La faillite au Manitoba : ce qu’il faut vraiment savoir
Si vous lisez ces lignes depuis Winnipeg, Brandon ou n’importe où ailleurs au Manitoba, il y a de fortes chances que vous soyez confronté à des dettes qui vous semblent impossibles à gérer. Peut-être que vos créanciers vous appellent, que les factures s’accumulent et que vous vous demandez si la faillite est la seule issue possible. Vous n’êtes pas seul : des milliers de Manitobains se déclarent en faillite chaque année, et il n’y a aucune honte à cela.
Au Manitoba, la faillite est une procédure judiciaire régie par la loi fédérale intitulée « Loi sur la faillite et l’insolvabilité » (LFI). Elle est conçue pour vous permettre de prendre un nouveau départ lorsque vos dettes sont devenues ingérables. Mais ce n’est pas votre seule option, et comprendre exactement comment elle fonctionne au Manitoba — notamment ce que vous pouvez conserver, combien cela coûte et combien de temps cela dure — constitue la première étape pour prendre la décision qui vous convient le mieux.
Qu’est-ce que la faillite au Manitoba ?
La faillite est une procédure juridique régie par le gouvernement fédéral en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI), qui permet aux particuliers incapables de rembourser leurs dettes de prendre un nouveau départ financier. Au Manitoba, cette procédure est gérée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) — seul professionnel légalement habilité à déposer une demande de faillite en votre nom. Au Canada, vous ne pouvez pas déclarer faillite par vous-même.
Lorsque vous déposez votre dossier, un « sursis aux poursuites » automatique prend effet immédiatement. Cela signifie que les créanciers doivent cesser toute action de recouvrement : plus d’appels téléphoniques, plus de saisies sur salaire, ni de poursuites judiciaires. Votre LIT prend le contrôle de tous vos biens non exemptés et, en contrepartie, la plupart de vos dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, lignes de crédit, prêts sur salaire et factures médicales) sont effacées une fois la procédure terminée.
Selon la province du Manitoba, la faillite a également des répercussions sur certaines obligations légales, telles que les baux d’habitation ; il est donc important d’avoir une vision globale de la situation avant de déposer une demande de faillite.
Exemptions en matière de faillite au Manitoba — Ce que vous pouvez conserver
L’une des plus grandes craintes que suscitent les procédures de faillite est celle de tout perdre. En réalité, les lois du Manitoba en matière d’exonération sont conçues pour vous permettre de continuer à subvenir à vos besoins essentiels. En vertu de la loi sur les exécutions du Manitoba ( The Executions Act of Manitoba) et de la loi sur la faillite et l’insolvabilité (BIA), vous êtes autorisé à conserver :
Principales exemptions en matière de faillite au Manitoba
L’exonération sur la valeur nette immobilière du Manitoba, fixée à 2 500 $, est notamment l’une des plus faibles du Canada. Si vous disposez d’une valeur nette immobilière importante, votre conseiller en insolvabilité (LIT) vous aidera à déterminer si vous devez effectuer des versements supplémentaires pour la conserver, ou si une autre solution, telle qu’une proposition de consommateur, pourrait mieux protéger vos actifs. Pour une analyse détaillée, le guide de MNP sur les exemptions au Manitoba constitue une ressource utile.
Avantages et inconvénients du dépôt de bilan au Manitoba
Qui devrait (et qui ne devrait pas) envisager de se déclarer en faillite ?
- Votre dette est supérieure à ce que vous pouvez raisonnablement rembourser dans un délai de 3 à 5 ans
- Faites l’objet d’une saisie-arrêt ou êtes confronté à une action en justice de la part de créanciers
- Vous disposez d’un patrimoine limité et n’avez pas de capital immobilier significatif
- Vous avez déjà essayé d’établir un budget, de regrouper vos dettes ou de recourir à des services de conseil en crédit, sans succès
- Vous avez besoin d’une protection immédiate contre le harcèlement des créanciers
- Vous disposez d’un capital immobilier important, supérieur à 2 500 dollars, que vous souhaitez protéger
- Si vos revenus dépassent largement le seuil de revenu excédentaire, vous devrez vous acquitter de mensualités élevées
- Vous avez principalement des prêts étudiants contractés il y a moins de 7 ans
- Vous avez les moyens de rembourser une partie de votre dette dans le cadre d’une proposition de consommateur
- S’inquiètent des répercussions sur une licence professionnelle ou une habilitation de sécurité
Combien coûte une faillite au Manitoba ? — Un exemple concret
Beaucoup de gens pensent que la procédure de faillite coûte cher, mais dans la plupart des cas, les honoraires du syndic sont prélevés sur les actifs et les versements que vous effectuez au cours de la procédure — et non sous la forme d’une somme forfaitaire versée d’avance. Voici à quoi pourrait ressembler une première procédure de faillite type pour une personne résidant au Manitoba :
Comment déclarer faillite au Manitoba — Étape par étape
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. C’est par là qu’il faut commencer. Un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) examinera vos revenus, vos dettes et votre patrimoine afin de vous aider à comprendre toutes les options qui s’offrent à vous — et pas seulement la faillite. La plupart des LIT de Winnipeg, de Brandon et de l’ensemble du Manitoba proposent des premières consultations gratuites.
- Examinez ensemble toutes les options qui s’offrent à vous. Votre conseiller en insolvabilité (LIT) vous expliquera si la faillite, une proposition de consommateur, le regroupement de dettes ou une autre solution est la plus adaptée à votre situation. Vous n’êtes pas obligé de déposer une demande.
- Remplissez et signez les documents relatifs à la faillite. Si la faillite s’avère être la meilleure solution, votre avocat spécialisé en droit de la faillite (LIT) prépare les documents officiels et les dépose auprès du Bureau du surintendant des faillites. Le sursis aux poursuites prend effet immédiatement.
- Remettez les biens non exemptés et commencez à effectuer les paiements. Vous devrez remettre tous vos biens non exemptés à votre LIT et commencer à verser des paiements au titre de l’excédent de revenus, le cas échéant. Vous devrez également assister à deux séances obligatoires de conseil financier.
- Accomplissez vos obligations et obtenez votre libération. Une fois toutes les conditions remplies — paiements, séances d’accompagnement et déclarations de revenus mensuelles —, vous recevrez votre acte de libération. Il s’agit du document juridique qui vous libère officiellement de vos dettes.
Les conséquences d’une faillite sur votre solvabilité au Manitoba
Il n’y a pas moyen d’y échapper : la faillite a bel et bien un impact sur votre solvabilité. Après le dépôt de bilan, votre cote de crédit chute à R9, soit la note la plus basse possible. Au Manitoba, en cas de première faillite, cette mention figure sur votre dossier de crédit pendant 6 ans à compter de la date de votre libération. En cas de deuxième faillite, elle y reste pendant 14 ans.
Mais voici ce que beaucoup de gens ignorent : si vous avez déjà des retards de paiement, votre solvabilité est probablement déjà compromise. La faillite vous offre un délai précis pour vous rétablir. De nombreuses personnes commencent à reconstruire leur solvabilité dans l’année qui suit la levée de la faillite, en utilisant de manière responsable une carte de crédit garantie et en limitant leurs soldes. Pour en savoir plus sur la reconstruction de votre situation financière après un allègement de dette, il est utile d’avoir un plan en place avant même d’obtenir votre libération.
Solutions alternatives à la faillite au Manitoba
La faillite est un outil puissant, mais ce n’est pas toujours la meilleure solution. Avant de déposer votre dossier, assurez-vous d’avoir envisagé les options suivantes :
Proposition de consommateur
Une proposition de consommateur vous permet de négocier le remboursement d’une partie de votre dette (souvent entre 30 et 50 %) sur une période pouvant aller jusqu’à 5 ans, sans intérêts. Vous conservez tous vos biens, et cette solution a moins d’impact sur votre solvabilité qu’une faillite. C’est souvent le meilleur choix pour les Manitobains qui disposent d’un capital immobilier, d’un revenu stable ou dont les dettes sont inférieures à 250 000 $. Découvrez-en davantage sur les différences entre la faillite et les propositions de consommateur.
Consolidation de dettes
Si votre solvabilité reste satisfaisante, un prêt de regroupement de dettes permet de regrouper plusieurs dettes en un seul versement à taux d’intérêt réduit. Cette solution s’avère particulièrement avantageuse lorsque vous pouvez bénéficier d’un taux nettement inférieur à celui que vous payez actuellement.
Conseil en crédit
Un organisme de conseil en crédit à but non lucratif peut vous aider à mettre en place un plan de gestion de la dette (PGD) dans le cadre duquel vous remboursez l’intégralité de vos dettes, mais souvent avec des intérêts réduits, voire supprimés. Il s’agit d’une bonne option si vous êtes en mesure d’assumer vos mensualités, mais que les intérêts vous empêchent de vous en sortir. Selon le guide sur la libération de dettes de la Cour du Banc du Roi du Manitoba, les tribunaux examinent également si vous avez exploré d’autres solutions avant d’accorder une libération de dettes.
Négociation informelle
Dans certains cas, vous ou un professionnel pouvez négocier directement avec les créanciers afin de réduire le montant de vos dettes ou de mettre en place un plan de remboursement. Cette démarche est moins formelle, mais peut s’avérer efficace pour des dettes d’un montant modeste.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien de temps dure une procédure de faillite au Manitoba ?
Au Manitoba, une première procédure de faillite dure 9 mois si vous ne disposez d’aucun revenu excédentaire, ou 21 mois si votre revenu dépasse le seuil fixé par le gouvernement en fonction de la taille de votre famille. Une deuxième faillite dure entre 24 et 36 mois. Pendant cette période, vous devez effectuer tous les paiements requis, assister à deux séances de conseil et remettre des rapports mensuels sur vos revenus et vos dépenses à votre syndic autorisé en insolvabilité.
Vais-je perdre ma maison si je déclare faillite au Manitoba ?
Ce n’est pas forcément le cas, mais l’exonération relative à la valeur nette immobilière au Manitoba n’est que de 2 500 $ — l’une des plus faibles au Canada. Si la valeur nette de votre logement dépasse ce montant, vous devrez peut-être verser la différence à votre administrateur de la faillite et de la mise sous séquestre (LIT) pour conserver votre logement, ou bien ce dernier pourrait vendre le bien afin de répartir la valeur nette entre vos créanciers. Si la protection de votre logement est une priorité, une proposition de consommateur constitue souvent une meilleure option, car elle vous permet de conserver tous vos biens tout en remboursant une partie de votre dette.
Quelles sont les dettes qui ne sont PAS effacées par la faillite au Manitoba ?
La faillite n’efface pas toutes les dettes. Vous resterez redevable des pensions alimentaires pour enfants et de votre conjoint, des prêts étudiants si vous avez été étudiant au cours des 7 dernières années, des amendes et pénalités imposées par un tribunal, des dettes résultant d’une fraude ou d’une fausse déclaration, ainsi que des dettes garanties telles que votre prêt immobilier ou votre crédit automobile (à moins que vous ne cédiez le bien concerné). Ces obligations subsistent après la procédure de faillite, quelle que soit votre situation personnelle.
Puis-je déclarer faillite au Manitoba si je suis salarié ?
Oui, le fait d’avoir un emploi ne vous empêche pas de déclarer faillite. En effet, la plupart des personnes qui déposent une demande de faillite ont un emploi. Toutefois, si votre revenu net dépasse le seuil de revenu excédentaire fixé par le Bureau du surintendant des faillites (ajusté en fonction de la taille de votre famille), vous serez tenu de verser chaque mois 50 % du montant dépassant ce seuil. Par exemple, une personne seule dont le seuil est d’environ 2 543 $ par mois et qui gagne 3 043 $ devrait verser environ 250 $ par mois au titre du revenu excédentaire.
Combien coûte une procédure de faillite au Manitoba ?
Le coût minimum d’une première procédure de faillite sans excédent de revenus s’élève à environ 1 800 $, ce qui correspond à la contribution de base fixée par le gouvernement fédéral. Ce montant est généralement réglé par versements mensuels pendant les 9 mois que dure la procédure de faillite (environ 200 $ par mois). Si vous disposez d’un revenu excédentaire, vos versements seront plus élevés et la procédure s’étendra sur 21 mois. Les honoraires de votre syndic agréé (LIT) sont inclus dans ces versements — il n’y a généralement pas de frais initiaux importants. Une consultation gratuite avec un syndic agréé vous permettra d’obtenir les chiffres exacts correspondant à votre situation.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
