L’endettement par carte de crédit au Canada en 2025 : des niveaux records, des conséquences concrètes et des solutions judicieuses pour reprendre le contrôle

Au Canada, l’endettement par carte de crédit a atteint de nouveaux sommets en 2025. Les données du secteur indiquent que la dette totale des consommateurs s’élève à 2 500 milliards de dollars, les soldes des cartes de crédit atteignant 124 milliards de dollars, soit une hausse de 9,2 % par rapport à l’année précédente. La dette moyenne par personne liée aux cartes de crédit a grimpé à 4 562 dollars (soit une hausse de 6,97 % par rapport à 2024). Si ces chiffres sont alarmants, la réalité qui se cache derrière est profondément humaine : une hausse du coût de la vie, des taux d’intérêt élevés et des difficultés financières qui pèsent sur les décisions quotidiennes.

Ce guide vous explique en détail la situation actuelle, en quoi cela concerne votre foyer, et vous propose des stratégies pratiques et fondées sur des données concrètes pour gérer et réduire vos dettes de carte de crédit, sans compromettre votre avenir.

La situation de l’endettement par carte de crédit au Canada (2025)

À mesure que l’année 2025 avance, l’endettement lié aux cartes de crédit reste un sujet de préoccupation pour les ménages canadiens. Le coût élevé du crédit et les pressions persistantes sur les prix ont poussé bon nombre d’entre eux à recourir au crédit renouvelable pour couvrir leurs dépenses essentielles et leurs dépenses imprévues.

• Endettement total des ménages : 2 500 milliards de dollars
• Soldes des cartes de crédit : 124 milliards de dollars (hausse de 9,2 % par rapport à l’année précédente)
• Dette moyenne par personne liée aux cartes de crédit : 4 562 $ (soit une hausse de 6,97 % par rapport à 2024)
• Chez les Canadiens en situation d’insolvabilité, la dette moyenne liée aux cartes de crédit a augmenté de 25,9 % en 2024 pour atteindre 20 398 dollars

Ces chiffres reflètent les difficultés générales rencontrées par les ménages. Les données de Statistique Canada montrent que la pression sur les prix des produits de première nécessité, tels que l’alimentation, le logement et les services publics, se poursuit, même si l’inflation s’atténue par rapport aux pics précédents. Lorsque les mensualités minimales augmentent et que les budgets se resserrent, de nombreuses familles se retrouvent à conserver des soldes impayés plus longtemps que prévu, ce qui accroît le montant total des intérêts payés au fil du temps.

Qui est le plus touché ?

Les jeunes Canadiens ressentent les effets de la crise :

• Le recours au crédit chez la génération Z a augmenté de 29 %, et les encours ont progressé de plus de 25 %.
• Chez les milléniaux, on a constaté une hausse moyenne de 35 % des soldes de cartes de crédit chez les emprunteurs en situation d’insolvabilité.
• Les « milléniaux » et la génération Z détiennent désormais, à eux deux, 1 100 milliards de dollars de crédit à la consommation, soit une hausse de 10 % par rapport à l’année précédente.

Toutes tranches d’âge confondues, près de la moitié des titulaires de carte de crédit reportent leur solde d’un mois sur l’autre, et 22 % des Canadiens prévoient de s’endetter davantage en 2025 simplement pour faire face à leurs dépenses courantes. Cette tendance peut rendre plus difficiles à atteindre certains objectifs d’avenir, tels que l’épargne, l’investissement ou l’accession à la propriété.

Pourquoi l’endettement par carte de crédit est en forte hausse

La forte hausse de l’endettement par carte de crédit n’est pas due à un seul facteur. Elle résulte à la fois de la hausse des taux d’intérêt, de l’augmentation du coût de la vie et d’une croissance inégale des revenus. Comprendre ces facteurs vous aide à cibler les solutions adaptées.

Taux d’intérêt et montants minimaux à payer

Les taux d’intérêt des cartes de crédit restent nettement plus élevés que ceux des autres types de prêts. Si vous conservez un solde impayé, même de légères variations de taux et des achats mensuels modestes peuvent rapidement entraîner une augmentation significative du montant dû. Découvrez comment les taux s’articulent généralement (et pourquoi les tranches de taux sont importantes) dans cet aperçu du taux d’intérêt moyen des cartes de crédit au Canada (2025).

Les paiements minimums ont également une incidence sur les résultats. En ne payant que le minimum, vous maintenez votre compte à jour, mais cela prolonge la durée de remboursement et augmente considérablement le montant total des intérêts que vous devrez payer, surtout si votre taux d’utilisation est élevé.

Pressions liées au coût de la vie

Malgré un ralentissement de l’inflation, le coût des produits de première nécessité reste plus élevé qu’avant la pandémie. Selon Statistique Canada, les ménages continuent de faire face à des dépenses élevées en matière d’alimentation, de loyer ou d’emprunt immobilier et de charges. Pour certains, les cartes de crédit permettent de combler ce manque à gagner, mais ce soulagement à court terme peut se transformer en pression financière à long terme si les soldes ne sont pas gérés de manière proactive.

Si vous avez subi une réduction de vos heures de travail, une perte d’emploi ou une augmentation de vos responsabilités en matière de prise en charge d’un proche, votre budget pourrait être plus fragile. Emploi et Développement social Canada propose des informations sur les prestations et les aides susceptibles de vous aider à stabiliser vos revenus pendant que vous réorganisez votre situation.

Les signes indiquant que votre endettement par carte bancaire devient risqué

Le suivi de ces indicateurs peut vous aider à agir à temps :

• Un taux d’utilisation du crédit supérieur à 30 % (le pourcentage du crédit total disponible que vous utilisez)
• Le fait de ne payer que le minimum pendant trois mois consécutifs ou plus
• Utilisation des cartes bancaires pour les dépenses essentielles en raison de problèmes de trésorerie
• Plusieurs cartes proches de leur plafond ou des retraits d’espèces fréquents
• Des retards de paiement ou une augmentation du nombre de relances de paiement

Si deux de ces critères ou plus s’appliquent, il est temps de mettre en place un plan structuré afin d’éviter les impayés et la dégradation de votre cote de crédit. Consultez les tendances nationales concernant le taux d’impayés sur les cartes de crédit au Canada pour comprendre comment les créanciers évaluent le risque.

Stratégies éprouvées pour gérer et réduire l’endettement lié aux cartes de crédit

Il n’existe pas de solution universelle, mais les plans les plus efficaces présentent quelques points communs : clarté, cohérence et maîtrise des coûts. Voici comment élaborer le vôtre.

1) Établir un budget canadien réaliste

• Répertoriez vos revenus mensuels (y compris les allocations) et vos dépenses fixes (loyer/prêt immobilier, charges, transports).
• Dressez la liste de vos dépenses variables (alimentation, abonnements, dépenses discrétionnaires) et fixez-vous des plafonds.
• Consacrez un montant fixe au remboursement de vos dettes, en plus des paiements minimaux.
• Adoptez des stratégies de « lissage des factures » pour vos dépenses trimestrielles ou annuelles : mettez de côté un petit montant chaque mois afin d’éviter les prélèvements imprévus.

Vous trouverez des ressources gouvernementales sur la gestion du budget et la protection des consommateurs sur le site Canada.ca. Si le coût de l’alimentation vous pose problème, consultez les conseils et aides ciblés proposés dans ce guide destiné aux Canadiens sur la gestion de la dette face à l’inflation alimentaire.

2) Choisissez un mode de remboursement que vous pourrez respecter

• Méthode de l’« avalanche » : remboursez en priorité le solde dont le taux d’intérêt est le plus élevé, tout en continuant à effectuer les paiements minimums sur les autres dettes. Cela permet de réduire le plus rapidement possible le montant total des intérêts payés.
• La méthode de la « boule de neige » pour rembourser vos dettes : commencez par rembourser le solde le plus faible afin de créer une dynamique, puis réaffectez ces paiements au compte suivant. Cela renforce votre motivation et simplifie la gestion de votre budget.

Les deux approches fonctionnent : c’est la régularité qui permet de réduire les soldes. Pour beaucoup, la méthode « avalanche », associée à un calendrier de prélèvements automatiques, offre le meilleur compromis entre épargne et maîtrise de ses dépenses.

3) Envisagez un regroupement de dettes ou un transfert de solde

Si vous possédez plusieurs cartes de crédit, le regroupement de vos dettes sous la forme d’un prêt à taux réduit ou d’un transfert de solde bénéficiant d’un taux de lancement nul ou très bas peut vous permettre de réduire vos frais d’intérêts et de simplifier vos remboursements. Découvrez les avantages du regroupement de dettes au Canada afin d’évaluer les économies potentielles, les risques associés et de suivre un plan étape par étape.

• Avantages : taux d’intérêt plus bas, un seul versement, possibilité de rembourser plus rapidement.
• Inconvénients : les frais de transfert, les périodes promotionnelles qui prennent fin et la nécessité de faire preuve de discipline dans vos dépenses (pour éviter de voir les soldes s’accumuler à nouveau).

Si vous ne savez pas quelle solution convient le mieux à votre situation, comparez les programmes structurés de gestion de la dette aux prêts de regroupement. Ces programmes permettent de négocier des réductions de taux d’intérêt auprès des créanciers et proposent un plan de remboursement structuré sans recourir à un nouvel emprunt.

4) Envisagez de faire appel à des professionnels si nécessaire

Lorsque vos dettes deviennent ingérables, des syndics de faillite agréés et des conseillers en crédit certifiés peuvent vous aider à examiner différentes options, telles que les propositions de consommateur, les plans de gestion de la dette ou, en dernier recours, la faillite. Pour vous concentrer plus précisément sur les solutions de désendettement par carte de crédit et leur fonctionnement, consultez les meilleures stratégies de désendettement par carte de crédit ainsi que les options soutenues par l’État présentées dans ce guide consacré aux programmes gouvernementaux de désendettement par carte de crédit.

Le recours à un accompagnement professionnel peut vous offrir des protections juridiques (telles que la suspension des appels de recouvrement) et des modalités de remboursement adaptées à votre situation. Il vous aide également à éviter les pièges courants, comme le recours à des prêts à taux élevés pour obtenir un soulagement à court terme.

Exemples concrets : à quoi ressemble un plan ?

Voici un exemple d’approche pour un ménage ayant une dette de 12 000 dollars répartie sur trois cartes de crédit à des taux élevés :

• Étape 1 : Stabiliser la trésorerie. Établissez un budget rigoureux, suspendez les abonnements non essentiels et optez pour des alternatives moins coûteuses (par exemple, planifier vos repas, utiliser les transports en commun).
• Étape 2 : Choisissez la méthode « avalanche ». Consacrez 250 $ supplémentaires par mois au remboursement de la carte dont le taux d’intérêt est le plus élevé et continuez à effectuer les paiements minimums sur les autres.
• Étape 3 : Envisagez une consolidation. Si vous pouvez bénéficier d’un prêt de regroupement à un taux nettement inférieur, calculez le montant total des intérêts sur toute la durée du prêt et comparez-le à votre stratégie « avalanche ». Si le coût total est moins élevé et que la durée est réaliste, optez pour cette solution.
• Étape 4 : Installez des garde-corps. Utilisez une carte de débit ou une seule carte de crédit à plafond bas pour vos dépenses essentielles ; évitez d’ouvrir de nouvelles lignes de crédit tant que le taux d’utilisation de vos limites de crédit n’est pas inférieur à 30 %.
• Étape 5 : Procédez à un bilan trimestriel. Réexaminez votre budget tous les trois mois afin de réaffecter vos économies au remboursement de vos dettes, d’adapter votre budget en fonction de l’évolution de vos revenus et de suivre vos progrès.

Résultat : de nombreux ménages réduisent le montant des intérêts payés de plusieurs milliers d’euros sur la durée du remboursement, améliorent leur taux d’utilisation du crédit et renforcent leur résilience financière grâce à des versements réguliers et prévisibles.

Comment les dettes de carte de crédit influencent votre score de crédit

Votre score de crédit dépend de votre comportement en matière d’utilisation des cartes bancaires. Parmi les principaux facteurs, on peut citer :

• Historique de paiement : les paiements manqués ou en retard peuvent rapidement faire baisser votre score.
• Taux d’utilisation : en maintenant votre taux d’utilisation en dessous de 30 % sur l’ensemble de vos cartes, vous contribuez à préserver votre score.
• Durée de l’historique de crédit et nouveaux comptes : l’ouverture de plusieurs nouveaux comptes en peu de temps peut faire baisser temporairement votre score.

Réduire vos soldes, automatiser vos paiements et éviter de contracter de nouvelles lignes de crédit à taux d’intérêt élevé constituent les moyens les plus rapides de stabiliser votre score. Pour en savoir plus sur les frais d’intérêt et leur incidence sur la rapidité de remboursement, consultez à nouveau l’aperçu des taux d’intérêt des cartes de crédit pour 2025.

Ce que les perspectives pour 2025 signifient pour votre portefeuille

Bien que l’inflation ait ralenti par rapport à ses pics antérieurs, les coûts des produits de première nécessité restent élevés et les conditions de crédit sont plus strictes qu’il y a quelques années. Selon Statistique Canada, la hausse des prix varie selon les catégories ; c’est pourquoi il convient de cibler les postes qui pèsent le plus sur votre budget — alimentation, logement, transports, garde d’enfants — afin de réaliser les économies les plus importantes.

Les évolutions du marché du travail peuvent également avoir une incidence sur la stabilité de vos revenus et vos stratégies de gestion de la dette. Si votre foyer est confronté à des changements professionnels, renseignez-vous sur les aides et les ressources de formation proposées par Emploi et Développement social Canada. Adapter votre plan de remboursement à des prévisions de revenus réalistes permet d’éviter les contretemps et de respecter le calendrier de remboursement prévu.

Ressources et soutien fiables au Canada

• Gouvernement du Canada: protection des consommateurs, outils de gestion budgétaire et informations sur les prestations.
• Statistique Canada: des données sur l’inflation, les salaires et les dépenses des ménages pour vous aider à élaborer votre plan.
• Emploi et Développement social Canada: aides liées à l’emploi, à la formation et à la stabilité des revenus.
• Programmes de gestion de la dette: des solutions d’allègement structurées qui permettent de négocier des taux d’intérêt réduits et des mensualités fixes.
• Le regroupement de dettes au Canada: découvrez les économies que vous pouvez réaliser, les risques associés et comment procéder correctement.
• Stratégies d’allègement de la dette liée aux cartes de crédit: comparez les solutions concrètes permettant de réduire vos soldes en toute sécurité.
• Programmes gouvernementaux d’allègement de la dette liée aux cartes de crédit: découvrez les options proposées par les pouvoirs publics et les conditions d’éligibilité.

Conclusion

Le niveau record de l’endettement par carte de crédit au Canada en 2025 reflète les pressions réelles qui pèsent sur les ménages : hausse des coûts, taux d’intérêt élevés et budgets plus serrés. La voie la plus sûre à suivre consiste à établir un plan clair : établissez un budget réaliste, choisissez une méthode de remboursement que vous pouvez maintenir, réduisez les intérêts grâce à un regroupement de dettes ou à des programmes adaptés le cas échéant, et protégez votre solvabilité en effectuant vos paiements dans les délais et en réduisant votre taux d’utilisation. Grâce à des décisions éclairées et à une mise en œuvre rigoureuse, vous pouvez reprendre le contrôle — mois après mois — et garder vos objectifs à long terme à portée de main.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.