Si vous êtes aux prises avec des dettes et que vous vous demandez s’il existe une solution autre que la faillite, une proposition de consommateur pourrait bien être exactement ce qu’il vous faut. C’est l’une des options d’allègement de la dette les plus populaires au Canada, et pour cause : elle vous permet de régler vos dettes non garanties pour un montant inférieur à ce que vous devez, tout en conservant votre logement, votre voiture et votre dignité.
Mais tout le monde n’est pas éligible. Avant de vous faire trop d’illusions, il est utile de bien comprendre les conditions d’éligibilité spécifiques afin de savoir où vous en êtes. La bonne nouvelle ? Le seuil d’éligibilité est moins élevé que la plupart des gens ne le pensent, et si vous lisez ces lignes, il y a de fortes chances que vous remplissiez déjà ces critères.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers. Elle est gérée par un syndic d’insolvabilité agréé et régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI). Selon le Bureau du surintendant des faillites du Canada, une proposition de consommateur vous permet de rembourser une partie de vos dettes non garanties — généralement entre 20 % et 50 % — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Contrairement à un règlement informel de dettes, une proposition de consommateur revêt une réelle force juridique. Dès que vos créanciers l’acceptent (ou qu’un tribunal l’approuve), les appels de recouvrement cessent, les saisies sur salaire prennent fin et les intérêts sont gelés. Il s’agit de la procédure d’insolvabilité la plus courante au Canada, devançant largement la faillite personnelle.
La principale différence par rapport à la faillite réside dans le fait que vous conservez vos biens. Votre maison, votre véhicule, votre REER : vous en restez propriétaire. C’est pourquoi de nombreux Canadiens préfèrent opter pour une proposition de consommateur lorsqu’ils évaluent les différentes options qui s’offrent à eux pour se désendetter.
Conditions d’éligibilité à une proposition de consommateur
Les critères d’éligibilité sont définis dans la loi sur l’immigration et les affaires (BIA) et sont assez simples. Voici les conditions que vous devez remplir :
1. Le montant de votre dette non garantie doit être compris entre 1 000 et 250 000 dollars
Il s’agit du seuil le plus important. Le montant total de vos dettes non garanties — cartes de crédit, prêts personnels, lignes de crédit, prêts sur salaire, dettes fiscales et factures médicales — ne doit pas dépasser 250 000 $. L’hypothèque grevant votre résidence principale n’est pas prise en compte dans ce calcul. Si vos dettes non garanties dépassent 250 000 dollars, vous pouvez néanmoins déposer une proposition de la Division I, qui fonctionne de manière similaire mais obéit à des règles différentes.
2. Vous devez être en situation d’insolvabilité (incapable de payer vos dettes à leur échéance)
Il n’est pas nécessaire d’être sans le sou pour remplir les conditions requises. L’insolvabilité signifie simplement que vos dettes sont devenues ingérables : vous ne parvenez plus à honorer les paiements minimaux, ou le montant total de vos dettes dépasse la valeur de vos actifs. Si vous avez du retard dans le paiement de vos factures, si vous empruntez pour rembourser d’autres dettes ou si vous recevez des appels de recouvrement, vous remplissez probablement cette condition.
3. Vous avez besoin d’une source de revenus
Les propositions de consommateur vous obligent à effectuer des versements mensuels réguliers pendant toute la durée de l’accord (jusqu’à 60 mois). Cela signifie que vous devez disposer d’une source de revenus réguliers, qu’il s’agisse d’un emploi salarié, d’une activité indépendante, d’une pension ou de prestations sociales. Le montant que vous versez est calculé en fonction de ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre, et non d’un pourcentage fixe de votre dette.
4. Vous devez être résident canadien (ou avoir des liens avec le Canada)
Pour déposer une proposition de consommateur, vous devez soit résider au Canada, soit posséder des biens au Canada, soit exercer une activité commerciale au Canada. Il s’agit d’une exigence juridictionnelle prévue par la Loi sur l’insolvabilité et la faillite (LIF), qui garantit que les tribunaux canadiens puissent superviser la procédure.
5. Vous ne devez pas être en situation de faillite à l’heure actuelle
Si vous êtes actuellement en procédure de faillite, vous ne pouvez pas déposer de proposition de consommateur en parallèle. Toutefois, si vous avez obtenu une libération à l’issue d’une précédente faillite, vous êtes libre d’en déposer une. Certaines personnes vont même jusqu’à transformer une faillite en cours en proposition de consommateur — votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) pourra vous indiquer si cela est possible dans votre situation.
Avantages du dépôt d’une proposition de consommateur
Inconvénients à prendre en compte
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties et vous n’arrivez plus à honorer vos remboursements
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais celui-ci n’est pas suffisant pour rembourser intégralement vos dettes
- Vous êtes propriétaire d’un logement ou de biens que vous souhaitez protéger contre une saisie
- Vous souhaitez un plan structuré offrant une protection juridique contre les créanciers
- Vous avez déjà essayé le conseil en crédit ou le regroupement de dettes, sans succès
Qui ne devrait PAS déposer une proposition de consommateur ?
- Si vos dettes sont inférieures à 10 000 dollars, un plan de gestion de la dette mis en place par un conseiller en crédit pourrait s’avérer plus simple et moins coûteux
- Vous n’avez absolument aucun revenu et vous ne pouvez même pas effectuer de petits versements mensuels
- Vos dettes sont pour la plupart garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — celles-ci ne sont pas éligibles
- En vous appuyant uniquement sur la gestion de votre budget, vous pouvez, de manière réaliste, rembourser vos dettes en 2 à 3 ans
- Vos prêts étudiants datent de moins de 7 ans et constituent la majeure partie de votre dette
Comment fonctionne concrètement une proposition de consommateur ?
Voici un exemple concret illustrant comment une proposition de consommateur peut alléger le poids de vos dettes. Imaginons que vous ayez une dette totale de 45 000 $ répartie entre plusieurs dettes non garanties :
Dans le cadre d’une proposition de consommateur, votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) pourrait négocier un règlement de 18 000 $, soit 40 centimes pour chaque dollar. Réparti sur 60 mois, votre versement mensuel ne s’élèverait qu’à 300 $ par mois, sans aucun intérêt. Comparez cela aux plus de 1 200 $ par mois que vous versez peut-être actuellement en paiements minimums, auxquels s’ajoutent des intérêts qui ne semblent jamais diminuer.
Étapes à suivre pour déposer une proposition de consommateur
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Seul un LIT peut déposer une proposition de consommateur — ni un conseiller en endettement, ni un conseiller en crédit, ni un avocat. La première consultation est toujours gratuite et confidentielle. Vous pouvez demander une consultation gratuite ici.
- Rassemblez vos informations financières. Fournissez un aperçu complet de votre situation financière : une liste de toutes vos dettes, de vos revenus et dépenses mensuels, ainsi que de tous les actifs que vous possédez. Votre conseiller LIT examinera l’ensemble de ces éléments afin de vérifier que vous remplissez les conditions requises.
- Votre LIT élabore une proposition que vos créanciers accepteront. En fonction de vos revenus et de vos capacités financières, le LIT élabore une proposition offrant à vos créanciers un pourcentage de ce que vous leur devez. Les LIT expérimentés savent ce que les créanciers acceptent généralement ; ils s’efforceront donc de trouver un accord satisfaisant pour toutes les parties.
- La proposition est déposée et les créanciers votent. Une fois la proposition déposée, les créanciers disposent de 45 jours pour voter. Elle doit être approuvée à la majorité en valeur monétaire. Dans la pratique, la plupart des propositions de consommateur sont acceptées: le taux d’acceptation au Canada est très élevé, car les créanciers savent qu’ils récupéreront davantage que ce qu’ils obtiendraient en cas de faillite.
- Vous effectuez vos versements mensuels et participez à deux séances d’accompagnement. Une fois votre demande acceptée, il vous suffira d’effectuer chaque mois les versements convenus. Vous devrez également suivre deux séances obligatoires de conseil financier, que beaucoup de personnes trouvent réellement utiles pour adopter de meilleures habitudes financières.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Une fois tous les paiements effectués, vous recevez un certificat attestant que vos dettes sont légalement réglées. La mention « R7 » disparaît de votre dossier de crédit trois ans plus tard, et vous êtes libre de repartir sur de nouvelles bases.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Quel est le montant minimum de dette requis pour déposer une proposition de consommateur ?
Techniquement, vous pouvez déposer une proposition de consommateur dès que votre dette non garantie atteint 1 000 $, conformément à la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Toutefois, dans la pratique, la plupart des syndics d’insolvabilité agréés recommandent cette solution pour les dettes d’un montant de 10 000 $ ou plus. En dessous de ce seuil, les frais associés peuvent rendre cette démarche peu rentable, et une option plus simple, telle qu’un plan de gestion de la dette mis en place par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, s’avère souvent plus adaptée.
Puis-je déposer une proposition de consommateur si je suis travailleur indépendant ?
Oui, tout à fait. Les travailleurs indépendants canadiens peuvent bénéficier d’une proposition de consommateur au même titre que les salariés. La condition essentielle est de disposer d’une source de revenus fiable — celle-ci ne doit pas nécessairement provenir d’un emploi traditionnel. Votre conseiller en insolvabilité (LIT) examinera vos revenus mensuels moyens des derniers mois afin de déterminer le montant que vous êtes en mesure de payer. Les travailleurs indépendants, les travailleurs à la tâche, les entrepreneurs et les propriétaires de petites entreprises déposent tous régulièrement des propositions de consommateur.
Une proposition de consommateur aura-t-elle une incidence sur la solvabilité de mon conjoint ?
Non — une proposition de consommateur ne concerne que la personne qui la dépose. La cote de crédit, les comptes bancaires et les actifs de votre conjoint ne sont pas affectés, à condition qu’il n’ait cosigné aucune de vos dettes. Si vous avez des dettes communes, le créancier peut toujours se retourner contre votre conjoint pour le montant total. Dans ce cas, certains couples choisissent de déposer une proposition de consommateur conjointe, qui regroupe les dettes des deux partenaires en un seul accord avec un seul versement mensuel.
Puis-je inclure une dette fiscale envers l’ARC dans une proposition de consommateur ?
Oui, c’est possible. Les dettes liées à l’impôt sur le revenu, à la TPS/TVH et tout autre montant dû à l’Agence du revenu du Canada sont considérées comme des dettes non garanties et peuvent être incluses dans une proposition de consommateur. C’est l’un des principaux avantages de cette procédure : l’ARC est souvent l’un des créanciers les plus intransigeants, et une proposition de consommateur met fin à ses saisies-arrêts et gèle tout intérêt ou pénalité supplémentaire sur le montant que vous lui devez.
Que se passe-t-il si ma proposition de consommateur est rejetée par mes créanciers ?
Si les créanciers rejettent votre proposition initiale, tout n’est pas perdu. Votre conseiller en insolvabilité (LIT) peut négocier de nouvelles conditions — en proposant par exemple un montant de remboursement plus élevé ou une prime forfaitaire — et présenter à nouveau votre proposition. Dans de nombreux cas, les créanciers feront une contre-offre plutôt que de rejeter d’emblée la proposition, car ils savent qu’ils recevront davantage grâce à celle-ci que dans le cadre d’une procédure de faillite. Si aucun accord ne peut être trouvé, d’autres options s’offrent encore à vous, notamment le dépôt d’une demande de faillite personnelle ou la recherche d’accords informels de règlement de dettes.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
