Si vous êtes propriétaire d’une maison et que vous accumulez des retards de paiement sur vos cartes de crédit, vos lignes de crédit ou vos prêts personnels, vous vous posez sans doute une question difficile : puis-je obtenir de l’aide pour régler mes dettes sans mettre ma maison en danger ? C’est une préoccupation légitime. Votre prêt immobilier représente probablement votre dépense la plus importante, et la perspective de perdre votre maison alourdit encore davantage le poids de toutes vos autres dettes. La bonne nouvelle, c’est qu’un plan de gestion de la dette (PGD) et un prêt hypothécaire peuvent coexister — en effet, pour de nombreux propriétaires canadiens, un PGD constitue l’un des moyens les plus sûrs de gérer les dettes non garanties, précisément parce qu’il ne touche pas à votre prêt hypothécaire.
Ce guide explique comment les prêts immobiliers et les plans de gestion de la dette s’articulent au Canada : ce que couvre un plan de gestion de la dette, ce qu’il ne couvre pas, son incidence sur vos options de renouvellement et de refinancement de prêt immobilier, ainsi que les démarches à suivre si vous devez gérer les deux à la fois. Sans jugement, sans jargon — uniquement ce dont vous avez besoin pour prendre une décision sereine et éclairée.
Qu’est-ce qu’un plan de gestion de dettes ?
Un plan de gestion de la dette est un programme de remboursement volontaire mis en place par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. Cet organisme négocie avec vos créanciers afin de réduire ou de supprimer les intérêts sur vos dettes non garanties, puis regroupe l’ensemble de ces dettes en un seul versement mensuel que vous êtes réellement en mesure de payer. La plupart des plans s’étendent sur trois à cinq ans, et vous remboursez 100 % de ce que vous devez — mais sans les intérêts qui vous empêchaient de vous en sortir.
Le mot clé est « non garanti ». Un programme de gestion de dettes (PGD) couvre les cartes de crédit, les lignes de crédit non garanties, les prêts personnels, les prêts sur salaire et certaines factures en souffrance. Il n’inclut pas — et ne peut pas inclure — les dettes garanties par un actif, ce qui correspond précisément à votre prêt immobilier. Des organismes tels que la Credit Counselling Society aident les Canadiens à recourir à ce dispositif depuis des décennies, et les organismes à but non lucratif réputés facturent des frais modestes et réglementés.
Si vous ne savez pas si un programme de gestion de la dette (DMP) est adapté à votre situation, notre guide sur le conseil en matière de crédit au Canada vous explique comment choisir un organisme de confiance et à quoi vous attendre lors du premier rendez-vous.
Comment votre prêt immobilier s’intègre-t-il dans un plan de gestion de la dette (DMP) ?
Votre prêt immobilier est une dette garantie : le prêt est garanti par votre logement. De ce fait, il reste entièrement en dehors de votre plan de gestion de la dette (DMP). Vous continuez à effectuer vos remboursements réguliers directement auprès de votre prêteur, exactement comme auparavant. Votre prêteur n’est pas contacté, les conditions de votre prêt immobilier ne changent pas et votre logement ne fait pas l’objet de la négociation.
Cette distinction constitue en réalité l’avantage discret d’un programme de gestion de la dette (PGD) pour les propriétaires. Contrairement à une proposition de consommateur ou à une faillite, un PGD ne relève pas de l’insolvabilité : il s’agit d’un accord volontaire. Aucun syndic ne passe vos actifs au crible et aucune procédure judiciaire ne porte atteinte à vos biens. Lorsque vous établissez le budget de votre plan de gestion de dettes avec un conseiller en crédit, votre mensualité hypothécaire est considérée en priorité comme une dépense fixe indispensable, et votre versement au titre du plan est calculé à partir du montant réellement disponible. Ce plan est conçu pour protéger le toit au-dessus de votre tête, et non pour entrer en concurrence avec lui.
Une mise en garde : si vous avez déjà des arriérés sur votre prêt immobilier, un programme de gestion de la dette (PGD) ne résoudra pas directement ce problème. Dans ce cas, contactez votre prêteur sans tarder. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada présente les mesures d’allègement que les prêteurs sous réglementation fédérale peuvent proposer, telles que le report de paiement, l’allongement de la durée d’amortissement ou l’ajout des paiements manqués à votre solde. Les prêteurs préfèrent presque toujours ajuster vos mensualités plutôt que de procéder à une vente forcée ou à une saisie immobilière.
Renouvellement et refinancement d’un prêt immobilier dans le cadre d’un plan de gestion de la dette (DMP)
La plupart des prêts hypothécaires canadiens sont renouvelés tous les un à cinq ans ; il est donc judicieux d’anticiper. Le renouvellement auprès de votre prêteur actuel est généralement simple, même si vous suivez un programme de gestion de la dette (PGD) : si vous avez toujours effectué vos remboursements hypothécaires dans les délais, la plupart des prêteurs renouvellent votre prêt sans vous soumettre à une nouvelle évaluation de solvabilité. Changer de prêteur ou refinancer votre prêt est plus compliqué : un nouveau prêteur vérifiera votre dossier de crédit, constatera la mention « R7 » que le programme de gestion de la dette (PGD) fait apparaître sur votre rapport de solvabilité, et pourra refuser votre demande ou vous proposer un taux plus élevé jusqu’à ce que le programme soit terminé.
Les lignes directrices de l’ACFC relatives aux prêts hypothécaires dans des circonstances exceptionnelles enjoignent aux banques de collaborer avec les emprunteurs en situation de risque, et la SCHL propose des outils de gestion des impayés pour les prêts hypothécaires assurés. Toutefois, le conseil pratique est simple : si le renouvellement de votre prêt est prévu dans un délai d’un an, informez-en votre conseiller en crédit avant de démarrer le programme de gestion de la dette (PGD) afin de pouvoir planifier le calendrier. Et soyez prudent en matière de refinancement visant à rembourser des dettes non garanties : transformer une dette de carte de crédit en dette hypothécaire met votre logement en jeu pour des soldes qui n’ont jamais été garantis. Nous abordons ce compromis dans la section expliquant pourquoi un plan de gestion de la dette peut s’avérer plus avantageux que le recours à la valeur nette de votre logement.
Les avantages d’un programme de gestion de la dette (DMP) pour les propriétaires
Un plan de gestion de la dette (DMP) n’est pas une procédure d’insolvabilité. Il n’y a ni syndic, ni examen des actifs, ni risque pour la valeur nette de votre logement lié au plan lui-même.
Un taux d’intérêt réduit, voire nul, sur les dettes non garanties permet souvent de réduire suffisamment les charges mensuelles pour que le remboursement du crédit immobilier redevienne supportable.
Toutes les dettes non garanties sont regroupées en un seul montant mensuel, ce qui simplifie considérablement la gestion du budget de votre foyer en ce qui concerne votre prêt immobilier.
Une fois que les créanciers ont accepté le plan, les appels et les pressions cessent généralement, ce qui réduit votre stress et vous permet de vous concentrer sur votre prêt immobilier.
Inconvénients à prendre en compte
Chaque dette figurant dans le plan est signalée par la mention « R7 » sur votre dossier de crédit ; cette mention y reste généralement pendant deux à trois ans après la fin du plan.
Il est difficile de changer de prêteur ou de retirer de la valeur nette en cours de plan. Le renouvellement auprès de votre prêteur actuel ne pose généralement pas de problème, mais l’accès à de nouveaux crédits est limité.
Un plan de gestion de la dette (DMP) réduit le taux d’intérêt, mais pas le montant dû. Si votre dette reste ingérable même avec un taux d’intérêt de 0 %, une proposition de consommateur pourrait être une solution plus adaptée.
La plupart des principaux créanciers acceptent les plans de gestion de la dette (DMP), mais aucun n’y est légalement tenu, et les dettes garanties ainsi que la plupart des dettes envers l’administration fiscale ne peuvent pas y être incluses.
À qui s’adresse cette option ?
Un plan de gestion de la dette (DMP) associé à votre prêt immobilier a généralement de bons résultats si :
- Vous êtes à jour dans le remboursement de votre prêt immobilier, mais vous croulez sous les intérêts de vos cartes de crédit ou de vos prêts personnels
- Vous pouvez rembourser intégralement vos dettes non garanties en l’espace d’environ cinq ans si les intérêts cessent d’être prélevés
- Vous souhaitez préserver la valeur nette de votre logement et éviter qu’une procédure d’insolvabilité ne figure dans votre dossier
- Le renouvellement de votre prêt immobilier se fait auprès de votre prêteur actuel, ou n’interviendra que dans plusieurs années
- Vous disposez d’un revenu stable, mais vous avez besoin d’une certaine organisation et d’un peu de marge de manœuvre
Qui devrait envisager d’autres options
Un DMP n’est probablement pas la solution la plus adaptée si :
- Vous avez déjà plusieurs mois de retard sur le remboursement de votre prêt immobilier — contactez d’abord votre prêteur et un professionnel agréé
- Votre endettement non garanti est si important que vous ne pourriez pas le rembourser en cinq ans, même à un taux d’intérêt de 0 % — comparez une proposition de consommateur à un programme de gestion de la dette (PGD)
- La majeure partie de votre dette est constituée de dettes fiscales auprès de l’ARC ou d’autres dettes qu’un programme de gestion de la dette (PGD) ne peut pas inclure
- Vous devrez refinancer votre prêt immobilier ou changer de prêteur au cours des deux prochaines années
Un exemple avec des nombres réels
Voici Danielle, une propriétaire à Hamilton dont la mensualité hypothécaire s’élève à 1 950 dollars et qui a 28 000 dollars de dettes non garanties réparties entre trois cartes de crédit et une ligne de crédit, à un taux d’intérêt moyen de 21 %.
Le crédit immobilier de Danielle n’est jamais pris en compte dans le plan. Les 280 dollars par mois qu’elle parvient ainsi à dégager constituent sa réserve pour faire face aux taxes foncières et aux hausses de taux lors du renouvellement. Testez vos propres chiffres à l’aide de notre calculateur de plan de gestion de dettes.
Comment le configurer, étape par étape
- Énumérez tout. Write down your mortgage details (payment, rate, renewal date) and every unsecured debt with its balance and interest rate.
- Établissez un budget réaliste. Votre prêt immobilier, vos factures d’électricité, d’eau et de gaz, vos dépenses alimentaires et vos frais de transport sont prioritaires. Ce qui reste, c’est ce dont vous disposez pour établir votre budget.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite auprès d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. The first meeting costs nothing and doesn’t obligate you to anything.
- Veuillez examiner attentivement le projet de plan. Confirm which debts are included, the monthly payment, the timeline, and the fees before you sign.
- Mettez ce plan en œuvre et continuez à rembourser votre prêt immobilier directement. Your DMP payment goes to the agency; your mortgage payment continues to your lender as always.
- Préparez-vous à l’avance en vue du renouvellement. Tell your counsellor when your mortgage renews so you can time things well and renew smoothly with your current lender.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Puis-je inclure mon prêt immobilier dans un plan de gestion de dettes ?
Non. Un programme de gestion de la dette (DMP) ne couvre que les dettes non garanties, telles que les cartes de crédit, les prêts personnels, les lignes de crédit non garanties et les prêts sur salaire. Votre prêt immobilier est une dette garantie et reste totalement distincte : vous continuez à rembourser directement votre prêteur, selon les conditions existantes. Si vous rencontrez des difficultés à rembourser votre prêt immobilier, contactez votre prêteur pour connaître les solutions d’aide en cas de difficultés financières, telles que le report de paiement ou un allongement de la durée d’amortissement.
Un plan de gestion de la dette (DMP) m’empêchera-t-il de renouveler mon prêt immobilier ?
En général, non. Si vous êtes à jour dans le paiement de votre prêt immobilier, la plupart des prêteurs renouvellent le contrat de leurs clients existants sans procéder à une nouvelle vérification de solvabilité ; un plan de gestion de la dette (DMP) ne fait donc que rarement obstacle au renouvellement auprès de votre prêteur actuel. Le cas est différent si vous changez de prêteur : celui-ci examinera votre dossier de crédit, constatera la mention relative au DMP et pourra refuser votre demande ou vous proposer un taux plus élevé jusqu’à ce que le plan soit mené à bien et que votre solvabilité se rétablisse.
Puis-je refinancer mon logement pour rembourser mes dettes plutôt que de recourir à un plan de gestion de dettes (DMP) ?
Parfois, mais réfléchissez-y bien. Le refinancement transforme une dette non garantie en une dette garantie par votre logement : si vous rencontrez par la suite des difficultés, c’est désormais votre maison qui est mise en jeu pour rembourser ce qui n’était auparavant que des soldes de cartes de crédit. Le refinancement dépend également de votre solvabilité, de vos revenus et de votre capacité à passer le test de résistance hypothécaire. Pour de nombreux propriétaires, maintenir un dossier hypothécaire irréprochable et rembourser leurs dettes non garanties par le biais d’un plan de gestion de la dette (PGD) constitue la solution la moins risquée.
En tant que propriétaire, quel est l’impact d’un plan de gestion de la dette (DMP) sur mon score de crédit ?
Les dettes incluses dans le plan sont signalées avec la mention « R7 », qui figure sur votre dossier de crédit pendant toute la durée du plan et, en général, pendant deux à trois ans après sa fin. Votre score baissera, mais de nombreuses personnes constatent que leur solvabilité était déjà affectée par des soldes élevés et des impayés. Votre prêt immobilier, remboursé dans les délais, continue d’être pris en compte de manière positive tout au long du plan, ce qui vous aide à rétablir plus rapidement votre historique de crédit une fois le plan terminé.
Que se passe-t-il si je prends du retard dans le paiement de mon crédit immobilier alors que je suis inscrit à un plan de gestion de la dette (DMP) ?
Contactez immédiatement votre prêteur — n’attendez pas que le premier défaut de paiement en entraîne un troisième. Les prêteurs soumis à la réglementation fédérale sont tenus de proposer des mesures d’allègement dans des circonstances exceptionnelles, telles que des reports de paiement ou l’ajout des arriérés à votre solde. Informez-en également votre conseiller en crédit : le montant de votre versement dans le cadre du programme de gestion de la dette (PGD) peut souvent être ajusté temporairement afin que le remboursement de votre prêt immobilier soit toujours prioritaire. Votre logement est la priorité, et toute agence sérieuse le traitera comme tel.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
