Si vous envisagez de regrouper vos cartes de crédit, vos prêts sur salaire ou d’autres dettes non garanties en un seul prêt de regroupement, l’une des premières questions que vous vous poserez est simple : combien de temps vais-je mettre à rembourser ce prêt ? C’est un élément très important. La durée de remboursement que vous choisissez détermine le montant de vos mensualités, le montant total des intérêts que vous devrez payer et la rapidité avec laquelle vous arriverez au bout de votre parcours.
En résumé, la plupart des prêts de regroupement de dettes non garantis au Canada ont une durée comprise entre trois et cinq ans, certains prêteurs pouvant aller jusqu’à sept, voire dix ans pour les soldes plus importants. Les options garanties, telles que le prêt sur la valeur nette immobilière ou la ligne de crédit hypothécaire (HELOC), peuvent avoir une durée bien plus longue. Ce guide vous explique ce qui est courant, quels sont les facteurs qui influencent ces durées et comment choisir une durée qui ne vous coûtera pas, sans que vous vous en rendiez compte, des milliers de plus que ce qu’elle devrait.
Qu’est-ce que la durée de remboursement d’un prêt de regroupement ?
Un prêt de regroupement de dettes est un prêt unique qui vous permet de rembourser plusieurs dettes en une seule fois, de sorte que vous n’ayez plus qu’un seul solde, un seul taux d’intérêt et une seule mensualité. La durée de remboursement correspond simplement au délai que le prêteur vous accorde pour rembourser le prêt. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, la consolidation peut prendre la forme d’un prêt personnel, d’une ligne de crédit, d’un prêt sur la valeur nette immobilière ou d’une carte de crédit avec transfert de solde — et chacune de ces options s’accompagne de durées très différentes.
Pour les prêts personnels non garantis (la forme la plus courante), les banques et les coopératives de crédit canadiennes proposent généralement des durées comprises entre deux et sept ans. RBC, TD et d’autres grandes banques proposent des prêts personnels à taux fixe dans cette fourchette, tandis que certains prêteurs accordent des durées allant jusqu’à dix ans pour les montants plus importants. Les prêts garantis par la valeur nette immobilière peuvent avoir des durées bien plus longues, car le logement sert de garantie — leur amortissement s’étalant parfois sur 15 à 30 ans.
La durée qui vous sera finalement accordée dépend de plusieurs facteurs : le montant que vous empruntez, votre cote de crédit, vos revenus et le niveau de risque estimé par le prêteur. Une durée plus courte implique des mensualités plus élevées, mais un montant total d’intérêts moins important. À l’inverse, une durée plus longue offre des mensualités plus abordables, mais vous finirez par payer davantage au total.
Conditions de remboursement habituelles au Canada
Voici, en gros, ce qui constitue la norme sur le marché canadien du crédit en 2026, d’après les informations publiées par les grandes banques et les autorités de régulation du crédit à la consommation :
- Prêt de regroupement de dettes personnel non garanti (banque ou coopérative de crédit) : la durée la plus courante est de 2 à 5 ans, certains prêteurs proposant toutefois des durées allant jusqu’à 7 ans pour les montants plus élevés.
- Prêt non garanti accordé par un prêteur alternatif ou en ligne : d’une durée de 1 à 5 ans, parfois plus longue, mais souvent assorti de taux d’intérêt plus élevés.
- Ligne de crédit utilisée à des fins de regroupement : pas de date d’échéance fixe, mais il est généralement conseillé de viser un remboursement sur une période de 3 à 5 ans afin de rester rigoureux.
- Prêt immobilier ou ligne de crédit hypothécaire (HELOC) : de 10 à 30 ans, ce prêt étant garanti par votre logement.
- Carte de crédit avec transfert de solde : de 6 à 18 mois au taux promotionnel, puis le taux standard de la carte s’applique.
- Plan de gestion de la dette par l’intermédiaire d’un conseiller en crédit : d’une durée généralement maximale de 5 ans (il ne s’agit pas techniquement d’un prêt, mais cela permet de regrouper les remboursements).
La durée de cinq ans revient si souvent parce qu’elle constitue le juste milieu pour la plupart des prêteurs : suffisamment longue pour que les mensualités restent abordables sur un solde compris entre 15 000 et 40 000 dollars, et suffisamment courte pour que le prêt donne l’impression d’avoir une durée limitée. Si l’on vous propose une durée de 10 ans pour un prêt non garanti, examinez attentivement l’offre : le calcul est généralement plus avantageux pour le prêteur que pour vous. Si vous souhaitez une analyse plus détaillée du fonctionnement global de la consolidation de dettes, consultez notre guide sur la consolidation de dettes au Canada.
Les avantages d’un prêt de regroupement de dettes
Un seul paiement, une seule date
Le fait de remplacer quatre ou cinq paiements minimums par une seule facture mensuelle réduit la charge mentale et le risque d’en oublier un. Cela constitue à lui seul un soulagement considérable pour les personnes qui doivent gérer plusieurs cartes.
Taux d’intérêt plus bas (en général)
Au Canada, les taux d’intérêt des cartes de crédit se situent généralement entre 19,99 % et 22,99 %. Un prêt de regroupement de dettes auprès d’une banque, pour une personne disposant d’une bonne solvabilité, s’établit souvent entre 8 % et 14 %, ce qui représente une économie significative sur la durée du prêt.
Une date de versement effective
Contrairement aux cartes de crédit, un prêt à durée déterminée a une échéance. Vous saurez exactement à quel mois vous serez libéré de toute dette, ce qui facilite la gestion de votre budget et la planification.
Paiements prévisibles
Les prêts à taux fixe vous garantissent des mensualités qui ne varient pas. Pas de mauvaise surprise si les taux d’intérêt augmentent, pas de calcul de mensualité minimale qui change tous les mois.
Les inconvénients à prendre en compte
À plus long terme, un montant total d’intérêts plus élevé
En étalant le remboursement sur 7 ou 10 ans, vous réduisez votre mensualité, mais cela peut facilement faire grimper le montant total de vos remboursements de plusieurs milliers. C’est le prêteur qui y gagne ; c’est vous, dans le futur, qui en faites les frais.
Il vous faut un bon dossier de crédit pour obtenir un bon classement
Pour bénéficier des meilleurs taux, il faut généralement avoir un score de crédit d’environ 660 ou plus. Si vous avez déjà des retards de paiement, vous ne pourrez peut-être prétendre qu’à des offres à taux élevé qui ne vous permettront pas réellement de faire des économies.
La dette n’a pas disparu : elle a simplement été transférée
Un prêt de regroupement de dettes permet de réorganiser vos dettes. Si vous continuez à utiliser les cartes de crédit que vous venez de rembourser, vous risquez de vous retrouver avec une dette deux fois plus élevée sans pour autant disposer de revenus supplémentaires.
Les prêts garantis mettent votre logement en jeu
Le recours à une ligne de crédit hypothécaire (HELOC) ou à un prêt sur la valeur nette immobilière pour regrouper des dettes non garanties transforme un problème de carte de crédit en un problème de prêt immobilier. Si vous manquez suffisamment de remboursements, les conséquences sont bien plus graves.
À qui cela s’adresse-t-il ?
Un prêt de regroupement peut être une bonne solution si :
- Vous disposez d’un revenu stable et êtes en mesure d’assumer sans difficulté la nouvelle mensualité.
- Disposez d’une cote de crédit suffisamment élevée pour bénéficier d’un taux inférieur à celui pratiqué par vos cartes.
- Votre dette totale doit rester raisonnable — généralement inférieure à environ 40 % de votre revenu brut annuel.
- Êtes-vous prêt à cesser d’utiliser les cartes dont vous remboursez le solde (ou à les résilier purement et simplement) ?
- Je préfère avoir une date de remboursement claire et un montant fixe à payer plutôt que des soldes renouvelables.
À qui cela ne s’adresse probablement pas
Un prêt de regroupement n’est probablement pas la solution qui vous convient si :
- Vous ne pourrez pas bénéficier d’un taux plus avantageux que celui de vos cartes actuelles (vous paierez plus cher, et non moins cher).
- Si vous avez déjà des impayés ou si vous recevez des relances de recouvrement, vous avez probablement besoin d’une autre solution.
- Votre dette est supérieure à ce que vous pouvez raisonnablement rembourser en 5 ans, même avec un taux plus bas.
- Sachez que vous continuerez à utiliser ces cartes une fois qu’elles seront remboursées.
- Vous disposez de revenus instables ou risquez de perdre votre emploi dans un avenir proche.
Si l’une de ces situations vous semble familière, une proposition de consommateur ou une faillite pourrait en réalité vous permettre d’économiser davantage d’argent et de mettre fin à ce stress plus rapidement qu’un nouveau prêt.
Un exemple avec des nombres réels
Imaginons que vous ayez une dette de 25 000 $ répartie sur trois cartes de crédit, à un taux moyen de 21 %. Voici comment ce même solde évolue selon différentes conditions de prêt de regroupement, à un taux d’intérêt de 10 % :
807 $ par mois · 4 043 $ d’intérêts au total
531 $ par mois · 6 870 $ d’intérêts au total
415 $ par mois · 9 857 $ d’intérêts au total
330 $ par mois · 14 609 $ d’intérêts au total
Des décennies pour rembourser · ~30 000 $ + d’intérêts
Remarquez ce qui se passe entre l’option à 3 ans et celle à 10 ans : votre mensualité est réduite de plus de moitié, mais le montant total des intérêts est multiplié par plus de trois. C’est là le compromis que vous faites. La bonne réponse est la durée la plus courte pour laquelle vous pouvez confortablement vous permettre de payer la mensualité sans avoir à recourir à vos cartes de crédit pour couvrir vos dépenses courantes.
Comment choisir la durée de remboursement
- Calculez précisément le montant de ce que vous devez. Énumérez toutes vos dettes non garanties, en précisant leur solde, leur taux d’intérêt et le montant du remboursement minimum. Vous devez disposer d’un montant total exact avant de pouvoir comparer les offres de prêt.
- Déterminez le montant que vous pouvez verser chaque mois sans que cela vous pose de problème. Tenez compte de votre budget réel, et non de celui que vous aimeriez avoir. Soustrayez vos dépenses essentielles de votre salaire net. Le montant qui reste correspond à votre plafond.
- Choisissez la durée la plus courte qui s’inscrit dans cette limite. Si la durée de 3 ans vous convient, optez pour celle-ci. Si seule la durée de 5 ans vous convient, choisissez-la. Évitez les durées de 7 ou 10 ans, sauf en cas d’absolue nécessité : les intérêts supplémentaires s’accumulent rapidement.
- Comparez au moins trois établissements de crédit. Comparez votre banque, une coopérative de crédit et un prêteur en ligne. Examinez le TAEG (et pas seulement le taux), les éventuels frais et les pénalités de remboursement anticipé. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande de comparer le coût total, et pas seulement la mensualité.
- Vérifiez que vous pouvez effectuer un remboursement anticipé sans pénalité. De nombreux prêts à taux fixe permettent d’effectuer des remboursements supplémentaires. Il vaut mieux opter pour une durée de 5 ans que vous pourrez rembourser en 3 ans plutôt que de vous engager pour 3 ans et de devoir prolonger la durée du prêt lorsque votre situation financière devient difficile.
- Fermez ou bloquez les cartes dont vous avez réglé le solde. Sinon, le prêt de regroupement de dettes devient une dette supplémentaire au lieu de venir en remplacer une.
- Configurez le paiement en prélèvement automatique. Un seul retard de paiement peut réduire à néant des mois d’efforts pour améliorer votre score de crédit. Automatisez ce paiement dès le jour où vous recevez votre salaire.
Si vous ne savez pas si vous remplissez les conditions requises, ou si votre demande a déjà été rejetée, le fait de vous adresser à un conseiller en crédit d’une association à but non lucratif ou à un organisme agréé spécialisé dans l’aide au désendettement peut vous permettre de découvrir des options dont vous n’aviez peut-être pas connaissance, notamment des solutions de règlement de dettes et des alternatives en matière de conseil en crédit.
En résumé
Vous ne savez pas si un prêt de regroupement est la bonne solution, ou si une proposition de consommateur, par exemple, vous permettrait de réaliser davantage d’économies ?
Foire aux questions
Quelle est la durée de remboursement la plus courante pour un prêt de regroupement de dettes au Canada ?
La durée la plus courante d’un prêt de regroupement de dettes personnel non garanti accordé par une banque ou une coopérative de crédit canadienne est de cinq ans. Les durées de trois ans sont courantes pour les soldes moins élevés, tandis que les durées de sept ans sont proposées pour les montants plus importants ou pour les emprunteurs qui souhaitent réduire le montant de leurs mensualités. Une durée supérieure à sept ans pour un prêt non garanti est inhabituelle et s’avère généralement coûteuse.
Puis-je rembourser un prêt de regroupement de dettes avant l’échéance ?
La plupart des prêts de regroupement à taux fixe proposés par les banques canadiennes vous permettent d’effectuer des versements supplémentaires ou de rembourser le prêt par anticipation sans pénalité, mais veillez toujours à vérifier le contrat de prêt avant de le signer. Certains prêteurs privés facturent des frais de remboursement anticipé. Un remboursement anticipé réduit le montant total des intérêts que vous devrez payer ; par conséquent, si votre budget vous le permet, effectuer des versements supplémentaires sur le capital constitue l’une des mesures financières les plus avantageuses que vous puissiez prendre.
Une durée de remboursement plus longue a-t-elle un impact négatif sur ma cote de crédit ?
La durée du crédit en elle-même n’a pas d’incidence négative sur votre score. Ce qui compte, c’est que vous effectuiez chaque paiement dans les délais et que votre niveau d’endettement global finisse par diminuer. Une durée plus longue peut en réalité améliorer votre score si elle vous permet de bénéficier d’une mensualité gérable que vous ne manquez jamais de payer. Le risque de crédit le plus important réside dans le fait de rembourser une partie de vos dettes puis de réutiliser vos cartes à plein, ce qui augmente à la fois votre taux d’utilisation du crédit et le montant total de votre endettement.
Quelle cote de crédit dois-je avoir pour bénéficier d’un taux avantageux sur un prêt de regroupement de dettes au Canada ?
Pour bénéficier de taux compétitifs auprès des grandes banques, il est généralement recommandé d’avoir une cote de crédit d’au moins 660, et une cote de 700 ou plus vous donne accès aux meilleures offres. En dessous de 600, vous pouvez tout de même obtenir un prêt, mais le taux peut être suffisamment élevé pour que cela ne vous fasse en réalité aucune économie par rapport à vos cartes de crédit. Si votre situation financière est déjà tendue, il est souvent plus judicieux de consulter un conseiller en crédit ou d’envisager une proposition de consommateur avant de contracter un autre prêt à taux d’intérêt élevé.
Un prêt de regroupement sur 10 ans est-il jamais une bonne idée ?
Parfois, mais rarement en première option. Une durée de 10 ans réduit le montant des mensualités, ce qui peut être une bouée de sauvetage si, sans cela, vous risqueriez de manquer des paiements. Mais vous paierez généralement plusieurs milliers de dollars de plus en intérêts, et dix ans, c’est long pour maintenir cette discipline. Si vous ne pouvez prétendre qu’à une option sur 10 ans, cela peut indiquer que le regroupement de dettes n’est pas la solution la plus adaptée à votre situation, et qu’une proposition de consommateur ou un plan officiel de gestion de la dette pourrait vous permettre de régler votre dette plus rapidement et à moindre coût.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
