Proposition de consommateur ou plan de gestion de la dette au Canada : une comparaison pratique réalisée par des experts

Lorsque le remboursement de vos dettes commence à peser lourdement sur votre budget, deux solutions couramment utilisées au Canada peuvent vous aider à reprendre le contrôle : la proposition de consommateur et le plan de gestion de la dette (PGD). Ces deux solutions visent à simplifier le remboursement et à réduire le stress, mais leur fonctionnement est très différent. Ce guide explique les principales différences, l’impact de chacune de ces solutions sur votre crédit et votre budget, ainsi que des situations concrètes dans lesquelles l’une des options s’avère souvent plus judicieuse que l’autre — afin que vous puissiez prendre votre décision en toute confiance.

Proposition de consommateur ou plan de gestion de la dette : l’essentiel

En résumé, une proposition de consommateur est une solution d’insolvabilité juridiquement contraignante prévue par la loi sur la faillite et l’insolvabilité, qui doit être gérée par un syndic d’insolvabilité agréé (LIT). Un programme de gestion de la dette (PGD) est un programme de remboursement volontaire coordonné par un organisme de conseil en crédit, qui vise généralement à réduire les intérêts et à regrouper les paiements.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada fournit des conseils utiles sur le fonctionnement de ces programmes et sur ce à quoi vous pouvez vous attendre. Lorsque vous comparez ces programmes, gardez à l’esprit vos principales priorités : mettre fin aux mesures de recouvrement ou à la saisie-arrêt sur salaire, réduire le montant total de votre dette, protéger vos biens et préserver vos possibilités futures d’accès au crédit.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur est un accord officiel, placé sous le contrôle du tribunal, conclu entre vous et vos créanciers chirographaires, par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé. Vous proposez de rembourser une partie de ce que vous devez — souvent nettement inférieure au montant total — sur une durée déterminée (jusqu’à cinq ans). Une fois la proposition déposée, un « sursis aux poursuites » légal met fin à la plupart des mesures de recouvrement, des actions en justice et des saisies-arrêts sur salaire. Les propositions de consommateur s’appliquent actuellement aux dettes non garanties ne dépassant pas 250 000 $ (hors prêt hypothécaire sur votre résidence principale). Une modification fédérale en cours — publiée fin 2025 mais non encore en vigueur en 2026 — porterait ce plafond à 325 000 dollars et l’indexerait annuellement sur l’inflation, ce qui permettrait à davantage de Canadiens de recourir à une proposition plutôt qu’à un programme de gestion de la dette (PGD).

• Procédure : Seul un LIT peut déposer une proposition de consommateur.
• Réduction de la dette : vous remboursez une partie négociée de votre dette non garantie (cartes de crédit, lignes de crédit, certains prêts personnels, prêts sur salaire, etc.).
• Protection : Le sursis judiciaire met généralement fin aux appels de recouvrement et aux saisies-arrêts.
• Frais : Les coûts sont réglementés et inclus dans vos mensualités prévues dans le contrat.
• Incidence sur le dossier de crédit : les comptes concernés sont généralement classés sous la mention R7 (accord spécial). La proposition elle-même reste enregistrée dans votre dossier pendant un certain temps après sa finalisation ; les délais varient selon les agences de crédit.

Pour en savoir plus sur les mécanismes, les coûts et les taux d’acceptation, consultez notre guide d’experts sur les propositions de consommateur. Si vous envisagez d’autres options officielles, comparez les détails dans l’article « Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) ».

Qu’est-ce qu’un plan de gestion de la dette ?

Un programme de gestion de la dette (PGD) est un accord informel coordonné par un organisme de conseil en crédit. Vous effectuez un versement mensuel groupé à cet organisme, qui se charge ensuite de répartir les fonds entre vos créanciers. Les PGD ne réduisent pas le capital que vous devez, mais ils permettent souvent de baisser les taux d’intérêt et de simplifier le remboursement.

• Gestion : Assurée par des organismes de conseil en matière de crédit (à but non lucratif ou à but lucratif).
• Allègement des intérêts : les créanciers acceptent souvent de réduire ou de geler les intérêts, ce qui peut raccourcir les délais de remboursement.
• Pas de suspension légale : les DMP ne mettent pas automatiquement fin aux procédures de recouvrement ou aux saisies-arrêts.
• Frais : les frais d’agence varient selon les prestataires.
• Incidence sur le dossier de crédit : les comptes faisant l’objet d’un plan de gestion de la dette (DMP) peuvent être signalés comme « R7 » pendant la durée du plan. Une fois celui-ci achevé, la manière dont ces informations sont communiquées évolue ; les délais varient selon l’agence de crédit et le créancier.

Pour en savoir plus sur la structure du programme, les conditions d’éligibilité, les frais et la procédure étape par étape, veuillez consulter les documents « Programmes de gestion de la dette : aide complète étape par étape pour les Canadiens » et notre « Guide complet des solutions de gestion de la dette ».

Proposition de consommateur ou plan de gestion de la dette : principales différences

Protection juridique et mesures de recouvrement

Une proposition de consommateur entraîne un sursis judiciaire qui suspend la plupart des mesures de recouvrement. Cela s’avère inestimable si vous faites déjà l’objet d’une saisie sur salaire ou d’une procédure judiciaire. Les programmes de gestion de la dette (PGD) n’offrent pas de protection juridique ; bien que de nombreux créanciers se montrent coopératifs, ils peuvent poursuivre leurs démarches de recouvrement s’ils le souhaitent.

Réduction de la dette ou allègement des intérêts ?

• Proposition de règlement à l’amiable : elle permet de réduire le montant de la dette que vous devez, souvent de manière considérable.
• DMP : Permet de conserver le capital inchangé, mais peut réduire les intérêts, ce qui rend le remboursement plus rapide et moins coûteux que les versements minimaux.

Cote de crédit et délai de communication des informations

Ces deux options entraînent une baisse temporaire de votre solvabilité pendant la durée du remboursement. En général, les comptes concernés sont signalés comme faisant l’objet d’un accord spécial (souvent sous la référence R7). Une proposition de consommateur reste quant à elle inscrite dans votre dossier pendant un certain temps après sa clôture ; les délais exacts varient selon les agences d’évaluation du crédit. Dans le cadre d’un programme de gestion de la dette (PGD), les comptes indiquent l’existence de cet accord tant que vous participez au programme. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada propose des conseils sur les pratiques en matière de rapports de crédit et sur la manière de rétablir votre solvabilité.

Coûts et frais

• Proposition de règlement à l’amiable : les honoraires du syndic sont réglementés et inclus dans vos versements mensuels.
• DMP : Les honoraires de l’agence varient ; demandez d’emblée le barème complet des honoraires.

Actifs et dettes garanties

En règle générale, aucune de ces deux options n’a d’incidence sur les prêts garantis (tels que les prêts immobiliers ou les crédits automobiles), à moins que vous ne choisissiez de céder un bien donné en garantie. Les propositions de consommateur concernent principalement les dettes non garanties. Les programmes de gestion de la dette (PGD) portent également sur les dettes non garanties ; certaines factures de services publics et de télécommunications peuvent être incluses, à la discrétion du créancier.

Quand chaque option est la plus adaptée

Si vous avez besoin d’une protection immédiate contre les procédures de recouvrement ou les saisies-arrêts

Une proposition de consommateur est généralement la solution la plus adaptée en raison du sursis judiciaire. Découvrez le fonctionnement des sursis judiciaires et leur importance dans notre guide consacré à ce sujet.

Si vous avez les moyens de rembourser le capital mais que vous avez besoin d’un allègement des intérêts et d’une solution simple

Un plan de gestion de la dette (DMP) s’avère souvent plus efficace si vos revenus sont stables et si votre endettement reste gérable une fois les intérêts réduits. Vous regrouperez ainsi vos remboursements sans subir les conséquences juridiques d’une déclaration d’insolvabilité.

Si vos revenus sont incertains — ou si vous avez perdu votre emploi

Si vos horaires varient ou si vous avez perdu votre emploi, vous pourriez avoir du mal à respecter un plan de gestion de la dette (PGD), car celui-ci exige le remboursement intégral du capital. Une proposition de consommateur permet d’adapter le montant des versements à votre budget. Pour obtenir des conseils pratiques, consultez la rubrique « Gestion de la dette après une perte d’emploi au Canada ».

Exemples concrets (avec des chiffres simples)

• Sara, 45 ans, 45 000 dollars de dettes sur ses cartes de crédit et ses lignes de crédit. Les paiements minimaux et les appels de recouvrement sont une source de stress quotidien. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, elle propose de rembourser 18 000 $ sur 5 ans (environ 300 $ par mois), et le sursis judiciaire met fin à la saisie sur salaire. Cela permet de réduire le capital de 60 % et d’établir un budget prévisible.
• Daniel, 32 ans, a 18 000 dollars de dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé. Il est à jour dans ses remboursements, mais ne parvient pas à faire face aux intérêts. Un plan de gestion de la dette (DMP) réduit les intérêts à un taux compris entre 0 et 10 % (selon le créancier), regroupe les remboursements à environ 350 $ par mois et supprime les nouveaux frais de retard. Il rembourse ainsi l’intégralité du capital plus rapidement, souvent en 3 à 4 ans.

Alors que Sara bénéficie d’une réduction du capital et d’une protection juridique, Daniel bénéficie d’un allègement des intérêts sans avoir à déposer de dossier officiel de procédure d’insolvabilité. La meilleure option pour vous dépend de votre budget, de l’urgence de la situation et de la nécessité ou non d’une protection juridique.

Comment se décider — et postuler — étape par étape

1) Évaluez vos dettes, vos revenus et vos dépenses essentielles

• Veuillez dresser la liste de toutes les dettes (soldes, taux d’intérêt, statut : à jour, en retard, en recouvrement).
• Calculez vos dépenses essentielles (logement, charges, alimentation, transports) et votre revenu net.
• Vérifiez si des agents de recouvrement vous contactent ou si des saisies-arrêts ont été mises en place.

2) Consultez des professionnels agréés

Consultez un syndic agréé en matière d’insolvabilité au sujet des propositions de consommateur et comparez les avis d’une agence de conseil en crédit réputée concernant les plans de gestion de la dette. Le gouvernement du Canada explique le rôle des syndics agréés et le cadre juridique régissant les propositions de consommateur.

3) Vérifiez les prestataires et posez les questions essentielles

• Les frais sont-ils transparents et plafonnés (pour les DMP) ?
• Quels sont les créanciers qui acceptent généralement des concessions sur les intérêts (plan de gestion de la dette) ?
• Quel montant de proposition de règlement correspondrait à votre budget (proposition de consommateur) ?
• Quel sera l’impact de chacune de ces options sur votre solvabilité à long terme ?

4) Tenez compte des objectifs à long terme et du contexte économique

L’évolution des taux d’intérêt et l’inflation ont une incidence sur le remboursement. À la mi-2026, le taux directeur de la Banque du Canada s’établit à 2,25 % après une série de baisses tout au long de l’année 2025, et il se maintient à ce niveau. Même avec ce taux directeur plus bas, les taux d’intérêt des cartes de crédit se maintiennent généralement autour de 20 % ou plus — ce qui explique précisément pourquoi l’allègement des intérêts offert par un programme de gestion de la dette (PGD), ou la réduction du capital prévue par une proposition de consommateur, permet encore à la plupart des gens de réaliser des économies bien plus importantes que le simple versement des paiements minimums. Pour comprendre l’effet de l’inflation sur la viabilité financière d’une proposition et sur les négociations avec les créanciers, consultez l’article « Comment l’inflation affecte les propositions de consommateur au Canada ».

Conséquences sur votre dossier de crédit — et comment le rétablir, quelle que soit l’option choisie

Combien de temps cela reste-t-il visible ?

Pendant la période de remboursement, les comptes sont généralement signalés comme faisant l’objet d’un accord particulier. Une proposition de consommateur reste quant à elle inscrite dans votre dossier de crédit pendant un certain temps après sa clôture ; les délais précis varient selon l’agence d’évaluation du crédit et la province. Les informations transmises dans le cadre d’un programme de gestion de la dette (PGD) portent principalement sur les comptes concernés et s’améliorent généralement une fois le programme terminé. L’ACFC présente des mesures concrètes pour surveiller et améliorer votre solvabilité.

Mesures concrètes pour la reconstruction

• Effectuez tous vos paiements dans les délais : c’est le facteur n° 1 pour améliorer votre score.
• Veillez à ce que votre taux d’utilisation du crédit reste faible (visez un taux inférieur à 30 % des plafonds).
• Lorsque vous serez prêt, envisagez d’opter pour une carte de crédit garantie ou une carte à faible plafond.
• Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit afin de corriger les erreurs éventuelles.

Pourquoi le contexte des taux d’intérêt est-il important ?

Avec un taux directeur de la Banque du Canada fixé à 2,25 % en 2026, les coûts d’emprunt au niveau de la politique monétaire ont baissé ; toutefois, les taux appliqués aux consommateurs sur les cartes de crédit et les prêts non garantis restent élevés. Il est donc toujours important de comparer soigneusement les taux au moment de vous reconstruire financièrement. Suivez l’évolution de la situation via la Banque du Canada et observez les tendances du bilan des ménages publiées par Statistique Canada. Ces indicateurs vous aident à déterminer le moment opportun pour contracter un nouveau crédit ou refinancer votre emprunt afin de réaliser des économies.

Des détails souvent négligés

L’ARC et la dette publique

Les propositions de règlement à l’amiable peuvent inclure de nombreuses dettes fiscales auprès de l’administration fiscale et des trop-perçus de l’État. Les plans de gestion de la dette ne permettent généralement pas de négocier les dettes envers l’État. Si des trop-perçus fiscaux ou liés aux prestations sociales sont en jeu, une proposition de règlement à l’amiable peut offrir une meilleure protection.

Services publics, télécommunications et prêts sur salaire

Les factures de services publics et de télécommunications sont souvent incluses dans les deux options lorsque les créanciers y consentent. Les prêts sur salaire sont généralement éligibles. Pour obtenir des conseils spécifiques aux services publics, consultez la rubrique « Proposition de règlement des dettes liées aux services publics : solutions d’experts ».

Prêts étudiants

Les prêts étudiants fédéraux et provinciaux sont soumis à des règles spécifiques. Dans de nombreux cas, les prêts étudiants doivent dater de plus de sept ans pour pouvoir être effacés dans le cadre d’une proposition de consommateur ; dans le cas contraire, ils peuvent rester exigibles. Les plans de gestion de la dette (PGD) ne modifient généralement pas les conditions des prêts étudiants accordés par les pouvoirs publics.

Autres options à envisager

• Prêt de regroupement de dettes : remplacez plusieurs dettes par un seul prêt à taux réduit si votre cote de crédit et vos revenus vous y permettent. Découvrez les véritables avantages du regroupement de dettes.
• Faillite : si une proposition n’est pas abordable ou si les créanciers refusent de l’accepter, la faillite peut constituer la solution de dernier recours. Comparez les principaux d
  

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  Se libérer de ses dettes
  

  Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

  Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.