Si vous envisagez de déposer une proposition de consommateur, la question du crédit vous empêche sans doute de dormir. Vous savez déjà que vos dettes sont ingérables. Ce que vous ignorez, c’est si cette procédure vous poursuivra à jamais ou si vous pourrez réellement vous reconstruire une fois qu’elle sera terminée. La réponse honnête se situe entre les deux, et elle est plus rassurante que la plupart des gens ne le pensent.
Ce guide vous explique en détail comment une proposition de consommateur apparaît sur votre dossier de crédit, combien de temps elle y reste, quel est son impact sur votre cote de crédit, et quelles sont vos options réelles en matière de cartes de crédit, de prêts automobiles et de prêt immobilier pendant et après la proposition. Toutes les informations présentées ici sont conformes aux règles de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada et des deux principales agences d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion.
Les conséquences d’une proposition de consommateur sur votre crédit
Une proposition de consommateur est un accord juridique, déposé par un syndic agréé en matière d’insolvabilité (SAI), dans le cadre duquel vos créanciers acceptent de ne percevoir qu’un pourcentage de ce que vous leur devez, remboursé sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Il s’agit de l’alternative officielle la plus courante à la faillite au Canada, et elle apparaît à deux endroits précis de votre dossier de crédit.
Premièrement, dans la section des registres publics, le Bureau du surintendant des faillites informe à la fois Equifax et TransUnion que vous avez déposé une demande. Ensuite, chaque dette figurant dans la proposition est classée sous le code R7 dans vos dossiers de crédit, ce qui signifie « payée dans le cadre d’un accord spécial ». Il s’agit de la même classification que celle utilisée pour un plan de gestion de dettes issu d’un accompagnement en matière de crédit, et elle est de deux niveaux supérieure à la classification R9 attribuée en cas de faillite. Selon Hoyes Michalos, un cabinet de syndics de faillite agréés, les agences d’évaluation du crédit codent parfois par erreur cette inscription comme une faillite ; c’est pourquoi il est recommandé de consulter vos rapports quelques mois après le dépôt de votre demande afin de vous assurer que les informations ont bien été enregistrées correctement.
La mention « R7 » et la mention figurant dans le registre public seront supprimées de votre dossier de crédit à la première des deux dates suivantes : 3 ans après le versement de votre dernier paiement au titre de la proposition, ou 6 ans à compter de la date à laquelle vous l’avez signée. Ainsi, si votre proposition s’étend sur 4 ans, la mention restera inscrite pendant les 6 années complètes à compter de la date de dépôt. Si vous la terminez en 2 ans, elle restera pendant 5 ans au total (2 plus 3). Le remboursement anticipé de votre plan de règlement réduit réellement la durée pendant laquelle il a une incidence sur votre dossier.
Avantages : pourquoi votre solvabilité pourrait se rétablir plus vite que vous ne le pensez
Mettez immédiatement un terme à l’hémorragie
Une fois la demande déposée, les appels de recouvrement cessent, les saisies sur salaire prennent fin et les intérêts cessent de courir sur les dettes concernées. Chaque retard de paiement qui aurait pu s’ajouter à votre dossier sous forme de nouvelles mentions négatives cesse désormais de s’accumuler.
Une mention « R7 » au lieu de plusieurs mentions de retard
Si vos comptes présentaient déjà des retards de paiement de 60, 90 ou plus de 120 jours, le fait de remplacer cette situation par une seule mention « R7 » constitue parfois un statu quo, et non une détérioration. Le préjudice en matière de crédit était déjà en grande partie acquis.
Moins lourde et de plus courte durée qu’une faillite
Une première faillite figure sur votre dossier de crédit pendant 6 ans après la libération. Une proposition de consommateur est supprimée 3 ans après son achèvement ou 6 ans après son dépôt — ce qui représente généralement une durée globalement bien plus courte.
Vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité dès maintenant
Vous pouvez demander une carte de crédit garantie pendant la durée de votre plan de redressement. Utilisée de manière responsable, elle vous permet de commencer immédiatement à vous constituer un historique de paiement positif, avant même que le plan de redressement ne soit achevé.
Date de fin prévisible
Contrairement au « règlement » des dettes une à une, qui s’étale sur plusieurs années, une proposition de consommateur a une date de fin bien définie. Vous-même et vos créanciers pouvez ainsi savoir quand votre dossier sera apuré.
Inconvénients : les coûts réels pour votre crédit et vos emprunts
Votre score de crédit va baisser
Même si certains comptes présentaient déjà des retards de paiement, l’enregistrement officiel au titre de l’article R7 et l’inscription au registre public feront chuter la plupart des cotes de crédit dans la catégorie « médiocre » pendant la durée de la proposition. Il n’y a aucun moyen d’échapper à ce premier impact.
Il est plus difficile et plus coûteux d’obtenir un nouveau crédit
La plupart des prêteurs traditionnels refuseront les demandes pendant la durée d’un plan de redressement. Ceux qui acceptent de vous accorder un crédit appliquent généralement des taux d’intérêt bien plus élevés et peuvent exiger un garant ou une garantie.
Retards dans le remboursement d’un crédit immobilier
La plupart des prêteurs de catégorie A (les grandes banques) n’envisageront pas de vous accorder un nouveau prêt immobilier ou un refinancement avant au moins deux ans après le remboursement intégral de votre prêt initial et le rétablissement de votre solvabilité. Les prêteurs de catégorie B pourraient vous accorder un prêt plus tôt, mais à des taux plus élevés.
Les cartes de crédit existantes sont généralement résiliées
Les cartes incluses dans la proposition sont résiliées par l’émetteur. Même les cartes que vous continuez à utiliser normalement et qui ne font pas partie de la proposition sont parfois résiliées par le prêteur dès qu’il consulte votre dossier de crédit et constate le dépôt de bilan.
Certaines vérifications d’antécédents le prennent en compte
Un petit nombre de postes dans les domaines de la finance, des cautions et des habilitations de sécurité font l’objet de vérifications de solvabilité. Si c’est votre cas, cette mention restera visible jusqu’à ce qu’elle soit supprimée de votre rapport.
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur constitue souvent une solution particulièrement adaptée si :
- Vous avez entre environ 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, dettes fiscales, anciennes créances en recouvrement).
- Disposez d’un revenu d’emploi stable, mais n’avez aucune possibilité réaliste de rembourser la totalité de votre dette dans un délai raisonnable.
- souhaitez conserver votre logement, votre véhicule ou votre REER, qui pourraient être menacés en cas de faillite.
- Avez déjà une mauvaise cote de crédit en raison de retards de paiement et souhaitez mettre fin à cette spirale.
- Avez besoin de mensualités prévisibles qui ne varieront pas si vos revenus augmentent (contrairement à l’excédent de revenus en cas de faillite).
Qui ne devrait pas
Une proposition de consommateur n’est peut-être pas la solution qui vous convient si :
- Vous êtes en mesure, de manière réaliste, de rembourser votre dette en 2 à 3 ans grâce à un regroupement de dettes ou à une bonne gestion de votre budget.
- Avez principalement des dettes garanties (prêts immobiliers, crédits automobiles) — les propositions ne concernent que les dettes non garanties.
- Vous n’avez aucun revenu ou vos revenus sont instables, auquel cas une faillite pourrait en réalité s’avérer plus rapide et moins coûteuse.
- Envisagez de demander un prêt immobilier au cours des 12 prochains mois et disposez d’autres options réalistes.
- Avez un emploi qui exige un dossier de crédit irréprochable (certains postes spécifiques dans la finance, la sécurité ou les forces de l’ordre).
Exemple concret de calendrier de crédit
Voici à quoi peut ressembler le parcours de crédit type d’une personne qui dépose une proposition de consommateur de 40 000 dollars, réglée à hauteur de 18 000 dollars sur 5 ans.
Ces chiffres sont donnés à titre indicatif : les résultats réels varient en fonction de votre cote de crédit initiale, de la rapidité avec laquelle vous la rétablissez et de votre situation financière globale. Toutefois, cette évolution est réaliste pour la plupart des personnes qui associent cette démarche à des habitudes de rétablissement cohérentes.
Étape par étape : du dépôt de la demande à la restauration de votre score
- Consultation gratuite avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité. Seul un syndic agréé peut déposer une proposition de consommateur au Canada. Lors du premier rendez-vous, nous passons en revue toutes vos options, notamment le regroupement de dettes, le conseil en crédit et la faillite, afin que vous puissiez choisir la solution la mieux adaptée à votre situation — et non pas simplement celle proposée par une seule entreprise.
- La proposition est rédigée et déposée. Votre conseiller LIT calcule une offre que vos créanciers sont susceptibles d’accepter, en fonction de vos revenus, de votre patrimoine et du montant qu’ils percevraient en cas de faillite. Le jour même du dépôt, toutes les mesures de recouvrement sont suspendues et les intérêts cessent de courir sur les dettes concernées.
- Vote des créanciers dans un délai de 45 jours. Les créanciers détenant la majorité de votre dette en valeur monétaire disposent de 45 jours pour voter. La plupart des propositions de règlement à l’amiable sont acceptées : BDO Debt Solutions et d’autres cabinets spécialisés dans les procédures de règlement à l’amiable (LIT) font état de taux d’acceptation supérieurs à 95 %.
- Vous effectuez des versements mensuels et suivez deux séances de conseil financier. Ces séances portent sur la gestion du budget et les principes de base du crédit. Les versements se poursuivent pendant la durée convenue (généralement entre 36 et 60 mois). Vous pouvez effectuer un remboursement anticipé à tout moment, sans pénalité, et réduire ainsi la durée pendant laquelle ce dossier aura une incidence sur votre solvabilité.
- Demandez une carte de crédit garantie. Au cours des premiers mois suivant le dépôt de votre dossier, obtenez une carte garantie assortie d’un petit dépôt de garantie. Utilisez-la pour régler une ou deux factures récurrentes, remboursez-la intégralement chaque mois, et vous commencerez immédiatement à vous constituer un historique de paiement positif.
- Recevez votre attestation d’exécution intégrale. Une fois le paiement intégral effectué, votre LIT vous délivre cette attestation. Le Bureau du surintendant des faillites informe les agences d’évaluation du crédit que la proposition a été menée à bien, ce qui marque le début du délai de trois ans avant la suppression de l’inscription.
- Passez à une carte non garantie et reconstruisez votre solvabilité de manière dynamique. Dans les 6 à 12 mois suivant la fin de votre programme, vous pouvez généralement prétendre à une carte non garantie ou à un petit prêt à tempérament. Maintenez vos soldes en dessous de 30 % de votre plafond de crédit et ne manquez jamais un paiement.
- Rétablissez un profil de crédit diversifié et visez un score vous permettant d’obtenir un prêt immobilier. Lorsque la procédure figurera plus dans votre dossier (3 ans après sa clôture ou 6 ans après son dépôt, selon la première échéance), la plupart des personnes ayant reconstitué leur solvabilité de manière régulière pourront obtenir un prêt auprès d’un prêteur traditionnel. De véritables exemples de réussite au Canada montrent que cet objectif est à votre portée si vous faites preuve de discipline.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Dans quelle mesure ma cote de crédit va-t-elle baisser après le dépôt d’une proposition de consommateur ?
Cela dépend de votre cote initiale. Si vos comptes accusent déjà un retard de paiement de 60 à 120 jours, la baisse est souvent de 30 à 60 points, car cette situation était déjà largement prise en compte. Si vous étiez à jour dans vos paiements jusqu’au dépôt de la proposition, la baisse initiale peut atteindre 100 points, voire plus. Dans tous les cas, les cotes commencent généralement à remonter dans les 12 mois suivant le dépôt si vous commencez à reconstruire votre solvabilité à l’aide d’une carte de crédit garantie et en effectuant régulièrement vos paiements dans les délais. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, c’est l’enregistrement de la proposition en lui-même qui affecte votre dossier, mais de nouvelles activités positives coexistent avec celui-ci.
Puis-je obtenir une carte de crédit pendant une proposition de consommateur ?
Oui. Vous pouvez demander une carte de crédit garantie pendant la durée de votre proposition — la plupart des émetteurs de cartes garanties au Canada ne refusent pas les demandes au motif d’une proposition en cours. Vous versez un dépôt remboursable (souvent compris entre 200 et 500 dollars) qui correspond à votre limite de crédit, et la carte est signalée aux agences d’évaluation du crédit comme une carte classique. C’est précisément ce qui fait des cartes garanties un outil puissant pour rétablir votre solvabilité. Les cartes non garanties ne sont généralement pas disponibles avant la fin de la procédure. Évitez toute carte qui impose des frais initiaux élevés ou vous demande d’effectuer un virement bancaire : il s’agit d’arnaques.
Puis-je obtenir un crédit immobilier pendant ou après une proposition de consommateur ?
Pendant la durée d’une proposition en cours, les banques traditionnelles (prêteurs de catégorie A) vous opposeront presque toujours un refus. Une fois la procédure terminée, la plupart des prêteurs de catégorie A exigent que vous ayez rétabli votre solvabilité depuis au moins deux ans avant d’approuver un prêt immobilier, et que la proposition ne figure plus dans votre dossier de crédit ou soit sur le point d’en être retirée. Certains prêteurs de catégorie B (prêteurs alternatifs) accepteront d’examiner votre dossier plus tôt, mais à des taux plus élevés. Faire appel à un courtier en crédit immobilier spécialisé dans l’accompagnement des clients ayant fait l’objet d’une proposition peut vous éviter de nombreux refus de dossier. La solution la plus sûre consiste à attendre trois ans après la clôture de la procédure, lorsque la mention aura été supprimée.
Une proposition de consommateur apparaît-elle lors d’une vérification des antécédents ou d’une vérification d’embauche ?
La plupart des vérifications d’antécédents professionnelles courantes ne consultent pas les rapports de solvabilité ; une proposition n’y apparaîtra donc pas. Toutefois, les emplois dans les secteurs de la finance, de la banque, de la comptabilité, des habilitations de sécurité, des cautions, des fonctions fiduciaires, ainsi que certains postes au sein de l’administration publique, font l’objet de vérifications de solvabilité, et la proposition y sera visible jusqu’à ce qu’elle soit effacée de votre rapport. Si votre emploi ou votre parcours professionnel exige une vérification de solvabilité irréprochable, discutez avec votre conseiller en insolvabilité (LIT) du moment opportun et demandez-lui si une faillite ou une proposition aurait un impact différent auprès de votre organisme d’agrément spécifique. Pour la plupart des Canadiens n’appartenant pas à ces secteurs, cela ne constitue pas un sujet de préoccupation.
Une proposition de consommateur en vaut-elle la peine uniquement pour son impact sur votre dossier de crédit ?
Honnêtement, non — vous ne devriez pas déposer de proposition dans le seul but de « rétablir » votre solvabilité. La bonne raison de déposer une proposition est que votre endettement est véritablement ingérable et qu’une proposition vous permettra d’économiser des dizaines de milliers de dollars et de vous épargner plus de cinq ans de stress par rapport au paiement des minimums exigés. L’impact sur votre solvabilité est un effet secondaire à prendre en compte, et non le principal levier. Si votre endettement est suffisamment faible pour que vous puissiez le rembourser en 2 à 3 ans grâce à un budget plus serré ou à un prêt de consolidation, c’est presque toujours la meilleure solution pour votre dossier de crédit. Une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé vous permettra de savoir de quel côté de la barrière vous vous situez, sans aucune obligation de votre part.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
