Si vous devez jongler avec plusieurs dettes à Calgary — cartes de crédit, ligne de crédit, voire un ou deux prêts personnels —, vous savez déjà à quel point cela peut être stressant. Chaque mois, vous devez faire face à une pile de factures dont les dates d’échéance et les taux d’intérêt varient, et vous avez ce sentiment oppressant de ne pas parvenir à suivre le rythme.
Le regroupement de dettes est l’un des moyens les plus pratiques de simplifier votre situation. Il consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul versement, généralement à un taux d’intérêt plus bas, afin que vous puissiez réellement entrevoir une issue. Dans ce guide, nous passerons en revue les principales options de regroupement de dettes proposées aux habitants de Calgary, le coût de chacune d’entre elles et la manière de déterminer quelle approche correspond le mieux à votre situation.
Qu’est-ce que le regroupement de dettes ?
Le regroupement de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes distinctes — cartes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, factures impayées — en une seule. Au lieu d’effectuer quatre ou cinq paiements chaque mois, vous n’en effectuez plus qu’un seul. Et, dans l’idéal, le taux d’intérêt appliqué à ce paiement unique est inférieur au taux moyen que vous payiez auparavant.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada souligne que le regroupement de dettes peut vous aider à mieux gérer vos dettes, mais vous rappelle qu’il est important de bien comprendre tous les coûts associés avant de vous engager. Il ne s’agit pas d’une solution miracle, mais d’un outil qui s’avère efficace lorsqu’il est associé à un budget réaliste et à la volonté de ne pas contracter de nouvelles dettes.
En Alberta, le regroupement de dettes est très répandu, car de nombreux habitants ont plusieurs types de dettes non garanties. Selon des données récentes, la dette moyenne hors prêt immobilier en Alberta s’élève à environ 24 400 dollars par consommateur, ce qui la place parmi les plus élevées du Canada. Le coût de la vie à Calgary — logement, transports et dépenses quotidiennes — peut rendre la situation particulièrement difficile à gérer lorsque les dettes commencent à s’accumuler.
Options de regroupement de dettes à Calgary
Prêts de consolidation
Un prêt de regroupement de dettes est un nouveau prêt que vous contractez auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur en ligne afin de rembourser d’un seul coup toutes vos dettes existantes. Vous vous retrouvez alors avec un seul prêt, une seule mensualité et — si votre cote de crédit est satisfaisante — un taux d’intérêt inférieur à celui pratiqué par vos cartes de crédit. Les habitants de Calgary peuvent s’adresser à des établissements tels que ATB Financial, Servus Credit Union ou des banques nationales. Les taux varient généralement entre 7 % et 15 %, en fonction de votre cote de crédit, contre les 19,99 % à 29,99 % pratiqués par de nombreuses cartes de crédit.
Conseils en matière de crédit et plans de gestion de la dette
Si votre cote de crédit n’est pas suffisamment élevée pour obtenir un prêt de regroupement, un organisme de conseil en crédit peut vous aider. Des organismes à but non lucratif tels que Consolidated Credit et Money Mentors (un organisme à but non lucratif basé en Alberta) proposent des consultations gratuites. Le cas échéant, elles vous proposeront un plan de gestion de la dette (PGD), dans le cadre duquel elles négocient avec vos créanciers afin de réduire ou de supprimer les intérêts, et vous effectuez un versement mensuel unique à l’organisme, qui se charge de le répartir entre vos créanciers.
Propositions de consommateur
Une proposition de consommateur est un accord juridique déposé par l’intermédiaire d’un syndic d’insolvabilité agréé (LIT). Vous proposez de rembourser à vos créanciers une partie de ce que vous leur devez — souvent entre 30 % et 50 % — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Il s’agit d’une procédure officielle régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, qui met immédiatement fin aux appels de recouvrement, aux saisies sur salaire et aux poursuites judiciaires. Pour les résidents de Calgary dont la dette non garantie se situe entre 10 000 et 250 000 dollars, il s’agit souvent de la solution la plus réaliste pour se libérer de ses dettes sans déclarer faillite.
Prêts ou lignes de crédit garantis par la valeur nette immobilière
Si vous êtes propriétaire d’un logement à Calgary, vous pourriez obtenir un prêt garanti par la valeur nette de votre bien à un taux d’intérêt nettement inférieur — souvent le taux préférentiel majoré de 0,5 % à 2 %. Cela peut réduire considérablement vos mensualités et le montant total des intérêts. Cependant, vous mettez votre logement en jeu. Si vous ne parvenez pas à honorer vos remboursements, vous risquez de perdre votre bien immobilier. Le gouvernement de l’Alberta conseille aux consommateurs d’examiner attentivement tout contrat de crédit garanti avant de le signer.
Les avantages du regroupement de vos dettes
Inconvénients à garder à l’esprit
Qui devrait envisager un regroupement de dettes ?
- Vous avez plusieurs dettes non garanties assorties de taux d’intérêt élevés (supérieurs à 15 %)
- Vous pouvez vous permettre un seul versement mensuel, mais vous avez du mal à gérer plusieurs versements
- Le montant total de vos dettes non garanties se situe entre 5 000 et 50 000 dollars
- Vous vous engagez à ne pas contracter de nouvelles dettes pendant la période de remboursement
- Vous souhaitez un plan structuré avec une date de fin bien définie
Qui devrait y réfléchir à deux fois ?
- Votre dette est relativement modeste et vous pourriez la rembourser en six mois en adoptant un budget rigoureux
- Vous envisagez de contracter un prêt de regroupement, mais votre cote de crédit vous ferait bénéficier d’un taux proche de celui que vous payez déjà
- Vous avez déjà procédé à un regroupement de dettes, mais vous avez fini par contracter de nouvelles dettes par-dessus ; une solution plus en profondeur, telle qu’une proposition de consommateur, pourrait s’avérer plus appropriée
- Vos revenus sont irréguliers et vous n’êtes pas sûr de pouvoir honorer ce nouveau versement
Exemple de regroupement de dettes à Calgary
Voici à quoi pourrait ressembler un regroupement de dettes pour un ménage type de Calgary ayant 32 000 dollars de dettes non garanties :
Dans cet exemple, un regroupement de dettes à un taux de 9,5 % permet d’économiser environ 288 $ par mois et pourrait réduire le montant total des intérêts payés de plusieurs milliers de dollars sur une durée de remboursement de quatre ans. Même si vous n’êtes pas éligible à un prêt, un plan de gestion de la dette pourrait ramener le taux moyen à 0-6 %, et une proposition de consommateur pourrait réduire le montant total dû de 50 % ou plus.
Comment regrouper ses dettes à Calgary : étape par étape
- Faites le total de tout ce que vous devez. Dressez la liste de toutes vos dettes : cartes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, factures impayées. Notez le solde, le taux d’intérêt et le montant du remboursement minimum pour chacune d’entre elles. Vous devez avoir une vue d’ensemble de la situation avant de pouvoir choisir la solution la plus adaptée.
- Vérifiez votre score de crédit. Votre score détermine les options qui s’offrent à vous. Vous pouvez le vérifier gratuitement grâce à des services tels que Borrowell ou Credit Karma. Un score supérieur à 650 vous permet généralement d’obtenir un prêt de regroupement à un taux compétitif.
- Étudiez les différentes options qui s’offrent à vous. Comparez un prêt de regroupement de dettes, un plan de gestion de dettes et une proposition de consommateur. Tenez compte du coût total sur toute la durée de remboursement, et pas seulement du montant des mensualités. Le processus de regroupement de dettes varie en fonction de la solution que vous choisissez.
- Consultez un professionnel. Prenez rendez-vous avec un conseiller en crédit d’une association à but non lucratif ou un syndic de faillite agréé à Calgary pour bénéficier d’une évaluation gratuite. Ces professionnels pourront examiner votre situation financière dans son ensemble et vous recommander la solution la plus réaliste pour aller de l’avant, sans la pression commerciale que vous pourriez subir de la part d’une entreprise à but lucratif.
- Souscrivez à votre forfait et configurez-le. Une fois que vous avez choisi une option, remplissez la demande. Pour un prêt de regroupement de dettes, cela implique de déposer une demande auprès de votre banque ou de votre coopérative de crédit. Pour un programme de gestion de dettes (PGD) ou une proposition à l’endetté, c’est votre conseiller ou votre LIT qui se charge des formalités administratives et des négociations avec les créanciers.
- Respectez votre programme et préservez les progrès que vous avez réalisés. Effectuez tous vos paiements dans les délais. Évitez de contracter de nouveaux crédits pendant la période de remboursement. Constituez-vous un petit fonds d’urgence — même de 500 à 1 000 dollars — afin qu’une dépense imprévue ne vous fasse pas dévier de votre objectif. Réexaminez votre stratégie de remboursement de dettes tous les trimestres pour rester motivé.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Puis-je regrouper mes dettes à Calgary si j’ai un mauvais dossier de crédit ?
Oui, mais vos options seront plus limitées. Les banques et les coopératives de crédit exigent généralement une cote de crédit d’au moins 650 pour accorder un prêt de regroupement de dettes à des conditions avantageuses. Si votre cote est inférieure, un plan de gestion de la dette mis en place par un conseiller en crédit à but non lucratif ou une proposition de consommateur déposée auprès d’un syndic autorisé en insolvabilité constituent deux alternatives viables qui ne nécessitent pas une bonne cote de crédit. Ces programmes se concentrent sur votre capacité à effectuer un remboursement mensuel raisonnable plutôt que sur vos antécédents de crédit.
Combien coûte le regroupement de dettes à Calgary ?
Les coûts varient selon l’option choisie. Un prêt de regroupement d’emprunts est assorti d’intérêts (généralement compris entre 7 % et 15 %), mais peut également entraîner des frais de dossier. Les organismes de conseil en crédit à but non lucratif proposent généralement des consultations initiales gratuites, bien que les plans de gestion de la dette puissent inclure de modestes frais administratifs mensuels. Les propositions de consommateur nécessitent des versements à un syndic de faillite agréé, mais ses honoraires sont réglementés par le gouvernement fédéral et sont inclus dans vos versements mensuels au titre de la proposition — il n’y a donc aucun coût supplémentaire à votre charge. Demandez toujours un détail complet des frais avant de vous engager dans un programme.
Le regroupement de dettes aura-t-il un impact négatif sur ma cote de crédit ?
Cela dépend de la méthode choisie. Souscrire un prêt de regroupement de dettes peut entraîner une baisse temporaire de votre score en raison de la consultation approfondie de votre dossier de crédit, mais si vous effectuez tous vos remboursements dans les délais, votre score devrait s’améliorer au fil du temps. Un plan de gestion de la dette est mentionné dans votre dossier de crédit et peut faire baisser votre score dans un premier temps, mais celui-ci remonte une fois le programme terminé. C’est la proposition de consommateur qui a l’impact le plus important à court terme : elle figure sur votre dossier pendant trois ans après sa clôture. Toutefois, si vous avez déjà des retards de paiement, une proposition de consommateur permet souvent de stabiliser votre situation plus rapidement que de ne rien faire.
Quels types de dettes puis-je regrouper ?
La plupart des dettes non garanties peuvent être regroupées. Cela comprend les soldes de cartes de crédit, les prêts personnels, les lignes de crédit, les prêts sur salaire, les factures de services publics en souffrance, les factures médicales et certaines dettes fiscales. Les dettes garanties — comme un prêt immobilier ou un crédit automobile — ne sont généralement pas incluses, car elles sont liées à une garantie. Si vous avez à la fois des dettes garanties et non garanties, un conseiller en crédit ou un syndic de faillite agréé peut vous aider à déterminer quelles dettes peuvent être intégrées à un plan de regroupement et lesquelles doivent être traitées séparément.
Où puis-je trouver une aide gratuite pour gérer mes dettes à Calgary ?
Plusieurs organismes proposent des consultations gratuites à Calgary. Money Mentors est une association à but non lucratif basée en Alberta qui offre des conseils financiers gratuits et des plans de gestion de la dette. Consolidated Credit propose des services gratuits de conseil en matière de crédit et dispose de bureaux à Calgary. Vous pouvez également contacter un syndic de faillite agréé pour bénéficier d’une évaluation gratuite : les syndics de faillite agréés sont réglementés au niveau fédéral et tenus de vous expliquer toutes les options qui s’offrent à vous, et pas seulement celles qu’ils gèrent eux-mêmes. Les ressources du gouvernement de l’Alberta en matière de protection des consommateurs peuvent également vous orienter vers des organismes agréés dans votre région.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
