Comment gérer le financement automobile au Canada dans le cadre d’un plan de gestion de la dette : options, risques et stratégies judicieuses

Le fait de suivre un plan de gestion de la dette (PGD) ne signifie pas que vous deviez renoncer définitivement à votre projet d’achat de voiture. Pour de nombreux Canadiens, disposer d’un véhicule fiable est essentiel pour le travail, la famille et la vie quotidienne. Gérer le financement d’une voiture dans le cadre d’un DMP demande une attention particulière, mais c’est tout à fait possible lorsque vous comprenez comment les prêteurs évaluent les risques, quelles options correspondent à votre budget et quelles sont les protections dont vous bénéficiez en tant que consommateur.

Comprendre les plans de gestion de la dette et le financement automobile au Canada

Un programme de gestion de la dette (PGD) est un dispositif structuré dans le cadre duquel vous effectuez un versement mensuel unique pour rembourser vos dettes non garanties (telles que les cartes de crédit et les lignes de crédit), généralement assorti d’allègements d’intérêts négociés par un conseiller en crédit ou un prestataire du programme. Bien qu’un PGD vous aide à reprendre le contrôle de votre situation financière, il a une incidence sur la manière dont les prêteurs évaluent vos demandes de nouveaux emprunts. Les décisions en matière de financement automobile dépendent de la capacité d’un nouveau prêt à s’inscrire sans risque dans votre budget et de la stabilité de votre profil de crédit.

Si vous avez besoin d’emprunter alors que vous suivez un plan de gestion de la dette(DMP), consultez ce guide pratique qui explique comment obtenir un prêt dans le cadre d’un tel plan. Il présente les critères habituels des prêteurs ainsi que les délais à prendre en compte.

L’impact d’un plan de gestion de la dette (DMP) sur votre solvabilité et votre capacité d’emprunt

Le fait de souscrire à un programme de gestion de la dette (DMP) peut faire baisser votre score de crédit à court terme, et les prêteurs peuvent constater dans votre dossier de crédit que vous suivez un programme de remboursement. Cela ne vous exclut pas automatiquement, mais cela modifie les critères pris en compte par les prêteurs :

• Des paiements DMP réguliers et effectués dans les délais témoignent d’une certaine rigueur et peuvent compenser les risques.
• Stabilité des revenus : il est essentiel de disposer d’un emploi stable offrant des revenus prévisibles.
• Ratios de service de la dette : les prêteurs examinent vos ratios de service de la dette bruts et nets afin de s’assurer que vous êtes en mesure de faire face aux mensualités de votre véhicule, à l’assurance, au carburant et à l’entretien.
• Composition et taux d’utilisation du crédit : un taux d’utilisation plus faible et un nombre réduit de demandes de crédit récentes constituent un atout.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) propose des conseils sur le fonctionnement du crédit, la manière dont les prêteurs évaluent les demandes et les moyens de vous protéger contre les emprunts à coût élevé. Pour mieux comprendre les tendances des taux d’intérêt qui influencent les coûts du financement automobile, vous pouvez consulter la Banque du Canada. Pour obtenir des informations plus générales sur l’endettement des ménages et les pressions sur le pouvoir d’achat, consultez Statistique Canada.

Options de financement automobile lorsque vous suivez un programme de gestion de la dette (DMP)

Même si vous avez souscrit un plan de gestion de la dette (DMP), plusieurs options s’offrent encore à vous. Le choix qui vous convient le mieux dépend de vos revenus actuels, de l’âge et du prix du véhicule, ainsi que de la durée restante de votre plan.

Les différents types de prêteurs et ce qu’ils recherchent

• Banques et coopératives de crédit : elles privilégient généralement les profils de crédit plus solides, mais certaines coopératives de crédit peuvent envisager d’accorder un prêt à des emprunteurs bénéficiant d’un plan de gestion de la dette (DMP) si votre budget vous permet d’en assumer les remboursements.
• Financement par un concessionnaire (captif) : les organismes de crédit affiliés aux constructeurs peuvent proposer des taux compétitifs pour les véhicules récents, mais l’obtention d’un accord peut s’avérer plus difficile si vous bénéficiez d’un programme de gestion de la dette (DMP).
• Prêteurs spécialisés/prêteurs « subprime » : ils font preuve d’une plus grande souplesse face aux difficultés de solvabilité. Attendez-vous à des taux d’intérêt plus élevés et à des conditions de prêt plus strictes ; lisez attentivement le contrat.

Structures et conditions de prêt auxquelles il faut s’attendre

• Prêts automobiles garantis : le véhicule sert de garantie ; ce sont les prêts les plus courants et ils peuvent offrir de meilleurs taux que les emprunts non garantis. Découvrez les principes fondamentaux dans notre guide sur les taux d’intérêt habituels des prêts automobiles au Canada.
• Crédit-bail : les mensualités sont moins élevées qu’avec un prêt, mais il faut tenir compte des limites de kilométrage, des règles relatives à l’usure normale et des frais de fin de contrat. Les conditions d’octroi d’un crédit-bail peuvent rester strictes même si vous suivez un programme de gestion de la dette (DMP).
• Prêts avec cosignataire : un cosignataire disposant d’une bonne solvabilité peut vous aider à obtenir le prêt ou à bénéficier de meilleures conditions. Veillez à ce que les deux parties comprennent parfaitement leurs responsabilités juridiques.

Quelle que soit la structure choisie, les prêteurs vérifieront minutieusement si les charges mensuelles correspondent à votre budget. C’est là qu’un plan de gestion de la dette (DMP) peut vous aider : ce plan vous permet d’acquérir une discipline budgétaire.

Vérification du budget et de la solvabilité : ce que les prêteurs vont vérifier

Attendez-vous à ce que les prêteurs vous demandent des justificatifs et vérifient que l’achat de ce véhicule ne pèsera pas trop sur votre budget. Les vérifications habituelles comprennent notamment :

• Justificatifs de revenus : bulletins de salaire récents et formulaires T4, ou avis d’imposition si vous exercez une activité indépendante.
• Stabilité de l’emploi : durée de l’emploi actuel et horaires réguliers.
• Dépenses mensuelles : versement au titre du plan de désendettement (DMP), loyer/prêt immobilier, charges, frais de garde d’enfants, emprunts en cours.
• Devis d’assurance : les coûts de l’assurance automobile varient considérablement d’une province à l’autre ; tenez-en compte pour évaluer votre capacité financière.
• Coût total de possession : carburant, entretien, pneus, immatriculation et réparations imprévues.

La plupart des prêteurs préfèrent que le montant total de vos remboursements mensuels (y compris celui du nouveau crédit automobile) reste dans des fourchettes raisonnables en termes de ratio de service de la dette. L’ACFC explique comment les budgets et les obligations financières influent sur les évaluations de solvabilité et la santé financière globale.

Stratégies pratiques pour améliorer vos chances d’obtenir une validation

De petits ajustements peuvent faire une grande différence. Voici quelques conseils pratiques pour renforcer votre candidature et réduire les risques :

• Choisissez un véhicule modeste : privilégiez des modèles fiables et économes en carburant, dont le prix d’achat est moins élevé, afin que les mensualités restent abordables.
• Versez un acompte : même un montant de 5 à 10 % peut réduire le montant de votre prêt, augmenter vos chances d’obtenir un accord et diminuer le coût des intérêts.
• Des durées de prêt plus courtes : si les durées plus longues permettent de réduire les mensualités, les durées plus courtes réduisent le montant total des intérêts payés et peuvent être considérées comme moins risquées.
• Stabilisez votre dossier de crédit : évitez de déposer de nouvelles demandes de crédit dans les mois précédant la souscription d’un crédit automobile ; veillez à maintenir un faible taux d’utilisation sur tous vos comptes actifs.
• Obtenez une pré-approbation : la pré-approbation vous permet de comparer les offres en toute confiance et de connaître votre taux, la durée de votre prêt et votre budget maximal avant de vous rendre chez les concessionnaires.
• Connaissez les critères de base en matière de score de crédit : découvrez les exigences habituelles des prêteurs dans notre guide consacré au score de crédit requis pour obtenir un crédit automobile.
• Vérifiez le TAEG et les frais : lisez attentivement les contrats, assurez-vous que les frais sont bien inclus dans le TAEG et évitez les options supplémentaires qui ne sont pas nécessaires.
• Méfiez-vous des pratiques abusives : découvrez ces stratégies indispensables pour éviter les sociétés de crédit abusives.

Cas concrets : à quoi peut ressembler une autorisation ?

Chaque demande est examinée au cas par cas, mais ces exemples illustrent ce que les prêteurs sont susceptibles d’accepter :

• À mi-parcours d’un plan de gestion de la dette (DMP), avec des revenus réguliers : un emprunteur engagé depuis six mois dans un DMP, bénéficiant d’un emploi stable et effectuant ses remboursements dans les délais, peut prétendre à un prêt modeste pour l’achat d’une voiture d’occasion, assorti d’un taux annuel effectif global (TAEG) plus élevé et d’une durée de 48 mois. Le prêteur exige un apport personnel modeste.
• Un cosignataire permet d’obtenir de meilleures conditions : un emprunteur arrivant au terme d’un plan de gestion de la dette (DMP) fait appel à un cosignataire disposant d’une bonne cote de crédit. Grâce à la solvabilité de ce dernier, le prêt est accordé à un taux plus avantageux et pour une durée plus courte.
• Refus de crédit-bail, prêt accordé : un emprunteur dont les revenus sont variables se voit refuser un crédit-bail, mais se voit accorder un prêt garanti pour l’achat d’un véhicule d’occasion certifié, car le prêteur privilégie la garantie et un montant de prêt moins élevé.

Si vous rencontrez ultérieurement des difficultés à honorer vos paiements, demandez-vous si un regroupement de vos crédits automobiles pourrait réduire vos mensualités — veillez toutefois à tenir compte des frais associés et des conséquences d’un allongement de la durée de remboursement.

Coûts, risques et mesures de protection des consommateurs à connaître

Les frais de financement s’accumulent rapidement. Avant de signer, évaluez le coût total et vos droits :

• Taux d’intérêt : les taux varient en fonction du prêteur, de l’âge du véhicule et du profil de crédit. Demandez plusieurs devis et comparez le coût total du crédit. Consultez les références dans notre guide sur les taux habituels des crédits automobiles au Canada.
• Frais : faites attention aux frais de dossier, aux produits complémentaires, aux extensions de garantie et à l’assurance prêt. N’acceptez que ce dont vous avez réellement besoin.
• Règles relatives aux remboursements anticipés : demandez si vous pouvez effectuer des versements supplémentaires ou rembourser votre prêt par anticipation sans pénalités.
• Règles relatives à la saisie : découvrez vos droits et les délais applicables en cas de retard de paiement. Consultez notre guide explicatif sur vos droits en cas de saisie.

Les ressources d’information destinées aux consommateurs proposées par l’ACFC constituent une aide précieuse lors de l’examen des contrats. Pour vous faire une idée du contexte des taux d’intérêt, consultez régulièrement le site de la Banque du Canada: les variations des taux directeurs ont une incidence sur le coût de l’emprunt. Pour connaître les tendances macroéconomiques ayant une incidence sur l’accessibilité financière, consultez Statistique Canada.

Des alternatives plus intelligentes : des véhicules et des modes de transport sans aller trop loin

Le crédit automobile n’est pas la seule solution. Si l’obtention d’un crédit s’avère coûteuse ou si les conditions vous semblent risquées, envisagez des options qui vous permettront de respecter votre plan de gestion de la dette :

• Acheter au comptant (véhicule moins coûteux) : une voiture d’occasion bien entretenue, achetée grâce à vos économies, vous évite de contracter un nouvel emprunt.
• Reportez votre achat : attendez que votre programme de gestion de la dette (DMP) soit plus avancé ou achevé, puis financez votre achat en bénéficiant d’une meilleure solvabilité et de taux plus avantageux.
• Moyens de transport alternatifs : le covoiturage, les abonnements aux transports en commun ou les locations à court terme en période de forte demande peuvent permettre de pallier ce manque.
• Programmes proposés par les employeurs : certains employeurs offrent des avantages liés aux frais de déplacement ou une indemnité automobile ; renseignez-vous auprès du service des ressources humaines pour connaître les options disponibles.

Guides pratiques pour vous y retrouver dans le financement automobile et l’endettement

Pour des informations plus détaillées et une aide étape par étape :

• Découvrez comment obtenir un prêt lorsque vous suivez un plan de gestion de la dette (DMP): critères, délais et aspects budgétaires à prendre en compte.
• Comparez les taux d’intérêt de référence des crédits automobiles classiques afin de mieux cerner les coûts actuels.
• Vérifiez la note de solvabilité requise pour obtenir un crédit automobile afin d’évaluer vos chances d’obtenir une réponse favorable.
• Si vos mensualités deviennent trop lourdes, découvrez comment regrouper vos crédits automobiles et les avantages et inconvénients de cette solution.
• Protégez-vous en découvrant comment éviter les sociétés de crédit abusives.

Conclusion : Gérer en toute confiance le financement automobile dans le cadre d’un plan de gestion de la dette (DMP)

Le financement automobile dans le cadre d’un plan de gestion de la dette (DMP) nécessite de trouver un juste équilibre entre nécessité et capacité financière. La principale préoccupation d’un prêteur est de savoir si vous êtes en mesure de gérer en toute sécurité une nouvelle mensualité parallèlement à votre DMP. En choisissant un véhicule modeste, en conservant des revenus stables, en établissant un budget réaliste et en comparant plusieurs offres, vous pouvez minimiser les risques et éventuellement obtenir des conditions raisonnables. Fiez-vous à des sources fiables, lisez attentivement chaque clause et assurez-vous que le coût total de possession correspond à votre plan. Avec de la patience et des choix réfléchis, vous pouvez gérer efficacement le financement de votre voiture tout en restant sur la voie de la stabilité financière à long terme.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.