Perdre votre voiture, en plus de tout le reste, peut vous sembler être la goutte d’eau qui fait déborder le vase. Si vous en avez besoin pour vous rendre au travail, conduire vos enfants ou vous rendre à vos rendez-vous dans une petite ville, l’idée que la faillite vous en prive peut vous empêcher de passer ne serait-ce que le premier coup de fil. La bonne nouvelle : au Canada, la plupart des personnes qui se déclarent en faillite conservent en réalité leur véhicule.
La possibilité de conserver votre voiture dépend de trois facteurs : votre province, la valeur nette de votre véhicule et votre capacité à continuer à rembourser votre prêt. Ce guide vous présente les règles en vigueur en 2026 dans un langage simple, vous indique les chiffres applicables à chaque province et vous explique dans quels cas une proposition de consommateur constitue l’option la plus sûre.
Comment fonctionne la faillite au Canada (et pourquoi vous ne perdez pas automatiquement votre voiture)
Au Canada, la faillite personnelle est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) fédérale et gérée par le Bureau du surintendant des faillites (BSF). Vous devez déposer votre dossier par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) — le seul professionnel au Canada habilité à gérer une faillite ou une proposition de consommateur. Il n’existe qu’un seul type de faillite personnelle au Canada (il n’y a ni chapitre 7 ni chapitre 13 — cela relève du droit américain), mais il existe une alternative appelée « proposition de consommateur » qui relève également de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et qui vous permet souvent de conserver davantage de vos biens.
Lorsque vous déposez le bilan, vos dettes non garanties — cartes de crédit, prêts sur salaire, lignes de crédit, recouvrements — sont légalement suspendues et finissent par être effacées. Mais deux éléments sont importants en ce qui concerne votre voiture. Premièrement, chaque province détermine quels biens « exemptés » vous êtes autorisé à conserver. Un véhicule figure sur toutes les listes provinciales, dans la limite d’un plafond en dollars correspondant à sa valeur nette. Deuxièmement, la faillite n’efface pas les dettes garanties, comme un crédit automobile. Le Bureau du surintendant des faillites est clair : « Les faillites n’affectent généralement pas les droits des créanciers garantis. Si un créancier dispose d’une garantie valable sur vos biens (par exemple, une voiture ou une maison)… et si vous êtes en mesure d’honorer vos mensualités, des arrangements financiers peuvent être conclus avec le créancier garanti. » En d’autres termes : si vous continuez à rembourser le prêt, vous conservez la voiture.
Avantages et inconvénients du fait de conserver votre voiture en cas de faillite
Avantages
- Votre véhicule est généralement assuré. La plupart des voitures d’occasion faisant l’objet d’un crédit en cours ne disposent que d’une valeur nette faible, voire nulle, ce qui signifie qu’elles s’inscrivent parfaitement dans les limites d’exonération fixées par chaque province.
- Les dettes non garanties cessent immédiatement. Les saisies-arrêts, les appels de recouvrement et les poursuites judiciaires sont suspendus dès le jour où votre avocat dépose les documents nécessaires.
- Vous conservez votre moyen de transport pour vous rendre au travail. Le fait de pouvoir continuer à conduire fait souvent la différence entre se remettre financièrement sur pied et s’enfoncer davantage.
- Des délais clairs. Au Canada, une première faillite peut faire l’objet d’une libération en seulement neuf mois si vous remplissez vos obligations et ne disposez d’aucun revenu excédentaire.
Inconvénients
- Les véhicules à forte proportion d’actions sont exposés à des risques. Si vous possédez une voiture récente, entièrement remboursée, dont la valeur dépasse le montant de l’exonération provinciale, le syndic doit réaliser ce surplus de valeur nette.
- Vous devez tout de même rembourser le prêt. La faillite n’entraîne pas l’annulation de votre crédit automobile ; vous devez donc continuer à payer vos mensualités pendant et après le dépôt de bilan.
- Les répercussions sur le crédit sont graves. Une faillite figure sur votre dossier de crédit pendant six à sept ans après la levée de la faillite, soit plus longtemps que les trois ans prévus pour une proposition de consommateur.
- Les contrats de location peuvent être résiliés. Les véhicules en leasing font l’objet d’un traitement différent ; les bailleurs mettent parfois fin aux contrats de leasing dès qu’ils ont connaissance du dépôt de bilan.
Qui devrait (et qui ne devrait pas) se déclarer en faillite tout en conservant sa voiture ?
Ce modèle vous conviendra si…
- Votre voiture ne présente que peu ou pas de valeur nette (le solde du prêt est proche de la valeur de marché).
- Vous pouvez facilement assumer la mensualité de votre voiture grâce à vos revenus du ménage.
- Vous avez un endettement non garanti important — cartes de crédit, prêts sur salaire, dettes fiscales auprès de l’ARC — et aucun moyen réaliste de le rembourser en cinq ans.
- Vous résidez dans une province où les exonérations fiscales sur les véhicules sont généreuses (Ontario, Québec, Nouveau-Brunswick) ou votre véhicule est un modèle ancien et modeste.
- Vous avez déjà essayé des solutions moins contraignantes, telles que le regroupement de dettes ou le conseil en matière de crédit, mais celles-ci ne suffisent pas.
Ce poste ne vous convient pas si…
- Votre voiture est entièrement remboursée et sa valeur dépasse largement le montant de l’exonération prévue par votre province (vous seriez alors contraint de verser au syndic la partie de la valeur nette excédant ce montant).
- À l’avenir, vos revenus ne suffiront pas à couvrir les mensualités de votre crédit automobile — la faillite ne peut pas vous permettre de conserver un crédit que vous n’avez pas les moyens de rembourser.
- Vous disposez d’un capital immobilier important ou avez effectué des cotisations à un REER au cours des 12 derniers mois, que vous devriez également céder.
- Une proposition de consommateur permettrait d’obtenir le même résultat tout en limitant les répercussions négatives sur votre solvabilité — cela vaut pour la plupart des Canadiens qui occupent un emploi et disposent d’un revenu stable.
- Votre seul véritable problème est un choc de revenus à court terme. Consultez la rubrique « Gestion de la dette après une perte d’emploi » pour découvrir les premières mesures à prendre en toute sécurité.
Un exemple concret concernant les actions
Le calcul permettant de conserver une voiture en cas de faillite repose presque toujours sur la valeur nette, et non sur la valeur totale du véhicule. Voici à quoi pourrait ressembler un cas typique en Ontario.
Voici Priya — Originaire de l’Ontario, elle a déposé le bilan en mars 2026
Étant donné que la valeur nette de 3 100 $ de la voiture de Priya était bien inférieure à l’exemption de 7 117 $ prévue par la loi ontarienne pour les véhicules et qu’elle avait toujours honoré ses versements de 425 $, son syndic autorisé en insolvabilité n’avait aucun droit sur la voiture. Le syndic l’a noté dans son état de la situation financière et est passé à autre chose. En revanche, ses 42 000 $ de dettes non garanties liées à ses cartes de crédit et à sa ligne de crédit ont été entièrement effacées à l’issue de sa procédure de faillite.
Imaginez maintenant que la Civic de Priya soit entièrement remboursée et qu’elle vaille toujours 19 500 $. Sa valeur nette s’élèverait alors à 19 500 $, soit plus de 12 000 $ au-dessus du seuil d’exemption en vigueur en Ontario. Le syndic lui demanderait soit de verser environ 12 400 $ au cours de la procédure de faillite pour conserver le véhicule, soit de le remettre en vue de sa vente. Dans ce scénario, une proposition de consommateur constitue presque toujours la meilleure solution, car elle protège tous les actifs, quelle que soit leur valeur nette.
Étape par étape : comment protéger votre véhicule en cas de faillite
Déterminez la juste valeur de marché de votre véhicule
Recherchez votre voiture sur Canadian Black Book, AutoTrader ou dans l’estimation d’un concessionnaire. Utilisez la valeur de vente entre particuliers, et non le prix demandé au détail. Enregistrez une capture d’écran : votre LIT vous la demandera.
Vérifiez le solde de votre prêt et vos relevés
Connectez-vous au portail de votre organisme de crédit et imprimez un relevé récent indiquant le solde, le taux d’intérêt, la mensualité et la durée restante du contrat. Si vous avez souscrit un contrat de crédit-bail, vérifiez la valeur résiduelle et le montant du rachat.
Calculez votre capital propre
Valeur nette = valeur de marché − solde du prêt. Si le montant de votre prêt est supérieur à la valeur du véhicule (prêt « à l’envers »), votre valeur nette est nulle et le véhicule est automatiquement protégé.
Veuillez confirmer votre exonération provinciale
Les abattements provinciaux pour 2026 varient d’environ 2 000 $ à Terre-Neuve à 15 000 $ au Québec, l’Ontario s’établissant à 7 117 $ et la plupart des provinces des Prairies ainsi que la Colombie-Britannique se situant entre 5 000 et 10 000 $. Consultez le tableau complet des limites provinciales pour 2026 afin de connaître votre limite exacte.
Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé
Un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) est le seul professionnel au Canada habilité à déposer légalement votre dossier de faillite ou votre proposition de consommateur. Le premier rendez-vous est gratuit et confidentiel. Il vérifiera le calcul de votre valeur nette et vous aidera à déterminer quelle procédure vous convient le mieux.
Faites votre choix : faillite, proposition de consommateur ou une solution moins contraignante
Si la valeur nette de votre voiture est inférieure au seuil d’exemption et que vos revenus sont modestes, la faillite peut s’avérer la solution la plus simple. Si vous possédez une voiture récente, disposez d’un capital immobilier ou bénéficiez de revenus réguliers, une proposition de consommateur vous permet presque toujours de conserver davantage de vos biens tout en limitant les répercussions sur votre solvabilité.
Signez votre déclaration et veillez à rester à jour dans le paiement de votre crédit automobile
Dès que vous déposez votre dossier, le sursis automatique met immédiatement fin aux mesures de recouvrement concernant les créances non garanties. Le remboursement de votre crédit automobile continue d’être prélevé sur votre compte bancaire comme d’habitude. Si vous manquez un versement, le prêteur peut saisir votre véhicule : la procédure de faillite ne vous protège pas dans ce cas précis.
Accomplissez vos obligations et obtenez votre libération
Participez à deux séances de conseil en matière d’endettement, remettez des relevés mensuels de vos revenus et de vos dépenses, puis attendez la fin de votre période de libération. Une fois celle-ci terminée, vos dettes non garanties auront disparu, votre voiture sera toujours garée dans votre allée et vous pourrez commencer à vous reconstruire.
En résumé
Vous craignez que la faillite vous fasse perdre votre voiture ? Discutez-en avec un spécialiste canadien de l’endettement et obtenez une réponse claire en un seul entretien.
Foire aux questions
La banque va-t-elle saisir ma voiture dès que j’aurai déposé une demande de mise en faillite ?
Non, pas si vous êtes à jour dans vos paiements. La faillite n’annule ni ne modifie votre crédit automobile : la garantie du prêteur sur le véhicule subsiste après le dépôt de bilan. L’OSB indique clairement que les faillites n’affectent généralement pas les droits des créanciers garantis, et tant que vous continuez à effectuer vos mensualités, le prêteur n’a aucun fondement juridique pour procéder à la reprise de possession. Vous devrez probablement signer avec le prêteur un accord de prolongation ou de réaffirmation de dette confirmant votre intention de continuer à payer, mais vous conserverez votre voiture.
Que se passe-t-il si la valeur de ma voiture dépasse le montant de l’exonération provinciale ?
Votre syndic autorisé en insolvabilité doit rendre compte de la valeur nette excédentaire au profit de vos créanciers. Deux options s’offrent à vous : verser au syndic le montant de la valeur nette qui dépasse le montant de l’exemption (souvent par versements mensuels pendant la durée de votre procédure de faillite), ou remettre le véhicule au syndic afin qu’il puisse le vendre, rembourser le solde du prêt et répartir le montant restant. Dans la pratique, la plupart des personnes se trouvant dans cette situation choisissent plutôt de déposer une proposition de consommateur, car celle-ci protège intégralement le véhicule, quelle que soit la valeur de sa plus-value.
Puis-je déclarer faillite tout en conservant un véhicule en leasing ?
Parfois, mais les contrats de location sont plus complexes que les prêts. Un contrat de location est un accord entre vous et la société de crédit-bail, et de nombreux contrats comportent une clause autorisant le bailleur à résilier le contrat si vous déposez le bilan. Votre conseiller LIT examinera les conditions du contrat et s’entretiendra avec le bailleur en votre nom. Si vous souhaitez conserver le véhicule en crédit-bail et que le bailleur y consent, vous devrez continuer à régler les mensualités dans les délais impartis et il se peut qu’on vous demande de signer un nouveau contrat. Si les conditions financières ne vous conviennent pas ou si le bailleur s’y oppose, vous pouvez souvent résilier le contrat de crédit-bail dans le cadre de la procédure de faillite, ce qui efface tout solde restant dû.
Une proposition de consommateur est-elle préférable à la faillite si je souhaite conserver ma voiture ?
Pour la plupart des Canadiens disposant d’un revenu stable et d’un véhicule un peu plus confortable qu’un vieux modèle basique, oui. Une proposition de consommateur est un accord officiel prévu par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité qui vous permet de rembourser une partie réduite de vos dettes non garanties sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, sans que cela n’affecte vos prêts garantis ni vos actifs. Cela signifie que votre voiture — ainsi que toute valeur nette immobilière, R
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
