Si vous êtes confronté à un solde de carte de crédit qui ne diminue pas et que les appels de recouvrement commencent à affluer, le terme « proposition de consommateur » est sans doute celui qui revient sans cesse dans vos recherches. Vous souhaitez savoir si cela fonctionne réellement — non pas en termes juridiques, mais ce qu’en disent de vrais Canadiens après avoir mené ce processus à bien. Ce guide rassemble ce que prévoit la loi, ce qu’expliquent les syndics de faillite agréés dans leurs témoignages, ainsi que ce que les personnes ayant suivi cette procédure auraient aimé savoir avant de signer.
Vous découvrirez la vérité : dans quels cas les propositions de règlement à l’amiable sont-elles réellement utiles, dans quels cas elles sont contre-productives, et comment déterminer si cette solution est adaptée à votre situation. Pas de discours commercial — simplement une présentation claire des avantages et des inconvénients afin que vous puissiez réfléchir en toute lucidité à la prochaine étape à franchir.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord officiel que vous concluez avec vos créanciers non garantis — cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, dette fiscale auprès de l’ARC — afin de régler votre dette pour un montant inférieur à celui que vous devez. Cette procédure est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité fédérale et doit être gérée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), le seul professionnel au Canada légalement habilité à déposer une telle proposition en votre nom.
Selon le Bureau du surintendant des faillites, la proposition ne peut excéder cinq ans et doit être versée par l’intermédiaire du syndic, qui distribue les fonds aux créanciers. Elle est accessible aux Canadiens dont les dettes non garanties se situent entre 1 000 et 250 000 dollars (votre prêt immobilier n’est pas pris en compte dans ce plafond). Une fois la demande déposée, un sursis automatique met fin aux saisies sur salaire, aux poursuites judiciaires et aux appels de recouvrement — cette protection est l’un des premiers éléments que les personnes ayant laissé des avis mentionnent comme ayant changé leur vie.
On la confond souvent avec la faillite, mais ces deux procédures sont distinctes. Une proposition vous permet de conserver vos biens et d’éviter la stigmatisation liée à la faillite, tout en vous libérant des dettes éligibles. Si vous hésitez entre les deux, notre guide comparatif « Faillite ou proposition de consommateur » présente les différences en parallèle.
Les véritables avantages dont les gens parlent
Suspension immédiate des procédures de recouvrement
L’expression la plus courante lors de l’examen des demandes de mise en redressement judiciaire est « soulagement immédiat ». Le jour où votre syndic dépose la demande, les appels cessent, les saisies-arrêts sont suspendues et les procédures judiciaires sont gelées. Pour les personnes qui ont passé des mois à éviter de répondre au téléphone, cela suffit à changer leur quotidien.
Remboursez moins que ce que vous devez
La plupart des propositions acceptées prévoient un rachat de 30 à 50 % de la dette initiale. Les personnes interrogées évoquent des dettes ramenées de 45 000 $ à 15 000 $, ou de 20 000 $ à 7 000 $ — des montants qui leur semblaient enfin abordables.
Les intérêts cessent de courir
Dès le dépôt de la demande, les intérêts sur les dettes concernées sont gelés. Pour les soldes de cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, c’est souvent à ce moment-là que les chiffres recommencent enfin à jouer en votre faveur.
Vous conservez vos actifs
Contrairement à la faillite, vous ne perdez pas votre logement, votre voiture, vos REER ni vos autres biens. Les personnes qui ont un patrimoine à protéger citent régulièrement cet aspect comme étant le facteur déterminant.
Paiement fixe et prévisible
Un seul versement mensuel au syndic remplace tout un enchevêtrement de montants minimaux et de dates d’échéance. Les évaluateurs soulignent systématiquement que cette clarté en matière de budgétisation constitue un avantage discret mais considérable.
Moins grave qu’une faillite
L’impact sur votre solvabilité est bien réel, mais plus bref ; votre nom n’apparaît pas de la même manière dans les bases de données sur les faillites, et les personnes interrogées indiquent que le poids émotionnel est nettement moindre.
Les inconvénients signalés par les critiques
Les répercussions sur la cote de crédit durent des années
Votre dossier de crédit se voit attribuer la note R7, et la proposition reste inscrite dans votre dossier pendant trois ans après sa finalisation (ou six ans à compter de sa dépôt, selon la première de ces deux échéances). La plupart des personnes interrogées indiquent que l’impact sur leur crédit a été leur plus grand regret.
Toutes les dettes ne sont pas éligibles
Les prêts garantis (prêts immobiliers, prêts automobiles que vous souhaitez conserver), les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires pour conjoint, les amendes prononcées par un tribunal et les prêts étudiants récents (datant de moins de sept ans) ne peuvent généralement pas être pris en compte.
Document public
Les propositions de règlement à l’amiable figurent dans le registre public des procédures d’insolvabilité. Bien que les employeurs vérifient rarement ces informations, certaines professions réglementées et certaines procédures d’habilitation de sécurité peuvent l’exiger.
Problèmes bancaires
Certains avis mentionnent la nécessité de changer de banque si leur établissement actuel figurait parmi les créanciers — les découverts et les lignes de crédit sont souvent résiliés au cours de la procédure.
Deux séances de consultation sont requises
Vous devez suivre deux séances de conseil financier pour obtenir votre attestation de réussite. La plupart des participants les trouvent utiles, mais il s’agit d’un engagement incontournable.
Si vous manquez trois paiements, votre contrat est résilié
Si vous accumulez trois mois de retard, la proposition est automatiquement annulée. Les créanciers peuvent alors reprendre le recouvrement, avec intérêts, des soldes initiaux. Les experts vous recommandent vivement de choisir un montant de remboursement que vous pourrez honorer même lors d’un mois difficile.
À qui s’adressent les propositions de règlement des dettes ?
Une proposition de règlement à l’amiable est généralement une solution particulièrement adaptée si :
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties et vous ne pouvez pas, de manière réaliste, les rembourser intégralement dans un délai de cinq ans
- Disposer de revenus suffisamment stables pour s’engager à verser une mensualité fixe pendant une période pouvant aller jusqu’à 60 mois
- Vous souhaitez conserver votre logement dont vous êtes propriétaire, votre voiture, vos REER ou d’autres actifs que la faillite pourrait mettre en péril ?
- Vous faites face à des appels de recouvrement, à des menaces de saisie sur salaire ou à des procédures judiciaires en cours, et vous avez besoin d’une protection juridique dès maintenant
- Vous avez déjà eu recours à des services de conseil en crédit ou à un regroupement de dettes, mais cela n’a pas changé grand-chose
- Vous avez une dette fiscale auprès de l’ARC qui ne cesse de s’alourdir malgré vos tentatives de remboursement
Quand une proposition de consommateur n’est pas la bonne solution
Une demande en mariage n’est probablement pas la meilleure solution si :
- Vous disposez de revenus irréguliers ou saisonniers et ne pouvez pas vous engager à effectuer un versement mensuel fixe de manière fiable
- Si votre dette est inférieure à environ 10 000 dollars, le recours à un service de conseil en crédit ou à un plan de gestion de la dette s’avère souvent moins coûteux et plus indulgent
- Si vous avez plus de 250 000 dollars de dettes non garanties, vous devrez présenter une proposition relevant de la Division I ou trouver une autre solution
- Il s’agit principalement de dettes garanties, de pensions alimentaires ou de prêts étudiants récents, qui ne peuvent pas être pris en compte
- En modifiant le budget, il serait réaliste de rembourser le solde en trois ans ou moins
- Si vous devez obtenir un prêt immobilier important au cours des 12 à 18 prochains mois, l’impact sur votre solvabilité rendra la démarche plus compliquée
Un exemple concret de chiffres
Pour illustrer concrètement ces chiffres, voici un scénario typique inspiré des témoignages recueillis auprès des experts : un Canadien ayant contracté des dettes non garanties à taux d’intérêt élevé sur plusieurs cartes de crédit et une ligne de crédit.
Ces montants varient en fonction de votre patrimoine, de vos revenus et des conditions généralement acceptées par vos créanciers. NerdWallet Canada précise que les frais réglementés du LIT sont prélevés sur les versements prévus dans votre proposition — et ne s’ajoutent pas à ceux-ci — ; ainsi, le montant que vous acceptez est celui que vous payez. Pour découvrir d’autres exemples concrets au Canada, consultez nos témoignages de réussite en matière de proposition de consommateur.
Comment le processus fonctionne-t-il concrètement ?
Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé
Il s’agit d’un entretien de 60 à 90 minutes sans engagement. Le conseiller en insolvabilité (LIT) examine vos revenus, votre patrimoine et vos dettes, puis passe en revue toutes les options possibles — et ne se contente pas de vous présenter une simple proposition. Apportez vos bulletins de salaire, une liste de vos dettes et une liste de vos actifs. La plupart des conseillers en insolvabilité proposent ce service gratuitement.
Votre mandataire élabore l’offre de proposition
Le LIT calcule un montant suffisamment élevé pour que les créanciers soient susceptibles de l’accepter (le seuil légal correspondant à ce qu’ils pourraient récupérer en cas de faillite), mais suffisamment bas pour que vous puissiez réellement vous le permettre. Cette étape prend entre quelques jours et quelques semaines.
La demande est déposée auprès de l’OSB et le sursis prend effet
Dès que la LIT est déposée auprès du Bureau du surintendant des faillites, votre protection juridique prend effet. Les saisies-arrêts cessent, les appels cessent, les intérêts cessent. Vous recevez votre copie du dossier déposé.
Les créanciers disposent de 45 jours pour voter
Les créanciers peuvent accepter, rejeter ou demander la tenue d’une réunion. Si les créanciers représentant plus de 50 % de votre dette en valeur nominale la rejettent, la proposition est rejetée. Dans la pratique, la plupart des propositions bien préparées sont acceptées, souvent par défaut, sans qu’une réunion soit nécessaire.
Vous effectuez vos versements mensuels auprès du syndic
Un montant fixe, chaque mois, pendant une durée maximale de cinq ans. Le LIT verse les fonds aux créanciers tous les trimestres. Vous devez également suivre deux séances obligatoires de conseil financier pendant la durée du programme.
Vous terminez la formation et recevez votre attestation de réussite complète
Vos dettes restantes incluses dans le plan sont légalement éteintes. La proposition reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant trois ans après son exécution ou six ans à compter de son dépôt, la date la plus proche étant retenue. Vous êtes libre de commencer à rétablir votre solvabilité dès maintenant.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Les propositions de règlement à l’amiable sont-elles légitimes ou s’agit-il d’une arnaque ?
Les propositions de consommateur constituent une solution de règlement de dettes réglementée au niveau fédéral en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Elles ne peuvent être déposées que par un syndic d’insolvabilité agréé, qui est habilité et supervisé par le Bureau du surintendant des faillites, une autorité fédérale. La procédure en elle-même est tout à fait légitime. Ce dont vous devez vous méfier, ce sont les « conseillers en endettement » ou les « sociétés de règlement de dettes » qui vous facturent des milliers de dollars pour vous orienter vers un syndic — cette mise en relation est en effet un service qu’un syndic agréé effectuera gratuitement lors de votre première consultation.
Quels sont les principaux motifs de plainte dans la plupart des avis sur les propositions aux consommateurs ?
Les deux reproches les plus fréquents dans les avis honnêtes concernent l’impact sur la cote de crédit et la durée de l’engagement. La plupart des gens acceptent cette baisse de leur cote de crédit comme un compromis acceptable en échange d’un soulagement financier, mais ils auraient souhaité que l’on leur explique plus tôt que la reconstruction de leur cote commence dès la fin de la proposition — et peut même débuter plus tôt grâce à une carte de crédit garantie. La durée de cinq ans semble longue, en particulier au cours des troisième et quatrième années, ce qui explique pourquoi de nombreux auteurs d’avis recommandent de rembourser par anticipation si vous bénéficiez d’une rentrée d’argent inattendue.
Combien une proposition de consommateur va-t-elle me coûter de ma poche ?
Vous ne payez pas de frais supplémentaires en plus de votre proposition : les frais réglementés du LIT sont prélevés sur les mensualités que vous versez déjà. Pour une proposition type dont le montant total des versements se situe entre 20 000 et 40 000 dollars, la part du LIT s’élève à environ 3 500 à 8 000 dollars, le tout étant intégré dans la structure acceptée par vos créanciers. Vous effectuez un seul versement ; le syndic se charge de le répartir.
Puis-je obtenir un crédit pendant une proposition de consommateur ?
Oui, même si vos options sont limitées. De nombreux Canadiens en procédure de redressement judiciaire se voient accorder des cartes de crédit garanties dans les mois qui suivent le dépôt de leur dossier — un lecteur a ainsi reçu une carte Capital One dotée d’une limite de 2 000 dollars au bout de seulement quatre mois. Les prêts automobiles et les prêts immobiliers sont plus difficiles à obtenir et nécessitent généralement d’attendre la fin de la procédure, mais une carte garantie utilisée à bon escient pendant la procédure de proposition de règlement peut vous permettre de rétablir votre cote de crédit d’ici la fin de celle-ci, parfois à un niveau supérieur à celui dont vous disposiez au départ.
En quoi une proposition de consommateur diffère-t-elle d’un regroupement de dettes ou d’un règlement de dettes ?
Le regroupement de dettes consiste à regrouper vos dettes en un seul prêt : vous devez toujours 100 % du capital, mais à un taux (espérons-le) plus bas, et il faut disposer d’une solvabilité suffisante pour y avoir droit. Le règlement informel de dettes par l’intermédiaire d’une société privée n’offre aucune protection juridique, ni aucun sursis automatique, et les créanciers peuvent refuser l’accord ou intenter une action en justice malgré tout. La proposition de consommateur est le seul programme de règlement de dettes agréé par le gouvernement canadien ; elle offre une protection juridique complète face aux créanciers et son issue est contraignante une fois acceptée.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
