Déposer le bilan au Canada est l’une des décisions financières les plus difficiles qu’une personne puisse prendre — et c’est aussi l’une des plus mal comprises. Si vous lisez ces lignes, vous êtes probablement effrayé(e), épuisé(e) et lassé(e) de recevoir des appels de recouvrement. Vous avez peut-être entendu des histoires effrayantes racontées par des voisins ou vu des mises en garde sur Internet qui ne correspondent pas tout à fait à la réalité. Ce guide fait la part des choses.
Au Canada, la faillite est une procédure judiciaire destinée à offrir un nouveau départ aux débiteurs honnêtes mais en situation difficile, tout en proposant aux créanciers un moyen équitable, sous le contrôle d’un tribunal, de récupérer ce qu’ils peuvent. Les deux parties ont des droits et des responsabilités spécifiques, et le fait de bien les comprendre change complètement la donne. Vous trouverez ci-dessous une explication en langage simple de ce qu’implique réellement la faillite : ce qui vous appartient, ce qui ne vous appartient pas, ce que les créanciers sont autorisés à faire et ce qui se passe ensuite.
Qu’est-ce que la faillite au Canada ?
La faillite est une procédure judiciaire régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) fédérale. Elle est accessible à toute personne insolvable qui a une dette d’au moins 1 000 $ et qui est incapable de s’acquitter de ses obligations financières à leur échéance. La procédure est gérée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) — un professionnel réglementé au niveau fédéral qui agit en tant que mandataire neutre du tribunal. Le SAI sert d’intermédiaire entre vous et vos créanciers, en veillant à ce que les droits de chacun soient respectés.
Lorsque vous déposez votre dossier, vos biens non exemptés sont placés sous le contrôle du syndic afin d’être vendus au profit des créanciers. En contrepartie, la plupart de vos dettes non garanties — cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, anciennes factures de services publics, créances en recouvrement — sont effacées lorsque vous obtenez votre libération. Certaines dettes ne peuvent toutefois pas être effacées : les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires pour conjoint, les amendes prononcées par un tribunal, les dettes résultant d’une fraude et les prêts étudiants lorsque vous avez quitté l’établissement scolaire depuis moins de sept ans sont tous exclus par la loi, selon le Bureau du surintendant des faillites (OSB).
La faillite n’est pas la seule option officielle. La proposition de consommateur constitue l’autre solution protégée par la législation fédérale et convient souvent mieux aux personnes disposant d’un revenu stable ou d’actifs qu’elles souhaitent préserver. Le choix approprié dépend de votre situation financière — et c’est précisément ce qu’un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) est tenu de vous expliquer en détail avant que vous ne signiez quoi que ce soit.
Avantages du dépôt de bilan
Protection juridique immédiate
Dès l’enregistrement de votre dossier, un sursis automatique met fin à la plupart des appels de recouvrement, des poursuites judiciaires et des saisies sur salaire — le jour même.
La plupart des dettes non garanties disparaissent
Les soldes de cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts sur salaire et les anciennes dettes liées aux services publics sont généralement effacés dans un délai de neuf mois pour les personnes qui déposent une demande pour la première fois.
Un véritable nouveau départ
L’effacement vous libère de l’obligation légale de rembourser les dettes éligibles, ce qui vous permet de reconstruire votre situation financière sans avoir à supporter le poids de vos anciens soldes.
Équité sous le contrôle du tribunal
Le LIT et l’OSB veillent à ce que la procédure respecte la loi, de sorte que les créanciers ne puissent pas exercer de pression sur vous en dehors du système.
Conseil financier obligatoire
Vous bénéficiez de deux séances de conseil obligatoires portant sur la gestion budgétaire, le crédit et les habitudes financières, destinées à vous aider à éviter une deuxième faillite.
Inconvénients du dépôt de bilan
Votre solvabilité en prend un coup
Une première faillite reste inscrite à votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans après la levée de la faillite, ce qui rendra plus difficile l’obtention de nouveaux crédits, de prêts immobiliers et de baux pendant un certain temps.
Vous risquez de perdre des biens non exemptés
Le syndic peut vendre les biens dont la valeur dépasse les limites d’exemption provinciales : placements, deuxième véhicule, biens de loisirs ou épargne hors REER.
Paiements sur le revenu excédentaire
Si vos revenus dépassent les seuils fixés par l’OSB, vous devrez effectuer des versements mensuels supplémentaires et la durée de votre procédure de faillite pourra s’étendre à 21 mois, voire plus.
Certaines dettes ne sont pas effacées
Les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires pour conjoint, les prêts étudiants récents, les amendes prononcées par un tribunal et les dettes résultant d’une fraude ne sont pas effacées par la faillite.
Registre public
Votre faillite est enregistrée dans la base de données nationale sur l’insolvabilité de l’OSB, accessible à toute personne s’acquittant des frais de consultation.
Qui devrait envisager de se déclarer en faillite ?
- Vous avez plus de 1 000 dollars de dettes non garanties et vous êtes réellement dans l’incapacité de les rembourser à leur échéance
- Vos revenus sont irréguliers, faibles ou peu susceptibles de se redresser suffisamment pour vous permettre de respecter une proposition de règlement sur cinq ans
- Vous disposez de peu de biens non exemptés — la plupart de vos biens sont protégés par les exemptions provinciales
- Vous faites l’objet d’une saisie sur salaire, d’une procédure judiciaire ou de mesures de recouvrement agressives que vous ne pouvez pas faire cesser par d’autres moyens
- Vous avez déjà eu recours à des services de conseil en crédit ou à un regroupement de dettes, mais le calcul ne tient toujours pas la route
- Votre santé mentale, votre sommeil ou votre vie familiale en pâtissent et vous avez besoin d’un sursis judiciaire pour reprendre votre souffle
Qui ne devrait pas se déclarer en faillite
- Vous êtes en mesure, de manière réaliste, de rembourser vos dettes en 2 à 3 ans grâce à un plan structuré
- Vous disposez d’un revenu stable et d’un capital immobilier important dans un logement que vous souhaitez conserver
- La majeure partie de votre endettement relève de catégories protégées que la faillite ne permet pas d’effacer (prêts étudiants récents, pensions alimentaires, dettes liées à une fraude)
- Une proposition de consommateur vous permettrait de protéger davantage d’actifs et vous coûterait moins cher chaque mois
- Vous envisagez cette solution pour échapper à un seul créancier ou à un achat récent — les tribunaux peuvent refuser la libération
- Vous avez déjà fait faillite ; les deuxième et troisième faillites sont beaucoup plus longues et soumises à davantage de restrictions
Un exemple concret
Voici comment se présente généralement le calcul pour une personne qui remplit sa déclaration pour la première fois et dont la dette et les revenus sont moyens :
Les chiffres varient : les plafonds d’exonération, les personnes à charge, les revenus du foyer et la valeur du patrimoine sont autant de facteurs qui entrent en ligne de compte. Votre syndic effectuera les calculs spécifiques à votre situation avant que vous ne signiez.
Le processus de faillite étape par étape
Consultation gratuite avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité
Vous rencontrez un syndic agréé en matière d’insolvabilité afin de passer en revue votre situation financière dans son ensemble : revenus, patrimoine, dettes, personnes à charge et objectifs. Le syndic vous présente toutes les options possibles, et pas uniquement la faillite. Ce premier rendez-vous est gratuit et confidentiel.
Choisissez la voie qui vous convient et remplissez les documents nécessaires
Si la faillite s’avère être la solution la plus adaptée, vous remplissez, avec le syndic agréé, une déclaration de situation et les formulaires de cession. Vous déclarez l’ensemble de vos actifs et de vos dettes — la transparence totale est une obligation légale.
Le syndic dépose votre dossier auprès du Bureau du surintendant des faillites
Le LIT transmet votre dossier au Bureau du surintendant des faillites (OSB). Une fois celui-ci accepté, vous êtes officiellement en faillite. Le sursis automatique aux poursuites prend effet immédiatement, mettant fin à la plupart des mesures de recouvrement.
Les créanciers sont informés et peuvent déposer leurs déclarations de créances
Le syndic informe vos créanciers connus dans un délai de cinq jours. Chaque créancier peut présenter une déclaration de créance afin de participer à toute répartition des actifs de votre succession.
Remettez les biens non exemptés et vos cartes de crédit
Vous remettez vos cartes de crédit ainsi que tous les biens dont la valeur dépasse les limites d’exemption provinciales. Le syndic vendra ces actifs et mettra le produit de la vente en commun au profit des créanciers.
Assistez à la première assemblée des créanciers (le cas échéant)
Dans la plupart des faillites de particuliers (procédures sommaires), cette réunion n’a lieu que si des créanciers détenant 25 % de la valeur des créances prouvées en font la demande — elle est donc souvent omise.
Suivez deux séances de conseil financier
Ces séances obligatoires portent sur la gestion budgétaire, le rétablissement de votre solvabilité et les habitudes qui conduisent à l’insolvabilité. Si vous ne vous y présentez pas, votre libération sera retardée.
Effectuez les versements obligatoires sur vos revenus excédentaires
Si vos revenus mensuels dépassent le seuil fixé par l’OSB, vous devez verser chaque mois une partie de ces revenus à la masse de la faillite. Ce montant est calculé par le syndic et fait l’objet d’un contrôle.
Obtenez votre libération
Une personne en faillite pour la première fois qui a satisfait à toutes les exigences est automatiquement libérée au bout de 9 mois (ou 21 mois si un excédent de revenus s’applique). La libération vous décharge de l’obligation légale de rembourser les dettes éligibles.
Reconstruisez votre solvabilité et reconstituez votre épargne
Le syndic remet un rapport final. Vous commencez à vous reconstruire grâce à une carte de crédit garantie, un fonds d’urgence et les outils de gestion budgétaire que vous avez appris lors de vos séances d’accompagnement.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien de temps dure une procédure de faillite au Canada ?
Une personne qui se déclare en faillite pour la première fois et qui ne dispose d’aucun revenu excédentaire est automatiquement libérée 9 mois après le dépôt de la demande. Si vous devez verser des paiements au titre du revenu excédentaire, cette période est prolongée à 21 mois. Une deuxième faillite dure 24 ou 36 mois, et une troisième faillite ou toute faillite ultérieure nécessite une audience devant le tribunal. La faillite continue de figurer sur votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans après la libération dans la plupart des provinces.
Que peuvent réellement faire les créanciers pendant ma faillite ?
Les créanciers disposent de droits spécifiques en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Ils peuvent déposer une preuve de créance auprès du syndic, assister aux assemblées des créanciers, voter pour la nomination des inspecteurs et s’opposer à votre libération si vous avez enfreint les règles — par exemple, en dissimulant des actifs ou en contractant des dettes juste avant le dépôt de la demande. Ce qu’ils ne peuvent pas faire, c’est vous contacter directement à des fins de recouvrement, vous poursuivre en justice ou procéder à une saisie-arrêt sur votre salaire une fois que le sursis aux poursuites est en vigueur.
Vais-je perdre ma maison et ma voiture si je déclare faillite ?
Pas nécessairement. Chaque province fixe des plafonds d’exemption qui protègent une partie de la valeur nette de votre logement, de votre véhicule, de vos biens ménagers, de vos outils de travail et de vos REER (à l’exception de
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
