Si vous résidez en Ontario et que vous avez du mal à dormir à cause de vos soldes de carte de crédit, de vos prêts sur salaire ou d’une facture de l’ARC qui ne cesse d’augmenter, un calculateur de proposition de consommateur en Ontario peut vous donner un aperçu rapide et sans pression du coût mensuel réel d’une telle démarche. Cela ne remplacera pas un entretien avec un syndic de faillite agréé, mais c’est un moyen confidentiel et sans jugement de voir si cette option est envisageable avant même de passer le moindre coup de fil.
Ce guide vous explique le fonctionnement d’un calculateur de proposition de consommateur en Ontario, les chiffres que vous devez saisir, comment interpréter les résultats, ainsi que les points sur lesquels ces calculateurs sont fiables (et ceux sur lesquels ils se trompent). À la fin, vous saurez s’il est intéressant de prendre rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic ou si une autre solution, telle que la consolidation de dettes ou le conseil en crédit, vous convient mieux.
Qu’est-ce qu’un calculateur de proposition de consommateur en Ontario ?
Un calculateur de proposition de consommateur en Ontario est un outil en ligne qui estime le montant de votre mensualité si vous déposiez une proposition de consommateur — un programme fédéral d’allègement de la dette disponible dans tout le Canada en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Il ne s’agit pas d’un générateur de chiffres magiques. Il s’agit d’une version simplifiée des calculs effectués par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) lorsqu’il prépare votre offre réelle.
Selon le Bureau du surintendant des faillites du Canada, une proposition de consommateur est une offre juridiquement contraignante visant à rembourser aux créanciers une partie de ce que vous leur devez, à prolonger le délai de remboursement, ou les deux — et la durée ne peut excéder cinq ans. Le calculateur traduit ce cadre en une estimation de paiement basée sur les informations que vous lui fournissez concernant vos dettes, vos revenus et votre foyer.
La plupart des calculateurs vous demandent les mêmes informations essentielles : le montant total de vos dettes non garanties, votre revenu net mensuel, vos dépenses indispensables, la taille de votre foyer et la valeur approximative des actifs que vous souhaitez conserver. À partir de là, elles appliquent les lignes directrices du Bureau du surintendant des faillites et vous présentent une comparaison côte à côte entre ce que vous payez actuellement et ce que vous pourriez payer dans le cadre d’une proposition.
Avantages de l’utilisation d’un calculateur
C’est confidentiel et sans aucune pression
Vous pouvez faire vos calculs à minuit, en pyjama. Pas de commercial, pas d’identification de l’appelant, pas de jugement — juste une petite mise au point avant de décider de la suite.
Il met en évidence de réelles économies, pas de vagues promesses
Un bon calculateur compare vos remboursements minimaux actuels et vos frais d’intérêts à ceux d’une proposition. Voir « vous économiseriez 24 000 $ d’intérêts » est plus utile qu’un simple « nous pouvons vous aider ».
Il met également en avant d’autres options
De nombreux calculateurs proposent plusieurs scénarios — faillite, prêt de regroupement, remboursement par vos propres moyens, proposition de règlement — afin que vous puissiez comparer ce qui est comparable, au lieu de vous focaliser sur une seule solution.
Cela vous prépare à la réunion du LIT
En vous rendant à une consultation gratuite avec un administrateur en connaissant déjà vos chiffres approximatifs, vous poserez des questions plus pertinentes, repérerez plus rapidement les réponses vagues et perdrez moins de temps.
Inconvénients et limites
Ces outils ne disposent pas d’une vue d’ensemble de votre situation
Les calculateurs ne tiennent pas compte de vos retraits de REER, d’un prêt cosigné, d’un héritage récent ou de réévaluations en cours de l’ARC. N’importe lequel de ces éléments peut modifier considérablement votre offre.
L’estimation n’est pas contraignante
Seul un conseiller en restructuration de dettes (LIT) peut établir une proposition concrète, et les créanciers doivent se prononcer à ce sujet. Le montant mensuel indiqué par le calculateur constitue un point de départ, et non un montant définitif.
Certains calculateurs sont des pièges destinés à générer des prospects
Certains sites dissimulent le résultat derrière un formulaire de contact ou vous orientent vers une société de syndication en particulier. Privilégiez les calculateurs qui affichent immédiatement les chiffres et expliquent leurs hypothèses.
Cela ne vous permettra pas de savoir si une proposition est le bon choix
Les chiffres pourraient indiquer que « oui », mais un plan de gestion de la dette proposé par un service de conseil en crédit, un prêt de regroupement, voire un budget rigoureux établi par vos soins, pourraient mieux vous convenir en fonction de vos objectifs et de votre situation de crédit.
À qui s’adresse-t-il ?
Un calculateur de proposition de consommateur en Ontario peut vous être utile si :
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, dettes fiscales auprès de l’ARC).
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous n’êtes plus en mesure d’honorer les paiements minimums.
- Souhaitez obtenir une estimation rapide et confidentielle avant de consulter un syndic de faillite agréé.
- Vous comparez une proposition à d’autres options, telles qu’un prêt de consolidation ou des services de conseil en crédit.
- Vous remontez la pente après un événement majeur de la vie — perte d’emploi, maladie, séparation — et avez besoin d’examiner les chiffres avant de prendre une décision précipitée. Notre guide sur la gestion de la dette après une perte d’emploi aborde ce sujet plus en détail.
À qui cela ne convient-il pas ?
Un calculateur ne vous sera probablement d’aucune utilité si :
- Vous devez moins de 10 000 $ — il n’est généralement pas intéressant de déposer une proposition pour un montant de cet ordre ; un plan budgétaire ou un petit prêt conviendra sans doute mieux.
- Avez plus de 250 000 $ de dettes non garanties — vous auriez besoin d’une proposition de la Division I, qui obéit à des règles différentes et n’est pas prise en compte par les calculateurs de proposition de consommateur.
- Avez principalement des dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — celles-ci ne sont pas du tout prises en compte dans une proposition.
- Vous faites déjà l’objet d’une proposition ou d’une procédure de faillite — adressez-vous à votre syndic, et non à un calculateur.
- Vous êtes confronté à des dettes qui ne sont pas effacées par une proposition, telles que les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires pour conjoint, les amendes judiciaires ou les prêts étudiants récents (moins de sept ans après la fin de vos études).
Un exemple concret en Ontario
Voyons ce que pourrait afficher un calculateur pour une Ontarienne fictive nommée Priya, qui vit à Mississauga, gagne 4 200 $ par mois après impôts et a un enfant à charge.
C’est le genre de comparaison que permet une bonne calculatrice. L’offre réelle de Priya pourrait être supérieure ou inférieure selon qu’elle dispose d’un revenu excédentaire, qu’elle ait versé des cotisations à un REER au cours des 12 derniers mois ou que la valeur nette de son véhicule dépasse les limites d’exemption fixées par l’Ontario. Mais l’idée générale — réduire ses mensualités d’environ 870 $ et éviter de payer plus de 20 000 $ d’intérêts futurs — est généralement correcte dans les grandes lignes. Vous pouvez consulter les résultats concrets de propositions de consommateur canadiennes pour obtenir des exemples plus concrets, ou comparer directement les propositions à la faillite si vous évaluez ces deux options.
Comment utiliser la calculatrice : étape par étape
Dressez la liste de vos dettes non garanties
Ouvrez tous vos relevés de carte de crédit, de ligne de crédit, de prêt sur salaire, ainsi que tout avis émanant des agences d’évaluation du crédit. Notez le solde, le taux d’intérêt et le montant de la mensualité en cours pour chacun d’entre eux. N’incluez pas votre prêt immobilier ni votre crédit automobile : il s’agit de prêts garantis qui ne peuvent pas être intégrés à une proposition.
Calculez votre revenu mensuel réel
Prenez en compte votre salaire net, et non votre salaire brut. Incluez les allocations familiales, les pensions alimentaires que vous percevez, vos revenus réguliers en tant qu’indépendant et tout autre versement récurrent. Ne tenez pas compte des primes ponctuelles, sauf si elles sont garanties.
Faites le total de vos dépenses mensuelles essentielles
Loyer ou prêt immobilier, charges, courses, transports, assurances, garde d’enfants, médicaments sur ordonnance, téléphone. Soyez honnête : si vous sous-estimez ces dépenses, le calculateur vous proposera des mensualités que vous ne pourrez pas réellement vous permettre.
Veuillez indiquer vos actifs et la taille de votre foyer
Dressez la liste de tous les éléments importants : valeur nette de votre véhicule, solde de votre REER (en particulier les cotisations versées au cours des 12 derniers mois), remboursements d’impôts dus, épargne. Indiquez le nombre de personnes composant votre foyer, car le Bureau du surintendant des faillites utilise des seuils de revenu en fonction de la taille du foyer.
Saisissez les chiffres et consultez la comparaison
Saisissez toutes ces informations dans le calculateur. Examinez le montant mensuel proposé, le montant total que vous rembourseriez sur la durée du plan, le pourcentage de dette effacée, ainsi que les comparaisons entre la faillite et le regroupement de dettes. Faites une capture d’écran afin de pouvoir comparer ces chiffres avec le devis qu’un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) vous proposera ultérieurement.
Vérifiez la cohérence par rapport à votre budget réel
Pouvez-vous réellement vous permettre le montant de la mensualité suggérée pendant une durée pouvant aller jusqu’à 60 mois sans avoir à recourir à nouveau au crédit ? Si oui, vous disposez d’un point de départ viable. Dans le cas contraire, relancez le calculateur en optant pour une durée plus longue ou un pourcentage d’effacement de dette plus faible afin de déterminer ce qui est réaliste.
Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite auprès d’un LIT afin de confirmer
Le calculateur vous aide à faire une grande partie du chemin. Seul un syndic autorisé en insolvabilité — le seul professionnel légalement habilité à déposer une proposition de consommateur au Canada — peut établir une offre ferme et vous expliquer quels biens sont protégés en vertu des règles d’exemption de l’Ontario. Les premières consultations sont gratuites et confidentielles.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Le calculateur de proposition de consommateur de l’Ontario est-il fiable ?
Il donne une estimation correcte, mais n’a pas de valeur contraignante. Les calculateurs appliquent les lignes directrices du Bureau du surintendant des faillites et les seuils standard de revenu excédentaire ; par conséquent, le montant mensuel qu’ils suggèrent se situe généralement entre 10 et 25 % de ce qu’un syndic autorisé en insolvabilité proposerait réellement. Le montant définitif dépend de la situation globale de votre patrimoine, de vos transferts récents, de la taille de votre foyer et de ce que les créanciers sont prêts à accepter — seul un syndic agréé en insolvabilité peut le confirmer.
Quel est le montant minimum de dette requis pour qu’une proposition de consommateur soit pertinente ?
Au niveau fédéral, le seuil minimum pour déposer une demande est de 1 000 $ de dettes non garanties, mais dans la pratique, la plupart des syndics ne recommanderont pas de proposition inférieure à 10 000 $, car les frais d’administration réglementés du syndic agréé en matière d’insolvabilité représentent une part trop importante du versement. En dessous de ce seuil, un budget rigoureux, un petit prêt de consolidation ou un plan de gestion de la dette dans le cadre d’un accompagnement en matière de crédit donnent généralement de meilleurs résultats.
Les outils de calcul des propositions de consommateur prennent-ils en compte les dettes fiscales auprès de l’ARC ?
Oui. Selon Steps to Justice (Ontario), la plupart des dettes envers l’ARC — notamment l’impôt sur le revenu, la TPS/TVH, ainsi que les pénalités et intérêts connexes — peuvent être incluses dans une proposition de consommateur au même titre que les soldes de cartes de crédit et de prêts personnels. Ajoutez-les au montant total de vos dettes non garanties lorsque vous effectuez vos calculs. Les amendes judiciaires, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants ne peuvent pas être incluses.
L’utilisation d’un calculateur aura-t-elle un impact négatif sur ma cote de crédit ?
Non. Un calculateur fournit une estimation à titre privé : il n’effectue pas de consultation de votre dossier de crédit, n’informe pas vos créanciers et n’apparaît nulle part dans votre dossier. Seul le dépôt de la proposition proprement dite auprès du Bureau du surintendant des faillites a une incidence sur votre crédit, et cela ne se produit qu’une fois que vous et votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) avez signé et soumis les documents. L’utilisation d’un calculateur est purement à titre informatif.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite sur mon dossier de crédit en Ontario ?
Une cote R7 (le code indiquant une proposition de consommateur) figure généralement sur votre dossier de crédit pendant trois ans après le remboursement complet de la dette, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt — selon la première de ces deux échéances. C’est plus favorable qu’une première faillite, qui figure généralement pendant six à sept ans après la libération. Si votre priorité est de rétablir rapidement votre solvabilité, discutez avec votre syndic des stratégies à adopter en matière de calendrier et des mesures que vous pouvez prendre pendant la durée de la proposition afin de commencer à rétablir un historique de crédit positif.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
