Si vous habitez à Ottawa et que vous êtes endetté au-delà de vos moyens, l’expression « syndic de faillite » vous semble sans doute intimidante. La réalité est bien moins effrayante que les mots utilisés. Un syndic de faillite — dont le titre officiel est « syndic d’insolvabilité agréé » (SIA) — est simplement un professionnel réglementé par le gouvernement fédéral dont le rôle est de vous présenter les différentes options qui s’offrent à vous, de vous expliquer le coût réel de chaque solution et de ne déposer une demande de faillite que si celle-ci constitue la meilleure solution pour vous. Beaucoup de personnes ressortent de ce premier rendez-vous avec un plan qui n’implique absolument pas la faillite.
Le plus difficile n’est pas de trouver un syndic à Ottawa, mais d’en trouver un en qui vous ayez confiance. La ville compte des dizaines de cabinets de syndics agréés, et la qualité des services proposés varie considérablement. Ce guide vous explique comment les syndics agréés en matière d’insolvabilité sont réglementés au Canada, ce qu’il faut rechercher chez un cabinet d’Ottawa, les questions à poser lors d’une consultation gratuite, ainsi que les signaux d’alerte qui devraient vous inciter à vous tourner vers un autre prestataire. À la fin de cette lecture, vous devriez vous sentir suffisamment en confiance pour décrocher votre téléphone.
Qu’est-ce qu’un syndic de faillite agréé ?
Un syndic d’insolvabilité agréé est le seul type de professionnel au Canada légalement habilité à gérer une proposition de consommateur ou une faillite personnelle. Les syndics sont agréés et supervisés par le Bureau du surintendant des faillites (BSF), un organisme fédéral relevant d’Innovation, Sciences et Développement économique Canada. Tous les syndics agréés d’Ottawa — qu’ils travaillent pour un cabinet national ou un petit bureau local — exercent leur activité conformément aux mêmes règles fédérales énoncées dans la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.
Ce statut fédéral est important, car il signifie qu’un LIT n’est ni un vendeur de services de règlement de dettes, ni un conseiller en crédit, ni un avocat. Il s’agit d’un officier de justice ayant des obligations tant envers vous qu’envers vos créanciers. Il est tenu de vous présenter un tableau complet de vos options de désendettement, y compris celles qui ne lui rapportent pas d’honoraires. Leurs honoraires dans le cadre d’une faillite ou d’une proposition de consommateur sont également régis par un barème fédéral ; par conséquent, le fait que deux syndics à Ottawa facturent des montants radicalement différents constitue un signal d’alerte, et non un avantage.
Si vous n’êtes pas certain qu’une personne se présentant comme un « expert en endettement » soit effectivement agréée, vous pouvez vérifier gratuitement ses informations sur le registre public des syndics agréés de l’OSB. Ce registre répertorie tous les syndics agréés et tous les cabinets au Canada, en indiquant le statut de leur agrément ainsi que l’adresse de leurs bureaux.
Les avantages de travailler avec un LIT à Ottawa
Conseils relevant de la réglementation fédérale
Les LIT sont tenus, en vertu de la loi fédérale, d’évaluer votre situation dans son ensemble et de vous présenter toutes les options réalistes — et pas seulement celle qui leur rapporte le plus.
Première consultation gratuite
Presque tous les LIT d’Ottawa proposent un premier rendez-vous gratuit et sans engagement. Vous pouvez repartir avec un plan d’action sans rien débourser.
Mettez fin immédiatement aux appels de recouvrement
Dès que vous déposez une proposition de consommateur ou une déclaration de faillite, un sursis fédéral met fin aux appels de recouvrement, aux saisies sur salaire et à la plupart des poursuites judiciaires.
Honoraires réglementés
Le dépôt de la demande en lui-même ne peut pas vous coûter plus cher que prévu. Les frais sont fixés selon un barème fédéral ; le syndic ne peut donc pas augmenter discrètement le montant des frais liés à votre dossier.
Service d’accompagnement intégré
Deux séances obligatoires de conseil en matière de crédit sont incluses dans chaque dossier — une aide concrète à la gestion de votre budget, et pas seulement une formalité administrative.
Présence locale à Ottawa
La plupart des cabinets LIT d’Ottawa ont des bureaux à Centretown, Kanata, Orléans ou Nepean ; vous pouvez donc généralement vous y rendre en personne si vous le préférez.
Inconvénients et compromis à connaître
Secteur où le marketing occupe une place prépondérante
Certaines publicités proposant une « aide au désendettement » à Ottawa sont diffusées par des intermédiaires non agréés qui vous orientent vers un conseiller en désendettement (LIT) en échange d’une commission. Il est moins coûteux et plus simple de s’adresser directement à ce dernier.
Document public
Les faillites et les propositions de consommateur figurent toutes deux dans le registre public de l’OSB et dans votre dossier de crédit pendant plusieurs années.
Ce n’est pas gratuit si vous déposez une demande
La première consultation est gratuite, mais la procédure de redressement judiciaire ou la faillite elle-même entraîne des frais — qui sont généralement intégrés à votre mensualité.
Les règles relatives au patrimoine peuvent être strictes
En cas de faillite, certains biens dont la valeur dépasse les montants d’exemption provinciaux peuvent devoir être cédés. Un bon syndic vous expliquera clairement ce point avant que vous ne déposiez votre dossier.
Variations de la qualité du service
Les règles fédérales sont uniformes, mais l’expérience personnelle — empathie, communication, suivi — varie considérablement d’un cabinet à l’autre à Ottawa.
Qui devrait envisager de faire appel à un administrateur fiduciaire ?
- Vous avez plus de 10 000 dollars de dettes non garanties et vous ne voyez pas comment les rembourser en cinq ans.
- Vous faites l’objet d’une action en justice, d’une saisie-arrêt ou d’une menace de poursuites judiciaires de la part d’un créancier.
- Les agences de recouvrement vous appellent tous les jours et vous commencez à redouter le téléphone.
- Vous avez déjà eu recours à un prêt de regroupement de dettes ou à un transfert de solde, mais votre endettement ne cesse d’augmenter.
- Vous préférez une solution fédérale réglementée plutôt qu’une société privée de règlement de litiges susceptible de facturer des frais initiaux.
- Vous envisagez de déposer une proposition à vos créanciers ou de déclarer faillite et vous souhaitez disposer d’une comparaison claire et honnête avant de prendre votre décision.
Qui devrait probablement attendre
- Si votre dette est inférieure à environ 5 000 dollars et que vous disposez d’un revenu régulier, un plan de gestion budgétaire ou un accompagnement en matière de crédit proposé par un organisme à but non lucratif suffit généralement.
- Il s’agit d’une dette à court terme (une facture médicale, un seul impôt impayé) que vous pouvez régler en trois à six mois.
- Vous traversez une situation difficile temporaire suite à un événement ponctuel (perte d’emploi, maladie) et votre situation financière se rétablit d’elle-même.
- Vous n’avez pas encore contacté vos créanciers — beaucoup d’entre eux vous proposeront des conditions adaptées à votre situation difficile avant même qu’une procédure d’insolvabilité ne soit nécessaire.
- Un commercial vous met la pression pour que vous déposiez votre demande sans vous avoir présenté d’autres options par écrit.
Un exemple concret de frais LIT
Les honoraires du syndic fédéral ne constituent pas des frais supplémentaires facultatifs : ils sont fixés par barème et directement intégrés à votre mensualité. Voici un exemple simplifié concernant un résident d’Ottawa ayant une dette non garantie de 32 000 $ liée à des cartes de crédit et à des prêts personnels, qui dépose une proposition de consommateur :
Le point essentiel : vous versez un montant mensuel réglementé, et les honoraires du syndic sont prélevés sur ce montant — et non pas en sus. Si un cabinet d’Ottawa vous propose des « frais de consultation » ou des « frais de préparation » distincts avant même que vous n’ayez déposé le moindre document, c’est un signe fort qu’il vaut mieux chercher ailleurs.
Étape par étape : comment choisir un administrateur à Ottawa
- Vérifiez que l’entreprise dispose d’une licence. Recherchez le nom du mandataire dans le registre public de l’OSB. Si vous ne le trouvez pas dans ce registre, cela signifie qu’il n’est pas un LIT — un point c’est tout.
- Dressez une liste restreinte de trois agences à Ottawa. Recherchez des entreprises disposant d’une adresse physique dans la ville (et pas seulement d’un numéro commençant par 1-800), d’avis Google récents et d’informations claires sur les tarifs sur leur site web.
- Prenez rendez-vous pour des consultations gratuites avec au moins deux personnes. Un premier entretien dure entre 45 et 60 minutes et est entièrement gratuit. En comparant deux administrateurs, vous constaterez rapidement la différence de style et de clarté.
- Veuillez apporter la liste de vos dettes ainsi qu’un bulletin de salaire récent. Plus vos chiffres seront précis, plus les conseils du syndic seront pertinents. Ne craignez pas d’être jugé : il voit bien pire tous les jours.
- Demandez que toutes les options vous soient communiquées par écrit. Un bon conseiller en crédit (LIT) vous présentera les différentes options : accords à l’amiable, conseil en matière de crédit, regroupement de dettes, proposition de consommateur et faillite. S’il ne vous propose qu’une seule solution, c’est un signal d’alerte.
- Vérifiez les tarifs et les délais. Renseignez-vous précisément sur le montant de votre mensualité, la durée du prêt et les conséquences en cas de défaut de paiement ou de modification de vos revenus.
- Vérifiez si le produit est adapté à la morphologie de la personne. Vous allez travailler avec cette personne — ou son équipe — pendant plusieurs années. Si, dès la première rencontre, elle vous met mal à l’aise ou vous donne l’impression d’être pressé, cherchez quelqu’un d’autre.
- Réfléchissez-y cette nuit. Aucun conseiller en insolvabilité agréé à Ottawa ne vous demandera de signer des documents de dépôt dès votre premier rendez-vous. Prenez entre 24 et 72 heures pour réfléchir, puis prenez votre décision.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Combien coûte un syndic de faillite à Ottawa ?
Dans le cadre d’une procédure de faillite ou d’une proposition de consommateur, les honoraires sont fixés par un barème fédéral en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et sont intégrés à votre versement mensuel — vous ne recevez donc pas de facture distincte. Une première consultation est gratuite dans pratiquement tous les cabinets de LIT à Ottawa. Si un « conseiller en endettement » de la ville vous propose des honoraires forfaitaires à verser d’avance avant même que vous n’ayez déposé votre dossier, il ne s’agit presque certainement pas d’un LIT lui-même, mais d’une société de mise en relation qui ajoute sa propre marge bénéficiaire.
Puis-je déposer une proposition de consommateur ou déclarer faillite sans faire appel à un syndic ?
Non. En vertu de la législation canadienne, seul un syndic d’insolvabilité agréé peut gérer une proposition de consommateur ou une procédure de faillite. Toute personne qui vous affirme pouvoir « déposer » l’une de ces demandes pour vous sans faire appel à un syndic d’insolvabilité agréé est soit mal informée, soit donne une image trompeuse de son rôle. La bonne nouvelle, c’est que c’est précisément l’intervention du syndic qui permet au processus de fonctionner : elle déclenche le sursis fédéral qui met fin aux appels de recouvrement et aux poursuites judiciaires.
Un syndic va-t-il me pousser à déclarer faillite ?
Un syndic de faillite réputé à Ottawa ne le fera pas. La réglementation fédérale impose aux syndics de vous présenter toutes les options réalistes — accords informels avec les créanciers, conseil en matière de crédit, regroupement de dettes, proposition de consommateur et faillite — afin que vous puissiez faire votre choix en toute connaissance de cause. Dans la pratique, la plupart des procédures engagées aujourd’hui sont des propositions de consommateur, et non des faillites, car elles permettent de préserver davantage d’actifs et sont menées à bien plus rapidement. Si un syndic semble s’obstiner à préconiser la faillite sans aborder les alternatives, c’est le signe qu’il convient de consulter un autre cabinet.
Combien de temps une faillite ou une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une première faillite figure généralement sur votre dossier de crédit canadien pendant six à sept ans après la libération, selon l’agence d’évaluation du crédit. Une proposition de consommateur figure généralement pendant trois ans après sa conclusion ou six ans à compter de la date à laquelle vous l’avez déposée — selon la première de ces deux échéances. Ces deux situations nuiront à votre solvabilité tant qu’elles seront actives, mais la plupart des personnes voient leur cote de crédit commencer à se rétablir dans l’année qui suit la fin du programme, en particulier si elles souscrivent une carte de crédit garantie et la remboursent chaque mois.
Vais-je perdre ma maison ou ma voiture si je dépose une demande à Ottawa ?
En général, non — mais cela dépend de la procédure d’insolvabilité que vous choisissez et du montant de votre capital propre. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous conservez tous vos biens, y compris votre logement et votre véhicule, à condition de continuer à effectuer les paiements garantis. En cas de faillite, l’Ontario vous autorise à conserver la valeur nette de votre résidence principale jusqu’à concurrence d’un plafond d’exemption provincial, ainsi qu’un véhicule jusqu’à concurrence d’un plafond similaire; tout ce qui dépasse ces limites devra peut-être faire l’objet d’un traitement particulier. Un syndic de faillite agréé (LIT) de confiance à Ottawa vous expliquera en détail les chiffres précis applicables à votre situation avant que vous ne déposiez une demande.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
