Comprendre l’endettement des jeunes au Canada : ce que les tendances de 2025 signifient pour les jeunes adultes

Comprendre l’endettement des jeunes au Canada va au-delà d’un simple titre de journal : c’est un aperçu de la manière dont la prochaine génération aborde la vie adulte. D’ici 2025, de nombreux Canadiens âgés de 18 à 29 ans seront endettés sous une forme ou une autre, qu’il s’agisse de prêts étudiants, de cartes de crédit, de crédits automobiles ou de lignes de crédit. Cela ne signifie pas automatiquement qu’il y a un problème, mais cela implique que les jeunes Canadiens sont confrontés à des choix importants en matière d’emprunt, de dépenses et de constitution d’un historique de crédit. Ce guide examine les origines de l’endettement des jeunes, son impact sur leur bien-être financier, ainsi que les moyens les plus pratiques de le gérer et de le réduire.

Lorsque nous citons des chiffres et des mesures nationales, nous nous appuyons sur des sources publiques canadiennes telles que Statistique Canada, Emploi et Développement social Canada (EDSC) et le gouvernement du Canada. Les conditions locales pouvant varier, veuillez considérer ces informations comme un point de départ : ce sont votre budget, vos objectifs et les coûts pratiqués dans votre communauté qui doivent guider vos prochaines démarches.

Pourquoi il est important de bien comprendre l’endettement des jeunes au Canada

L’endettement est un outil. Utilisé à bon escient, il aide les jeunes adultes à investir dans leurs études, leurs déplacements et leur carrière. Utilisé à la légère, il peut retarder des étapes importantes telles que quitter le domicile parental, fonder un foyer ou épargner en vue de l’achat d’un premier logement. C’est pourquoi il est important de bien comprendre la situation de l’endettement des jeunes au Canada. Cela vous permet de :

• Déterminez quelles dettes contracter — et lesquelles éviter
• Privilégiez les paiements afin de réduire au minimum les intérêts et le stress
• Recourez aux programmes et aux mesures de protection mis en place par les pouvoirs publics dont vous pouvez bénéficier
• Construisez-vous un historique de crédit positif tout en préservant votre trésorerie

Qu’entend-on par « endettement des jeunes » ?

L’endettement des jeunes désigne généralement les dettes contractées par les Canadiens à la fin de l’adolescence et dans la vingtaine. Parmi les types d’endettement les plus courants, on peut citer :

• Prêts étudiants publics et privés: le financement de l’éducation et de la formation
• Soldes de cartes de crédit: souvent utilisés pour les dépenses quotidiennes et les situations d’urgence
• Prêts automobiles ou contrats de location longue durée: moyens de transport pour le travail ou les études
• Lignes de crédit: lignes de crédit personnelles ou destinées aux étudiants à taux variable
• Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL): paiement des achats en plusieurs versements
• Découverts bancaires et prêts sur salaire: des solutions à court terme, souvent très coûteuses

Toutes les dettes ne se valent pas. Le taux d’intérêt, les frais et les conditions déterminent dans quelle mesure une dette sera gérable. Les dettes à taux fixe et à faible taux (comme de nombreux prêts étudiants publics) coûtent généralement moins cher que les crédits renouvelables à taux d’intérêt élevé (comme certaines cartes de crédit ou certains prêts sur salaire).

L’endettement des jeunes en 2025 : la situation actuelle

En 2025, une grande partie des Canadiens âgés de 18 à 29 ans déclarent avoir au moins une forme d’endettement. Pour beaucoup, ce mélange comprend un prêt étudiant et une carte de crédit ; d’autres y ajoutent un crédit automobile ou une ligne de crédit. Le niveau d’endettement varie selon la région et la taille de la ville : les grands centres urbains, où les loyers et les frais de transport sont plus élevés, peuvent entraîner une augmentation de l’endettement, tandis que les petites collectivités peuvent être confrontées à d’autres contraintes.

Partout au Canada, la situation financière des jeunes est influencée par quelques facteurs généraux :

• Les frais d’études et de formation qui nécessitent souvent de contracter un emprunt
• Les frais de logement, qui peuvent représenter une part importante des revenus
• Les modes d’emploi, notamment le travail à temps partiel ou les missions ponctuelles, qui ont une incidence sur la stabilité des revenus
• Les taux d’intérêt et l’inflation, qui ont une incidence sur les coûts d’emprunt et les budgets

Pour mieux comprendre le contexte du marché du travail et des revenus qui sous-tendent les tendances en matière d’endettement, veuillez consulter les dernières publications de Statistique Canada. Pour les mesures relatives à l’aide aux étudiants et à la formation, veuillez vous reporter au site d’Emploi et Développement social Canada.

Principaux facteurs à l’origine de l’endettement des jeunes

Coûts des études et emprunts étudiants

L’enseignement supérieur reste un moyen efficace d’accéder à des revenus plus élevés tout au long de la vie, mais de nombreux étudiants ont recours à des prêts pour financer leurs frais de scolarité et leurs frais de subsistance. Les prêts étudiants accordés par l’État offrent généralement des taux d’intérêt plus bas et des modalités de remboursement souples, ce qui les rend plus avantageux que les crédits privés à taux d’intérêt élevé destinés à financer les frais de scolarité.

Logement et coût de la vie

Le loyer, les charges et les transports absorbent une grande partie du budget des jeunes adultes, en particulier dans les grandes villes. Lorsque les dépenses essentielles accaparent la majeure partie de vos revenus, il devient plus facile de recourir au crédit pour faire vos courses, régler vos factures ou faire face à des urgences, ce qui entraîne une augmentation progressive de vos dettes.

Inflation, salaires et taux d’intérêt

Les périodes d’inflation plus élevée peuvent dépasser la croissance des salaires, ce qui réduit la marge de manœuvre pour épargner ou rembourser. Parallèlement, la hausse des taux d’intérêt rend les produits à taux variable et les nouveaux emprunts plus coûteux. Cette double pression restreint les budgets et peut ralentir le rythme des remboursements.

Évolution de l’emploi et volatilité des revenus

Les stages, les emplois à temps partiel, les missions en contrat et les petits boulots sont courants au début de la vie professionnelle. Ces options permettent d’acquérir de l’expérience, mais peuvent s’accompagner de revenus fluctuants. La variabilité des rentrées d’argent rend la gestion des dettes et l’épargne plus difficiles, surtout en l’absence d’un fonds d’urgence.

Crédit à la consommation et « achetez maintenant, payez plus tard »

Les offres de paiement différé (BNPL) et de carte de crédit sont très répandues et pratiques. Utilisées de manière stratégique, elles peuvent faciliter la gestion de votre trésorerie. Utilisées sans stratégie claire, elles peuvent entraîner la multiplication des dates d’échéance et l’accumulation de soldes soumis à des taux d’intérêt élevés, difficiles à suivre, ce qui peut conduire à des défauts de paiement et à une baisse de votre cote de crédit.

L’impact de l’endettement sur les jeunes Canadiens

L’endettement a des répercussions sur presque tous les aspects de la vie financière. Parmi ces effets, on peut citer :

• Pression sur la trésorerie: les remboursements minimaux réduisent votre marge de manœuvre mensuelle et peuvent retarder la réalisation de vos objectifs d’épargne
• Conséquences sur la cote de crédit: les impayés ou les retards de paiement font baisser la cote, ce qui augmente le coût futur des emprunts
• Des étapes repoussées: épargner pour acheter un premier logement, changer de voiture ou créer une entreprise peut prendre plus de temps
• Stress et bien-être: les difficultés financières peuvent avoir des répercussions sur la santé mentale, les relations interpersonnelles et les performances professionnelles

Du côté positif, le fait d’effectuer vos paiements dans les délais et de réduire progressivement vos soldes vous permet de vous constituer un solide historique de crédit — un atout qui peut vous permettre de réduire vos coûts et d’élargir vos possibilités à l’avenir.

Stratégies concrètes pour gérer et réduire l’endettement des jeunes

Élaborez un budget simple que vous pourrez respecter

Les budgets trop compliqués ont tendance à être abandonnés. Concentrez-vous sur trois chiffres : les rentrées d’argent, les dépenses et ce qu’il reste. Décidez ensuite comment répartir le solde entre le remboursement de vos dettes, l’épargne et vos dépenses.

• Approche « zéro base » : attribuez à chaque dollar une fonction (factures, remboursement de dettes, épargne, loisirs) afin que l’argent ne soit pas dépensé à tâtons
• Règle des 50/30/20: visez 50 % pour vos besoins, 30 % pour vos envies et 20 % pour le remboursement de vos dettes et l’épargne, en adaptant ces pourcentages à votre situation personnelle

Établissez un ordre de priorité stratégique pour vos remboursements

Deux méthodes qui ont fait leurs preuves peuvent accélérer les progrès :

• Méthode « avalanche » : rembourser en priorité la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé afin de réduire le montant total des intérêts payés
• Méthode « boule de neige »: remboursez d’abord le solde le plus faible afin de créer une dynamique et de renforcer votre motivation

Exemple : si vous avez à la fois une dette de carte de crédit de 2 000 $ à 19,99 % et un prêt étudiant de 10 000 $ à un taux nettement inférieur, la méthode de l’avalanche recommande de vous concentrer d’abord sur la carte de crédit tout en effectuant les remboursements minimums sur le prêt.

Préservez et améliorez votre score de crédit

• Veillez à toujours régler au moins le montant minimum dans les délais impartis
• Veillez à ce que le taux d’utilisation de votre carte de crédit reste inférieur à 30 % de la limite, voire inférieur si possible
• Évitez les vérifications de solvabilité approfondies inutiles sur une courte période
• Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit afin de détecter d’éventuelles erreurs

Augmenter les recettes et réduire les coûts fixes

• Augmentez vos revenus: demandez à effectuer des heures supplémentaires, envisagez de travailler en freelance ou passez des certifications qui vous permettront d’augmenter votre salaire
• Réduisez vos frais fixes: réexaminez vos forfaits téléphoniques, vos abonnements et vos assurances ; envisagez de vivre en colocation ou d’opter pour d’autres moyens de transport
• Utilisez judicieusement les revenus exceptionnels: les remboursements d’impôts, les dons ou les primes peuvent vous permettre d’accélérer le remboursement de vos dettes ou de constituer une réserve en cas d’urgence.

Évitez les pièges courants

• Les prêts sur salaire et certains produits à court terme peuvent entraîner des coûts très élevés
• Ne négligez pas vos dettes : les frais de retard et les intérêts s’accumulent rapidement
• Méfiez-vous des paiements minimums sur les cartes à taux d’intérêt élevé ; ils peuvent faire perdurer les soldes impayés pendant des années

Programmes et aides gouvernementales à connaître

Le Canada propose des programmes destinés à soutenir l’éducation, la formation et le remboursement des prêts étudiants. Découvrez les options actuellement disponibles sur les portails officiels tels que ceux du gouvernement du Canada, de Statistique Canada (pour les données et la recherche) et d’Emploi et Développement social Canada.

Remboursement et allègement des prêts étudiants

• Remboursement flexible: les prêts étudiants fédéraux proposent généralement des options permettant d’adapter les mensualités en fonction de vos revenus
• Aide au remboursement: des mesures d’allègement peuvent être accordées si les mensualités sont inabordables compte tenu de vos revenus et de la taille de votre famille
• Politiques en matière d’intérêts: passez en revue les règles et avantages actuels relatifs aux intérêts, qui sont susceptibles d’évoluer au fil du temps

Si vous avez à la fois des prêts étudiants publics et privés, veillez en priorité à bien comprendre les conditions de chacun. Les prêts publics comportent souvent des garanties dont vous risquez de perdre le bénéfice si vous les refinancez par un crédit privé.

Crédits d’impôt et prestations destinées aux jeunes

• Les crédits d’études et les crédits liés à la formation peuvent réduire l’impôt sur le revenu
• En fonction de vos revenus, vous pourriez avoir droit à des crédits de TPS/TVH ou à d’autres prestations
• Les mesures d’incitation à l’épargne (par exemple, en vue de la retraite ou de l’achat d’un premier logement) peuvent vous aider à concilier le remboursement de vos dettes et vos objectifs à long terme

Programmes en faveur de l’emploi et de la formation professionnelle

Le renforcement des compétences, l’apprentissage et les mesures d’accompagnement professionnel peuvent améliorer le potentiel de revenus et la mobilité professionnelle. Consultez les offres d’emploi actuelles proposées par Emploi et Développement social Canada.

Emprunter intelligemment : tirer le meilleur parti du crédit

Choisir le produit de crédit adapté

• Un taux d’intérêt fixe plus bas est généralement plus avantageux pour un emprunt planifié
• Les lignes de crédit peuvent offrir une certaine souplesse, mais elles exigent de la rigueur
• Les cartes de crédit offrent commodité et protection — surtout si vous les réglez intégralement chaque mois

Lire les clauses en petits caractères

• Vérifiez le TAEG, les frais annuels et les dates de fin des offres promotionnelles
• Renseignez-vous sur les pénalités en cas de retard de paiement
• Vérifiez comment les intérêts sont calculés (capitalisation quotidienne ou mensuelle)

Quand la consolidation s’avère judicieuse

Le regroupement de dettes peut s’avérer utile lorsque vous avez plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé difficiles à gérer. Un prêt de regroupement ou une ligne de crédit à taux réduit peut permettre de réduire le montant total des intérêts et de simplifier vos remboursements. Cette solution est particulièrement efficace lorsque :

• Bénéficiez d’un taux nettement plus avantageux
• Fermez ou limitez vos anciennes lignes de crédit afin d’éviter que les soldes ne s’accumulent à nouveau
• Établissez un plan de remboursement clair et par écrit

Si vous ne savez pas par où commencer, les ressources pédagogiques proposées par des organismes de confiance, notamment le site de Canadian Debt Relief, peuvent vous aider à comparer les différentes options et à en comprendre les avantages et les inconvénients.

Perspectives pour 2025 et au-delà

Au cours des prochaines années, l’endettement des jeunes dépendra des taux d’intérêt, du marché de l’emploi et du coût de la vie. Si les coûts d’emprunt se stabilisent et que la croissance des salaires reste soutenue, les jeunes Canadiens pourront rembourser leurs dettes plus rapidement. Si l’inflation ou les taux remontent, la pression pourrait réapparaître, en particulier pour les produits à taux variable.

Ce que vous pouvez contrôler, c’est la manière dont vous empruntez et remboursez :

• Optez pour des crédits moins onéreux chaque fois que cela est possible
• Automatisez vos paiements et constituez-vous une réserve pour faire face aux dépenses imprévues
• Tirez parti des aides publiques et des avantages fiscaux
• Investissez dans des compétences et des diplômes qui vous permettront d’augmenter votre potentiel de revenus

Notes méthodologiques : comment interpréter avec précaution les statistiques sur l’endettement des jeunes

Les chiffres relatifs à l’endettement des jeunes peuvent varier selon les sources — par exemple, entre les enquêtes et les données administratives. Considérez ce qui suit :

• Tranches d’âge: certaines études retiennent la tranche 15-29 ans, d’autres celle de 18 à 34 ans
• Types de dettes: certaines ne concernent que les prêts ; d’autres incluent les cartes de crédit, les services « achat différé » (BNPL) et les découverts bancaires
• Différences régionales: les coûts de la vie dans les grandes villes peuvent fausser les moyennes
• Contexte: La conjoncture économique évolue rapidement, ce qui a une incidence sur les résultats

Pour obtenir les indicateurs économiques et les données démographiques les plus fiables et les plus récents, veuillez consulter Statistique Canada. Pour obtenir des informations sur les politiques publiques, veuillez consulter le gouvernement du Canada et Emploi et Développement social Canada.

Conclusion

Pour bien comprendre l’endettement des jeunes au Canada en 2025, il faut prendre en compte à la fois les défis qu’il pose et le potentiel qu’il recèle. L’endettement peut ouvrir la voie aux études et à l’emploi, mais des soldes à taux d’intérêt élevés et des revenus instables peuvent freiner la progression. Un budget simple, une stratégie de remboursement judicieuse et des choix de crédit réfléchis peuvent faire toute la différence. Ajoutez à cela des aides publiques adaptées et un accent mis sur les compétences permettant d’augmenter vos revenus, et vous pourrez transformer l’endettement, qui est une source de stress, en un élément gérable de vos bases financières.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.