Si vous habitez à Calgary et que les appels des agents de recouvrement ne cessent pas, vous n’êtes pas seul — et la faillite n’est pas un échec moral. Il s’agit d’une procédure légale prévue par la législation fédérale canadienne, qui existe précisément pour permettre aux personnes confrontées à de graves difficultés financières de mettre un terme à leurs problèmes et de se reconstruire. Les règles sont les mêmes partout au Canada, mais l’Alberta dispose de ses propres exemptions de biens et de son propre réseau local de syndics d’insolvabilité agréés (LIT) qui se chargent effectivement de déposer votre dossier.
Ce guide vous explique en détail comment fonctionne la procédure de faillite à Calgary, en Alberta, en 2026 : à qui elle s’adresse, combien elle vous coûtera, ce que vous pourrez conserver, ainsi que les alternatives que la plupart des gens devraient envisager en premier lieu. À la fin de cette lecture, vous saurez si cette démarche est adaptée à votre situation et quelles sont les prochaines étapes à suivre.
Qu’est-ce que la faillite à Calgary, en Alberta ?
À Calgary, la faillite est régie par le droit fédéral canadien — plus précisément par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité — et supervisée par le Bureau du surintendant des faillites (OSB). La loi s’applique de la même manière dans toutes les provinces, mais son application concrète à Calgary dépend des règles spécifiques à l’Alberta (notamment en ce qui concerne les biens protégés) et du syndic de faillite agréé avec lequel vous travaillez localement.
Pour être éligible, vous devez être « insolvable », ce qui signifie que vous devez au moins 1 000 dollars, que vous n’êtes pas en mesure de rembourser vos dettes à leur échéance ou que le montant de vos dettes dépasse la valeur de vos actifs. Dès le dépôt de votre demande, un « sursis automatique aux poursuites » prend effet immédiatement. Cela met fin à la plupart des appels des créanciers, aux saisies sur salaire pratiquées par les créanciers ordinaires et aux poursuites judiciaires liées à des dettes non garanties. Cela ne concerne pas les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires entre conjoints, ni les créanciers garantis tels que votre prêteur hypothécaire si vous avez cessé de payer.
Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, la faillite efface la plupart des dettes non garanties : cartes de crédit, prêts sur salaire, lignes de crédit, prêts personnels non garantis et anciennes factures de services publics. Certaines dettes survivent toutefois à la faillite : les pensions alimentaires ordonnées par un tribunal, les amendes, les prêts étudiants récents (si vous avez terminé vos études il y a moins de 7 ans) et les dettes résultant d’une fraude. Il est important de bien comprendre la différence entre la faillite et sa « cousine » la plus proche — notre guide comparatif « Faillite vs proposition de consommateur » présente clairement les avantages et les inconvénients de chacune.
Les avantages d’une procédure de faillite à Calgary
Mesures d’allègement immédiat de la dette
Le sursis automatique prend effet dès que votre syndic dépose la demande. Les appels de recouvrement cessent, les saisies sur salaire par les créanciers ordinaires sont suspendues et les procédures judiciaires relatives aux dettes non garanties sont gelées. À lui seul, cet allègement peut transformer la santé mentale d’une personne du jour au lendemain.
La plupart des dettes non garanties sont effacées
Les soldes de cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts sur salaire, les découverts bancaires et les anciennes créances en recouvrement sont tous effacés lors de la libération. Vous sortez véritablement libéré de toute dette pour les catégories couvertes par la procédure de faillite.
Plus vite que vous ne le pensez
Une première procédure de faillite sans excédent de revenus aboutit à une libération de la dette au bout de 9 mois. Même en cas d’excédent de revenus, ce délai est généralement de 21 mois. Comparé à des années de remboursements minimaux qui ne mènent nulle part, c’est un délai relativement court.
L’Alberta assure une protection plus étendue que ce à quoi les gens s’attendent
En vertu des règles d’exemption de l’Alberta, vous conservez généralement vos vêtements, votre mobilier, un véhicule d’une valeur maximale fixée, vos outils de travail d’une valeur maximale de 10 000 $, ainsi que les cotisations versées à un REER plus de 12 mois avant le dépôt de la déclaration. La plupart des habitants de Calgary perdent bien moins qu’ils ne le craignent.
Les frais initiaux sont moins élevés que dans le cadre d’une proposition aux créanciers
Pour les déclarants à très faibles revenus, la procédure de faillite peut en réalité s’avérer moins coûteuse que les autres solutions, car les honoraires du syndic sont en partie financés par les biens cédés ou les excédents de paiement — aucun versement forfaitaire important n’est exigé dès le départ.
Inconvénients d’une procédure de faillite à Calgary
Cela nuit gravement à votre solvabilité
Une première faillite reste inscrite dans vos dossiers Equifax et TransUnion pendant 6 ans après la levée de la faillite — et 14 ans pour une deuxième. Attendez-vous à une note R9, la pire possible. Il est possible de rétablir sa situation financière, mais cela demande des efforts ciblés.
Vous risquez de perdre les biens dont la valeur dépasse les plafonds d’exonération
Si vous disposez d’un capital propre important lié à un logement, à un deuxième véhicule, à un bien immobilier de placement ou à des placements hors REER, votre syndic pourrait être amené à les vendre et à répartir le produit de la vente entre les créanciers. C’est souvent pour cette raison que les personnes possédant des actifs immobiliers optent plutôt pour une proposition de consommateur.
Les versements au titre des excédents de recettes peuvent s’accumuler
Si vos revenus mensuels dépassent le seuil de revenu excédentaire fixé par l’OSB (environ 2 500 $ nets par mois pour une personne seule en 2026), vous versez la moitié de l’excédent à votre syndic pendant toute la durée de la procédure de faillite. Il s’agit là d’un coût réel qui surprend souvent les déclarants.
C’est une information accessible au public
Votre déclaration de faillite est enregistrée dans une base de données fédérale que tout le monde peut consulter moyennant des frais. La plupart des gens ne la consulteront jamais, mais les propriétaires, certains employeurs et certains organismes chargés de délivrer des autorisations pourraient le faire.
Certaines dettes subsistent
Les pensions alimentaires pour enfants et conjoint, les amendes prononcées par un tribunal, les prêts étudiants récents (de moins de 7 ans) et les dettes résultant d’une fraude ou d’une fausse déclaration ne sont pas effacées. Si la majeure partie de votre endettement relève de ces catégories, la faillite ne vous apportera en réalité pas grand-chose.
Qui devrait envisager de se placer en faillite à Calgary ?
La faillite peut être la bonne solution si :
- Avoir plus de 10 000 dollars de dettes non garanties sans possibilité réaliste de les rembourser dans un délai de 5 ans
- Avoir de faibles revenus et peu d’actifs — ce qui signifie que le syndic n’aura de toute façon pas grand-chose à vendre
- Faites l’objet d’une saisie sur salaire ou de poursuites judiciaires en cours de la part de créanciers
- On vous a refusé un prêt de regroupement de dettes en raison d’un mauvais dossier de crédit, et un plan de gestion de la dette (PGD) proposé par un service de conseil en crédit ne permet pas de réduire suffisamment le montant de votre capital
- Vous avez besoin d’une protection pour prendre un nouveau départ après une perte d’emploi, un divorce, une maladie ou un échec professionnel — autant d’événements de la vie que notre guide de gestion des dettes en cas de perte d’emploi aborde en détail
- Nous traitons principalement les dettes pouvant faire l’objet d’une remise (cartes de crédit, prêts sur salaire, prêts personnels)
Qui ne devrait PAS se déclarer en faillite ?
La faillite n’est probablement pas la solution qui vous convient si :
- Vous disposez d’un capital immobilier important à Calgary que vous souhaitez conserver — l’exonération fiscale sur la résidence principale en Alberta étant modeste, les propriétaires disposant d’un capital important perdent souvent leur bien immobilier
- Disposer d’un revenu stable et supérieur au seuil fixé — une proposition de consommateur s’avère presque toujours plus avantageuse
- Il s’agit principalement d’arriérés de pension alimentaire, de prêts étudiants récents ou d’amendes prononcées par un tribunal (celles-ci restent exigibles)
- Vous disposez d’un bon dossier de crédit et pourriez être éligible à un véritable prêt de regroupement de dettes à un taux raisonnable
- Vous pourriez rembourser cette dette en 2 à 3 ans en respectant un budget rigoureux
- Envisagez-vous cette solution uniquement pour vous débarrasser d’une dette bien précise, plutôt que pour mettre fin à une tendance ?
Un exemple concret à Calgary : les chiffres
Voici un aperçu réaliste de ce à quoi ressemble une procédure de faillite pour un célibataire de Calgary disposant d’un revenu moyen et ayant des dettes non garanties. Ces chiffres sont donnés à titre indicatif : votre situation concrète peut varier.
Si cette même personne optait pour le remboursement du minimum dû sur ses cartes de crédit à un taux d’intérêt de 21 %, elle devrait s’attendre à rembourser pendant plus de 25 ans et à payer des dizaines de milliers d’intérêts. La faillite a un coût, mais les calculs peuvent s’avérer impitoyables dans l’autre sens.
Comment déclarer faillite à Calgary : étape par étape
Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé
Seul un LIT peut déposer une demande de mise en faillite personnelle au Canada — ni une société de règlement de dettes, ni un assistant juridique, ni un conseiller en crédit. Calgary compte plusieurs cabinets de LIT, dont les bureaux sont situés en centre-ville et en banlieue. La première consultation est gratuite et confidentielle. Apportez une liste sommaire de vos créanciers, de vos revenus et de vos biens.
Examinez toutes vos options en toute honnêteté
Un bon conseiller en insolvabilité (LIT) est légalement tenu de vous présenter toutes les options possibles — conseil en crédit, plan de gestion de la dette, regroupement de dettes, proposition de consommateur, règlement à l’amiable — avant de vous recommander la faillite. Si vous avez l’impression d’être poussé vers la faillite sans qu’on vous ait présenté les alternatives, demandez un deuxième avis.
Dressez un bilan complet de votre situation financière
Vous devrez fournir vos bulletins de salaire, vos déclarations d’impôts, vos relevés bancaires, une liste de toutes vos dettes accompagnée des coordonnées des créanciers, la liste de tous vos biens avec leur valeur estimée, ainsi que le montant de vos revenus et de vos dépenses mensuels. La précision est essentielle : dissimuler des biens ou des revenus au syndic constitue une infraction pénale et peut entraîner le refus de votre libération.
Signez les documents relatifs à la faillite et déposez officiellement votre dossier
Le LIT dépose une demande de mise en faillite auprès de l’OSB. Dès l’enregistrement de cette demande, le sursis automatique prend effet : les appels de recouvrement doivent cesser. Votre syndic en informe tous vos créanciers dans un délai de 5 jours ouvrés.
Céder les biens non exemptés et commencer à verser les revenus excédentaires
Tout ce qui ne relève pas des règles d’exemption de l’Alberta est remis au syndic afin d’être vendu au profit des créanciers. Si vos revenus dépassent le seuil fixé par l’OSB, vous devez commencer à verser mensuellement une partie de vos revenus excédentaires, calculée en fonction de votre salaire net et de la taille de votre famille.
Assistez à deux séances obligatoires de conseil en matière de crédit
La loi fédérale impose à toute personne en faillite de suivre deux séances de conseil financier (généralement une au troisième mois et une au sixième ou septième mois). Ces séances portent sur des aspects pratiques — gestion du budget, notions de base en matière de crédit, comment éviter que cela ne se reproduise — et constituent une condition sine qua non pour l’obtention de la libération.
Obtenir votre libération de la faillite
Une première procédure de faillite sans revenu excédentaire donne lieu à une libération automatique au bout de 9 mois. En cas de revenu excédentaire, ce délai est de 21 mois. Une fois libéré, vous êtes légalement dégagé de vos dettes effacées, et la phase de reconstruction commence — un sujet abordé en détail dans notre guide de réhabilitation financière.
Vous ne savez pas si la faillite est la meilleure solution pour vous ? Examinez d’abord les options qui s’offrent réellement à vous.
Foire aux questions
Combien coûte une procédure de faillite à Calgary ?
Une première procédure de faillite simple, sans actifs ni revenu excédentaire, coûte généralement entre 1 800 et 2 200 dollars au total en honoraires du syndic, payables par versements échelonnés sur une période de 9 mois. Si vous disposez d’un excédent de revenus ou d’actifs non exemptés, le coût est essentiellement absorbé par vos versements d’excédent et par le recouvrement effectué par le syndic sur vos actifs — ce qui signifie que vous n’aurez peut-être pas grand-chose à payer directement de votre poche, hormis les frais de dépôt obligatoires et les honoraires de conseil. Votre conseiller en faillite (LIT) vous communiquera les montants exacts lors de la consultation gratuite.
Vais-je perdre ma maison si je dépose le bilan à Calgary ?
Cela dépend de la valeur nette de votre logement. L’exonération relative à la résidence principale en Alberta est modeste ; par conséquent, si vous disposez d’une valeur nette importante sur un logement situé à Calgary, le syndic peut vous demander soit de verser la valeur nette au profit de la masse de la faillite, soit de vendre le logement. Si vous disposez d’un capital immobilier faible, voire nul (si votre dette est proche de la valeur de la maison), vous conservez généralement la maison tant que vous restez à jour dans le paiement de votre prêt immobilier. De nombreux propriétaires disposant d’un capital immobilier optent plutôt pour une proposition de consommateur, qui vous permet de conserver le bien.
Combien de temps une faillite reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit au Canada ?
Une première faillite figure sur votre dossier de crédit Equifax et TransUnion pendant 6 ans à compter de la date de libération — soit environ 6 ans et 9 mois à compter de la date de dépôt de votre dossier si vous êtes un nouveau failli sans excédent. Une deuxième faillite reste inscrite pendant 14 ans. La mention de faillite entraîne l’attribution d’une note R9, la plus basse possible. La plupart des habitants de Calgary peuvent prétendre à une carte de crédit garantie quelques mois après la libération et commencer immédiatement à rétablir leur solvabilité.
Puis-je conserver ma voiture si je dépose le bilan à Calgary ?
En général, oui, si la valeur nette de votre véhicule ne dépasse pas le plafond d’exonération fixé par l’Alberta (qui couvre une fourchette assez large — votre LIT vous indiquera le montant actuel). Si la voiture est financée et que vous êtes à jour dans vos paiements, vous pouvez généralement la conserver. Si vous êtes propriétaire du véhicule sans aucune dette et que sa valeur dépasse le montant autorisé par l’exonération, vous devrez peut-être verser la différence à la succession ou céder le véhicule. Un deuxième véhicule du foyer n’est généralement pas exonéré.
Quelles sont les dettes qui ne sont pas effacées par la faillite au Canada ?
La faillite n’effacera pas : les pensions alimentaires pour enfants et pour conjoint (y compris les arriérés), les amendes et pénalités imposées par un tribunal, les dettes résultant d’une fraude ou d’une fausse déclaration, les créances issues de jugements civils liés à des agressions ou à des agressions sexuelles, ainsi que les prêts étudiants fédéraux ou provinciaux lorsque vous avez terminé des études à temps plein ou à temps partiel moins de 7 ans avant le dépôt de la demande. Les dettes fiscales envers l’Agence du revenu du Canada (ARC) sont susceptibles d’être effacées, bien que des soldes importants non déclarés puissent parfois entraîner des conditions supplémentaires pour l’effacement de vos dettes. Si la majeure partie de votre endettement relève d’une catégorie non susceptible d’être effacée, la faillite pourrait ne pas résoudre votre problème principal.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
