Si vous envisagez de déposer une proposition de consommateur, la protection de votre vie privée figure sans doute parmi vos principales préoccupations. Votre patron va-t-il l’apprendre ? Vos voisins vont-ils le lire dans le journal ? Cela va-t-il vous suivre pour le reste de votre vie ? Ce sont là des questions légitimes, et la réponse honnête est plus rassurante que la plupart des gens ne le pensent. Au Canada, une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant conclu avec vos créanciers, et bien que certaines étapes de la procédure soient effectivement enregistrées dans une base de données publique, cela n’a rien à voir avec les avis de faillite en première page que vous imaginez peut-être.
Ce guide vous explique en détail ce qui relève ou non de la vie privée dans le cadre d’une proposition de consommateur en 2026 : qui peut réellement consulter votre dossier, quelles informations figurent sur votre dossier de crédit, combien de temps elles y restent, ainsi que les mesures concrètes à prendre pour que votre situation financière reste là où elle doit être : entre vous et les personnes qui ont besoin d’en connaître.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure formelle et juridiquement contraignante gérée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Vous proposez de rembourser à vos créanciers chirographaires une partie de ce que vous leur devez — souvent entre 30 % et 50 % — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Dès qu’une majorité de vos créanciers accepte cette offre, les intérêts cessent de courir, les mesures de recouvrement prennent fin et le solde de la dette admissible est effacé lorsque vous avez effectué tous les versements. Selon le Bureau du surintendant des faillites, la proposition de consommateur est l’un des deux seuls moyens légalement reconnus au Canada pour régler une dette non garantie à un montant inférieur à la somme totale due.
Comme cette procédure est régie par la législation fédérale, chaque demande est transmise à l’OSB — et c’est là que se pose la question de la confidentialité. La demande en elle-même n’est pas confidentielle, mais les détails concernant votre vie privée, votre budget et les motifs de votre demande restent entre vous et votre syndic.
Ce qui relève de la sphère publique et ce qui relève de la sphère privée
La confusion qui règne autour de la confidentialité tient généralement au fait que les gens s’imaginent une situation bien plus publique que ce qui se passe réellement. Voici une explication en langage simple.
Les informations qui sont rendues publiques sont les suivantes : votre nom, le type de procédure (proposition de consommateur), la date de dépôt, le statut actuel (en cours, clôturée ou annulée) et le nom de votre syndic agréé en matière d’insolvabilité. C’est à peu près tout. Ces informations sont conservées dans la base de données des dossiers de faillite et d’insolvabilité de l’OSB. Elles ne sont pas publiées sur les réseaux sociaux, ni imprimées dans les journaux, ni référencées sur Google. Pour y accéder, il faut savoir que cette recherche existe, s’acquitter d’une redevance (environ 8 dollars par recherche) et rechercher spécifiquement votre nom.
Ce qui reste confidentiel : vos conversations avec votre syndic, la ventilation détaillée de votre patrimoine et de votre budget, les motifs de votre demande et toute situation personnelle que vous communiquez au cours de la procédure. Les syndics agréés en matière d’insolvabilité sont tenus, en vertu de la réglementation fédérale et du code de déontologie, de préserver la confidentialité de ces informations — la politique de divulgation de l’OSB autorise explicitement le surintendant à rejeter les demandes susceptibles de porter atteinte à la vie privée.
Les avantages en matière de confidentialité
Contrairement aux décisions de justice, les propositions de règlement à l’amiable ne sont ni publiées dans les journaux ni mises en ligne sur des sites web publics. Personne naviguant sur Internet ne tombera jamais par hasard sur la vôtre.
Une fois la demande déposée, le sursis à l’exécution met fin à tous les appels de recouvrement, à toutes les lettres et à toutes les saisies sur salaire : finis les appels gênants que l’on risque d’entendre au travail ou à la maison.
Dans la plupart des propositions de règlement à l’amiable, votre employeur n’est jamais informé. La seule exception concerne les cas où un tribunal a déjà ordonné une saisie sur salaire avant que vous ne déposiez votre demande ; dans le cas contraire, votre employeur n’est pas concerné.
Le registre OSB n’est ni gratuit ni accessible à la recherche spontanée. Il faut s’acquitter d’une redevance par recherche et rechercher spécifiquement votre nom — il ne s’agit pas d’une recherche fortuite.
Les compromis en matière de vie privée
Equifax et TransUnion prennent toutes deux acte de cette proposition. Tout prêteur, bailleur ou assureur qui consulte votre dossier de crédit verra cette mention figurer dans votre dossier jusqu’à ce qu’elle soit supprimée.
Chaque créancier non garanti reçoit une copie de la proposition ainsi qu’un rapport sur votre situation financière afin de pouvoir se prononcer sur son acceptation.
Toute personne disposée à s’acquitter des frais de recherche — qu’il s’agisse d’agences de vérification des antécédents ou de particuliers curieux — peut techniquement vérifier que ce dossier existe bel et bien.
Si vous partagez un prêt ou une carte de crédit avec un cosignataire, celui-ci reste entièrement responsable de la dette, ce qui signifie qu’il en sera très certainement informé.
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Vous avez plus de 10 000 dollars de dettes non garanties que vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser intégralement.
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais les remboursements minimums engloutissent votre salaire.
- Les relances de recouvrement, les saisies sur salaire ou les poursuites judiciaires ont déjà commencé — ou semblent imminentes.
- Vous souhaitez éviter la faillite, mais vous avez besoin d’un allègement plus important que celui qu’un programme de gestion de dettes dans le cadre d’un accompagnement en matière de crédit peut vous offrir.
- Vous préférez régler vos dettes dans le cadre d’une procédure judiciaire structurée plutôt que d’esquiver les appels de vos créanciers pendant des années.
Qui ne devrait pas
- Vos dettes sont suffisamment modestes pour qu’un prêt de regroupement de dettes permette de résoudre le problème sans que cela ne figure dans les registres publics.
- La majeure partie de vos dettes est garantie (prêt immobilier, crédit automobile) — les propositions de règlement à l’amiable sont destinées aux dettes non garanties.
- Vous exercez une profession réglementée (droit, finance, valeurs mobilières) dans laquelle toute déclaration d’insolvabilité pourrait entraîner un réexamen de votre agrément.
- Vous disposez des revenus et du patrimoine nécessaires pour rembourser intégralement votre dette dans un délai de 12 à 18 mois, en respectant un budget rigoureux.
- Votre endettement est principalement constitué de prêts étudiants contractés au cours des sept dernières années, qui ne peuvent généralement pas faire l’objet d’une remise.
À quoi ressemble une déclaration en chiffres concrets ?
Pour illustrer concrètement la question de la confidentialité, voici ce qui est effectivement consigné et ce qui reste confidentiel dans le cadre d’une proposition de consommateur typique au Canada.
Le nom de cette personne, le fait qu’elle ait déposé une demande et l’issue de celle-ci sont tous consignés dans le registre de l’OSB. Le montant total de 42 000 dollars, les 30 créanciers, son emploi, son adresse et les motifs de sa demande : aucune de ces informations n’est publiée dans une base de données consultable.
Comment la confidentialité est gérée, étape par étape
- Consultation gratuite et confidentielle. Vous rencontrez un syndic agréé en matière d’insolvabilité. Cet entretien est soumis aux règles du secret professionnel : rien ne sortira de cette pièce, à moins que vous ne décidiez de donner suite.
- C’est votre administrateur qui rédige la proposition. Ensemble, vous dressez l’inventaire de vos revenus, de vos dépenses, de vos dettes et de vos actifs. Il s’agit du bilan financier le plus détaillé qui soit, et il est conservé au greffe du syndic.
- Dépôt auprès de l’OSB. Le syndic dépose la proposition par voie électronique. À ce moment-là, les informations de base inscrites au registre (nom, date de dépôt, type, syndic) sont rendues publiques. Un sursis aux poursuites prend effet et les recouvrements sont suspendus.
- Les créanciers en sont informés. Chaque créancier chirographaire reçoit la proposition ainsi qu’un rapport sur votre situation afin de pouvoir voter. Le grand public ne reçoit rien.
- Le vote et les paiements. Les créanciers disposent de 45 jours pour se prononcer. En cas d’acceptation, vous commencez à effectuer des versements mensuels. Aucune autre information n’est rendue publique à ce stade.
- Achèvement et démantèlement. Une fois la proposition finalisée, vous recevez une attestation d’exécution intégrale. En envoyant une copie à Equifax et à TransUnion, vous vous assurez que votre dossier de crédit reflète rapidement cette finalisation. Vous pouvez alors passer à la phase de rétablissement et de reconstruction de votre crédit.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Mon employeur va-t-il apprendre que j’ai déposé une proposition de consommateur ?
Presque jamais. Votre employeur n’est pas informé dans le cadre de la procédure standard. La seule exception courante concerne le cas où un créancier aurait déjà obtenu une ordonnance judiciaire de saisie-arrêt sur votre salaire avant que vous ne déposiez votre demande — dans ce cas, la saisie-arrêt prend fin dès le dépôt de votre demande, mais votre service de paie peut déjà avoir été mis au courant. En dehors de cela, aucune information relative à la procédure de proposition de consommateur n’est communiquée à votre employeur. Votre syndic ne contacte pas votre employeur, l’OSB ne le contacte pas non plus, et vos créanciers n’ont ni la raison ni le droit de le faire.
Mes amis, ma famille ou mes voisins peuvent-ils voir que j’ai déposé une demande ?
À moins qu’ils ne se donnent la peine de chercher expressément. Une proposition de consommateur n’est ni publiée dans les journaux, ni mise en ligne sur des sites web publics, ni annoncée où que ce soit. La seule façon pour quelqu’un de confirmer votre dépôt est de payer des frais pour consulter la base de données des dossiers de faillite et d’insolvabilité de l’OSB et d’effectuer une recherche par votre nom. On ne procède pas ainsi à la légère : il s’agit d’une démarche délibérée, généralement entreprise par des créanciers, des prêteurs ou des services professionnels de vérification des antécédents dans le cadre d’une transaction spécifique, telle qu’une demande de prêt ou un bail commercial.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Equifax supprime une proposition de consommateur de votre dossier de crédit trois ans après que vous l’ayez menée à bien. TransUnion la supprime soit trois ans après la fin de la proposition, soit six ans après la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances. Cela signifie que si vous menez à bien une proposition de cinq ans, celle-ci disparaîtra du dossier d’Equifax vers la huitième année et de celui de TransUnion vers la sixième année. De nombreux Canadiens parviennent à rétablir considérablement leur solvabilité pendant la durée même de la proposition, en effectuant tous leurs paiements dans les délais et en utilisant une carte de crédit garantie de manière responsable.
Qui a réellement accès aux détails de ma proposition de règlement à l’amiable ?
Quatre groupes y ont effectivement accès : votre syndic agréé en matière d’insolvabilité (détails complets), vos créanciers visés (qui reçoivent la proposition et votre état de la situation financière), l’OSB (qui tient le registre) et les agences d’évaluation du crédit (qui enregistrent le dépôt et l’état d’avancement de la procédure). Au-delà de cela, toute personne qui consulte votre dossier de crédit — futurs prêteurs, bailleurs et certains employeurs du secteur financier ou des secteurs réglementés — verra la mention figurant dans votre dossier de crédit. Le grand public n’y voit rien, à moins d’effectuer une recherche active dans la base de données de l’OSB et de payer pour obtenir les résultats.
Une proposition de consommateur est-elle plus discrète qu’une faillite ?
Concrètement, la visibilité de ces informations dans les registres publics est similaire : les deux sont déposées auprès de l’OSB, figurent dans le même registre et apparaissent sur votre dossier de crédit. Toutefois, une proposition de consommateur entraîne moins de stigmatisation sociale qu’une faillite, et son impact sur le rapport de solvabilité est de plus courte durée (trois ans après la clôture chez Equifax, contre six à sept ans après la libération pour une première faillite). Si la protection de votre vie privée est votre principale préoccupation mais que votre endettement reste gérable, le regroupement de dettes ou le conseil en crédit pourraient mieux vous convenir, car ces solutions ne donnent lieu à aucune inscription officielle. Pour une comparaison complète, consultez notre guide « Faillite ou proposition de consommateur au Canada » ou découvrez des témoignages concrets de réussite de propositions de consommateur afin de vous faire une idée des résultats possibles.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
