Si vous avez recherché « lignes directrices relatives aux propositions de consommateur » dans l’espoir de trouver une présentation claire et simple des conditions d’admissibilité, des règles applicables et du déroulement concret de la procédure, ce guide est fait pour vous. Au Canada, les propositions de consommateur ne sont pas régies par une entreprise ou un organisme international : il s’agit d’un outil officiel d’allègement de la dette prévu par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) fédérale et supervisé par le Bureau du surintendant des faillites (BSF).
Ces directives sont importantes car elles déterminent qui peut déposer une demande, la durée d’une procédure, les obligations des créanciers et les conséquences en cas de problème. Ci-dessous, nous allons passer en revue ces règles telles qu’un syndic de faillite agréé vous les expliquerait autour d’une table de cuisine — sans jargon juridique.
Quelles sont les lignes directrices relatives aux propositions de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure officielle et juridiquement contraignante gérée par un syndic d’insolvabilité agréé (SIA) — un professionnel de la gestion de la dette réglementé au niveau fédéral. Ces « lignes directrices » découlent directement de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (articles 66.11 à 66.4) et des directives émises par l’OSB. Ensemble, elles précisent qui peut déposer une proposition, comment celle-ci doit être structurée, comment les créanciers votent et quelle est la durée de la procédure.
Fondamentalement, cette proposition est une offre : vous proposez de rembourser à vos créanciers une partie de ce que vous leur devez, ou de prolonger le délai de remboursement, ou les deux. Selon le Bureau du surintendant des faillites, la durée d’une proposition de consommateur ne peut excéder cinq ans. Il s’agit d’un compromis entre le remboursement intégral de vos dettes et le dépôt d’une demande de mise en faillite — et pour de nombreux Canadiens, c’est l’option la plus raisonnable.
Vous souhaitez comparer cette solution à d’autres options officielles ? Notre guide « Faillite ou proposition de consommateur » présente les différences sous forme de tableau comparatif.
Qui sera éligible en 2026 ?
Le BIA fixe des règles d’éligibilité claires. En vertu de l’article 66.13, votre conseiller fiscal agréé (LIT) doit vérifier que vous remplissez les conditions requises avant de déposer votre demande. En clair, vous remplissez les conditions requises si :
- Vous êtes une personne physique (et non une personne morale)
- Vous êtes insolvable — incapable de payer vos dettes à mesure qu’elles deviennent exigibles
- Le montant total de vos dettes non garanties ne dépasse pas 250 000 $ (hors prêt immobilier sur votre résidence principale)
- Vous résidez au Canada ou y possédez des biens immobiliers
- Vous n’êtes actuellement impliqué dans aucune proposition ou déclaration d’intention en cours dans la Division I.
Les couples peuvent déposer une demande conjointe si le montant total de leurs dettes non garanties est inférieur à 500 000 dollars et si leurs finances sont étroitement liées (factures partagées, dettes communes, foyer commun). Si vous êtes mariés et que vous avez tous deux des dettes, une demande conjointe peut vous permettre de réduire les coûts et de simplifier les démarches administratives.
Avantages du recours à la procédure de proposition de consommateur
La plupart des propositions permettent de régler une dette non garantie pour un montant nettement inférieur au solde total, souvent compris entre 30 % et 70 % selon votre situation.
Une fois la demande déposée, le sursis à l’exécution des procédures met fin aux saisies sur salaire, aux appels de recouvrement et à la plupart des poursuites judiciaires engagées à votre encontre.
Contrairement à la faillite, vous ne perdez pas votre logement, votre voiture ni vos économies (à condition de rester à jour dans le paiement de vos mensualités garanties).
Vous effectuez un versement mensuel à votre mandataire pendant une durée maximale de cinq ans — sans intérêts composés, sans mauvaises surprises.
Si la majorité des créanciers, en valeur, acceptent, cela s’applique à tout le monde — même à ceux qui refusent.
Inconvénients et compromis
Une note « R7 » figure sur votre dossier de crédit pendant toute la durée du projet, plus trois ans après son achèvement — ce qui constitue un impact significatif.
Cette déclaration figure dans la base de données publique de l’OSB relative aux procédures d’insolvabilité, que certains employeurs ou prêteurs peuvent consulter.
Les prêts garantis, les amendes prononcées par un tribunal, les arriérés de pension alimentaire pour enfants ou pour conjoint, ainsi que les prêts étudiants datant de moins de sept ans ne sont pas pris en compte.
Si vous manquez trois échéances, la proposition est automatiquement annulée : vous perdez alors les protections dont vous bénéficiez et devez à nouveau régler les soldes initiaux.
À qui s’adresse-t-il ?
- Les Canadiens ayant plus de 10 000 dollars de dettes non garanties et disposant d’un revenu stable qu’ils peuvent consacrer à des remboursements mensuels fixes
- Les propriétaires qui souhaitent éviter la faillite et préserver leur capital immobilier
- Les personnes confrontées à une saisie sur salaire ou à des appels de recouvrement incessants et qui ont besoin que cette protection entre en vigueur rapidement
- Les personnes qui ont tenté d’obtenir un prêt de regroupement de dettes et dont la demande a été refusée en raison de leur cote de crédit ou de leur ratio dette/revenu
- Quiconque souhaite un accord formel doté d’une force juridique réelle — et non un accord informel dont les créanciers peuvent se désengager
Qui devrait chercher ailleurs ?
- Les personnes dont les dettes sont pour l’essentiel garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — cette proposition ne les concerne pas
- Toute personne capable, de manière réaliste, de rembourser l’intégralité de ses dettes dans un délai de deux à trois ans en adoptant un budget plus rigoureux
- Pour les personnes dont la dette non garantie est inférieure à environ 10 000 dollars, les frais de mise en place pourraient l’emporter sur les avantages
- Les personnes dont les revenus sont irréguliers ou saisonniers et qui ne peuvent pas s’engager à effectuer des versements mensuels fixes
- Si votre principale préoccupation concerne une dette fiscale auprès de l’ARC majorée des intérêts, notre guide sur le conseil en crédit et les accords de paiement avec l’ARC pourraient constituer une meilleure première option
Un exemple financier concret
Les chiffres permettent d’illustrer cela concrètement. Voici un scénario courant pour un Canadien ayant des dettes non garanties et qui remplit les conditions requises pour présenter une proposition :
Il s’agit d’un exemple à titre indicatif, et non d’une promesse : chaque proposition est élaborée en fonction de ce que vous êtes réellement en mesure de payer, de ce que vos créanciers sont susceptibles d’accepter et de votre situation patrimoniale. Les résultats réels peuvent varier. Pour découvrir d’autres témoignages inspirés de cas concrets, consultez nos témoignages de réussite concernant les propositions de consommateur.
Étape par étape : comment fonctionne le dépôt d’une demande
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Le LIT examine vos revenus, vos dettes, votre patrimoine et vos objectifs. Il vous présentera toutes les options possibles — et pas seulement une proposition — et vous dira en toute franchise si vous remplissez les conditions requises.
- Rédigez votre proposition. Votre LIT calcule une mensualité que vous êtes en mesure de payer et une offre que les créanciers sont susceptibles d’accepter. Celle-ci se situe généralement entre 30 % et 70 % du montant de votre dette, en fonction de votre situation.
- Déposer une demande auprès de l’OSB. Une fois que vous aurez signé, votre LIT déposera la demande par voie électronique auprès du Bureau du surintendant des faillites. Un sursis aux poursuites prend effet immédiatement : les créanciers doivent cesser toute action de recouvrement, toute procédure judiciaire et toute saisie sur salaire.
- Les créanciers votent dans un délai de 45 jours. Si les créanciers détenant plus de 50 % des créances avérées (en valeur) acceptent la proposition, celle-ci s’impose à tous les créanciers chirographaires, y compris ceux qui ont voté contre. Si aucune assemblée n’est demandée dans un délai de 45 jours, la proposition est réputée acceptée.
- Effectuez des versements mensuels. Vous versez chaque mois un montant fixe unique au syndic, qui se charge de répartir cette somme entre vos créanciers. La durée maximale est de 60 mois. Aucun intérêt n’est calculé pendant la durée de la proposition.
- Vous devez assister à deux séances d’accompagnement obligatoires. Ces documents traitent de la gestion budgétaire et des causes profondes de l’endettement. Ils sont exigés par la BIA, sont concis et s’avèrent étonnamment utiles.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Une fois tous les paiements effectués, le LIT délivre le certificat et les dettes concernées sont légalement éteintes.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
L’« OMS » (Organisation mondiale de la Santé) intervient-elle dans le cadre des propositions de règlement à l’amiable au Canada ?
Non. Au Canada, les propositions de consommateur sont entièrement régies par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité fédérale et gérées par des syndics d’insolvabilité agréés, sous la supervision du Bureau du surintendant des faillites. L’Organisation mondiale de la santé ne joue aucun rôle dans les finances personnelles ou l’insolvabilité au Canada. Si vous avez lu des informations suggérant le contraire, il s’agit de fausses informations : référez-vous aux directives officielles du Bureau du surintendant des faillites et à un syndic autorisé en insolvabilité pour connaître les règles exactes.
Combien coûte une proposition de consommateur en 2026 ?
Vous ne versez pas d’honoraires distincts de votre poche à votre syndic. Les honoraires et débours du syndic (LIT) sont fixés par la réglementation fédérale et sont prélevés sur les versements mensuels que vous effectuez dans le cadre de la proposition. Ainsi, si votre proposition s’élève à 300 $ par mois, les honoraires réglementés du syndic sont prélevés sur ce versement — vous ne recevez aucune facture supplémentaire. Une première consultation est presque toujours gratuite, et votre syndic de faillite est tenu de vous expliquer précisément le fonctionnement de ces calculs avant que vous ne signiez quoi que ce soit.
Que se passe-t-il si ma proposition est rejetée par les créanciers ?
Un rejet est rare, mais possible. Si la majorité des créanciers vote contre lors de l’assemblée des créanciers, votre conseiller en insolvabilité (LIT) peut soit modifier la proposition et la présenter à nouveau, soit vous aider à envisager d’autres solutions telles que la faillite, un règlement informel de la dette ou un accompagnement en matière de crédit. Une proposition rejetée n’entraîne pas automatiquement une faillite : c’est vous qui gardez le contrôle de la décision. La plupart des rejets sont dus au fait que l’offre était trop faible ; un ajustement modeste permet souvent d’obtenir l’acceptation dès la deuxième tentative.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une note « R7 » attribuée par Equifax ou TransUnion figure dans votre dossier pendant toute la durée de la proposition, plus trois ans après que vous aurez effectué tous vos paiements. Pour une proposition de 48 mois, cela représente environ sept ans au total. Bien que cela puisse sembler long, cette durée est plus courte que celle d’une deuxième faillite (qui peut rester inscrite jusqu’à 14 ans), et de nombreux Canadiens parviennent à rétablir leur solvabilité bien avant que la mention ne soit radiée, en utilisant une carte de crédit garantie, en maintenant des soldes peu élevés et en effectuant leurs paiements dans les délais chaque mois pendant toute la durée de la proposition.
Puis-je déposer une proposition de consommateur plus d’une fois ?
Oui, mais cela est rare et les conditions d’éligibilité sont plus strictes. Vous ne pouvez pas déposer une deuxième proposition tant qu’une précédente est encore en cours ou n’a pas été menée à bien. Si votre première proposition a été menée à bien et que de nouvelles difficultés financières surviennent des années plus tard, vous pouvez déposer une nouvelle demande — même si les créanciers ont tendance à examiner de plus près une nouvelle demande. Si votre première proposition a été annulée en raison d’un arrêt des paiements, vous ne pouvez généralement pas en déposer une nouvelle tant que les créanciers d’origine n’ont pas été intégralement remboursés ou que leurs créances n’ont pas été éteintes par une procédure de faillite. Consultez un avocat agréé
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
