Proposition de consommateur ou regroupement de dettes au Canada (2025) : différences claires, coûts et comment faire son choix

Au Canada, la gestion de l’endettement se résume souvent à un choix crucial : proposition de consommateur ou regroupement de dettes. Ces deux options peuvent réduire votre stress et simplifier vos finances, mais elles fonctionnent de manière très différente. L’une est une procédure judiciaire qui permet de réduire le montant de vos dettes et de mettre immédiatement fin aux poursuites de recouvrement ; l’autre consiste en un nouveau prêt destiné à réduire les taux d’intérêt et à regrouper vos remboursements. Comprendre le fonctionnement de chacune d’entre elles — ainsi que leurs coûts, leurs risques et les situations dans lesquelles elles sont les plus adaptées — vous aidera à faire votre choix en toute confiance et à éviter des erreurs coûteuses.

Proposition de consommateur ou regroupement de dettes : aperçu rapide

Voici un aperçu, en termes simples, des deux voies possibles :

• Proposition de consommateur : procédure officielle et juridiquement contraignante de désendettement prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Déposée par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), elle permet de réduire vos dettes non garanties, de geler les intérêts et de mettre fin aux mesures de recouvrement ainsi qu’aux saisies sur salaire. Les versements s’étalent généralement sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
• Regroupement de dettes : un prêt unique, généralement à taux d’intérêt réduit, qui permet de rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé, telles que les cartes de crédit et les prêts sur salaire. Vous remboursez toujours 100 % de ce que vous devez, mais les intérêts et les mensualités peuvent être moins élevés et plus simples à gérer — à condition que vous remplissiez les conditions requises pour bénéficier d’un taux raisonnable.

Pour en savoir plus sur la stratégie de regroupement de dettes et sur la manière de comparer les offres, consultez notre guide sur le regroupement de dettes au Canada.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur est une offre structurée faite à vos créanciers visant à rembourser une partie de vos dettes au fil du temps. Il ne s’agit pas d’une faillite, mais d’une procédure d’insolvabilité officielle assortie de protections juridiques.

Fonctionnement d’une proposition de consommateur

• Vous rencontrez un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT) qui examine vos revenus, vos actifs et vos dettes.
• Le LIT propose un versement mensuel (ou une somme forfaitaire) en fonction de votre budget et de ce que vos créanciers sont susceptibles d’accepter.
• Si la majorité des créanciers (en valeur) l’acceptent, la proposition devient contraignante pour tous les créanciers chirographaires.
• Les intérêts cessent d’être dus, les appels de recouvrement cessent et les saisies sur salaire sont suspendues en vertu de la loi.
• Vous effectuez un seul versement au LIT, qui se charge ensuite de répartir les fonds entre les créanciers.

L’un des principaux avantages est qu’une proposition de règlement suspend le calcul des intérêts sur les dettes non garanties qu’elle couvre. Pour en savoir plus, consultez notre guide explicatif sur les intérêts liés aux propositions de règlement des particuliers.

Proposition de règlement des dettes : avantages et inconvénients

Avantages

• Cela peut permettre de réduire le montant total de la dette non garantie (et pas seulement les intérêts).
• Gèle immédiatement les intérêts sur les dettes concernées.
• Protection juridique contre les créanciers (met fin aux procédures de recouvrement et à la plupart des saisies sur salaire).
• Dans la plupart des cas, il n’y a pas de perte d’actifs (contrairement à la faillite, qui peut avoir des répercussions sur les actifs non exemptés).
• Des mensualités fixes et prévisibles, généralement sur une période de 36 à 60 mois.

Inconvénients

• Cela a une incidence sur votre cote de crédit pendant un certain temps après la fin de la formation.
• Tout retard de paiement peut entraîner l’annulation (et les créanciers peuvent alors reprendre leurs démarches de recouvrement).
• Enregistrement public de la demande (dans la base de données fédérale sur l’insolvabilité).

Conditions d’éligibilité et coûts d’une proposition de consommateur

• Conditions d’éligibilité : Ce dispositif s’adresse aux particuliers ayant des dettes non garanties ne dépassant pas les limites fixées par la loi et qui sont en mesure d’assumer une mensualité raisonnable. Votre conseiller en gestion de dettes (LIT) évaluera si ce dispositif vous convient.
• Coûts : Les honoraires du syndic sont inclus dans votre mensualité et fixés par la réglementation fédérale, et non par les créanciers. Dans la plupart des cas, vous ne payez pas ces honoraires à l’avance.

Pour obtenir des conseils fiables sur la protection des consommateurs et le choix d’un professionnel agréé, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada propose des ressources utiles, et le gouvernement du Canada fournit des informations sur le système d’insolvabilité et les syndics d’insolvabilité agréés.

Qu’est-ce que le regroupement de dettes ?

Le regroupement de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé en un seul nouveau prêt — idéalement à un taux plus bas et avec une seule mensualité adaptée à votre budget. Cette opération peut être effectuée auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit, d’un prêteur alternatif ou en utilisant la valeur nette de votre logement.

Comment fonctionnent les prêts de regroupement de dettes ?

• Vous demandez un nouveau prêt d’un montant suffisant pour rembourser plusieurs dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire).
• Si la demande est acceptée, le nouveau prêt remplace les anciens soldes ; vous effectuez alors des versements mensuels au nouveau prêteur.
• Le montant total de votre dette ne change généralement pas : votre objectif est de bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas et d’un plan de remboursement plus clair.

Regroupement de dettes : avantages et inconvénients

Avantages

• Cela permet de réduire les frais d’intérêts si vous remplissez les conditions requises pour bénéficier d’un taux nettement plus bas.
• Permet de regrouper plusieurs paiements en un seul.
• Vous pouvez améliorer votre cote de crédit au fil du temps en effectuant vos paiements dans les délais.
• Cela n’implique pas l’inscription au registre public des faillites.

Inconvénients

• Une cote de crédit suffisante, des revenus stables et un ratio d’endettement acceptable sont requis.
• Cela ne réduit pas le capital : vous remboursez toujours 100 % de ce que vous devez.
• Les taux d’acceptation élevés pratiqués par les prêteurs alternatifs peuvent annuler cet avantage.
• Si vous contractez un emprunt garanti par la valeur nette de votre logement et que vous ne respectez pas vos obligations de remboursement, vous mettez votre bien immobilier en danger.

Avant de signer, examinez attentivement les coûts cachés des prêts de regroupement de dettes afin de ne pas avoir de mauvaise surprise concernant les frais, les assurances complémentaires ou les pénalités de remboursement anticipé.

Conditions d’éligibilité et coûts du regroupement de dettes

• Conditions d’éligibilité : l’octroi du prêt dépend de la cote de crédit, des revenus, des ratios d’endettement et, parfois, d’une garantie. Les profils moins solides peuvent se voir proposer des taux d’intérêt plus élevés, ce qui peut aller à l’encontre de l’objectif recherché.
• Coûts : des intérêts, des frais de dossier et d’éventuelles pénalités s’appliquent. Gérez votre budget afin d’éviter de réutiliser des cartes de crédit déjà remboursées et d’accumuler de nouveaux soldes.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada fournit des conseils impartiaux sur les prêts, les rapports de solvabilité et la gestion budgétaire afin de vous aider à évaluer votre capacité de remboursement et à préserver votre solvabilité.

Principales différences : proposition de consommateur et regroupement de dettes

Impact sur la solvabilité : quels changements et quand la situation s’améliore-t-elle ?

• Proposition de consommateur : cette procédure figure sur votre dossier de crédit pendant un certain temps après sa clôture. De nombreux Canadiens parviennent à rétablir leur solvabilité en l’espace de 12 à 24 mois en effectuant leurs paiements dans les délais, en limitant leur taux d’utilisation et en utilisant de manière responsable une petite carte de crédit garantie.
• Regroupement de dettes : la souscription d’un nouveau prêt peut entraîner une légère baisse à court terme de votre score, due à une consultation approfondie de votre dossier de crédit et à une modification de la composition de vos crédits. Des remboursements réguliers et effectués dans les délais peuvent améliorer votre score au fil du temps.

Réduction de la dette ou économies d’intérêts ?

• Proposition de consommateur : elle permet souvent de réduire le montant du capital dû au titre des dettes non garanties, et pas seulement les intérêts. Les intérêts sur les dettes concernées cessent d’être dus dès l’acceptation de la proposition.
• Regroupement de dettes : en règle générale, cela ne réduit pas le capital. L’objectif est de payer moins d’intérêts et de rembourser plus rapidement grâce à un seul versement échelonné.

Protection juridique et recouvrement

• Proposition de consommateur : elle offre une protection juridique. Les appels de recouvrement, les poursuites judiciaires et la plupart des saisies sur salaire cessent dès que la proposition est déposée et acceptée. Découvrez comment les propositions de consommateur mettent fin aux intérêts et aux mesures de recouvrement dans notre guide consacré aux intérêts liés aux propositions de consommateur.
• Regroupement de dettes : aucune protection juridique. Si vous manquez des échéances, les créanciers peuvent reprendre les démarches de recouvrement concernant les dettes concernées jusqu’à ce que les fonds issus du regroupement soient affectés à leur remboursement et que les soldes soient officiellement réglés.

Quand chaque option est la plus adaptée

• Une proposition de consommateur peut être envisagée dans les cas suivants :
  • Les dettes à taux d’intérêt élevé sont ingérables et vous avez besoin d’une protection juridique.
  • Vous ne pouvez pas bénéficier d’un prêt de regroupement à un taux raisonnable.
  • Vous avez besoin de versements prévisibles et fixes, ainsi que d’une date de fin bien définie.
• Le regroupement de dettes peut être une solution dans les cas suivants :
  • Vous disposez d’un revenu stable et d’une solvabilité jugée bonne à correcte.
  • Ce nouveau taux d’intérêt est nettement inférieur à votre taux moyen pondéré actuel.
  • Vous êtes certain de ne pas contracter de nouvelles dettes sur les cartes déjà remboursées.

Exemples concrets au Canada

Exemple n° 1 : Cartes de crédit et prêts sur salaire

Amira a une dette de 28 000 dollars répartie sur quatre cartes de crédit dont les taux d’intérêt varient entre 21 % et 27 %, ainsi qu’un prêt sur salaire de 2 000 dollars. Ses remboursements minimums s’élèvent à 900 dollars par mois, et elle prend du retard dans ses paiements.

• Regroupement de dettes : elle a obtenu un prêt de 30 000 dollars à 13,5 % sur 60 mois. Mensualité : environ 690 dollars par mois. C’est déjà mieux, mais cela reste serré — et le montant total des intérêts sur cinq ans est considérable.
• Proposition de règlement à l’amiable : selon un conseiller en insolvabilité agréé (LIT), les créanciers accepteraient 250 $ par mois pendant 60 mois (soit un total de 15 000 $). Les poursuites de recouvrement cessent et les intérêts ne courent plus sur les dettes concernées. Son budget devient gérable et elle dispose d’une échéance précise.

Exemple n° 2 : Solvabilité solide mais soldes dispersés

Jordan a un solde total de 22 000 dollars réparti entre plusieurs cartes de crédit à 19 % et une ligne de crédit personnelle à 12 %. Sa cote de crédit est bonne et ses revenus sont stables.

• Regroupement de dettes : il remplit les conditions requises pour obtenir un prêt bancaire de regroupement de 22 000 dollars à 10 % sur 48 mois. Mensualité : environ 558 dollars par mois. Il réalise ainsi des économies d’intérêts et rembourse sa dette en quatre ans, sans avoir à se déclarer en faillite.
• Proposition de règlement à l’amiable : Ce n’est pas nécessaire ; Jordan peut régler sa dette plus rapidement et à moindre coût grâce à un regroupement de dettes, car il remplit les conditions requises pour bénéficier d’un taux avantageux.

Comment prendre une décision : un cadre pratique

1. Veuillez dresser la liste de toutes vos dettes en indiquant leur solde, leur taux d’intérêt et le montant du remboursement minimum.
2. Calculez votre taux d’intérêt moyen pondéré et le montant total de vos sorties mensuelles.
3. Regroupement de crédits après un test de résistance: quel taux pourriez-vous réellement obtenir ? Si le montant de la mensualité issue du regroupement n’est pas nettement inférieur — ou si le taux n’est pas significativement plus avantageux —, l’intérêt de cette opération pourrait s’avérer limité.
4. Évaluez les risques juridiques: si vous faites l’objet d’une saisie sur salaire, de poursuites judiciaires ou de mesures de recouvrement agressives, la protection juridique offerte par une proposition de consommateur pourrait constituer la solution la plus sûre.
5. Comparez le coût total et le délai nécessaire pour se libérer de ses dettes dans le cadre de ces deux options, en vous basant sur des hypothèses réalistes.
6. Prévenez toute rechute: si la consolidation est envisageable, engagez-vous à ne pas réutiliser les crédits déjà remboursés. Envisagez de clôturer certains comptes ou de réduire stratégiquement les limites de crédit afin d’éviter toute rechute.

Pour avoir une vision plus globale de vos options, découvrez comment se comparent la faillite et la proposition de consommateur en 2025 si votre situation est grave.

Erreurs courantes à éviter

• Si vous envisagez un prêt de regroupement, quel que soit le taux : les prêts à taux élevé accordés par des prêteurs alternatifs peuvent vous coûter plus cher que votre situation actuelle. Examinez attentivement les coûts cachés du regroupement avant de signer.
• Ne pas tenir compte des intérêts composés : un « montant de remboursement mensuel moins élevé » peut tout de même se traduire par un montant total d’intérêts plus élevé si la durée du prêt est trop longue.
• Continuer à utiliser des cartes de crédit déjà remboursées : c’est l’un des moyens les plus rapides de se retrouver avec davantage de dettes après un regroupement de dettes.
• Sous-estimer le risque lié au recouvrement : si vous êtes déjà en retard de paiement, un prêt de regroupement de dettes risque de ne pas être accordé assez rapidement pour éviter une procédure judiciaire.
• Faire les choses soi-même sans aide : les informations fiables et impartiales fournies par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada peuvent vous aider à éviter des erreurs coûteuses.

L’économie en 2025 : pourquoi le moment choisi est crucial

Les coûts d’emprunt et la capacité de remboursement évoluent en fonction du cycle des taux d’intérêt et de la dynamique de l’inflation. La Banque du Canada fixe le taux directeur qui influe sur les taux variables des prêts et sur le coût des nouveaux crédits. Lorsque les taux sont élevés, l’obtention d’un regroupement de prêts peut s’avérer plus difficile et plus coûteuse ; lorsque les taux baissent, le regroupement de prêts peut devenir plus intéressant.

Parallèlement, les Canadiens doivent faire face à une hausse du coût de la vie. Le suivi des grandes tendances de consommation publiées par Statistique Canada peut vous aider à évaluer si les pressions qui pèsent sur votre budget sont susceptibles de s’atténuer ou de persister. Si la hausse des prix ou l’instabilité des revenus vous empêchent de respecter vos obligations minimales, la protection juridique offerte par une proposition de consommateur, associée à des versements fixes et sans intérêts, peut constituer une solution stabilisatrice.

Autres solutions si aucune de ces deux options ne vous convient

• Conseil en matière de crédit / Plan de gestion de la dette (PGD) : Solution hors procédure d’insolvabilité dans le cadre de laquelle un organisme à but non lucratif négocie une baisse des taux d’intérêt avec vos créanciers et vous remboursez 100 % du capital. Elle n’offre pas de sursis judiciaire comme c’est le cas avec une proposition. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada explique comment vérifier la fiabilité des prestataires.
• Refinancement grâce à la valeur nette immobilière : des taux potentiellement très bas, mais qui mettent votre bien immobilier en danger si votre trésorerie venait à se resserrer.
• Faillite : si vous n’êtes pas en mesure de vous acquitter d’un montant de remboursement réaliste dans le cadre d’une proposition de consommateur, la faillite peut constituer une solution de dernier recours pour repartir à zéro. Découvrez les différences entre la faillite et la proposition de consommateur dans notre guide 2025.

Pour avoir une vue d’ensemble plus large des options et des exemples disponibles, découvrez comment fonctionne concrètement le regroupement de dettes et comment les propositions de consommateur permettent de mettre fin aux intérêts et aux procédures de recouvrement.

Conclusion

Le choix entre une proposition de consommateur et un regroupement de dettes dépend du type d’allègement dont vous avez besoin et du coût nécessaire pour y parvenir. Si votre endettement est fondamentalement insoutenable ou si les mesures de recouvrement s’intensifient, la protection juridique et la réduction de dette offertes par une proposition de consommateur peuvent vous apporter le plus grand soulagement, avec des versements prévisibles. Si vous disposez d’un revenu stable et que vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt nettement plus bas, la consolidation peut rationaliser vos dettes et préserver votre profil de crédit. Dans tous les cas, comparez le coût total, les risques et la rapidité avec laquelle vous pourrez vous libérer de vos dettes, puis choisissez la solution qui rendra vos finances plus simples, plus sûres et viables à long terme.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.