Si vous êtes submergé par les dettes et que les appels de recouvrement vous empêchent de dormir, vous êtes sans doute tombé sur le terme « proposition de consommateur » au cours de vos recherches. Cela ressemble à une bouée de sauvetage — et pour de nombreux Canadiens, c’en est véritablement une. Mais une proposition de consommateur est-elle réellement une bonne solution dans votre situation ? La réponse honnête est la suivante : cela dépend de plusieurs facteurs clés.
Une proposition de consommateur peut réduire votre dette non garantie de 70 à 80 %, geler les intérêts et vous accorder jusqu’à cinq ans pour la rembourser — le tout sans que vous perdiez votre logement ou votre voiture. Mais cette solution ne convient pas à tout le monde. Dans ce guide, nous vous expliquerons en détail comment cela fonctionne, qui en tire le plus grand bénéfice et dans quels cas vous pourriez envisager une autre solution.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers, déposé en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Elle vous permet de rembourser une partie de votre dette non garantie — généralement comprise entre 20 % et 50 % du montant total — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Une fois que vos créanciers ont accepté la proposition, le solde de votre dette est effacé.
La procédure est gérée par un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT), qui est soumis à la réglementation fédérale du Bureau du surintendant des faillites. Seuls les LIT sont légalement autorisés à déposer des propositions de consommateur au Canada ; aucun consultant en endettement ni conseiller en crédit ne peut le faire à votre place.
Contrairement à un règlement informel de dettes, une proposition de consommateur offre une protection juridique dès son dépôt. Les créanciers doivent cesser toute activité de recouvrement, les saisies sur salaire sont suspendues et les intérêts sur vos dettes incluses sont immédiatement gelés. Selon MNP LTD, l’un des plus grands cabinets de conseillers en insolvabilité agréés (LIT) du Canada, les propositions de consommateur sont devenues la procédure d’insolvabilité formelle la plus courante au Canada, dépassant largement le nombre de faillites.
Avantages du dépôt d’une proposition de consommateur
Inconvénients à prendre en compte
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (hors prêt immobilier)
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser l’intégralité de vos dettes
- Vous souhaitez conserver votre logement, votre véhicule et vos autres biens ?
- Vous êtes confronté(e) à des saisies sur salaire ou à des procédures de recouvrement, ou cela vous inquiète
- J’ai essayé le conseil en crédit ou la gestion budgétaire, mais je n’arrive toujours pas à honorer mes paiements
- Vous souhaitez disposer d’un plan structuré, avec une date butoir précise, pour vous libérer de vos dettes ?
Qui ne devrait PAS déposer une proposition de consommateur ?
- Si votre dette est inférieure à 10 000 dollars, un prêt de regroupement de dettes ou un programme de conseil en matière de crédit pourrait s’avérer moins coûteux et plus simple
- Si vous n’avez absolument aucun revenu, vous devez être en mesure d’effectuer des versements mensuels pour qu’une proposition puisse aboutir
- Si vous avez plus de 250 000 dollars de dettes non garanties (hors prêt immobilier), vous devrez plutôt opter pour une procédure de type « Division I ».
- Ne possédez que des dettes garanties — les propositions de règlement à l’amiable ne concernent que les dettes non garanties
- Vous pouvez, de manière réaliste, rembourser l’intégralité de vos dettes dans un délai de 2 à 3 ans en apportant quelques ajustements mineurs à votre mode de vie
Exemple financier : combien pourriez-vous économiser ?
Voici un exemple concret illustrant comment une proposition de consommateur peut alléger le poids de votre endettement. Imaginons que vous ayez une dette de 45 000 $ répartie entre des cartes de crédit, une ligne de crédit personnelle et un prêt sur salaire :
Sans cette proposition, rembourser 45 000 $ à un taux d’intérêt moyen de 20 % sur une carte de crédit pourrait vous coûter plus de 70 000 $ et prendre plus d’une décennie si vous ne payez que les minimums. Avec cette proposition, vous payez 18 000 $ sur cinq ans et vous vous retrouvez libéré de toute dette. De nombreux Canadiens ont bénéficié précisément de ce type d’allègement : vous pouvez consulter leurs témoignages de réussite concernant la proposition de consommateur pour découvrir des exemples concrets.
Comment déposer une proposition de consommateur, étape par étape
- Évaluez votre situation financière. Additionnez l’ensemble de vos dettes non garanties, vos revenus mensuels et vos dépenses essentielles. Vous obtiendrez ainsi une idée précise du montant que vous pouvez réellement vous permettre de rembourser chaque mois.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Seul un conseiller en gestion des dettes (LIT) peut déposer une proposition de consommateur. Lors de cet entretien, il examinera votre situation financière, vous expliquera toutes les options qui s’offrent à vous en matière d’allègement de dettes et déterminera si une proposition est la solution la plus adaptée à votre cas.
- Votre LIT prépare et dépose la proposition. En fonction de votre capacité de paiement, votre conseiller en insolvabilité (LIT) rédigera une proposition proposant à vos créanciers un pourcentage de la somme que vous leur devez. Une fois cette proposition déposée auprès du Bureau du surintendant des faillites, la protection contre les créanciers prend effet immédiatement.
- Les créanciers se prononcent sur la proposition. Vos créanciers disposent de 45 jours pour accepter ou rejeter la proposition. Si des créanciers représentant plus de 50 % de la valeur en dollars de votre dette l’acceptent (ou ne répondent pas, ce qui vaut acceptation), la proposition est approuvée et devient contraignante pour tous les créanciers chirographaires.
- Effectuez vos versements mensuels et suivez deux séances d’accompagnement. Vous verserez votre mensualité convenue à votre LIT, qui se chargera de répartir les fonds entre vos créanciers. Vous devrez également suivre deux séances de conseil financier, destinées à vous aider à adopter de meilleures habitudes financières à l’avenir.
- Recevez votre attestation de formation. Une fois votre dernier versement effectué et les séances d’accompagnement terminées, votre LIT vous délivre un certificat. Les dettes concernées sont légalement effacées, et le délai de rétablissement de votre dossier de crédit commence à courir : la mention « R7 » est supprimée trois ans après la fin de la procédure.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Une proposition de consommateur va-t-elle nuire définitivement à ma solvabilité ?
Non. Une proposition de consommateur apparaîtra sur votre dossier de crédit sous la mention « R7 » tant que vous y serez soumis, et elle y restera pendant 3 ans après la fin de vos versements. Passé ce délai, elle sera entièrement supprimée. De nombreuses personnes commencent à rétablir leur cote de crédit dans les 12 à 18 mois suivant la fin de la proposition, en utilisant de manière responsable une carte de crédit garantie et en réglant toutes leurs factures dans les délais. Votre crédit n’est pas définitivement compromis : il s’agit d’un revers temporaire pour lequel il existe une voie de rétablissement claire.
Ma proposition de consommateur peut-elle être rejetée par mes créanciers ?
C’est possible, mais peu courant. Selon les données du Bureau du surintendant des faillites, la grande majorité des propositions de consommateur sont acceptées. Si les créanciers détenant la majorité de votre dette la rejettent, votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) peut négocier des conditions modifiées — telles qu’un montant de remboursement légèrement plus élevé ou un délai plus long. Un rejet ne signifie pas la fin du processus ; c’est le début d’une négociation.
Combien coûte une proposition de consommateur ?
Il n’y a pas de frais initiaux pour déposer une proposition de consommateur. Les honoraires de votre conseiller en insolvabilité (LIT) sont réglementés par le gouvernement fédéral et sont prélevés sur les versements mensuels que vous effectuez dans le cadre de la proposition — vous ne payez rien de plus que le montant convenu. Le coût total dépend du montant de votre endettement et de ce que vos créanciers acceptent, mais la plupart des personnes finissent par payer entre 20 % et 50 % de leur dette non garantie initiale, sans aucun intérêt.
Puis-je conserver ma voiture et ma maison si je dépose une proposition de consommateur ?
Oui. L’un des principaux avantages d’une proposition de consommateur par rapport à la faillite est que vous conservez tous vos biens : votre logement, votre voiture, vos REER et tout autre bien. Tant que vous continuez à effectuer vos remboursements réguliers au titre de vos prêts garantis (tels que votre prêt immobilier ou votre crédit automobile), ces biens ne sont pas affectés. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles de nombreux Canadiens optent pour une proposition de consommateur plutôt que de se déclarer en faillite.
Quelle est la différence entre une proposition de consommateur et un regroupement de dettes ?
Un prêt de regroupement de dettes regroupe vos dettes en un seul et même prêt : vous remboursez toujours 100 % de ce que vous devez, idéalement à un taux d’intérêt plus bas. Une proposition de consommateur réduit le montant total de votre dette (souvent de 50 à 80 %) et supprime entièrement les intérêts. La consolidation nécessite une solvabilité suffisante pour pouvoir bénéficier d’un prêt, tandis qu’une proposition de consommateur est accessible quelle que soit votre cote de crédit. Si vous remplissez les conditions requises pour une consolidation et que vous êtes en mesure d’assumer les mensualités, cela aura probablement moins d’impact sur votre solvabilité. Mais si votre endettement est trop important ou si votre solvabilité est déjà compromise, une proposition de consommateur constitue généralement la meilleure option.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
