Si vous avez déposé une proposition de consommateur — ou si vous envisagez de le faire —, l’une des premières questions qui vous vient sans doute à l’esprit est la suivante : combien de temps faut-il attendre après une proposition de consommateur pour que la vie reprenne son cours normal ? Quand pourrez-vous contracter un prêt immobilier ? Quand votre solvabilité se rétablira-t-elle ? Quand cette procédure disparaîtra-t-elle enfin de votre dossier ?
Ce sont là des questions légitimes, et les réponses sont plus encourageantes que la plupart des gens ne le pensent. Voici un aperçu clair et honnête du calendrier afin que vous sachiez exactement ce qui vous attend.
Quel est le calendrier d’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord juridique conclu entre vous et vos créanciers, géré par un syndic d’insolvabilité agréé (LIT). Vous vous engagez à rembourser une partie de votre dette — souvent comprise entre 20 % et 50 % — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Une fois que vous avez effectué tous vos versements et suivi deux séances obligatoires de conseil financier, votre syndic délivre un certificat d’exécution intégrale, et la proposition est officiellement close.
Mais « terminé » ne signifie pas pour autant que cela disparaisse de votre dossier de crédit du jour au lendemain. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, une proposition de consommateur donne lieu à une mention « R7 » dans votre dossier de crédit, et cette mention reste inscrite pendant 3 ans après la fin de vos paiements, ou pendant 6 ans à compter de la date de dépôt de la proposition — selon la première de ces deux échéances. Il s’agit là d’un détail important : si vous remboursez votre proposition avant terme, la mention figurant dans votre dossier de crédit disparaîtra également plus tôt.
À titre de référence, une faillite personnelle figure sur votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans après la levée de la faillite, s’il s’agit d’une première faillite — soit nettement plus longtemps qu’une proposition de consommateur. C’est l’une des raisons pour lesquelles de nombreux Canadiens préfèrent opter pour une proposition plutôt que pour la faillite lorsqu’ils remplissent les conditions requises pour les deux. Vous pouvez découvrir les principales différences entre la faillite et la proposition de consommateur dans notre guide détaillé.
Avantages d’une proposition de consommateur
Inconvénients d’une proposition de consommateur
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties et vous n’arrivez pas à honorer les remboursements minimaux
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais celui-ci n’est pas suffisant pour rembourser intégralement vos dettes dans un délai raisonnable
- Vous possédez une maison, une voiture ou d’autres biens que vous souhaitez protéger
- Vous souhaitez bénéficier d’un plan juridique structuré qui mette fin aux intérêts et aux appels de recouvrement
- Vous préférez éviter la stigmatisation et les conséquences plus graves d’une faillite sur votre solvabilité
Qui devrait envisager d’autres options
- Le montant total de vos dettes non garanties est inférieur à 10 000 dollars : un prêt de regroupement de dettes ou un rééquilibrage budgétaire pourrait s’avérer plus judicieux
- Vous n’avez pas de revenus ou vos revenus sont très irréguliers — vous risquez de ne pas être en mesure d’honorer les mensualités requises
- Vos dettes sont principalement garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — une proposition de consommateur ne couvre que les dettes non garanties
- Vous pouvez, de manière réaliste, rembourser vos dettes en l’espace de 2 à 3 ans grâce à un accompagnement en matière de crédit ou à un plan de gestion de la dette
Exemple financier : avant et après une proposition de consommateur
Voici à quoi ressemble un scénario type pour une personne ayant 45 000 dollars de dettes non garanties.
Dans cet exemple, vous passeriez d’un remboursement mensuel de plus de 1 100 dollars, sans perspective de fin, à un remboursement de 263 dollars par mois pendant cinq ans — et vous économiseriez ainsi plus de 50 000 dollars.
Mesures à prendre une fois votre proposition de consommateur finalisée
- Obtenez votre attestation de bonne exécution. Une fois votre dernier versement effectué et les deux séances de conseil obligatoires suivies, votre syndic de faillite agréé vous remettra ce certificat. Conservez-en une copie : vous pourriez en avoir besoin pour demander un crédit ou un prêt immobilier.
- Vérifiez que les informations figurant dans votre dossier de crédit sont exactes. Commandez un exemplaire gratuit de votre rapport de solvabilité auprès d’Equifax et de TransUnion. Assurez-vous que la proposition est bien marquée comme « terminée » et qu’aucune des dettes incluses dans cette proposition n’apparaît encore comme impayée. Signalez toute erreur directement à l’agence de crédit.
- Procurez-vous une carte de crédit garantie. Une carte de crédit garantie — pour laquelle vous versez une caution qui sert de limite de crédit — est l’un des moyens les plus rapides de commencer à rétablir votre solvabilité. Utilisez-la pour de petits achats et réglez l’intégralité du solde chaque mois. Cela vous permettra de constituer un historique de paiements effectués dans les délais.
- Établissez un budget mensuel réaliste. Les séances de conseil financier auxquelles vous avez participé dans le cadre de votre projet vous ont fourni des outils utiles. Mettez-les désormais en pratique. Suivez vos dépenses, constituez-vous un fonds d’urgence d’au moins 1 000 dollars et évitez de contracter de nouvelles dettes jusqu’à ce que votre situation financière soit stabilisée.
- Demandez une carte de crédit non garantie au bout de 12 à 18 mois. Une fois que vous aurez démontré que vous utilisez votre carte garantie de manière responsable et régulière, vous devriez pouvoir prétendre à une carte de crédit classique. Commencez par une limite de crédit modeste et veillez à ce que votre taux d’utilisation reste inférieur à 30 %. Découvrez-en davantage sur la manière de rétablir votre solvabilité au Canada.
- Commencez à planifier votre prêt immobilier 2 à 3 ans après l’achèvement des travaux. De nombreux prêteurs accepteront d’étudier votre demande de prêt immobilier dès que la proposition de consommateur aura été supprimée de votre dossier de crédit. Certains prêteurs de catégorie B et certaines coopératives de crédit pourraient même examiner votre dossier plus tôt. Selon les experts du secteur, le remboursement anticipé de votre proposition peut accélérer considérablement votre éligibilité à un prêt immobilier.
- Vérifiez votre dossier de crédit chaque année. Même une fois la mention « R7 » supprimée, continuez à vérifier votre rapport une fois par an. Détecter les erreurs à un stade précoce permet de préserver la cote de crédit que vous avez mis tant d’efforts à rétablir.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans votre dossier de crédit au Canada ?
Une proposition de consommateur reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant 3 ans après que vous ayez effectué tous les paiements, ou pendant 6 ans à compter de la date de dépôt de la proposition — selon la première de ces deux échéances. Cela signifie que si vous remboursez votre proposition avant terme, la mention est également supprimée plus tôt. Par exemple, si vous déposez une proposition sur 5 ans mais que vous la remboursez en 3 ans, la mention « R7 » sera supprimée 3 ans après ce remboursement — soit 6 ans au total à compter du dépôt. En revanche, si vous terminez en seulement 2 ans, elle sera supprimée 3 ans après le terme du remboursement (5 ans au total), ce qui est en réalité plus rapide. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada confirme ces délais.
Puis-je obtenir un crédit immobilier après avoir fait une proposition de règlement aux créanciers ?
Oui, de nombreux Canadiens parviennent à obtenir un prêt immobilier après avoir mené à bien une proposition de consommateur. La plupart des prêteurs traditionnels (les « prêteurs A », comme les grandes banques) préfèrent attendre que la mention « R7 » soit supprimée de votre dossier de crédit — généralement trois ans après la fin de la procédure. Toutefois, les prêteurs alternatifs (prêteurs de catégorie B) et certaines coopératives de crédit peuvent envisager votre demande plus tôt, surtout si vous avez reconstitué un historique de crédit solide, que vous disposez d’un revenu stable et que vous êtes en mesure de verser un apport personnel plus important (généralement entre 10 et 20 %). En entamant le processus de rétablissement dès la fin de votre proposition — à l’aide d’une carte de crédit garantie et en effectuant vos paiements dans les délais —, vous vous placez dans la meilleure position possible.
Combien de temps faut-il pour rétablir sa solvabilité après une proposition de consommateur ?
La plupart des personnes commencent à constater une amélioration significative de leur cote de crédit dans les 12 à 18 mois suivant la finalisation de leur proposition de consommateur, à condition qu’elles s’emploient activement à rétablir leur solvabilité. Parmi les stratégies les plus efficaces, on peut citer l’obtention d’une carte de crédit garantie et son utilisation responsable, le paiement de toutes les factures dans les délais, le maintien d’un taux d’utilisation du crédit inférieur à 30 % et le fait d’éviter de déposer trop de demandes de produits de crédit en même temps. Au moment où la mention « R7 » disparaît (trois ans après la fin de la procédure), de nombreuses personnes affichent une cote de crédit se situant autour de 600 ou au-delà, ce qui est suffisant pour être éligible à la plupart des produits de crédit classiques.
Que se passe-t-il si je ne parviens pas à effectuer les versements prévus dans le cadre de ma proposition de consommateur ?
Si vous manquez trois versements mensuels dans le cadre de votre proposition de consommateur, celle-ci est automatiquement annulée. C’est grave : cela signifie que vous perdez la protection juridique dont vous bénéficiez face à vos créanciers, que les intérêts recommencent à courir et que vos créanciers peuvent reprendre leurs mesures de recouvrement, y compris les saisies sur salaire. Si vous avez du mal à respecter vos engagements, contactez votre syndic autorisé en insolvabilité avant de manquer un troisième versement. Dans de nombreux cas, il peut vous aider à modifier les conditions de la proposition — par exemple, en prolongeant la durée de remboursement ou en ajustant le montant mensuel. L’objectif est de maintenir la proposition en vigueur, car la mener à bien est bien plus avantageux pour votre solvabilité et vos finances à long terme que de la voir annulée.
Est-ce que cela vaut la peine de rembourser une proposition de consommateur avant l’échéance ?
Tout à fait. Il n’y a aucune pénalité en cas de remboursement anticipé d’une proposition de consommateur, et cela présente un avantage direct : le délai de 3 ans figurant sur votre dossier de crédit commence à courir à partir de la date à laquelle vous avez terminé vos versements, et non à partir de la date de fin initialement prévue. Ainsi, si vous aviez souscrit une proposition d’une durée de 5 ans mais que vous l’avez remboursée en 3 ans, la mention « R7 » serait supprimée de votre dossier deux ans plus tôt que si vous aviez respecté la durée initiale. Un remboursement anticipé vous permet également de commencer plus tôt à solliciter des crédits non garantis, des prêts immobiliers et d’autres produits financiers. Si vous recevez une prime, un remboursement d’impôt ou tout autre gain inattendu pendant la durée de votre proposition, l’affecter au remboursement de votre solde est l’une des décisions financières les plus judicieuses que vous puissiez prendre.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
