Si vous ressentez une certaine pression chaque fois que vous faites vos courses, que vous faites le plein d’essence ou que vous payez votre loyer, vous n’êtes pas seul. Des millions de foyers canadiens sont confrontés à cette même pression — et celle-ci ne cesse de s’accentuer depuis des années. La hausse des coûts a contraint de nombreuses familles à repenser leurs dépenses, leur épargne et leurs projets d’avenir.
Le Mois de la culture financière au Canada nous rappelle à juste titre que la gestion de son argent n’est pas simplement un atout, mais une compétence indispensable à la survie. Que vous apparteniez à la classe moyenne aisée ou que vous parveniez à peine à honorer vos paiements minimums, vous faire une idée précise de la situation financière de votre foyer constitue la première étape pour réduire votre stress et vous sentir davantage maître de la situation.
Qu’est-ce que la culture financière (et pourquoi est-elle si importante aujourd’hui) ?
La culture financière, c’est disposer des connaissances et de la confiance nécessaires pour prendre des décisions éclairées concernant votre argent — qu’il s’agisse de la gestion quotidienne de votre budget ou d’une planification à long terme, comme l’épargne-retraite ou la gestion de vos dettes. Il ne s’agit pas d’être un génie de la finance, mais d’en savoir suffisamment pour éviter des erreurs coûteuses et poser les bonnes questions lorsque quelque chose vous semble louche.
Le gouvernement du Canada accorde suffisamment d’importance à cette question pour avoir mis en place une stratégie nationale de littératie financière, gérée par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC). Cette stratégie vise à aider les Canadiens à gérer leur argent, leurs dettes et leur épargne avec davantage d’assurance, en particulier en période d’incertitude économique.
Selon Statistique Canada, de nombreux Canadiens évitent encore de parler ouvertement d’argent, même avec leur partenaire. Ce silence rend plus difficile de planifier ensemble, de repérer les signes avant-coureurs à un stade précoce et de demander de l’aide lorsque la situation commence à se détériorer. La bonne nouvelle ? Même de modestes progrès en matière de connaissances financières peuvent déboucher sur des résultats nettement meilleurs.
Comment l’inflation affecte les ménages canadiens
L’inflation n’est pas seulement un chiffre qui fait débat parmi les économistes : elle se répercute sur votre facture d’épicerie, votre loyer et le taux d’intérêt de votre prêt immobilier. Au cours des dernières années, les familles canadiennes ont vu leur pouvoir d’achat diminuer, tandis que les salaires n’ont pas suivi le même rythme.
Une étude de TransUnion a révélé que près de la moitié des Canadiens estiment que la situation financière de leur foyer est pire qu’ils ne l’avaient prévu, les inquiétudes liées à l’inflation atteignant leur plus haut niveau depuis des années. Cette inquiétude n’est pas irrationnelle : elle reflète une pression réelle pesant sur des familles bien réelles.
Voici à quoi cela ressemble concrètement : les gens puisent plus souvent dans leur épargne, recourent davantage aux cartes de crédit et reportent des achats qu’ils pouvaient auparavant se permettre sans difficulté. Certains prennent un deuxième emploi. D’autres prennent du retard dans le paiement de leurs factures pour la première fois. Si l’une de ces situations vous semble familière, sachez qu’il s’agit d’un problème très répandu — et non d’un échec personnel.
Les préoccupations financières courantes auxquelles sont confrontés les Canadiens
Les principales préoccupations ont tendance à se regrouper autour de quelques thèmes : faire face aux frais de logement (loyer ou remboursements hypothécaires), gérer les dettes de carte de crédit qui ne cessent d’augmenter en raison des taux d’intérêt élevés, subvenir à ses besoins alimentaires et aux produits de première nécessité, et craindre de ne disposer d’aucune épargne pour faire face aux imprévus ou à la retraite. Pour de nombreux ménages, ces préoccupations se recoupent et s’aggravent mutuellement.
Avantages et inconvénients de mettre l’accent sur l’éducation financière
Qui devrait accorder la priorité à l’éducation financière ?
- Vous vivez au jour le jour et ne savez pas exactement où passe votre argent chaque mois
- Vous avez des dettes de carte de crédit et ne réglez que les minimums exigibles
- Vous avez connu un changement majeur dans votre vie — perte d’emploi, divorce, naissance d’un enfant — qui a bouleversé votre situation financière
- Vous êtes un jeune adulte qui commence tout juste à gérer son argent de manière autonome
- Vous êtes un nouvel arrivant au Canada et que vous devez vous familiariser avec un système financier qui vous est inconnu
- Vous disposez d’un budget fonctionnel et que vous le revoyez régulièrement
- Vous disposez d’un fonds d’urgence couvrant au moins trois mois de dépenses
- Vous cotisez à un plan d’épargne-retraite et disposez d’un plan de remboursement de vos dettes
- Vous comprenez votre cote de crédit et la vérifiez régulièrement
Un exemple concret de budget familial
Voyons à quoi pourrait ressembler le budget type d’un ménage canadien — et où les choses tournent souvent mal lorsque l’inflation frappe. Cet exemple se base sur un revenu familial combiné de 6 000 $ par mois après impôts.
Ces 1 100 dollars peuvent sembler vous offrir une marge de manœuvre… jusqu’à ce que votre voiture tombe en panne, qu’un de vos enfants tombe malade ou que les prix des produits alimentaires remontent en flèche. C’est précisément pour cette raison qu’il est si important d’avoir un plan pour rembourser vos dettes. Chaque dollar économisé sur les intérêts devient un dollar qui protège votre famille.
Mesures à prendre pour améliorer votre situation financière
- Faites-vous une idée précise de ce que vous devez. Dressez la liste de toutes vos dettes : cartes de crédit, lignes de crédit, crédits automobiles, prêts étudiants. Indiquez le solde, le taux d’intérêt et le montant du remboursement minimum. Vous ne pouvez pas régler un problème que vous ne voyez pas.
- Suivez vos dépenses pendant 30 jours. Utilisez une application, un tableur ou même un cahier. L’objectif n’est pas de vous juger, mais de découvrir où va réellement votre argent par rapport à ce que vous pensez.
- Établissez un budget minimal. Commencez par vos dépenses incontournables (logement, alimentation, transports, remboursements minimaux de vos dettes). Voyez ensuite ce qu’il vous reste. S’il ne vous reste plus rien, c’est une information importante : cela signifie que vous aurez peut-être besoin d’une aide extérieure, et pas seulement de volonté.
- Commencez par vous attaquer aux dettes à taux d’intérêt élevé. Les intérêts des cartes de crédit (souvent supérieurs à 20 %) peuvent faire croître votre dette plus vite que vous ne parvenez à la rembourser. Envisagez un regroupement de dettes afin de réduire votre taux global et de simplifier vos paiements en n’en effectuant plus qu’un seul.
- Constituez-vous un petit fonds d’urgence. Même une somme de 500 à 1 000 dollars mise de côté peut empêcher qu’une urgence mineure ne se transforme en spirale d’endettement. Commencez modestement et progressez petit à petit.
- Utilisez les ressources canadiennes gratuites. L’ACFC propose des outils et des calculateurs gratuits. Les services de conseil financier à but non lucratif peuvent vous fournir des conseils personnalisés sans frais.
- Si vous avez l’impression que vos dettes deviennent ingérables, parlez-en à quelqu’un. Si, malgré tous vos efforts, vous prenez du retard dans vos paiements, renseignez-vous sur les solutions officielles, telles qu’une proposition de consommateur ou d’autres stratégies de gestion de la dette. En demandant de l’aide dès le début, vous disposerez d’un plus grand choix de solutions.
Prêt à vérifier si vous êtes éligible ?
Quand a lieu le Mois de la littératie financière au Canada ?
Le Mois de la littératie financière au Canada a lieu chaque année en novembre. Organisé par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), il propose des événements gratuits, des ateliers et des ressources en ligne destinés à aider les Canadiens à améliorer leurs compétences en matière de gestion financière. De nombreuses coopératives de crédit, bibliothèques et associations locales y participent en proposant des activités locales.
Quel est l’impact de l’inflation sur ma dette ?
L’inflation entraîne généralement une hausse des taux d’intérêt, ce qui signifie que les dettes à taux variable (comme les lignes de crédit ou les prêts immobiliers à taux variable) deviennent plus coûteuses. Les dettes de carte de crédit sont particulièrement dangereuses en période d’inflation, car les taux d’intérêt sont déjà élevés — souvent de 20 % ou plus. Si vos revenus n’augmentent pas au même rythme que l’inflation, il devient plus difficile de réduire progressivement le montant de ce que vous devez.
Quelles sont les ressources financières gratuites mises à la disposition des Canadiens ?
Il existe plusieurs ressources fiables et gratuites. Le site Web de l’ACFC (canada.ca/money) propose des outils de gestion budgétaire, une fiche de travail pour définir vos objectifs financiers, ainsi que des articles éducatifs. Les organismes de conseil en crédit à but non lucratif — tels que les organisations membres de Credit Counselling Canada — offrent des consultations gratuites. Votre province peut également proposer des programmes supplémentaires, notamment destinés aux personnes confrontées à une perte d’emploi ou à un handicap.
Que dois-je faire si je n’arrive plus à payer mes factures ?
Tout d’abord, ne négligez pas le problème, car il ne fera qu’empirer. Contactez vos créanciers et expliquez-leur votre situation ; beaucoup d’entre eux vous proposeront des programmes d’aide temporaire en cas de difficultés financières. Ensuite, consultez un conseiller en crédit à but non lucratif qui pourra examiner gratuitement l’ensemble de votre situation financière. Si votre endettement est trop important pour être géré uniquement par la mise en place d’un budget, des solutions formelles telles qu’un programme de gestion de la dette, une proposition de consommateur ou, en dernier recours, la faillite, pourraient s’avérer appropriées. Plus vous agirez tôt, plus vous disposerez d’options.
Un budget suffit-il vraiment pour faire face à la hausse des coûts ?
Un budget est un point de départ, pas une solution miracle. Il vous aide à voir exactement où va votre argent et à identifier les postes où vous pouvez faire des économies. Mais si vos revenus ne suffisent tout simplement pas à couvrir vos dépenses essentielles, la seule élaboration d’un budget ne résoudra pas le problème. Dans ce cas, vous devrez peut-être chercher des moyens d’augmenter vos revenus (activité complémentaire, renégociation de votre salaire, accès aux prestations auxquelles vous avez droit) ou de réduire votre endettement grâce à des programmes structurés. L’important est d’avoir une vision claire de votre situation afin de pouvoir prendre des décisions éclairées plutôt que de vous fier à des suppositions.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
