Si vous envisagez de faire une proposition aux créanciers, l’une des premières inquiétudes qui vous vient généralement à l’esprit est toujours la même : « Est-ce que les gens vont l’apprendre ? » Votre patron. Vos voisins. Vos beaux-parents. Pour de nombreux Canadiens, l’idée que quelqu’un découvre que vous êtes endetté est pire que la dette elle-même. Répondons donc sans détour à la véritable question.
Oui, une proposition de consommateur est techniquement un document public au Canada. Mais l’expression « document public » n’a pas le sens que la plupart des gens lui attribuent. Votre nom n’apparaîtra pas dans les journaux. Il n’existe aucun site web sur lequel des collègues curieux pourraient tomber par hasard sur votre dossier. Dans la pratique, les personnes les plus susceptibles d’en avoir connaissance sont celles qui le savent déjà : vos créanciers. Ce guide vous explique précisément ce qui sera accessible en 2026, qui pourra y avoir accès et quelles informations resteront confidentielles.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord juridique conclu entre vous et vos créanciers chirographaires, déposé par l’intermédiaire d’un syndic d’insolvabilité agréé (LIT). Vous vous engagez à rembourser une partie de ce que vous devez, généralement entre 30 et 50 centimes par dollar, sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Une fois la proposition déposée, les intérêts cessent de courir sur les dettes concernées, les appels de recouvrement doivent cesser et toute saisie sur salaire est levée.
Le Bureau du surintendant des faillites, organisme fédéral relevant d’Innovation, Sciences et Développement économique Canada, supervise toutes les propositions déposées dans le pays. Selon le guide officiel du BSF destiné aux débiteurs, votre syndic dépose la proposition auprès du BSF, en envoie des copies à vos créanciers et gère les votes et les paiements tout au long de la procédure. La loi fédérale imposant cette supervision, certaines informations relatives à votre dépôt sont conservées dans un registre fédéral. C’est de là que vient la question du « dossier public ».
Si vous vous demandez si une proposition de règlement est la solution qui vous convient, notre guide comparatif entre la faillite et les propositions de règlement aux créanciers vous explique en détail les différences entre ces deux options.
Que signifie réellement l’expression « document public » en 2026 ?
Voici ce qui surprend la plupart des gens. Le registre fédéral est consultable via un outil en ligne appelé « Bankruptcy and Insolvency Records Search » (BIRS). Pour l’utiliser, il faut créer un compte, effectuer une vérification en deux étapes et payer 8 dollars pour chaque série de résultats de recherche. Il faut également connaître votre nom et, dans l’idéal, disposer de quelques informations supplémentaires, telles que l’année approximative de dépôt de la demande, afin de trouver le dossier correspondant.
Depuis décembre 2024, l’OSB a mis à jour sa politique de sorte que toute demande d’accès à des documents publics donne désormais lieu à un paiement, à quelques exceptions près. La nouvelle politique de divulgation de l’OSB s’applique que vous effectuiez une recherche en ligne, que vous appeliez le Centre national de services ou que vous concluez un accord sur l’accès aux données. En d’autres termes, pour 2026 : rechercher des informations sur une personne coûte de l’argent et demande des efforts. Cela constitue un obstacle significatif à la curiosité malveillante.
Ce que montre le registre
Les informations fournies par une recherche dans le BIRS sont d’ordre procédural et non personnel. Vous y trouverez généralement le nom du débiteur, le type de procédure (proposition de consommateur, faillite, etc.), la date de dépôt, l’état d’avancement actuel et le nom du syndic agréé chargé du dossier. Vous ne verrez pas votre budget, les noms des créanciers concernés, le montant de vos mensualités, les raisons de votre dépôt de bilan, ni ce que contiennent vos placards de cuisine.
Ce qui reste strictement confidentiel
Les informations financières détaillées que vous communiquez à votre syndic, la liste complète de vos créanciers, vos revenus, les dépenses de votre foyer, ainsi que les raisons pour lesquelles vous vous êtes endetté, restent confidentielles entre vous et votre syndic. Aucune de ces informations ne figure dans le registre public. Le syndic transmet ces documents à l’OSB au moyen de formulaires internes, mais ils ne sont pas accessibles au public.
Qui est réellement en mesure de prendre connaissance de votre proposition ?
Savoir que la base de données existe n’est pas la même chose que savoir qui la consulte réellement. Dans la pratique, les personnes les plus susceptibles d’accéder au registre sont celles qui ont un intérêt financier à le faire.
Une exception importante : si votre proposition prévoit la levée d’une saisie-arrêt en cours sur votre salaire, le service de la paie de votre employeur sera informé afin qu’il mette fin aux retenues. Cela n’est pas dû au fait que l’information soit publique, mais parce qu’il a besoin des documents juridiques nécessaires pour modifier les modalités de votre rémunération. Si votre situation ne fait pas l’objet d’une saisie-arrêt, votre employeur n’en est généralement pas informé.
Avantages et inconvénients en matière de confidentialité liés au dépôt
Si l’on considère la confidentialité isolément, voici comment se présentent les compromis.
À qui s’adresse cette proposition ?
- Avoir entre 1 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, dettes fiscales)
- Il n’est pas réaliste de rembourser la totalité de la somme en quelques années, même en gérant rigoureusement son budget
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais celui-ci n’est pas suffisant pour couvrir les remboursements minimaux
- Vous souhaitez protéger votre logement, votre voiture et votre retraite ?
- Vous souhaitez que les appels de recouvrement et les éventuelles poursuites judiciaires cessent immédiatement
- Vous avez déjà essayé le regroupement de dettes ou un plan de gestion de dettes, mais cela n’a pas suffi
Qui devrait chercher ailleurs ?
- J’ai principalement des dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile) ; celles-ci ne sont pas couvertes
- Votre dette est inférieure à environ 10 000 dollars et vous êtes en mesure, de manière réaliste, de la rembourser par vous-même dans un délai de 24 mois
- Vous occupez un poste dans lequel tout antécédent d’insolvabilité entraînerait automatiquement la fin de votre contrat de travail (certains postes dans le secteur des valeurs mobilières, de la banque ou des services fiduciaires)
- Si vous disposez d’une bonne cote de crédit et que vous souhaitez simplement bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas, un prêt de regroupement pourrait s’avérer plus avantageux
- Vous pourriez plutôt collaborer avec une association à but non lucratif dans le cadre d’un programme de conseil en matière de crédit, qui n’apparaît pas dans le registre de l’OSB
Un scénario concret en matière de vie privée
Pour illustrer cela, voici un exemple concret montrant comment la protection de la vie privée s’applique pour un contribuable type.
La surprise la plus courante est que le dépôt d’une proposition améliore en réalité la protection de la vie privée à court terme. Si Sarah avait continué à manquer des paiements, elle aurait fini par recevoir des appels de recouvrement sur son lieu de travail, voire faire l’objet d’une action en justice, et potentiellement subir une saisie sur salaire dont se serait chargé le service de paie de son employeur. La proposition met fin à tout cela en l’espace de quelques jours. Pour en savoir plus sur la manière dont cela se déroule concrètement, notre page consacrée aux exemples de réussite en matière de proposition de consommateur présente des cas réels de Canadiens.
Comment protéger votre vie privée, étape par étape
- Consultez d’abord un syndic de faillite agréé. Une consultation gratuite ne coûte rien et est entièrement confidentielle. Aucun dossier n’est constitué à moins que vous ne décidiez de donner suite. Le syndic est soumis aux règles de confidentialité professionnelle.
- Déterminez quelles personnes de votre entourage doivent être mises au courant. C’est généralement le cas de votre conjoint ou de votre concubin, surtout si vos finances sont communes. Au-delà de cela, c’est à vous de décider.
- Veuillez utiliser une adresse e-mail et un numéro de téléphone personnels pour toute communication avec le fiduciaire. Évitez à tout prix d’utiliser votre adresse e-mail professionnelle et votre téléphone de service.
- Veuillez mettre à jour votre adresse postale si nécessaire. Si vous vivez avec des colocataires ou des membres de votre famille qui ouvrent votre courrier, demandez au syndic de vous envoyer les documents à une boîte postale ou à une autre adresse.
- Préparez-vous en vue de vos futures demandes de crédit. Si vous faites une demande de prêt immobilier ou de prêt important dans les six ans à venir, attendez-vous à ce que le prêteur vous pose la question. Préparez votre plan de rétablissement de votre solvabilité afin de pouvoir le lui présenter.
- Conservez votre attestation d’exécution intégrale. Une fois votre demande remplie, vous recevrez ce certificat. Envoyez-le à Equifax et à TransUnion afin de vous assurer qu’ils mettent à jour votre dossier. Conservez l’original en lieu sûr.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Mon employeur peut-il être informé de ma proposition de règlement à l’amiable ?
Dans la plupart des cas, non. Les employeurs ne consultent généralement pas le registre de l’OSB, et les propositions de consommateur n’apparaissent pas lors des vérifications d’antécédents professionnelles standard, sauf si le poste exige une caution ou une habilitation financière fiduciaire. La seule exception concerne le cas où votre proposition vise à lever une saisie sur salaire en cours. Votre service de paie sera informé afin qu’il mette fin à ces retenues. Si vous travaillez dans le secteur bancaire, des valeurs mobilières ou occupez un poste au sein de l’administration publique nécessitant une habilitation de sécurité, vous devriez vous renseigner spécifiquement auprès de votre syndic sur les règles applicables à votre secteur d’activité.
Ma proposition de règlement à l’amiable apparaîtra-t-elle dans les résultats de recherche Google ?
Non. La base de données « Bankruptcy and Insolvency Records Search » n’est pas indexée par Google, Bing ou tout autre moteur de recherche. Elle est accessible uniquement après s’être connecté via un écran de connexion avec authentification en deux étapes, et les résultats de recherche individuels ne sont disponibles qu’après avoir payé 8 dollars par recherche. Il est pratiquement impossible que votre nom apparaisse dans une recherche Web ordinaire en raison d’une proposition de règlement.
Pendant combien de temps cette fiche publique reste-t-elle visible ?
Le dossier OSB fédéral est techniquement permanent. Il n’expire pas. Toutefois, sur votre rapport de solvabilité (qui est en réalité celui que la plupart des prêteurs, des bailleurs et des agences de vérification des antécédents utilisent), la mention est supprimée trois ans après le règlement intégral de vos paiements ou six ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances. Passé ce délai, elle devient de fait invisible pour toute personne extérieure au système de l’OSB, à moins que celle-ci ne paie pour effectuer une recherche directement dans la base de données fédérale.
Les membres de ma famille en seront-ils informés ?
Non, pas automatiquement. L’OSB ne contacte pas votre conjoint, vos parents, vos frères et sœurs ou vos enfants lorsque vous déposez votre demande. Si un membre de votre famille est cosignataire de l’une de vos dettes, il sera contacté par ce créancier au sujet du changement de statut de paiement, mais uniquement parce qu’il partage la responsabilité légale de cette dette spécifique, et non en raison de la proposition elle-même. Les dettes communes et les comptes communs constituent les seules situations dans lesquelles une autre personne est automatiquement impliquée.
Une proposition de consommateur est-elle plus discrète qu’une faillite ?
Légèrement, oui. Les deux sont consignées dans le même registre de l’OSB, mais les faillites nécessitent parfois la publication d’un avis dans un journal local si certaines conditions sont remplies (par exemple, si le syndic estime que les créanciers doivent être informés plus largement). Les propositions de consommateur ne nécessitent jamais de publication dans un journal. L’impact sur le dossier de crédit est également généralement moins grave et de plus courte durée dans le cas d’une proposition. Pour les Canadiens qui comparent ces deux options, la différence en matière de protection de la vie privée n’est généralement pas le facteur déterminant. Les différences financières et juridiques ont davantage d’importance.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
