Si votre cote de crédit a baissé, trouver un logement à louer au Canada peut sembler un véritable parcours du combattant. De nombreux propriétaires procèdent à une vérification de votre cote de crédit dans le cadre du processus de sélection, et une cote faible peut susciter des inquiétudes quant à votre capacité à payer votre loyer dans les délais. Mais voici la bonne nouvelle : il est tout à fait possible de louer un logement même avec une mauvaise cote de crédit, à condition d’adopter la bonne approche.
Que votre dossier de crédit ait été affecté par une perte d’emploi imprévue, des frais médicaux, des soldes élevés sur vos cartes de crédit ou une proposition de consommateur, il existe des mesures concrètes que vous pouvez prendre dès maintenant pour renforcer votre dossier de location et trouver un logement. Chaque année, des milliers de Canadiens dont le dossier de crédit n’est pas parfait parviennent à trouver un logement — et vous pouvez y parvenir vous aussi.
Il n’y a pas de score de crédit minimum requis pour louer un logement au Canada. Bien que les propriétaires puissent vérifier votre solvabilité avec votre consentement, vous pouvez compenser un score faible en faisant preuve de transparence, en fournissant des références solides, en proposant de payer le loyer à l’avance, en trouvant un cosignataire et en justifiant de revenus réguliers. Les lois provinciales protègent également les locataires contre la discrimination fondée sur des motifs protégés.
Ce que les propriétaires voient réellement dans votre dossier de crédit
Lorsqu’un propriétaire procède à une vérification de solvabilité — ce qu’il ne peut faire qu’avec votre consentement écrit, conformément à la législation canadienne sur la protection de la vie privée —, il obtient un aperçu de vos antécédents financiers. Cela comprend votre cote de crédit (qui varie généralement entre 300 et 900), vos dettes en cours, vos retards de paiement, les comptes confiés à des agences de recouvrement, ainsi que les informations figurant dans les registres publics, telles que les faillites ou les propositions de consommateur.
La plupart des propriétaires et des agences immobilières considèrent qu’un score supérieur à 660 est « bon » dans le cadre d’une location. Les scores compris entre 560 et 659 sont jugés corrects et peuvent nécessiter des justificatifs supplémentaires, tandis que tout score inférieur à 560 est généralement considéré comme insuffisant. Cela dit, il n’existe pas de score minimum universel pour louer un logement au Canada. Chaque propriétaire fixe ses propres critères, et nombreux sont ceux qui sont prêts à ne pas se limiter à ce chiffre lorsqu’ils examinent un dossier solide.
Il convient également de noter qu’une vérification de solvabilité effectuée par un bailleur ne constitue qu’un facteur mineur dans un contexte beaucoup plus large. Ce qui importe davantage, c’est le tableau d’ensemble que dresse votre dossier de candidature : des revenus stables, des références positives et une explication claire des difficultés passées peuvent l’emporter sur un score faible.
Vos droits en tant que locataire au Canada
Avant de commencer vos démarches, il est utile de bien comprendre le cadre juridique. Selon le gouvernement du Canada, les bailleurs peuvent vous poser des questions sur votre situation professionnelle, vérifier vos antécédents de crédit et vous demander une attestation de revenus. Ils doivent toutefois respecter les lois provinciales en matière de location et la législation relative aux droits de la personne.
Chaque province dispose d’une loi sur la location résidentielle qui définit les règles applicables. Les bailleurs ne peuvent pas faire preuve de discrimination à votre égard sur la base de motifs protégés tels que la race, le sexe, le handicap, la situation familiale ou le fait de percevoir des prestations sociales. Bien qu’un mauvais dossier de crédit constitue à lui seul un motif légalement valable pour refuser une demande, un bailleur ne peut pas s’en servir comme prétexte pour exercer une discrimination. Si vous estimez que votre demande a été injustement rejetée, vous pouvez déposer une plainte auprès de la commission provinciale des droits de l’homme.
Il est important de noter que les bailleurs doivent obtenir votre autorisation écrite avant de consulter votre dossier de crédit. Si un bailleur vérifie votre dossier de crédit sans votre consentement, il enfreint la législation fédérale en matière de protection de la vie privée (LPRPDE), et vous pourriez avoir des motifs valables pour déposer une plainte auprès du commissaire à la protection de la vie privée de votre province. Connaissez vos droits : ils sont là pour vous protéger.
Avantages et inconvénients de la location lorsque l’on a un mauvais dossier de crédit
Les avantages de connaître les différentes options qui s’offrent à vous
Les défis à prendre en compte
À qui s’adresse ce guide ?
- Votre cote de crédit est inférieure à 660 et vous cherchez un logement à louer au Canada
- Vous vous remettez d’une proposition de consommateur, d’une faillite ou d’une période de difficultés financières
- Vous avez essuyé un refus de la part d’un propriétaire en raison de vos antécédents de crédit
- Vous venez d’arriver au Canada ou vous êtes jeune et n’avez pas encore constitué d’antécédents de crédit
- Vous souhaitez connaître vos droits en tant que locataire avant de déposer votre candidature ?
- Si vous avez actuellement du mal à honorer vos remboursements de dettes, un conseiller en crédit peut vous aider à examiner les différentes options qui s’offrent à vous dans un premier temps
- Vous disposez d’une bonne cote de crédit mais avez du mal à payer votre loyer ? Renseignez-vous sur les programmes provinciaux d’aide au loyer ou sur la Prestation canadienne pour le logement.
- Si vous faites l’objet d’une procédure d’expulsion, contactez votre commission provinciale des baux pour obtenir immédiatement des conseils juridiques
Ce que vous coûte un mauvais dossier de crédit en tant que locataire
Un mauvais dossier de crédit ne rend pas seulement l’obtention d’un accord plus difficile : cela peut également vous coûter de l’argent dès le départ. Voici une comparaison de ce à quoi pourrait être confronté un locataire type, selon qu’il dispose d’un bon ou d’un mauvais dossier de crédit, lorsqu’il postule pour un appartement à 1 500 $ par mois :
Le surcoût initial peut être important, mais il est temporaire. Une fois que vous êtes locataire et que vous effectuez vos paiements dans les délais, vous contribuez activement à rétablir votre solvabilité pour l’avenir.
7 étapes pour obtenir un logement en location malgré un mauvais dossier de crédit
- Vérifiez d’abord votre propre dossier de crédit. Avant qu’un bailleur ne consulte votre dossier de crédit, demandez votre propre rapport auprès d’Equifax ou de TransUnion (c’est gratuit une fois par an). Vérifiez s’il contient des erreurs : retards de paiement erronés, comptes qui ne vous appartiennent pas ou dettes déjà remboursées. Contester ces inexactitudes peut améliorer votre score avant même que vous ne commenciez à déposer des demandes. Si votre dossier de crédit nécessite une remise en état plus importante, un service spécialisé dans la restauration de crédit pourrait vous aider.
- Soyez franc quant à votre situation en matière de crédit. La transparence renforce la confiance. Lorsque vous contactez un propriétaire ou que vous vous rendez à une visite, évoquez dès le début votre situation financière. Expliquez ce qui s’est passé — qu’il s’agisse d’une perte d’emploi, de frais médicaux ou de difficultés financières passées — et ce que vous avez fait pour améliorer la situation. De nombreux propriétaires apprécient l’honnêteté et sont plus disposés à collaborer avec une personne qui assume ses responsabilités plutôt qu’avec quelqu’un qui laisse la vérification de sa solvabilité être une surprise.
- Préparez des lettres de recommandation convaincantes. Rassemblez des références écrites de la part de vos anciens propriétaires, de votre employeur actuel et de toute autre personne de confiance susceptible de témoigner de votre personnalité et de votre fiabilité. Aux yeux de nombreux propriétaires, le témoignage d’un ancien propriétaire confirmant que vous avez toujours payé votre loyer dans les délais et entretenu le logement en bon état a plus de valeur qu’une cote de crédit. Si vous n’avez jamais loué de logement auparavant, des références professionnelles ou personnelles suffiront.
- Veuillez fournir la preuve d’un revenu stable. Ce qui importe avant tout aux propriétaires, c’est de savoir si vous êtes réellement en mesure de payer le loyer chaque mois. Apportez vos derniers bulletins de salaire (au moins trois mois), une lettre de votre employeur confirmant votre poste et votre salaire, ainsi que des relevés bancaires attestant de versements réguliers sur votre compte. En règle générale, les propriétaires souhaitent s’assurer que votre loyer ne représente pas plus de 30 à 35 % de votre revenu mensuel brut.
- Proposez de payer le loyer à l’avance. Si votre budget vous le permet, le fait de proposer de verser deux ou trois mois de loyer à l’avance témoigne de votre engagement financier et réduit le risque perçu par le propriétaire. Cette approche s’avère particulièrement efficace auprès des propriétaires privés. Sachez que les lois provinciales varient quant aux dépôts que les propriétaires peuvent percevoir : en Ontario, par exemple, les propriétaires ne peuvent percevoir que le loyer du premier et du dernier mois, tandis que d’autres provinces appliquent des règles différentes. Veillez toujours à obtenir un reçu et assurez-vous que tout accord soit consigné par écrit.
- Trouvez un cosignataire ou un garant. Un cosignataire disposant d’une bonne solvabilité s’engage à prendre en charge le loyer si vous n’êtes pas en mesure de le payer. Cela réduit considérablement le risque pour le propriétaire et constitue l’une des stratégies les plus efficaces pour obtenir votre location. Assurez-vous que votre cosignataire comprenne bien l’engagement qu’il prend : il sera légalement tenu de payer si vous manquez des paiements. Un parent, un frère ou une sœur, ou un ami proche disposant d’une situation financière stable constitue le choix le plus courant.
- Ciblez les propriétaires privés et les périodes hors saison. Les grandes agences immobilières ont généralement des seuils de solvabilité très stricts, laissant peu de marge de négociation. Les bailleurs privés — c’est-à-dire les personnes qui louent un appartement en sous-sol, un appartement en copropriété ou un bien immobilier secondaire — se montrent généralement plus souples et plus disposés à écouter votre situation. Vous pouvez trouver des locations privées grâce aux petites annonces, aux panneaux d’affichage communautaires et au bouche-à-oreille. Pensez également à postuler pendant la basse saison (d’octobre à mars), lorsque la concurrence est moins forte et que les propriétaires sont plus enclins à louer leurs logements vacants.
En résumé
Un mauvais dossier de crédit rend la recherche d’un logement plus difficile, mais elle ne la rend pas impossible. En faisant preuve de transparence auprès des bailleurs, en préparant un dossier de candidature solide accompagné de références et de justificatifs de revenus, et en ciblant les bailleurs privés disposés à considérer votre situation dans son ensemble, vous pouvez tout à fait trouver un logement qui vous convienne. De plus, chaque mois où vous payez votre loyer dans les délais vous rapproche d’une meilleure cote de crédit et vous facilitera les démarches à l’avenir. Si l’endettement est le problème sous-jacent qui freine votre cote de crédit, y remédier dès maintenant grâce à un plan de regroupement de dettes ou à une consultation gratuite peut vous mettre sur la bonne voie.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Un propriétaire peut-il refuser ma demande de location en raison d’un mauvais dossier de crédit ?
Oui, au Canada, les propriétaires sont légalement autorisés à prendre en compte votre cote de crédit lors de l’évaluation de votre demande de location. Une mauvaise cote de crédit constitue un motif valable de refus d’un candidat, à condition que cette décision ne repose pas sur une discrimination fondée sur des motifs protégés tels que la race, le sexe, le handicap ou la situation familiale. Cependant, de nombreux propriétaires accepteront tout de même votre candidature si vous pouvez justifier d’un revenu stable, fournir des références solides et démontrer que vous prenez des mesures pour améliorer votre situation financière. Faire preuve d’initiative et de transparence dans votre dossier de candidature peut faire toute la différence.
Quelle cote de crédit faut-il avoir pour louer un appartement au Canada ?
Il n’existe pas de score de crédit minimum universel pour louer un logement au Canada. Chaque propriétaire fixe ses propres critères. En règle générale, un score supérieur à 660 est considéré comme bon pour la location, tandis que les scores compris entre 560 et 659 sont jugés corrects et peuvent nécessiter des justificatifs supplémentaires. Les scores inférieurs à 560 sont jugés faibles, mais de nombreux Canadiens dont le score se situe dans cette fourchette parviennent tout de même à trouver un logement en recourant à des stratégies telles que le recours à un garant, le paiement anticipé du loyer et la présentation de solides références professionnelles. Les bailleurs privés, en particulier, ont tendance à se montrer plus souples que les grandes sociétés de gestion immobilière.
Au Canada, les propriétaires doivent-ils obtenir votre autorisation avant de vérifier votre solvabilité ?
Oui. En vertu de la Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques (LPRPDE) et des lois provinciales sur la protection de la vie privée, les bailleurs doivent obtenir votre consentement écrit avant de consulter votre dossier de crédit. Si un bailleur vérifie votre solvabilité sans votre autorisation, il enfreint la législation en matière de protection de la vie privée, et vous pourriez avoir des motifs valables de déposer une plainte auprès du commissaire provincial à la protection de la vie privée. Vous avez toujours le droit de refuser une vérification de solvabilité, même si le propriétaire peut alors décider de ne pas donner suite à votre demande. Connaître ce droit vous permet de contrôler qui a accès à vos informations financières.
Une proposition de consommateur ou une faillite m’empêchera-t-elle de louer un logement ?
Une proposition de consommateur ou une faillite figurera sur votre dossier de crédit et pourrait inciter certains bailleurs à se montrer réticents. Cependant, cela ne vous disqualifie pas automatiquement. De nombreux bailleurs comprennent qu’il s’agit d’outils juridiques auxquels les Canadiens ont recours pour faire face à un endettement écrasant, et ils peuvent considérer une proposition menée à bien ou une libération de faillite comme le signe que vous remettez vos finances sur les rails. Soyez franc quant à votre situation, expliquez les mesures que vous avez prises pour vous en sortir, et accompagnez cette honnêteté de références solides et d’un justificatif de revenus. Avec la bonne approche, vous pouvez tout de même trouver un bon logement à louer.
Comment puis-je rétablir ma solvabilité tout en étant locataire ?
L’un des meilleurs moyens de rétablir votre solvabilité lorsque vous êtes locataire consiste à vous inscrire à un service de déclaration de loyer tel que Landlord Credit Bureau ou Chexy. Ces services transmettent vos paiements de loyer effectués dans les délais à Equifax ou TransUnion, ce qui contribue à établir un historique de paiement positif dans votre dossier de crédit. Au-delà de la déclaration de loyer, vous pouvez rétablir votre solvabilité en réglant toutes vos factures dans les délais, en maintenant les soldes de vos cartes de crédit à un niveau bas (idéalement inférieur à 30 % de votre limite) et en évitant de contracter de nouvelles dettes. Si vous êtes confronté à des dettes existantes qui font baisser votre score, consulter un conseiller en crédit ou explorer des options telles que la consolidation de dettes peut vous aider à vous remettre plus rapidement sur les rails.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
