Déclaration de faillite au Canada : aperçu des coûts
Au Canada, la notion de faillite est régie par le droit fédéral, et plus précisément par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI). Déclarer faillite est une décision financière importante qui peut apporter un soulagement aux particuliers submergés par les dettes, mais elle a également des répercussions à long terme sur leur cote de crédit et leur situation financière. Il est essentiel de bien comprendre les coûts liés à une déclaration de faillite pour toute personne envisageant cette option. Cet article détaille les principales dépenses afin de vous donner une idée plus précise de ce à quoi vous devez vous attendre.
Honoraires de la première consultation
Avant d’entamer une procédure de faillite, la première étape consiste généralement à consulter un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT). Ces professionnels sont les seuls habilités à gérer les dossiers de faillite au Canada. De nombreux syndics proposent une première consultation gratuite, afin d’évaluer votre situation financière et de vous conseiller sur la meilleure marche à suivre, qui ne passe pas nécessairement par la faillite. Cependant, certains peuvent facturer des honoraires pour ce service ; il est donc essentiel de vous renseigner dès le départ sur le coût de la consultation.
Frais administratifs de base
Si la faillite est jugée comme l’option la plus appropriée, l’étape suivante consiste à comprendre les coûts associés. Les frais administratifs de base liés au dépôt d’une demande de faillite au Canada peuvent inclure les frais de dépôt, les honoraires du syndic et les frais d’évaluation, le cas échéant. Ceux-ci sont généralement regroupés en un seul versement mensuel que vous verserez au syndic. Le coût total peut varier en fonction de vos revenus, de la complexité de votre procédure de faillite et de la présence ou non d’actifs pouvant être vendus pour rembourser une partie de la dette. Le surintendant des faillites fixe un barème de frais minimaux que les syndics sont tenus de respecter, mais le montant exact peut varier.
Versements au titre des excédents de recettes
L’un des facteurs les plus importants qui influent sur le coût d’une procédure de faillite est la notion de « revenu excédentaire ». L’État fixe des seuils correspondant au montant maximal de revenus qu’une personne ou un ménage peut percevoir pendant la procédure de faillite, en tenant compte du nombre de personnes à charge. Si vos revenus dépassent ces limites, vous êtes tenu de verser des paiements au titre du revenu excédentaire, ce qui peut augmenter considérablement le coût global de votre procédure de faillite. Ces paiements sont calculés sur la base de votre revenu moyen pendant la durée de la procédure de faillite, qui est généralement de 21 mois pour une première faillite et de 36 mois pour les faillites suivantes, si vous êtes tenu de verser des paiements au titre du revenu excédentaire.
Liquidation d’actifs
Lorsque vous déposez une demande de mise en faillite, vous risquez également de perdre certains de vos biens, en fonction de leur valeur et des exemptions prévues par les lois provinciales ou fédérales. Il peut s’agir, entre autres, de biens immobiliers, de véhicules ou d’épargne. La vente de ces biens par le syndic sert à couvrir les frais d’administration et à rembourser les créanciers. Bien qu’il ne s’agisse pas d’une dépense « directe », la perte de biens de valeur peut avoir un impact financier important dont il convient de tenir compte.
Remboursements et crédits d’impôt
Au cours de l’année où vous déclarez faillite, tous les remboursements d’impôts, crédits de TPS/TVH et autres remboursements auxquels vous auriez normalement droit sont versés au syndic. Ces montants servent à couvrir les frais liés à la faillite et à rembourser vos créanciers. Il est important de tenir compte de la perte de ces remboursements et crédits potentiels dans le coût global d’une déclaration de faillite.
Frais de conseil en matière de crédit
Pour mener à bien votre procédure de faillite et obtenir une libération de vos dettes, vous êtes tenu de suivre deux séances de conseil en matière de crédit. Le coût de ces séances est généralement inclus dans le montant total des frais de faillite ; toutefois, ce montant peut varier en fonction du prestataire. Ces séances ont pour but de vous aider à gérer plus efficacement vos finances à l’avenir et constituent un élément essentiel de la procédure de faillite au Canada.
Conclusion
Le coût d’une procédure de faillite au Canada varie considérablement en fonction de la situation de chacun. Il est essentiel de discuter de l’ensemble des frais et coûts potentiels avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité avant de décider d’engager cette démarche. Si la faillite peut vous offrir un nouveau départ en effaçant certaines dettes, elle entraîne toutefois des coûts, tant sur le plan financier qu’en termes de solvabilité future. Évaluer soigneusement le pour et le contre, tout en comprenant les dépenses associées, peut vous aider à prendre une décision éclairée quant à savoir si la faillite est le choix qui convient le mieux à votre situation financière.
Vérifiez si vous remplissez les conditions pour bénéficier d’un allègement de dette
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
