Si vous êtes un Canadien de plus de 60 ans qui, en consultant son solde bancaire, se demande comment faire face à la hausse des coûts avec un revenu fixe, vous êtes loin d’être le seul. Hausse des impôts fonciers, inflation des prix des produits alimentaires, chaudière qui a fini par rendre l’âme, aide financière à un petit-enfant pour ses études… Souvent, le revenu de retraite ne suffit pas à couvrir toutes vos dépenses comme vous l’aviez prévu. Emprunter à un âge avancé ne se vit pas de la même manière qu’à 35 ans, et c’est tout à fait normal.
Ce guide vous présente les prêts les plus couramment proposés aux seniors au Canada, à qui ils s’adressent réellement, les points à surveiller, ainsi que les alternatives moins coûteuses ou plus sûres que les prêteurs ne vous indiqueront pas toujours. Nous allons vous l’expliquer en termes simples : pas de jargon, pas de pression, juste les informations que vous aimeriez qu’un ami spécialiste de la finance vous donne.
Quels sont les prêts proposés aux seniors au Canada ?
Au Canada, les seniors ont accès à la plupart des produits de crédit proposés aux emprunteurs plus jeunes, ainsi qu’à quelques-uns spécialement conçus pour les propriétaires âgés de 55 ans et plus. Le choix du produit le plus adapté dépend de votre statut de propriétaire, de la valeur nette de votre logement, de vos revenus et de l’usage que vous comptez faire de ces fonds.
Les quatre options les plus courantes sont les prêts hypothécaires inversés, les lignes de crédit garanties par la valeur immobilière (HELOC), les prêts personnels et les prêts automobiles. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, un prêt hypothécaire inversé permet aux propriétaires âgés de 55 ans ou plus d’emprunter jusqu’à 55 % de la valeur de leur logement sous forme de liquidités non imposables, sans obligation de versements mensuels — le prêt est remboursé lorsque vous vendez votre logement ou décédez. Une ligne de crédit hypothécaire (HELOC), en revanche, vous permet d’emprunter jusqu’à 65 % de la valeur de votre logement, mais vous devez remplir certaines conditions liées à vos revenus et passer un test de résistance.
Les prêts personnels (garantis ou non garantis) fonctionnent de la même manière quel que soit votre âge : ils dépendent de votre solvabilité, de vos revenus et du montant dont vous avez besoin. Les crédits automobiles sont également largement accessibles aux seniors ; ils sont garantis par le véhicule et peuvent être contractés pour une durée allant jusqu’à sept ans. La SCHL souligne que pour les propriétaires âgés de 55 ans et plus qui n’ont pas de dettes importantes, le refinancement de leur prêt immobilier existant constitue souvent le moyen le plus simple et le moins coûteux d’obtenir des liquidités, à condition que leurs revenus leur permettent d’assumer les remboursements.
Les avantages d’un emprunt à la retraite
Restez chez vous
Les prêts hypothécaires inversés et les lignes de crédit hypothécaire (HELOC) vous permettent de tirer parti de la valeur nette de votre logement sans avoir à le vendre : vous en restez propriétaire et continuez à vivre dans le logement que vous vous êtes aménagé à votre goût.
Fonds exonérés d’impôt (prêts hypothécaires inversés)
Les fonds provenant d’un prêt hypothécaire inversé ne sont pas imposables et n’ont aucune incidence sur la Sécurité de la vieillesse ni sur le Supplément de revenu garanti, ce qui facilite la planification en matière de prestations publiques.
Une qualification plus facile à un âge plus avancé
Contrairement aux prêts classiques, les prêts hypothécaires inversés ne nécessitent ni vérification des revenus ni évaluation de la solvabilité : l’éligibilité dépend principalement de l’âge, de la valeur du logement et de votre lieu de résidence.
Un accès flexible aux liquidités
Vous pouvez opter pour un versement forfaitaire, des versements mensuels échelonnés ou emprunter selon vos besoins (grâce à une ligne de crédit hypothécaire) — ce qui s’avère utile pour faire face à des frais médicaux imprévus, financer des travaux de rénovation ou venir en aide à votre famille.
Inconvénients et risques à connaître
Hausse des taux d’intérêt
Les prêts hypothécaires inversés sont généralement assortis de taux plus élevés que les prêts hypothécaires classiques ou les lignes de crédit hypothécaire (HELOC), et les intérêts composés peuvent rapidement entamer la valeur nette immobilière au cours d’une retraite de 10 à 15 ans.
Moins de choses à laisser derrière soi
Les emprunts contractés en garantissant votre logement réduisent le montant de l’héritage que recevront vos héritiers. Pour certaines familles, cela ne pose pas de problème ; pour d’autres, cela change la donne.
Frais de mise en place et obligations
Les expertises, les frais juridiques et les frais administratifs peuvent représenter plusieurs milliers de dollars à débourser dès le départ. Vous devez également vous acquitter des taxes foncières, de l’assurance et des frais d’entretien de la maison.
Limite les emprunts futurs
Un prêt hypothécaire inversé doit généralement être remboursé avant que vous puissiez obtenir une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) ou un autre prêt garanti, ce qui vous oblige à vous en tenir à un seul produit à long terme.
À qui s’adresse un prêt aux seniors ?
- Les propriétaires âgés de 55 ans et plus, disposant d’un capital immobilier important, qui souhaitent vieillir chez eux et n’ont pas d’héritiers comptant sur leur logement
- Les retraités confrontés à un besoin ponctuel et précis : travaux importants dans leur logement, frais médicaux, aide à un enfant majeur pour le versement d’un apport initial
- Les seniors disposant d’une pension régulière ou de revenus provenant d’un FERR et qui sont en mesure d’assumer sans difficulté les mensualités liées à une ligne de crédit hypothécaire ou à un refinancement
- Les personnes qui ont déjà envisagé de réduire leur surface habitable et qui ont décidé qu’il était plus judicieux de rester chez elles pour des raisons de santé, d’appartenance à la communauté ou de vie de famille
- Les emprunteurs qui ont comparé les offres d’au moins trois établissements de crédit et obtenu des conseils juridiques ou financiers indépendants avant de signer
Qui devrait plutôt envisager d’autres options ?
- Les seniors plus jeunes (55-65 ans) ayant une longue espérance de vie — les intérêts composés d’un prêt hypothécaire inversé peuvent engloutir la majeure partie de la valeur nette de leur logement sur une période de plus de 20 ans
- Toute personne qui contracte un nouveau prêt pour rembourser une ancienne dette sans avoir de plan précis pour mettre fin à ce cercle vicieux : c’est le signe qu’il faut d’abord envisager d’autres solutions de désendettement
- Les personnes âgées dont les revenus mensuels ne permettront pas, de manière réaliste, de couvrir les remboursements de la ligne de crédit hypothécaire (HELOC) une fois la période de prélèvement terminée
- Les propriétaires qui auraient tout intérêt à emménager dans une maison ou un appartement plus petit et à empocher la différence en franchise d’impôt
- Pour ceux qui sont aux prises avec plusieurs cartes de crédit ou des dossiers de recouvrement, emprunter davantage ne fait qu’empirer la situation ; un accompagnement en matière de crédit ou une proposition de consommateur peut s’avérer bien moins coûteux
Un exemple avec des nombres réels
Comparons les différentes options d’emprunt de 100 000 dollars pour un propriétaire canadien de 70 ans, dont la maison, d’une valeur de 600 000 dollars, est entièrement remboursée. Les taux sont donnés à titre indicatif et varient en fonction du prêteur et du profil de crédit.
Le prêt hypothécaire inversé donne l’impression de ne demander aucun effort, car il n’y a pas de mensualités à payer, mais le solde est multiplié par plus de trois en 15 ans. Si vos revenus vous permettent de rembourser sans difficulté une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) ou un refinancement, vous conserverez une part bien plus importante de la valeur nette de votre logement pour votre succession ou pour déménager dans un logement plus petit ultérieurement. Les emprunteurs qui se sont endettés en fin de carrière constatent souvent qu’il est plus avantageux de combiner un prêt d’un montant plus modeste avec une solution telle que le regroupement de dettes plutôt que d’épuiser la valeur nette de leur logement.
Étape par étape : comment faire une demande de prêt lorsque l’on est senior
- Déterminez clairement le besoin réel et le montant correspondant. Notez à quoi sert cet argent et la somme minimale nécessaire pour y parvenir. Les emprunts vagues sont les plus coûteux.
- Consultez votre dossier de crédit et vérifiez vos flux de trésorerie mensuels. Equifax et TransUnion vous permettent tous deux de consulter gratuitement vos rapports de crédit canadiens. Prenez connaissance de vos chiffres avant qu’un prêteur ne le fasse.
- Comparez au moins trois options. Refinancement, ligne de crédit hypothécaire (HELOC), prêt hypothécaire inversé, prêt personnel : demandez des devis auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit et d’un courtier en crédit immobilier. N’acceptez pas la première offre. Le guide de l’ACFC sur les prêts et les lignes de crédit propose des comparaisons rédigées en langage clair qui peuvent vous aider.
- Renseignez-vous par écrit sur tous les frais. Frais d’expertise, frais juridiques, frais administratifs, pénalités de remboursement anticipé, frais de gestion courants. Additionnez-les afin de comparer ce qui est comparable.
- Demandez l’avis d’un conseiller juridique ou financier indépendant. Dans le cas des prêts hypothécaires inversés, cela est souvent obligatoire. Pour tous les autres cas, cela reste une bonne idée : une consultation d’une heure peut vous faire économiser des dizaines de milliers.
- Veuillez lire le contrat avant de le signer. Renseignez-vous sur les délais de réflexion, sur ce qui se passe si vous déménagez ou si vous avez besoin de soins de longue durée, ainsi que sur les obligations de votre succession.
- Signez, recevez les fonds et respectez le plan. Utilisez cet argent pour l’usage pour lequel vous l’avez emprunté. Si, six mois plus tard, vous vous retrouvez à devoir emprunter à nouveau, c’est le signe qu’il faut consulter un conseiller en crédit d’une association à but non lucratif avant que la situation ne s’aggrave.
En résumé
Vous avez encore des dettes liées à une carte de crédit ou d’autres dettes non garanties à votre départ à la retraite ? Un entretien bref et gratuit peut vous permettre de déterminer si une solution d’allègement de dette adaptée aux seniors est plus avantageuse que de contracter un nouvel emprunt.
Foire aux questions
Quel est l’âge maximal pour obtenir un prêt au Canada ?
Il n’existe aucune limite d’âge maximale légale pour contracter un emprunt au Canada : les banques soumises à la réglementation fédérale ne peuvent pas vous refuser un prêt au seul motif de votre âge avancé. Ce qui importe, c’est de pouvoir démontrer votre capacité à rembourser. Dans le cas des prêts hypothécaires inversés, plus vous êtes âgé, plus vous pouvez généralement emprunter. Pour les marges de crédit hypothécaires (HELOC) et les prêts personnels, les prêteurs tiennent compte de vos revenus (y compris les pensions, les FERR, la SV et le RPC) et de vos antécédents de crédit, et non de votre date de naissance.
Un prêt aura-t-il une incidence sur mes prestations de la pension de vieillesse (OAS) ou du revenu garanti aux personnes âgées (GIS) ?
Les sommes perçues au titre d’un prêt hypothécaire inversé, d’une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) ou de tout autre prêt ne constituent pas un revenu imposable ; elles n’ont donc aucune incidence sur la Sécurité de la vieillesse ni sur le Supplément de revenu garanti. Toutefois, si vous investissez les fonds empruntés et que ceux-ci génèrent des revenus imposables, ces revenus d’investissement pourraient avoir une incidence sur votre éligibilité au Supplément de revenu garanti. Vérifiez toujours auprès d’un fiscaliste ou utilisez un simulateur de prestations avant de prendre des décisions importantes en matière d’emprunt pendant votre retraite.
Puis-je obtenir un prêt en ne disposant que de revenus de retraite ?
Oui. Les revenus de retraite — notamment le Régime de pensions du Canada (RPC), la Pension de vieillesse de l’État (PVE), les régimes de retraite d’entreprise et les retraits d’un FERR — sont considérés comme des revenus admissibles par la plupart des prêteurs. La difficulté réside dans le fait que les pensions sont généralement inférieures aux revenus d’activité professionnelle, ce qui peut limiter le montant du prêt auquel vous pouvez prétendre. Les coopératives de crédit et les courtiers en prêts hypothécaires proposent parfois des programmes plus souples pour les clients retraités que les grandes banques. Si vos revenus sont limités, un prêt hypothécaire inversé peut constituer une solution lorsque d’autres produits ne le permettent pas, mais il s’avère généralement plus coûteux à long terme.
Le prêt hypothécaire inversé est-il une arnaque ?
Non, les prêts hypothécaires inversés proposés par des prêteurs canadiens réglementés, tels que HomeEquity Bank et Equitable Bank, sont des produits légitimes, soumis à la surveillance des pouvoirs publics. Ils sont toutefois coûteux et complexes, et ils réduisent la valeur nette immobilière dont vous hériterez. Le produit en lui-même n’est pas une arnaque, mais il existe bel et bien des techniques de vente agressives associées à ce type de produit. Demandez un avis juridique indépendant (souvent exigé par le prêteur), prenez le cont
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
