Comprendre le coût d’une proposition de consommateur au Canada : frais, versements et exemples concrets

Lorsque le remboursement de vos dettes commence à peser lourdement sur votre budget, une proposition de consommateur peut constituer un moyen pratique, encadré par l’État, de réduire le montant de vos dettes et de fixer des mensualités abordables. Cependant, une question se pose généralement en premier lieu : combien coûte réellement une proposition de consommateur ? Ce guide explique les coûts en termes simples, montre comment les versements sont calculés et présente des exemples concrets afin que vous puissiez comparer vos options en toute confiance.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur (et pourquoi peut-elle coûter moins cher que d’autres solutions) ?

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) qui vous permet de rembourser une partie de votre dette non garantie sur une durée déterminée, généralement jusqu’à 60 mois. Vous déposez votre demande par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé (SFA) et, une fois celle-ci déposée, les mesures de recouvrement et la plupart des intérêts sont suspendus en vertu d’un sursis aux poursuites accordé par le tribunal.

La procédure et les honoraires professionnels sont réglementés par le gouvernement fédéral afin de protéger les consommateurs. Vous pouvez en savoir plus sur la surveillance fédérale sur le site web du gouvernement du Canada. Pour une explication plus détaillée de la suspension légale des recouvrements, consultez notre guide sur la suspension des procédures dans le cadre des propositions de consommateur.

Comprendre le coût d’une proposition de consommateur

Il n’y a pas de tarif unique, car le montant proposé est adapté à votre situation. Cela dit, la structure est la même partout au Canada :

• Le montant total de votre remboursement est fixé en fonction de ce que vos créanciers sont susceptibles d’accepter — en général, un montant supérieur à celui qu’ils percevraient si vous vous déclariez en faillite.
• Le montant de votre versement est fixe pendant toute la durée de votre proposition (jusqu’à 60 mois), et les honoraires du syndic de faillite agréé sont inclus dans ce versement.
• La plupart des intérêts sur les dettes non garanties cessent de courir, ce qui peut vous permettre de réaliser des économies substantielles par rapport au simple fait d’effectuer uniquement les remboursements minimaux sur vos cartes de crédit et vos prêts.

Pas de frais initiaux

Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous ne payez rien avant le dépôt de la demande. Les honoraires de votre syndic agréé sont intégrés aux versements que vous effectuez après le dépôt et l’acceptation de la proposition. Pour plus de détails, consultez notre guide explicatif sur la rémunération des syndics agréés.

Durée et coût total

La plupart des accords s’étendent sur une période de 24 à 60 mois. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles ; toutefois, le montant total à rembourser est fixé dès le départ et ne s’alourdit pas avec les intérêts, contrairement à ce qui se passe avec les cartes de crédit. Si vous avez les moyens de rembourser plus rapidement, vous pouvez régler votre dette avant terme sans pénalité, ce qui réduit la durée pendant laquelle cet accord figure sur votre dossier de crédit.

Quels sont les facteurs qui déterminent le montant de votre mensualité dans le cadre d’une proposition de consommateur ?

Le LIT évaluera votre situation financière dans son ensemble et vous proposera un montant de remboursement susceptible d’être accepté par vos créanciers. Parmi les facteurs clés, on peut citer :

• Total de la dette non garantie : les cartes de crédit, les lignes de crédit, les prêts personnels, les prêts sur salaire, les anciennes factures de services publics et les dettes fiscales (dans de nombreux cas) sont pris en compte.
• Revenus et dépenses essentielles : le montant de la mensualité doit être compatible avec votre budget afin que vous puissiez mener à bien ce projet.
• Ce que les créanciers recevraient en cas de faillite : les créanciers s’attendent généralement à recevoir davantage dans le cadre d’une proposition qu’ils ne le feraient si vous déposiez le bilan. Ce « seuil de référence en matière de faillite » influe sur l’offre.
• Patrimoine et fonds propres : si vous disposez d’actifs non exemptés d’une valeur importante, votre offre devra peut-être refléter cette valeur afin d’obtenir le soutien des créanciers.

Le scénario de référence pour les créanciers : bien plus qu’une simple faillite

Les créanciers votent pour accepter ou rejeter votre proposition. Ils compareront votre offre au montant estimé qu’ils pourraient récupérer en cas de faillite. Votre conseiller en redressement (LIT) calculera cette valeur de référence pour vous, afin que votre offre soit compétitive et réaliste.

Comment les revenus, le patrimoine et les changements au sein du foyer influent sur le coût

Les changements de revenus — nouvel emploi, réduction du temps de travail, congé parental — peuvent avoir une incidence sur votre capacité à payer. Si votre situation évolue, il est parfois possible de modifier les propositions. Pour les personnes en période de transition professionnelle, les ressources proposées par Emploi et Développement social Canada peuvent s’avérer utiles.

Comment fonctionnent les honoraires d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité (et pourquoi vous ne payez pas de supplément)

Dans le cadre d’une proposition de consommateur, les honoraires de LIT sont fixés par la réglementation fédérale et prélevés sur les sommes que vous vous engagez déjà à verser à vos créanciers. En d’autres termes, vous ne payez pas le syndic en plus de votre versement mensuel au titre de la proposition : les honoraires sont déduits avant que les fonds ne soient distribués aux créanciers.

Dans la plupart des cas, la rémunération du LIT comprend un montant de base auquel s’ajoute un pourcentage fixe des fonds que vous versez au titre de la proposition. Cette structure est conçue pour être transparente et prévisible. Pour une explication en langage clair, consultez notre guide sur la rémunération du LIT, et pour les références officielles en matière de contrôle, rendez-vous sur le site du gouvernement du Canada.

Exemples concrets : combien pourriez-vous devoir payer ?

Chaque dossier est différent, mais ces scénarios simplifiés montrent comment les propositions peuvent permettre de réduire l’endettement tout en garantissant la prévisibilité des remboursements. Ces exemples partent du principe qu’il n’existe pas d’actifs non exemptés significatifs et que les créanciers acceptent l’offre recommandée par votre administrateur judiciaire.

Exemple n° 1 : 25 000 $ de dettes liées à des cartes de crédit et à des lignes de crédit

• Montants minimaux actuels : environ 625 $ par mois (en supposant des montants minimaux d’environ 2,5 % et un taux d’intérêt élevé)
• Proposition d’accord : 10 000 dollars au total, à verser sur 48 mois
• Mensualité : environ 210 $ par mois
• Économies estimées : environ 15 000 $ par rapport au solde initial, auxquelles s’ajoutent les économies d’intérêts

Comme les intérêts cessent généralement de courir dès la signature d’une proposition, le montant de 210 dollars ne gonfle pas, contrairement aux lignes de crédit renouvelables où les intérêts peuvent réduire à néant vos progrès.

Exemple n° 2 : 60 000 $ de dettes non garanties diverses (cartes de crédit, impôts impayés, factures de services publics)

• Montants minimaux actuels : 1 500 $ ou plus par mois (en supposant l’existence de plusieurs comptes avec des taux variables)
• Proposition d’accord : 24 000 dollars, à verser sur 60 mois
• Versement mensuel : 400 $ par mois
• Économies estimées : environ 36 000 $ par rapport au solde initial, auxquelles s’ajoutent les économies d’intérêts

Le LIT fixe le montant de l’offre à un niveau supérieur à ce que les créanciers pourraient récupérer en cas de faillite, ce qui rend son acceptation plus probable tout en garantissant que le plan reste abordable.

Exemple n° 3 : 90 000 $ de dettes non garanties avec des revenus réguliers

• Montants minimaux actuels : 2 250 $ ou plus par mois
• Proposition d’accord : 40 000 dollars sur 60 mois
• Versement mensuel : environ 667 $ par mois
• Économies estimées : environ 50 000 $ par rapport au solde initial, auxquelles s’ajoutent les économies d’intérêts

Si vous recevez par la suite une prime ou un remboursement d’impôt, vous pouvez effectuer des versements forfaitaires pour régler votre dette plus tôt — sans pénalité —, ce qui réduira la durée pendant laquelle cette mention figurera sur votre dossier de crédit.

Autres coûts et économies potentiels à prendre en compte

• Paiements manqués ou sans provision : si un paiement est refusé, votre banque peut vous facturer des frais pour insuffisance de provision. Un nombre trop élevé de paiements manqués peut entraîner l’annulation de la proposition ; votre conseiller LIT vous expliquera les règles et les solutions à adopter si vous traversez une période difficile.
• Accompagnement : Deux séances d’accompagnement financier sont incluses dans votre proposition et sont déjà prises en compte dans la structure de paiement.
• Suspension du paiement des intérêts : la plupart des intérêts sur les dettes non garanties cessent d’être dus dès le dépôt de votre demande, ce qui constitue souvent la principale source d’économies.
• Remboursement anticipé : le fait de rembourser le solde restant avant l’échéance peut réduire la durée pendant laquelle cette mesure aura une incidence sur votre dossier de crédit.

Comparaison entre les coûts d’une proposition de règlement et ceux d’une procédure de faillite et des prêts de regroupement de dettes

Comprendre le coût de chaque option sur le long terme vous aide à faire un choix en toute confiance :

• Par rapport à la faillite : la faillite peut s’avérer moins coûteuse dans certains cas, mais elle a des implications différentes en matière de déclaration des actifs et des revenus. Les créanciers s’attendront à ce que votre proposition leur offre davantage que ce qu’ils obtiendraient en cas de faillite. Comparez les détails dans notre guide « Faillite ou proposition de consommateur » (2025).
• Par rapport aux prêts de regroupement : le regroupement remplace plusieurs dettes par un seul nouveau prêt, mais les intérêts continuent de courir. Si votre cote de crédit ou votre ratio d’endettement vous empêche d’obtenir un taux d’intérêt avantageux, une proposition peut vous apporter un allègement plus important. Pour mieux comprendre l’évolution des taux d’intérêt dans le cadre des propositions, consultez notre guide intitulé « Taux d’intérêt des propositions de consommateur ».

Selon Statistique Canada, le niveau d’endettement des ménages canadiens et le coût du service de la dette sont restés élevés ces dernières années. Si la hausse des taux d’intérêt ou de l’inflation a mis votre budget à rude épreuve, il est plus important que jamais de bien comprendre le coût total de votre emprunt, et pas seulement le montant de vos mensualités.

Comment l’inflation et les taux d’intérêt influent sur l’accessibilité financière

L’inflation fait grimper le coût de la vie, et la hausse des taux d’intérêt rend le coût de la dette renouvelable plus onéreux. Même si le montant de votre versement au titre de la proposition ne varie pas en fonction des intérêts, ces facteurs économiques ont néanmoins une incidence sur ce qui vous semble abordable d’un mois à l’autre. Découvrez des informations concrètes et des stratégies dans notre guide explicatif consacré à l’impact de l’inflation sur les propositions de consommateur au Canada.

Une proposition de consommateur vous convient-elle ?

Une proposition de règlement peut constituer une solution adaptée si vous êtes aux prises avec des dettes non garanties, si vous souhaitez protéger votre patrimoine et si vous êtes en mesure de vous engager à effectuer des versements réguliers et adaptés à votre budget. Il n’existe pas de solution universelle : votre décision doit tenir compte de la stabilité de vos revenus, de votre patrimoine, des besoins de votre famille et de vos objectifs à long terme. En ce qui concerne le contexte politique et la protection des consommateurs, le gouvernement du Canada fournit des informations faisant autorité, et Statistique Canada publie des tendances susceptibles d’influencer les finances des ménages.

Si vous comparez différentes options ou si vous vous inquiétez pour la stabilité de votre emploi, notre comparatif complet entre la faillite et la proposition de consommateur peut vous aider à évaluer à la fois les coûts et les conséquences.

Le déroulement de la procédure et le moment où les frais commencent à courir

Étape 1 : Du dépôt de la demande à l’acceptation par le créancier

Votre LIT prépare votre dossier et soumet la proposition. Les créanciers disposent d’un délai déterminé pour examiner la proposition et voter. Pendant cette période, le sursis aux poursuites suspend généralement les mesures de recouvrement. Vous n’avez rien à payer d’avance ; les paiements commencent après l’acceptation de la proposition et son homologation par le tribunal.

Étape 2 : Effectuer des versements mensuels

Les paiements sont versés à votre LIT, qui prélève les honoraires réglementés et distribue le solde aux créanciers. Votre LIT organisera également deux séances de conseil financier — déjà incluses dans votre plan — et se chargera de répondre aux questions des créanciers.

Étape 3 : Achèvement et sortie

Une fois que vous aurez effectué le paiement final (ou versé une somme forfaitaire approuvée), vous recevrez un certificat d’exécution intégrale. Vos obligations au titre de la proposition prendront fin, et tout solde restant éligible et non garanti sera légalement éteint.

Comment réduire le coût global de votre proposition

• Proposez un délai réaliste, plus court si possible : un montant mensuel plus élevé peut réduire la durée pendant laquelle cette proposition figure sur votre dossier de crédit.
• Effectuez des versements forfaitaires lorsque cela est possible : les remboursements d’impôts, les primes ou les dons peuvent vous permettre de réduire votre solde plus rapidement, sans pénalités.
• Évitez les retards de paiement : évitez les frais pour chèque sans provision et veillez à ce que votre dossier reste en règle ; contactez votre conseiller LIT dès que possible en cas de changement de vos revenus.
• Adaptez le montant de l’offre dès le premier jour : votre conseiller en insolvabilité (LIT) comparera votre offre aux résultats obtenus dans le cadre de procédures de faillite, afin que les créanciers soient plus enclins à l’accepter sans retard ni modifications coûteuses.

Conclusion

Pour comprendre le coût d’une proposition de consommateur, il faut tenir compte de trois éléments : ce que les créanciers recevraient en cas de faillite, le montant que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, et les honoraires du conseiller en insolvabilité agréé (LIT), réglementés au niveau fédéral, qui sont déjà inclus dans votre versement. Pour de nombreux Canadiens, les propositions de règlement réduisent considérablement le montant total de la dette, mettent fin à la plupart des intérêts et transforment un avenir financier incertain en un plan clair et fixe. Utilisez les exemples et les listes de contrôle ci-dessus pour évaluer le coût total — et pas seulement les mensualités — afin que l’option que vous choisirez soit compatible à la fois avec votre budget et vos objectifs à long terme.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.