Le conseil en matière de crédit à Terre-Neuve : un guide pratique pour obtenir de l’aide en cas d’endettement
Si vous êtes confronté à des factures qui s’accumulent et à des appels incessants de la part de vos créanciers, vous n’êtes pas seul — et vous n’avez pas à vous débrouiller tout seul. Les services de conseil en crédit proposés à Terre-Neuve-et-Labrador vous offrent un moyen sûr et confidentiel de remettre vos finances sur les rails avec l’aide d’un professionnel qualifié. Mieux encore, la plupart de ces services sont gratuits.
Que vous habitiez à St. John’s, à Corner Brook, à Gander ou ailleurs dans la province, le conseil en matière de crédit peut vous aider à comprendre les options qui s’offrent à vous, à établir un budget réaliste et, si nécessaire, à mettre en place un plan de remboursement de vos dettes à un rythme que vous pouvez réellement gérer. Ce guide vous explique le fonctionnement du conseil en crédit à Terre-Neuve, son coût, les conditions d’éligibilité et comment trouver un organisme de confiance.
Qu’est-ce que le conseil en matière de crédit ?
Le conseil en crédit est un service professionnel dans le cadre duquel un conseiller agréé s’entretient avec vous — en personne, par téléphone ou en ligne — afin d’examiner votre situation financière dans son ensemble. Cela inclut vos revenus, vos dépenses mensuelles, l’ensemble de vos dettes et vos objectifs pour l’avenir. Le conseiller vous aide ensuite à comprendre toutes les options qui s’offrent à vous et vous recommande la solution la plus adaptée à votre situation.
À Terre-Neuve-et-Labrador, les services de conseil en matière de crédit sont principalement proposés par des organismes à but non lucratif tels que Credit Counselling Services of Newfoundland and Labrador (CCSNL), qui vient en aide aux familles de toute la province depuis 1982. La Credit Counselling Society propose également ses services aux résidents de Terre-Neuve par le biais de consultations téléphoniques et en ligne. Ces organismes sont agréés par Credit Counselling Canada, qui définit les normes nationales applicables à cette profession.
Si les conseils en matière de gestion budgétaire ne suffisent pas, votre conseiller peut vous recommander un plan de gestion de la dette (PGD). Il s’agit d’un accord formel dans le cadre duquel l’organisme négocie avec vos créanciers afin de réduire ou de supprimer les intérêts, puis regroupe toutes vos dettes non garanties en un seul versement mensuel que l’organisme distribue à vos créanciers en votre nom. Un DMP n’est pas un prêt : il s’agit d’un plan de remboursement structuré qui s’étend généralement sur trois à cinq ans. Pour une vue d’ensemble plus complète du fonctionnement du conseil en crédit à travers le Canada, nous mettons également à votre disposition un guide national détaillé.
Avantages et inconvénients du conseil en matière de crédit
Qui devrait (et qui ne devrait pas) envisager de recourir à un accompagnement en matière de crédit ?
- Vous avez les moyens de rembourser intégralement vos dettes, mais vous avez besoin d’aide pour organiser vos paiements
- Vous avez du mal à vous en sortir en raison des taux d’intérêt élevés de vos cartes de crédit, qui vous empêchent de progresser
- Vous souhaitez bénéficier de conseils professionnels en matière de budgétisation et de gestion financière ?
- Vous préférez éviter de déposer une proposition de consommateur ou de vous déclarer en faillite
- Vous vous sentez dépassé(e) et vous ne savez pas quelle solution de désendettement vous convient le mieux ?
- Votre dette est supérieure à ce que vous pourriez raisonnablement rembourser en cinq ans, même avec un taux d’intérêt réduit
- Vous avez principalement des dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile) qui ne sont pas prises en charge par un plan de gestion de dettes (DMP)
- Vous faites l’objet d’une procédure judiciaire engagée par des créanciers qui nécessite une intervention rapide
- Si votre salaire a déjà fait l’objet d’une saisie-arrêt, une proposition de consommateur ou une procédure de faillite pourrait s’avérer nécessaire pour y mettre fin
- Si vous souhaitez réduire le montant total de votre dette, et pas seulement les intérêts, une proposition de consommateur mérite d’être envisagée dans ce cas
À quoi ressemble un plan de gestion de la dette ?
Voici un exemple simplifié illustrant comment un plan de gestion de la dette (DMP), mis en place par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit de Terre-Neuve, pourrait aider une personne ayant 25 000 $ de dettes non garanties :
Comment s’installer à Terre-Neuve
- Rassemblez vos informations financières. Avant votre premier rendez-vous, dressez une liste de toutes vos dettes (noms des créanciers, soldes, taux d’intérêt), de vos revenus mensuels (bulletins de salaire ou relevés de prestations) et de vos dépenses courantes (loyer, courses, charges, assurances).
- Contactez un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. À Terre-Neuve, vos principales options sont le CCSNL (1-888-738-3328) et la Credit Counselling Society (1-888-527-8999). Ces deux organismes proposent des consultations gratuites par téléphone, en ligne ou en personne dans leurs bureaux de St. John’s.
- Réalisez votre bilan financier. Lors de votre première séance, le conseiller passera tout en revue avec vous, calculera votre ratio dette/revenu et vous présentera toutes les options disponibles, notamment des ajustements de votre budget, un programme de gestion de la dette, un regroupement de dettes, une proposition de consommateur ou d’autres solutions.
- Choisissez votre formule et inscrivez-vous. Si un plan de gestion de la dette (DMP) vous convient, l’agence rédigera une proposition, la transmettra à vos créanciers pour approbation et établira votre échéancier de remboursement. La plupart des créanciers répondent dans un délai de deux à quatre semaines.
- Effectuez vos paiements mensuels et prenez régulièrement de vos nouvelles. Vous effectuerez un versement mensuel à l’agence. Celle-ci se chargera de le répartir entre vos créanciers. La plupart des agences prévoient des bilans périodiques afin de suivre vos progrès et d’adapter le plan si votre situation venait à changer — par exemple, en cas de perte d’emploi ou de modification de vos revenus.
Trouver une agence de confiance à Terre-Neuve
Toutes les agences de conseil en matière de crédit ne se valent pas. Au Canada, ce secteur est en grande partie autorégulé ; il est donc important de choisir une agence dûment agréée. Voici les critères à prendre en compte :
Vérifiez l’accréditation. Recherchez des organismes membres de Credit Counselling Canada, qui exige de ses membres qu’ils respectent des normes strictes en matière de certification des conseillers, de transparence financière et de protection des consommateurs. À Terre-Neuve, le CCSNL est un membre accrédité de longue date.
Vérifiez qu’il s’agit bien d’une association à but non lucratif. Les organismes à but non lucratif légitimes facturent peu, voire rien, pour leurs services. Si une entreprise vous demande de verser des frais initiaux élevés ou vous promet d’« effacer » votre dette, considérez cela comme un signal d’alerte. Au Canada, les services de conseil en crédit réputés font preuve de transparence quant à leurs tarifs et à leur mode de fonctionnement.
Renseignez-vous sur les qualifications des conseillers. Les conseillers doivent être titulaires de certifications reconnues et avoir suivi une formation en gestion de l’endettement, en gestion budgétaire et en droit de la protection des consommateurs. N’hésitez pas à vous renseigner sur leurs qualifications dès votre premier appel.
Lisez les avis et consultez le site du BBB. Recherchez des agences bénéficiant d’excellentes notes attribuées par le Better Business Bureau et d’avis clients positifs. La Credit Counselling Society, par exemple, bénéficie de la note la plus élevée attribuée par le BBB et a reçu plus de 80 distinctions pour ses services.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Les services de conseil en matière de crédit sont-ils vraiment gratuits à Terre-Neuve ?
Oui. Des organismes à but non lucratif tels que le CCSNL et la Credit Counselling Society proposent des bilans financiers gratuits et des conseils en matière de gestion budgétaire. Si vous adhérez à un plan de gestion de la dette, des frais administratifs mensuels modiques peuvent s’appliquer (généralement compris entre 25 et 75 dollars, selon l’organisme et la province), mais la consultation initiale et l’accompagnement continu sont gratuits.
Le recours à un service de conseil en crédit risque-t-il de nuire à ma cote de crédit ?
La séance de conseil en elle-même n’a absolument aucune incidence sur votre score de crédit. Toutefois, si vous adhérez à un plan de gestion de la dette, vos créanciers attribueront la mention « R7 » à ces comptes, ce qui indique que vous effectuez vos remboursements par l’intermédiaire d’un tiers. Cette mention reste inscrite sur votre dossier de crédit pendant deux à trois ans après la fin du plan. Bien que cela fasse baisser votre cote à court terme, de nombreuses personnes constatent que leur solvabilité se rétablit relativement rapidement une fois le plan terminé et qu’elles reprennent une utilisation normale du crédit.
Quelle est la différence entre le conseil en matière de crédit et une proposition de consommateur ?
Le conseil en crédit débouche généralement sur un plan de gestion de la dette, dans le cadre duquel vous remboursez 100 % du capital de votre dette, mais à un taux d’intérêt réduit. Une proposition de consommateur, en revanche, est un accord juridiquement contraignant déposé par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé qui vous permet de ne rembourser qu’une partie de ce que vous devez — souvent entre 30 % et 50 % — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Les propositions de consommateur ont une incidence sur votre cote de crédit pendant trois ans après leur clôture (cote R7), à l’instar d’un plan de gestion de la dette, mais elles offrent également une protection juridique contre les créanciers, ce qui n’est pas le cas d’un plan de gestion de la dette. Le choix approprié dépend du montant de votre endettement et de ce que vous pouvez réellement vous permettre de rembourser.
Puis-je bénéficier d’un accompagnement en matière de crédit par téléphone ou en ligne depuis une zone rurale de Terre-Neuve ?
Tout à fait. Le CCSNL et la Credit Counselling Society proposent tous deux des consultations par téléphone et en ligne ; vous n’avez donc pas besoin d’être à St. John’s pour obtenir de l’aide. Le CCSNL dessert l’ensemble de la province depuis son bureau de St. John’s depuis que les progrès technologiques ont rendu possible le conseil à distance. Que vous soyez à Happy Valley-Goose Bay, à Labrador City ou dans une petite localité côtière, vous pouvez bénéficier d’un service de même qualité.
Combien de temps dure un plan de gestion de la dette ?
Au Canada, la plupart des programmes de gestion de la dette (PGD) s’étendent sur une période de trois à cinq ans, en fonction du montant de votre dette et de la somme que vous pouvez vous permettre de verser chaque mois. Pendant cette période, vous effectuez un versement mensuel unique à l’organisme de conseil en crédit, qui se charge de répartir cette somme entre vos créanciers. Si votre situation financière s’améliore, vous pouvez souvent augmenter le montant de vos versements et terminer plus tôt. Si elle se détériore — par exemple, en raison d’un licenciement ou d’une dépense imprévue —, votre conseiller peut vous aider à adapter le plan afin que vous ne preniez pas de retard.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
