Comprendre votre responsabilité vis-à-vis des dettes de votre conjoint au Canada : des règles claires, des exemples concrets et des mesures de protection judicieuses

L’endettement peut être un sujet délicat dans toute relation. Lorsque vous vous mariez ou que vous vivez en union libre au Canada, vos finances s’entremêlent souvent, mais votre responsabilité juridique vis-à-vis des dettes de l’autre ne change pas automatiquement. Ce guide explique les règles générales, les principales exceptions et les moyens concrets de vous protéger — qu’il s’agisse de comptes joints, de cautionnement, de séparation, de divorce ou d’insolvabilité. Vous y trouverez également des exemples concrets et des ressources d’experts pour vous aider à prendre vos décisions en toute confiance.

Pourquoi la responsabilité vis-à-vis des dettes du conjoint est-elle importante au Canada ?

Comprendre ce dont vous êtes — et n’êtes pas — responsable peut vous éviter de graves difficultés financières. Cela a une incidence sur la manière dont vous ouvrez des comptes bancaires, utilisez vos cartes de crédit et décidez de vous porter ou non caution pour des prêts. Cela détermine également la manière dont vos dettes seront gérées en cas de rupture. Clarifier les règles dès le début vous aide à protéger votre solvabilité, à éviter les procédures de recouvrement et à planifier ensemble les événements importants de votre vie.

Êtes-vous responsable des dettes de votre conjoint ? La règle générale

Au Canada, vous n’êtes généralement responsable que des dettes que vous avez contractées ou pour lesquelles vous vous êtes légalement porté garant. Le fait d’être marié ou en union libre ne vous rend pas automatiquement responsable des dettes préexistantes ou nouvelles de votre partenaire. Les créanciers ne peuvent vous poursuivre que si vous êtes co-emprunteur, cosignataire ou garant, ou si la dette est liée à un compte joint.

Pour une explication plus détaillée de ce principe, consultez notre guide sur la responsabilité vis-à-vis des dettes du conjoint au Canada. Vous pouvez également consulter les conseils de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada concernant les comptes joints, les prêts cosignés et les obligations de crédit.

Lorsque vous êtes responsable : comptes joints, cosignature et cautions

Il existe des situations bien précises dans lesquelles vous partagez effectivement la responsabilité. Si vous ouvrez un compte joint ou si vous vous portez caution pour un prêt, vous acceptez d’être légalement responsable de la dette. Si votre conjoint manque des échéances de paiement, le prêteur peut vous demander de payer à sa place, et des informations négatives peuvent apparaître sur votre dossier de crédit.

Comptes bancaires communs

Les comptes courants ou d’épargne communs n’engendrent pas de dette en soi, mais ils peuvent faire l’objet de mesures de recouvrement en cas de découvert ou si des produits de crédit communs (tels que des lignes de crédit liées au compte) sont concernés. Si l’un des partenaires rencontre des difficultés financières avec ses créanciers, les fonds déposés sur les comptes communs peuvent être menacés.

Prêts et garanties cosignés

En cosignant un prêt ou en vous portant garant, vous vous exposez à une responsabilité totale en cas de défaut de paiement de l’emprunteur (votre conjoint). La cosignature peut vous permettre d’obtenir de meilleurs taux, mais elle comporte des risques importants. Avant de donner votre accord, évaluez la stabilité de vos revenus, votre capacité de remboursement et la manière dont vous géreriez d’éventuels défauts de paiement. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada présente les responsabilités et les risques liés à la cosignature.

Prêts immobiliers et crédits automobiles

Dans le cas d’un prêt immobilier ou d’un crédit automobile en commun, les deux emprunteurs sont responsables à parts égales. En cas de défaut de paiement, les dossiers de crédit des deux parties peuvent en pâtir et celles-ci peuvent toutes deux faire l’objet de mesures de recouvrement. Même si une convention de séparation attribue la charge des paiements à l’un des conjoints, les prêteurs continuent de considérer les deux parties comme responsables jusqu’au remboursement intégral du prêt ou à son refinancement.

Cartes de crédit, titulaires supplémentaires et pièges liés aux utilisateurs autorisés

La responsabilité liée à une carte de crédit dépend de l’identité du titulaire principal. Les utilisateurs supplémentaires ou autorisés peuvent effectuer des achats, mais c’est généralement le titulaire principal qui est responsable du remboursement. Si vous ajoutez votre conjoint en tant qu’utilisateur autorisé, les dépenses effectuées avec cette carte relèvent de votre responsabilité, et non de la sienne.

Titulaire principal et utilisateur autorisé

Seul le titulaire principal de la carte signe le contrat de crédit et est tenu de s’acquitter des paiements. Les utilisateurs autorisés (y compris les conjoints) n’ont pas de contrat avec l’émetteur. Si votre conjoint possède sa propre carte, à son nom, vous n’êtes pas responsable, sauf si le compte est commun ou si vous vous êtes porté caution.

Cartes de fidélité et « achetez maintenant, payez plus tard »

Les cartes de crédit grand public et les formules « achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) reposent sur le même principe : c’est la personne qui signe le contrat qui en est responsable. Si vous êtes tenté de partager une carte ou de signer à la place de votre conjoint afin de bénéficier d’une réduction ou d’un financement promotionnel, n’oubliez pas que vous pourriez ainsi assumer le risque lié à sa dette.

Séparation et divorce : comment les provinces répartissent les dettes

Le droit de la famille relève des provinces, et les règles varient d’une province à l’autre au Canada. En général, les dettes sont prises en compte lors du partage des biens en cas de séparation ou de divorce, mais les créanciers ne sont pas liés par les décisions rendues par les tribunaux de la famille. Cela signifie qu’un tribunal peut attribuer une dette donnée à l’un des conjoints, mais que le prêteur peut tout de même poursuivre l’un ou l’autre des conjoints si le compte était commun ou cosigné.

Dettes antérieures au mariage et dettes contractées pendant le mariage

Les dettes contractées avant le mariage restent généralement à la charge de la personne qui les a contractées. Les dettes contractées pendant la relation peuvent être prises en compte dans le partage des biens ou dans les calculs de péréquation — les règles spécifiques varient selon les provinces. Un accord de séparation peut déterminer qui paie quoi, mais il ne modifie pas les droits contractuels du prêteur.

Aperçu des différences entre les régions

Certaines provinces se concentrent sur la péréquation du patrimoine familial net ; d’autres appliquent des cadres différents. Pour comprendre comment votre province traite le partage des dettes, pensez à consulter un avocat spécialisé en droit de la famille. Évitez les suppositions : ce que votre ami a vécu dans une province ne s’applique pas forcément à la vôtre.

Faillite et propositions de consommateur : conséquences pour les conjoints

Si l’un des conjoints dépose une demande de mise en faillite ou une proposition de consommateur, l’autre conjoint n’est pas automatiquement tenu de répondre de ses dettes. Toutefois, les dettes communes restent une responsabilité partagée. Les procédures d’insolvabilité s’accompagnent également d’exigences budgétaires susceptibles d’avoir une incidence sur les finances du ménage.

Si l’un des conjoints dépose le bilan

Lorsqu’un conjoint dépose une demande de mise en faillite, ses créanciers ne peuvent plus engager de poursuites à son encontre. L’autre conjoint n’est pas concerné, sauf s’il est solidairement responsable des dettes. Découvrez comment la faillite affecte les conjoints et les idées reçues les plus courantes à ce sujet.

Les dettes communes nécessitent des solutions communes

Si les deux conjoints ont plusieurs dettes en commun, une proposition de consommateur conjointe permet de regrouper ces dettes et de mettre en place un plan de remboursement structuré. Consultez notre guide sur les propositions de consommateur conjointes pour les couples au Canada afin de comprendre dans quels cas cette option est pertinente et comment elle fonctionne.

Protégez-vous : conseils pratiques pour les couples

Anticiper est le meilleur moyen d’éviter toute responsabilité imprévue. Ces stratégies aident les couples à partager leur vie sans pour autant partager involontairement leurs dettes.

Comptes individuels et comptes communs : faire le bon choix

• Conservez des cartes de crédit et des lignes de crédit distinctes, à moins que les deux partenaires ne soient en mesure d’assumer sans difficulté une responsabilité conjointe.
• Si vous ouvrez un compte bancaire commun pour régler des factures en commun, évitez d’y associer une protection contre les découverts ou une ligne de crédit commune, sauf si cela s’avère nécessaire.
• Discutez de la manière dont vous allez gérer les dépenses imprévues afin qu’aucun des deux conjoints ne se retrouve à contracter des dettes à taux d’intérêt élevé sans avoir prévu de solution.

Conventions : contrats prénuptiaux et contrats de concubinage

Envisagez de conclure un contrat prénuptial ou un contrat de concubinage si l’un des partenaires a des dettes ou des biens importants antérieurs au mariage. Bien que ces contrats ne modifient pas les accords conclus avec les créanciers, ils permettent de clarifier la manière dont les dettes et les biens sont gérés entre vous, ainsi que la répartition des frais en cas de séparation.

Suivi et documentation

• Identifiez les dettes qui sont au nom de chaque associé et veillez à bien classer les documents.
• Vérifiez régulièrement vos rapports de solvabilité afin de repérer d’éventuelles erreurs ou des comptes dont vous ignorez l’existence.
• Fixez des limites de dépenses pour les utilisateurs autorisés et surveillez les transactions afin d’éviter les mauvaises surprises.

En cas de problème : solutions d’aide pour les couples

Si vos dettes deviennent ingérables, envisagez une proposition de consommateur ou d’autres solutions d’allègement. La communication peut réduire le stress et vous aider à choisir une voie sûre pour aller de l’avant. Ce guide pratique sur la manière d’aborder le sujet de l’endettement avec votre partenaire peut vous aider à entamer la conversation de manière constructive.

Exemples concrets : à quoi ressemble la responsabilité ?

• Utilisateur autorisé sur la carte de votre conjoint : vous ajoutez votre conjoint en tant qu’utilisateur autorisé afin de cumuler des récompenses. Celui-ci effectue des achats et manque un paiement. En tant que titulaire principal de la carte, vous êtes responsable du solde et des frais de retard.
• Prêt automobile avec cosignataire : votre conjoint n’ayant pas un historique de crédit suffisant, vous vous portez cosignataire pour que la demande soit acceptée. S’il perd son emploi et cesse de payer, le prêteur peut vous poursuivre pour le solde total, y compris les frais de reprise de possession.
• Prêt immobilier conjoint après la séparation : un accord de séparation stipule que votre conjoint se chargera de payer les mensualités du prêt immobilier. S’il ne le fait pas, vos cotes de crédit à tous les deux risquent d’en pâtir et le prêteur pourra se tourner vers l’un ou l’autre d’entre vous pour recouvrer la dette.
• Votre conjoint se place en faillite, mais la carte de crédit commune reste valable : la faillite de votre conjoint protège celui-ci contre ses créanciers, mais l’émetteur de la carte commune peut toujours vous poursuivre pour le montant total dû.

L’impact de l’endettement sur les finances des ménages dans le contexte économique actuel

La hausse des taux d’intérêt augmente le coût lié au maintien d’un solde impayé et au non-paiement des échéances. Selon la Banque du Canada, les variations des taux ont une incidence sur les coûts d’emprunt, qu’il s’agisse des prêts immobiliers, des lignes de crédit ou des intérêts sur les cartes de crédit. Parallèlement, Statistique Canada publie régulièrement des rapports sur les tendances en matière d’endettement des ménages et de difficultés financières, soulignant ainsi l’importance d’une gestion budgétaire transparente pour les couples.

Dans ce contexte, évitez de vous porter caution sans avoir établi de plan, envisagez de constituer un fonds d’urgence et réexaminez votre budget à mesure que les dépenses évoluent. L’objectif est de veiller à ce que les dettes restent au nom des personnes qui en font usage, et de vous assurer que les deux partenaires comprennent bien l’impact de ces obligations sur leurs objectifs communs.

Quand demander conseil : aide financière et juridique

Si vous ne savez pas si vous êtes responsable des dettes de votre conjoint ou comment organiser vos finances communes, pensez à consulter un avocat spécialisé en droit de la famille et un conseiller financier. Pour toute question relative au crédit à la consommation et à vos droits, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada fournit des conseils clairs. Si vous avez besoin d’un plan structuré pour gérer vos dettes, découvrez les différentes options proposées dans le guide « Comprendre l’allègement de la dette au Canada : votre guide vers la liberté financière ».

Conclusion

Au Canada, vous n’êtes pas automatiquement responsable des dettes de votre conjoint. La responsabilité n’intervient que si vous cosignez, vous portez caution ou partagez des comptes et des prêts communs. Les cartes de crédit font porter la responsabilité au titulaire principal de la carte, et non à l’utilisateur autorisé. En cas de séparation ou de divorce, les tribunaux tiennent compte des dettes lors du partage des biens, mais les créanciers continuent de se fonder sur les contrats initiaux. Grâce à une communication claire, à une gestion rigoureuse des comptes et à des accords éclairés, les couples peuvent protéger leurs finances tout en se soutenant mutuellement de manière efficace.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.