What debts can be included in a debt management plan?

A debt management plan covers unsecured debts, including credit card balances, personal lines of credit, payday loans, collection accounts, and some utility arrears. Secured debts like mortgages and car loans cannot be included. Student loans and tax debts are also typically excluded.

How much does a debt management plan cost?

The initial consultation is free. If you enroll, the credit counselling agency charges a small monthly administration fee, typically between $25 and $75. This fee is included in your monthly payment, and many agencies are non-profit organizations. There are no upfront fees to begin the process.

Will creditors stop calling me once I start a DMP?

Yes. Once your creditors accept the debt management plan, collection calls and letters should stop. Your credit counsellor acts as the intermediary, and creditors deal with the agency directly rather than contacting you.

Can I keep one credit card while on a debt management plan?

Generally, no. Creditors typically require that you close all credit card accounts included in the DMP. You may be able to keep a secured credit card or obtain one after enrollment to continue building credit, but this varies by agency and situation.

What happens if I miss a payment on my DMP?

Missing a payment can jeopardize your plan. Some creditors may reinstate original interest rates or withdraw from the agreement after two missed payments. If you anticipate difficulty making a payment, contact your credit counsellor immediately. They may be able to adjust your plan temporarily.

Is a debt management plan the same as debt settlement?

No. A debt management plan has you repay 100% of your principal debt, with reduced or eliminated interest. Debt settlement involves negotiating to pay less than the full amount owed. DMPs are administered by non-profit credit counselling agencies, while debt settlement is often done by for-profit companies with higher fees and more risk.

How is a DMP different from a consumer proposal?

A consumer proposal is a legally binding agreement filed through a Licensed Insolvency Trustee that reduces the total amount you owe, often to 20-30% of the original debt. A DMP reduces your interest but you repay the full principal. Consumer proposals are better for larger debts or when you cannot afford to repay the full amount.

How long does a debt management plan take to complete?

Most debt management plans are completed in 3 to 5 years, depending on the total amount of debt and what you can afford to pay each month. Because interest is significantly reduced, more of your payment goes toward the principal balance, so you pay off debt faster than making minimum payments on your own.

Plan de gestion de dettes au Canada : comment ça marche et à qui ça aide

Un plan de gestion de dettes (PGD) consolide vos dettes non garanties en un seul paiement mensuel abordable par l'intermédiaire d'un conseiller en crédit certifié. Les taux d'intérêt sont réduits ou éliminés, les appels des créanciers cessent, et la plupart des Canadiens terminent leur plan en 3 à 5 ans.

Vérifiez votre admissibilité Comment ça fonctionne

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Qu'est-ce qu'un plan de gestion de dettes ?

Un plan de gestion de dettes est un accord entre vous et vos créanciers, organisé par l'intermédiaire d'une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Au lieu d'effectuer des paiements distincts à chaque créancier chaque mois, vous effectuez un paiement combiné unique à l'agence, et celle-ci le distribue à vos créanciers en votre nom.

Le conseiller en crédit négocie avec vos créanciers pour réduire ou éliminer les frais d'intérêt, annuler les frais de retard et créer un calendrier de remboursement que vous pouvez réellement vous permettre. Un PGD n'est pas un prêt et ne nécessite pas de garantie ou de cote de crédit minimale.

La plupart des plans de gestion de dettes sont complétés en 3 à 5 ans et couvrent les dettes non garanties comme les cartes de crédit, les marges de crédit, les prêts sur salaire et les comptes de recouvrement.

Faits rapides sur les PGD

Un seul paiement mensuel au lieu de plusieurs
Intérêts réduits ou entièrement éliminés
Aucun prêt requis — ce n'est pas un prêt de consolidation de dettes
Les appels des créanciers et les activités de recouvrement cessent
Terminé en 3 à 5 ans
Pas de procédure judiciaire ou de poursuites légales

Comment fonctionne un plan de gestion de dettes

Le processus est simple. Un conseiller en crédit certifié vous guide à chaque étape, de votre première consultation à votre dernier paiement.

Consultation gratuite

Un conseiller examine vos revenus, dépenses et dettes pour comprendre votre situation financière complète.

Création du plan

Ils élaborent un plan de remboursement personnalisé avec un paiement mensuel abordable basé sur votre budget.

Négociation avec les créanciers

Votre conseiller contacte chaque créancier pour négocier des taux d'intérêt plus bas et annuler les frais.

Un seul paiement, la liberté financière

Vous effectuez un paiement mensuel unique. L'agence le distribue. En 3 à 5 ans, votre dette est remboursée.

Avantages et inconvénients d'un plan de gestion de dettes

Un PGD est une option solide pour de nombreux Canadiens, mais il ne convient pas à tout le monde. Voici un aperçu honnête des avantages et des compromis.

Avantages

Un seul paiement mensuel simplifié
Taux d'intérêt considérablement réduits ou éliminés
Les frais de retard et les pénalités sont souvent annulés
Pas de procédure judiciaire ou de poursuites légales
Vous remboursez 100 % de votre dette (meilleur pour le crédit à long terme)
Les appels et les recouvrements des créanciers cessent
Éducation financière et soutien budgétaire inclus

Éléments à considérer

Les cartes de crédit sont généralement fermées pendant le plan
Noté sur votre rapport de crédit pendant 2 ans après l'achèvement
Ne couvre que les dettes non garanties (pas les hypothèques ou les prêts automobiles)
Nécessite des paiements mensuels constants pendant 3 à 5 ans
Tous les créanciers ne sont pas tenus d'accepter la proposition
Petits frais d'administration facturés par l'agence de conseil

Qui est admissible à un plan de gestion de dettes ?

Il n'y a pas de cote de crédit minimale requise pour s'inscrire à un plan de gestion de dettes. L'admissibilité est basée sur votre capacité à effectuer des paiements mensuels réguliers pour vos dettes non garanties. Vous pourriez être un bon candidat si :

Vous avez des dettes non garanties comme des cartes de crédit, des marges de crédit ou des prêts sur salaire
Vous avez un revenu stable mais avez du mal à effectuer les paiements minimums
Vous souhaitez éviter de déclarer faillite ou de faire une proposition de consommateur
Des taux d'intérêt élevés rendent impossible la réduction de vos soldes
Vous devez entre 5 000 $ et 50 000 $ de dettes non garanties

Vous n'êtes pas sûr d'être admissible ?

Répondez à quelques questions confidentielles sur votre situation financière et nous vous mettrons en relation avec un conseiller en crédit certifié qui pourra vous présenter vos options sans frais.

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Plan de gestion de dettes vs autres solutions de gestion de dettes

Toutes les solutions de gestion de dettes ne conviennent pas à toutes les situations. Voici comment un PGD se compare aux autres options courantes disponibles pour les Canadiens.

Caractéristique	Plan de gestion de la dette	Proposition de consommateur	Faillite	Prêt de consolidation
Réduction de la dette	Intérêts réduits ou éliminés	Payez aussi peu que 20-30 % du total	La plupart des dettes libérées	Aucune réduction — nouveau prêt
Implication judiciaire	Aucune	Déposée devant le tribunal	Déposée devant le tribunal	Aucune
Impact sur le dossier de crédit	Cote R7, retirée 2 ans après la fin	Cote R7, retirée 3 ans après la fin	Cote R9, retirée 6-7 ans après la libération	Dépend de l'historique de paiement
Types de dettes admissibles	Dettes non garanties seulement	La plupart des dettes non garanties + certaines garanties	La plupart des dettes (quelques exceptions)	Varie selon le prêteur
Cote de crédit requise	Aucune	Aucune	Aucune	Bonne à excellente
Échéancier typique	3 à 5 ans	Jusqu'à 5 ans	9 à 21 mois	2 à 5 ans
Géré par	Agence de conseil en crédit	Syndic autorisé en insolvabilité	Syndic autorisé en insolvabilité	Banque ou prêteur

Vous ne savez pas quelle option convient à votre situation ? Obtenez une évaluation gratuite et nous vous aiderons à décider.

Comment un plan de gestion de dettes affecte votre crédit

L'inscription à un PGD affecte initialement votre cote de crédit, mais l'impact à long terme est beaucoup plus positif que la plupart des gens ne le pensent.

Lors de l'inscription

Votre dossier de crédit affichera une cote R7 sur les comptes inclus dans votre plan. Cela indique que vous effectuez des paiements réguliers par l'intermédiaire d'un tiers. Vos cartes de crédit seront fermées.

Pendant votre plan (mois 6-36)

À mesure que vos soldes diminuent avec chaque paiement, votre ratio dette-revenu global s'améliore. Beaucoup de gens voient leur cote de crédit commencer à se stabiliser et se rétablir progressivement pendant cette phase.

Après la fin

La notation R7 est retirée de votre dossier de crédit 2 ans après avoir complété le plan. Avec zéro dette non garantie et une utilisation responsable du crédit par la suite, la plupart des gens reconstruisent leur cote de crédit en 2 à 3 ans.

Perspective à long terme

Comparez cela à la faillite, qui reste sur votre dossier pendant 6 à 7 ans, ou au fait de continuer à manquer des paiements, ce qui endommage votre cote chaque mois. Un PGD est l'une des solutions formelles de gestion de dettes les moins dommageables disponibles au Canada.

Foire aux questions sur les plans de gestion de dettes

Tout ce que vous devez savoir avant de décider si un PGD vous convient.

Quelles dettes peuvent être incluses dans un plan de gestion de dettes ?

Un plan de gestion de dettes couvre les dettes non garanties, y compris les soldes de cartes de crédit, les marges de crédit personnelles, les prêts sur salaire, les comptes de recouvrement et certains arriérés de services publics. Les dettes garanties comme les hypothèques et les prêts automobiles ne peuvent pas être incluses. Les prêts étudiants et les dettes fiscales sont également généralement exclus.

Combien coûte un plan de gestion de dettes ?

La consultation initiale est gratuite. Si vous vous inscrivez, l'agence de conseil en crédit facture de petits frais d'administration mensuels, généralement entre 25 $ et 75 $. Ces frais sont inclus dans votre paiement mensuel et de nombreuses agences sont des organismes à but non lucratif. Il n'y a aucuns frais initiaux pour commencer le processus.

Les créanciers cesseront-ils de m'appeler une fois que je commence un PGD ?

Oui. Une fois que vos créanciers acceptent le plan de gestion de dettes, les appels et lettres de recouvrement devraient cesser. Votre conseiller en crédit agit comme intermédiaire et les créanciers traitent directement avec l'agence plutôt que de vous contacter.

Puis-je conserver une carte de crédit pendant un plan de gestion de dettes ?

Généralement, non. Les créanciers exigent généralement que vous fermiez tous les comptes de carte de crédit inclus dans le PGD. Vous pourrez peut-être conserver une carte de crédit garantie ou en obtenir une après l'inscription pour continuer à bâtir votre crédit, mais cela varie selon l'agence et la situation.

Que se passe-t-il si je manque un paiement dans mon PGD ?

Manquer un paiement peut compromettre votre plan. Certains créanciers peuvent rétablir les taux d'intérêt initiaux ou se retirer de l'entente après deux paiements manqués. Si vous prévoyez avoir de la difficulté à effectuer un paiement, contactez immédiatement votre conseiller en crédit. Il pourra peut-être ajuster temporairement votre plan.

Un plan de gestion de dettes est-il la même chose qu'un règlement de dettes ?

Non. Un plan de gestion de dettes vous fait rembourser 100 % du capital de votre dette, avec des intérêts réduits ou éliminés. Le règlement de dettes consiste à négocier pour payer moins que le montant total dû. Les PGD sont administrés par des agences de conseil en crédit à but non lucratif, tandis que le règlement de dettes est souvent effectué par des entreprises à but lucratif avec des frais plus élevés et plus de risques.

En quoi un PGD diffère-t-il d'une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur est une entente juridiquement contraignante déposée par l'intermédiaire d'un syndic autorisé en insolvabilité qui réduit le montant total que vous devez, souvent à 20-30 % de la dette initiale. Un PGD réduit vos intérêts mais vous remboursez la totalité du capital. Les propositions de consommateur conviennent mieux aux dettes importantes ou lorsque vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser le montant total.

Combien de temps faut-il pour compléter un plan de gestion de dettes ?

La plupart des plans de gestion de dettes sont complétés en 3 à 5 ans, selon le montant total de la dette et ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois. Comme les intérêts sont considérablement réduits, une plus grande partie de votre paiement est affectée au solde du capital, ce qui vous permet de rembourser vos dettes plus rapidement qu'en effectuant des paiements minimums par vous-même.

Prêt à reprendre le contrôle de vos dettes ?

Découvrez si un plan de gestion de dettes convient à votre situation. Cela prend deux minutes, c'est entièrement gratuit et sans aucune obligation.

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