Une proposition de consommateur est particulièrement adaptée aux Canadiens dont le montant des dettes non garanties dépasse ce qu’ils peuvent raisonnablement rembourser, qui souhaitent éviter la faillite, conserver leurs biens et mettre fin aux appels de recouvrement. Vous devez avoir une dette inférieure ou égale à 250 000 $ (hors prêt immobilier) et être véritablement insolvable. Seul un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) peut déposer une proposition en votre nom.
Si vous êtes aux prises avec des dettes et que vous vous demandez si une proposition de consommateur est adaptée à votre situation, vous n’êtes pas seul. En 2024, 137 295 Canadiens ont déposé une proposition de consommateur, soit 79 % de l’ensemble des déclarations d’insolvabilité des consommateurs au Canada cette année-là. Cet outil n’est pas une solution de contournement réservée à une poignée de personnes. Il s’agit de la procédure officielle de désendettement la plus couramment utilisée au Canada.
Mais « le plus courant » ne signifie pas « adapté à tout le monde ». Ce guide explique précisément à qui profite une proposition de consommateur, à qui elle est destinée et pour qui une autre approche pourrait s’avérer plus appropriée.
Qui peut réellement déposer une proposition de consommateur ?
Pour pouvoir bénéficier d’une proposition de consommateur en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada, vous devez remplir certains critères bien précis :
- Vous êtes une personne physique (et non une société)
- Vous êtes en situation d’insolvabilité, ce qui signifie que vous ne pouvez pas rembourser vos dettes à leur échéance
- Le montant total de vos dettes non garanties est inférieur ou égal à 250 000 $ (votre prêt immobilier n’est pas pris en compte dans ce plafond)
Ce plafond d’endettement est plus généreux que beaucoup ne le pensent. Les soldes de cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts sur salaire, les lignes de crédit, les factures médicales et les dettes fiscales auprès de l’ARC peuvent tous être pris en compte. Si vous avez plus de 250 000 $ de dettes non garanties, il existe une procédure distincte appelée « proposition de la Division I » — mais pour la plupart des Canadiens ayant des dettes de consommation au sein de leur foyer, le seuil de 250 000 $ est largement à leur portée.
Qui tire le plus grand bénéfice d’une proposition de consommateur ?
Les propositions de règlement des dettes ne constituent pas une solution universelle, mais certaines situations se prêtent particulièrement bien à cette procédure. Voici les personnes qui en tirent généralement le plus grand bénéfice :
Les personnes ayant un endettement non garanti important et un revenu régulier
Si vous avez un emploi ou des revenus réguliers, mais que le poids de vos dettes a atteint un niveau tel que les remboursements minimaux couvrent à peine les intérêts, une proposition de consommateur peut vous permettre de réaffecter cet argent au remboursement effectif de vos dettes. Vous effectuez un seul versement mensuel abordable à votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT), qui se charge de le répartir entre vos créanciers. Finis les va-et-vient entre cinq prêteurs différents.
Les propriétaires qui souhaitent conserver leur bien immobilier
C’est l’une des principales différences entre une proposition de consommateur et la faillite. Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, vous conservez vos biens, y compris votre logement. Vous continuez à effectuer vos remboursements hypothécaires comme d’habitude, et la proposition ne porte que sur vos dettes non garanties. Si la protection de votre logement est une priorité, la proposition de consommateur mérite d’être sérieusement envisagée. Découvrez en détail comment les propositions de consommateur protègent les propriétaires.
Les personnes qui souhaitent que les appels de recouvrement cessent immédiatement
Dès que votre LIT dépose votre proposition de consommateur auprès du Bureau du surintendant des faillites, un sursis judiciaire prend effet. Les créanciers doivent cesser toute mesure de recouvrement : plus d’appels téléphoniques, plus de courriers, plus de saisies sur salaire et plus de poursuites judiciaires. Cette protection est immédiate et juridiquement contraignante.
Les personnes qui tentent d’éviter la faillite
Si les conséquences d’une faillite vous inquiètent — comme la perte de certains biens ou les répercussions sur vos autorisations d’exercer —, une proposition de consommateur constitue une alternative officielle, approuvée par le tribunal, qui est nettement moins perturbante. Découvrez-en davantage sur les différences entre la faillite et les propositions de consommateur.
Les personnes ayant une dette fiscale envers l’ARC
L’ARC est un créancier comme les autres dans le cadre d’une proposition de consommateur. Si vous avez des arriérés d’impôts et que vous n’avez pas réussi à convenir d’un échéancier de paiement avec elle, inclure la dette envers l’ARC dans une proposition de consommateur peut constituer un moyen efficace de la régler à un montant réduit. L’ARC est tenue d’accepter ces conditions si la majorité de vos créanciers vote en faveur de la proposition.
Les personnes qui souhaitent savoir avec certitude quand leur dette prendra fin
L’un des avantages les plus sous-estimés est la clarté de la fin du processus. Une proposition de consommateur s’étend sur une durée maximale de cinq ans. Une fois que vous avez effectué tous vos versements, les dettes concernées sont légalement effacées. Il n’y a pas d’intérêts qui s’accumulent, pas de changement de règles en cours de route, pas de surprises.
- Dette non garantie comprise entre 10 000 et 250 000 dollars
- Des revenus stables, mais des charges mensuelles impossibles à gérer
- Les propriétaires qui souhaitent protéger leur capital immobilier
- Toute personne faisant l’objet d’une saisie sur salaire ou d’une action en justice de la part de créanciers
- Les personnes qui ont des dettes envers l’Agence du revenu du Canada (ARC) et qui souhaitent bénéficier d’un règlement échelonné
- Toute personne souhaitant que ces appels de recouvrement cessent immédiatement
- Vos dettes sont principalement garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — celles-ci ne peuvent pas être prises en compte
- Le montant total de vos dettes non garanties est inférieur à 5 000 dollars — il existe des solutions plus simples
- Si vous ne disposez ni de revenus ni de patrimoine, la faillite peut vous permettre d’obtenir une libération plus rapide
- Votre dette dépasse 250 000 dollars (hors prêt immobilier) — une proposition de la Division I s’applique
À quoi peuvent ressembler ces chiffres ?
Voici un exemple simplifié illustrant comment une proposition de consommateur pourrait modifier la situation financière d’une personne :
Le pourcentage exact de règlement dépend de vos moyens financiers et du montant que vos créanciers seraient susceptibles de percevoir si vous faisiez plutôt faillite. Votre conseiller en insolvabilité (LIT) vous aidera à déterminer un chiffre raisonnable. Vous pouvez également consulter des témoignages concrets de Canadiens ayant mené à bien une proposition de consommateur.
Les avantages et les inconvénients en toute honnêteté
Dès le dépôt de votre proposition, les intérêts sur toutes les dettes concernées cessent de courir. Chaque dollar de votre versement sert à réduire le montant que vous devez réellement. Découvrez comment fonctionnent les intérêts dans le cadre d’une proposition de consommateur.
Votre logement, votre voiture (dans la mesure du raisonnable) et vos effets personnels restent en votre possession. Il s’agit là d’un avantage majeur par rapport à la faillite.
Au lieu de devoir gérer plusieurs créanciers ayant des dates d’échéance et des taux d’intérêt différents, vous effectuez un seul paiement mensuel à votre LIT.
Les saisies sur salaire cessent. Les appels de recouvrement cessent. Les procédures judiciaires sont suspendues. Tout cela intervient dès le dépôt de votre proposition.
Une proposition de consommateur apparaît sur votre dossier de crédit sous la cote R7. Elle y figure pendant trois ans après la fin de la proposition — une durée plus courte que celle de la faillite dans la plupart des cas.
Si les créanciers détenant la majorité de votre dette votent contre votre offre, celle-ci peut être rejetée. Votre conseiller en redressement (LIT) devra peut-être renégocier les conditions.
Les dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile), les prêts étudiants datant de moins de sept ans, les pensions alimentaires et les amendes prononcées par un tribunal ne peuvent pas être incluses dans une proposition de consommateur.
Vous vous engagez à respecter un plan de paiement pouvant s’étendre sur une période allant jusqu’à cinq ans. Tout défaut de paiement peut entraîner l’annulation de la proposition et vous ramener à la case départ.
Qui devrait envisager d’autres options
La proposition de consommateur n’est pas le seul outil à la disposition des Canadiens confrontés à l’endettement. Si votre situation ne correspond pas au profil décrit ci-dessus, voici quelques alternatives qu’il vaut la peine d’explorer dans le cadre d’un programme structuré de gestion de la dette:
Prêt de regroupement de dettes : si votre situation de crédit reste satisfaisante et que le montant de vos dettes reste gérable, le regroupement de celles-ci en un seul prêt à taux d’intérêt réduit peut s’avérer une bonne solution sans affecter de manière significative votre cote de crédit.
Conseil en crédit et plan de gestion de la dette (PGD) : Si votre dette est principalement constituée de soldes de cartes de crédit et que vous êtes en mesure de la rembourser intégralement en trois à cinq ans, un organisme de conseil en crédit à but non lucratif peut négocier en votre nom une baisse des taux d’intérêt.
Faillite : Si vos revenus sont très faibles, que vous ne disposez d’aucun actif significatif et que vous n’avez aucun moyen réaliste de rembourser ne serait-ce qu’un montant réduit, la faillite peut vous permettre d’obtenir une libération plus rapide — parfois en seulement neuf mois pour une première procédure. Elle entraîne des conséquences plus graves, mais pour certaines personnes, c’est la solution la plus pratique. Consultez notre comparaison complète entre les propositions de consommateur et la faillite.
Comment fonctionne concrètement une proposition de consommateur ?
Si vous estimez qu’une proposition de consommateur pourrait vous convenir, voici comment se déroule le processus, du premier rendez-vous jusqu’à la levée de l’obligation :
- Prenez rendez-vous avec un syndic de faillite agréé. Le LIT examine vos revenus, votre patrimoine et vos dettes. Cette première consultation est généralement gratuite. Ils vous diront en toute franchise si une proposition de consommateur est une solution envisageable ou si une autre option vous conviendrait mieux.
- Le LIT rédige la proposition. En fonction de votre capacité de paiement et du montant que les créanciers percevraient en cas de faillite, le LIT élabore une proposition — généralement une somme forfaitaire réduite ou des versements mensuels s’étalant sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
- La proposition est déposée auprès du Bureau du syndic de faillite. La suspension de la procédure prend effet immédiatement. Les appels de recouvrement doivent cesser.
- Les créanciers votent. Vos créanciers disposent de 45 jours pour accepter ou rejeter la proposition. Si les créanciers représentant la majorité de la dette (en valeur monétaire) votent en faveur de celle-ci, la proposition devient contraignante pour tous les créanciers chirographaires, y compris ceux qui ont voté contre.
- Vous effectuez vos versements mensuels auprès du LIT. Le LIT gère les fonds et les distribue aux créanciers. Vous devez également assister à deux séances de conseil financier, comme l’exige la loi.
- Vous recevez votre attestation de bonne exécution. Une fois tous les paiements effectués, vous êtes légalement libéré des dettes concernées. C’est terminé.
Proposition de consommateur ou faillite : principales différences
La question qui revient le plus souvent est de savoir en quoi une proposition de consommateur diffère d’une faillite. Voici un aperçu clair :
Pour une analyse complète, consultez notre guide détaillé sur la faillite et la proposition de consommateur au Canada.
Vous ne savez pas si une proposition de consommateur est la solution adaptée à votre situation ? Bénéficiez dès aujourd’hui d’une évaluation gratuite et confidentielle.
Foire aux questions
À qui s’adresse-t-elle le plus au Canada, la proposition de consommateur ?
La proposition de consommateur est particulièrement adaptée aux particuliers canadiens qui ont des dettes non garanties importantes — généralement comprises entre 10 000 et 250 000 dollars —, qui disposent d’un revenu stable mais ne parviennent plus à honorer leurs paiements minimaux, et qui souhaitent éviter la faillite. Elle s’avère particulièrement utile pour les propriétaires souhaitant préserver la valeur nette de leur logement, les personnes faisant l’objet de saisies sur salaire ou de poursuites judiciaires de la part de créanciers, ainsi que toute personne ayant une dette envers l’ARC et nécessitant un règlement échelonné. La condition essentielle est que vous soyez véritablement insolvable et que le montant total de vos dettes non garanties (hors prêt immobilier) soit inférieur ou égal à 250 000 dollars.
Une proposition de règlement à l’amiable a-t-elle un impact négatif sur votre solvabilité ?
Oui, une proposition de consommateur a une incidence sur votre solvabilité. Elle est enregistrée sous la cote R7 dans votre dossier de crédit — une note inférieure à la cote R1 (idéale) que vous souhaiteriez obtenir, mais nettement plus favorable qu’une faillite en termes de durée de conservation de cette mention. La mention relative à une proposition de consommateur reste inscrite sur votre dossier de crédit pendant trois ans après la fin de la proposition, ou six ans à compter de la date de dépôt de celle-ci, selon la première de ces deux échéances. Pendant cette période, il est possible, et même recommandé, de rétablir votre solvabilité : de nombreux Canadiens obtiennent une carte de crédit garantie ou un petit prêt pendant la durée de la proposition afin de commencer à reconstruire leur historique de crédit. Une fois cette mention supprimée, beaucoup constatent que leur cote de crédit se rétablit bien.
Peut-on inclure une dette fiscale envers l’ARC dans une proposition de consommateur ?
Oui, vous pouvez inclure la plupart des types de dettes envers l’ARC dans une proposition de consommateur, y compris l’impôt sur le revenu des particuliers dû, les soldes de TVH ou de TPS, ainsi que les retenues sur salaire si vous étiez travailleur indépendant. C’est l’un des aspects les plus avantageux d’une proposition de consommateur : l’ARC devient un créancier comme les autres, et si la majorité des créanciers, en valeur, acceptent la proposition, l’ARC est légalement liée par ses termes, même si elle a voté contre. Cela diffère considérablement d’une négociation privée avec l’ARC, dans le cadre de laquelle celle-ci n’est nullement tenue d’accepter des paiements réduits. Veuillez noter que les prêts étudiants datant de moins de sept ans et certaines amendes prononcées par un tribunal ne peuvent pas être inclus.
Que se passe-t-il si les créanciers rejettent une proposition de consommateur ?
Si les créanciers détenant la majorité de votre dette établie votent contre votre proposition au cours de la période de vote de 45 jours, celle-ci n’est pas acceptée et le sursis aux poursuites prend fin. Cela ne signifie pas pour autant que la procédure est terminée : votre syndic agréé peut convoquer une assemblée des créanciers afin de discuter de modifications et de renégocier les conditions, généralement en augmentant le montant des versements ou en raccourcissant la durée du plan. Si une proposition révisée est acceptée, la procédure se poursuit normalement. Si les créanciers continuent de rejeter la proposition et qu’aucun accord ne peut être trouvé, vous devrez peut-être envisager d’autres options, notamment la faillite. Les rejets catégoriques sont rares lorsque le syndic agréé a fixé dès le départ des conditions réalistes.
Combien de temps dure une proposition de consommateur, et que se passe-t-il une fois qu’elle est terminée ?
Une proposition de consommateur s’étend sur la durée nécessaire pour que vous effectuiez tous les paiements convenus, dans la limite de cinq ans. Certaines personnes y mettent fin plus tôt si elles ont les moyens de verser une somme forfaitaire ou d’accélérer le rythme de leurs remboursements. Une fois votre dernier paiement effectué et les deux séances de conseil financier obligatoires suivies, votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) délivre un certificat d’exécution intégrale. À ce stade, les dettes incluses dans votre proposition sont légalement effacées : elles n’existent plus et les créanciers ne peuvent plus vous poursuivre pour les recouvrer. La mention figurant sur votre dossier de crédit reste visible pendant trois ans après la fin de la procédure, après quoi elle est supprimée et votre historique de crédit repart à zéro.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
