment souscrire à un programme de gestion de la dette (DMP)
Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite auprès d’un organisme de conseil en crédit
Commencez par vous adresser à un organisme à but non lucratif agréé par Credit Counselling Canada ou son équivalent provincial. La première consultation est gratuite et confidentielle, et vous n’êtes pas tenu de vous inscrire.
Réalisez un bilan financier
Un conseiller en crédit agréé examine vos revenus, vos dépenses, vos dettes et vos actifs. Il vous présentera toutes les options réalistes qui s’offrent à vous — et pas seulement un plan de gestion de la dette (PGD) — afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.
Convenez d’un montant de remboursement mensuel et d’une proposition de plan de gestion de la dette
Si un programme de gestion de la dette vous convient, le conseiller calcule un versement mensuel adapté à votre budget réel et rédige une proposition à envoyer à chacun de vos créanciers.
Attendez l’accord des créanciers
L’agence contacte vos créanciers individuellement. Chacun d’entre eux décide s’il accepte les conditions, s’il gèle les intérêts et s’il met fin aux mesures de recouvrement. La plupart des créanciers canadiens traditionnels participent systématiquement à ce processus.
Commencez par effectuer un seul versement mensuel
Vous versez un seul paiement mensuel à l’agence, qui se charge de répartir les fonds entre vos créanciers en votre nom. Vos comptes sont crédités exactement comme convenu.
Collaborez avec votre conseiller pendant toute la durée du programme
Tout au long du programme, d’une durée de trois à cinq ans, vous bénéficierez de bilans périodiques, d’un accompagnement en matière de gestion budgétaire et d’une formation financière. Tenez-nous informés dès que vos revenus ou vos dépenses évoluent.
Menez le programme de gestion des dettes (PGD) à son terme et rétablissez votre solvabilité
Une fois le dernier versement effectué, vos dettes inscrites au programme sont effacées et le programme de gestion des dettes (PGD) prend fin. La mention « R7 » reste inscrite sur votre dossier de crédit pendant quelques années, mais vous pouvez commencer immédiatement à rétablir votre solvabilité à l’aide d’une carte de crédit garantie ou d’un petit prêt à tempérament.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Un plan de gestion de dettes, est-ce la même chose que le regroupement de dettes ?
Pas tout à fait. Un prêt de regroupement de dettes est un nouveau prêt qui permet de rembourser vos anciennes dettes, vous laissant ainsi avec un seul prêt à un taux d’intérêt plus bas. Un plan de gestion de dettes (PGD) n’implique pas de nouvel emprunt : l’organisme négocie directement avec vos créanciers actuels afin de réduire les intérêts et de regrouper les remboursements, et vous n’avez pas besoin de remplir les conditions requises pour obtenir un nouveau crédit. Les deux permettent de regrouper les remboursements, mais le mécanisme est totalement différent.
Un programme de gestion de la dette (DMP) va-t-il nuire à ma cote de crédit ?
Oui, à court terme. Les comptes inscrits au programme sont signalés par la mention R7, qui indique que vous effectuez des paiements dans le cadre d’un programme officiel de gestion de la dette. Votre cote baissera pendant la durée du programme et la mention R7 figure généralement sur votre dossier de crédit pendant environ deux ans après la fin du plan de gestion de la dette. Cela dit, l’impact sur votre crédit est nettement moins important que dans le cas d’une proposition de consommateur ou d’une faillite, et la plupart des personnes voient leur cote se rétablir dans un délai d’un à deux ans après la fin du plan.
Combien coûte un programme de gestion de la dette (PGD) ?
Au Canada, les organismes de conseil en crédit à but non lucratif facturent des frais administratifs modiques, réglementés par les gouvernements provinciaux — il s’agit généralement d’un petit droit d’inscription, majoré d’un pourcentage de chaque versement mensuel. Les organismes à but non lucratif réputés vous informent clairement des coûts dès votre première consultation. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, vous devez vous méfier de tout organisme qui facture des frais initiaux élevés ou qui prétend faire partie d’un programme gouvernemental.
Puis-je inclure une dette fiscale ou des prêts étudiants dans un plan de gestion de la dette ?
En général, non. Les dettes fiscales envers l’ARC, les pensions alimentaires, les amendes prononcées par un tribunal et la plupart des prêts étudiants accordés par le gouvernement ne peuvent pas être inclus dans un plan de gestion de la dette. Ces dettes nécessitent des solutions spécifiques : il peut s’agir d’un accord de paiement conclu directement avec l’ARC ou, si la dette est importante et que vous remplissez les conditions requises, d’une proposition de consommateur, qui peut inclure des dettes envers l’État, ce qu’un plan de gestion de la dette ne permet pas.
Que se passe-t-il si je manque un paiement ?
Le fait de manquer un seul paiement ne met pas fin au programme, mais cela constitue un signal d’alerte. Contactez immédiatement votre conseiller si vous savez qu’un paiement sera en retard ou insuffisant : il pourra parfois ajuster le plan ou négocier un délai de grâce avec les créanciers. Le non-paiement de plusieurs échéances sans en avoir informé votre conseiller peut amener les créanciers à se retirer du plan, auquel cas les intérêts et les mesures de recouvrement pourront reprendre sur ces comptes. L’honnêteté et une communication précoce permettent de maintenir le plan sur la bonne voie.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
