Le regroupement de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul versement, idéalement à un taux d’intérêt plus bas. Au Canada, l’« organisme » qui s’en charge pour vous peut être une banque, une coopérative de crédit, un prêteur en ligne, un prêteur « non prime » ou un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, et chacun fonctionne de manière très différente. Ce guide explique le fonctionnement du regroupement de dettes, les critères à prendre en compte pour choisir un prestataire, la comparaison entre les cinq principaux types de prestataires, ainsi que la marche à suivre pour vous lancer sans payer plus que nécessaire.
Points clés à retenir
- Le regroupement de dettes simplifie la gestion de vos finances en regroupant plusieurs dettes en un seul versement.
- Les cinq principaux types de prestataires de services de regroupement de dettes au Canada sont les banques, les coopératives de crédit, les prêteurs en ligne, les prêteurs « non prime » et les organismes de conseil en crédit à but non lucratif.
- Comparez le taux annuel effectif global (TAEG), les frais, la durée et le coût total de l’emprunt, et pas seulement la mensualité.
- Un prêt de regroupement n’est utile que si le nouveau taux est nettement inférieur à celui que vous payez actuellement et si vous cessez de contracter de nouvelles dettes.
- Si vous ne remplissez pas les conditions requises pour bénéficier d’un taux d’intérêt avantageux, un plan de gestion de la dette ou une proposition de consommateur pourrait s’avérer moins coûteux qu’un prêt à taux élevé.
Comprendre le regroupement de dettes
Le regroupement de dettes consiste à remplacer plusieurs dettes, généralement des cartes de crédit, des lignes de crédit et d’autres soldes non garantis, par un seul versement. Le plus souvent, cela implique de contracter un nouveau prêt et de l’utiliser pour rembourser les anciens soldes. Cela peut également prendre la forme d’un plan de gestion de la dette, dans le cadre duquel un organisme de conseil en crédit à but non lucratif demande à vos créanciers de réduire ou de suspendre les intérêts, et vous effectuez un versement mensuel unique à cet organisme.
Quoi qu’il en soit, le regroupement de dettes ne réduit pas le montant de votre dette. Son intérêt réside dans un taux d’intérêt plus bas, une date de remboursement fixe et un versement unique plus facile à gérer. Pour mieux comprendre dans quels cas cette solution est avantageuse, consultez notre guide sur les avantages et les risques du regroupement de dettes au Canada.
Critères de sélection d’une société de regroupement de dettes
- Taux annuel effectif global (TAEG) : Le TAEG comprend les intérêts ainsi que les frais obligatoires et constitue le meilleur indicateur unique du coût. Au Canada, le plafond légal des taux d’intérêt est fixé à 35 %, mais les taux proches de cette limite rendent rarement le regroupement de dettes intéressant.
- Frais : Soyez attentif aux frais de dossier ou d’administration, à l’assurance prêt facultative et aux pénalités de remboursement anticipé. Vérifiez bien les coûts cachés des prêts de regroupement avant de signer.
- Durée du prêt : une durée plus longue réduit le montant des mensualités, mais augmente le montant total des intérêts. Choisissez la durée la plus courte que vous pouvez vous permettre sans difficulté.
- Règles relatives au remboursement anticipé : assurez-vous de pouvoir effectuer des versements supplémentaires ou de rembourser votre prêt avant l’échéance sans encourir de pénalité.
- Agrément et transparence : les prêteurs doivent être agréés lorsque votre province l’exige, et doivent vous communiquer par écrit l’ensemble des frais avant que vous ne donniez votre accord. Les organismes de conseil en crédit à but non lucratif peuvent être accrédités par Credit Counselling Canada.
- Vérification de solvabilité : privilégiez les prestataires qui proposent une préqualification sans incidence sur votre score de crédit, afin que vous puissiez comparer les offres sans que votre score ne baisse.
Les 5 principaux types de sociétés de regroupement de dettes
Plutôt que de classer les entreprises une à une, dont les tarifs et les conditions changent fréquemment, voici les cinq types de prestataires les plus utilisés par les Canadiens.
1. Les banques
Les grandes banques proposent des prêts personnels non garantis, des lignes de crédit et des produits de crédit immobilier destinés au regroupement de dettes. Elles offrent généralement les taux les plus bas aux emprunteurs disposant d’un bon dossier de crédit et de revenus stables. Si vous êtes déjà client d’une de ces banques, renseignez-vous sur les tarifs préférentiels réservés aux clients fidèles.
2. Les coopératives de crédit
Les coopératives de crédit proposent des produits similaires et font souvent preuve d’une plus grande souplesse envers les adhérents dont la solvabilité est limite ou qui justifient d’un historique local. Les taux peuvent être compétitifs, et les décisions sont souvent prises au niveau local.
3. Prêteurs en ligne
Les prêteurs en ligne proposent des demandes de prêt numériques rapides et un déblocage rapide des fonds. Les taux varient considérablement en fonction de votre profil de crédit ; veillez donc à comparer attentivement le TAEG. Les plateformes en ligne peuvent présenter plusieurs offres à la fois, mais la plateforme elle-même n’est pas le prêteur.
4. Prêteurs « non traditionnels »
Les prêteurs à tempérament « non prime » acceptent les emprunteurs refusés par les banques, mais leurs taux peuvent avoisiner le plafond légal. Un prêt « non prime » peut tout de même s’avérer judicieux s’il permet de remplacer une dette encore plus coûteuse, comme les prêts sur salaire, mais faites d’abord le calcul.
5. Organismes de conseil en matière de crédit à but non lucratif
Au lieu d’un prêt, ces organismes mettent en place un plan de gestion de la dette. Les créanciers réduisent ou suspendent souvent les intérêts, et vous remboursez la totalité du solde par le biais d’une seule mensualité, sur une période pouvant aller jusqu’à environ cinq ans. Aucune vérification de solvabilité n’est requise pour en bénéficier, bien que ce plan soit mentionné dans votre dossier de crédit.
Analyse comparative des 5 types
| Type de prestataire | Profil type | Principal avantage | Inconvénient principal |
|---|---|---|---|
| Banques | Bonne solvabilité, revenus stables | Taux les plus bas | Conditions d’octroi plus strictes |
| Coopératives de crédit | Membres, solvabilité limite | Conditions d’octroi souples | Conditions d’adhésion et limites régionales |
| Prêteurs en ligne | Capacité de remboursement correcte à bonne | Rapidité et commodité | Large fourchette de taux |
| Prêteurs « non prime » | Capacité de remboursement plus faible | Conditions d’octroi plus souples | Taux et frais élevés |
| Organismes de conseil en matière de crédit | Possibilité de rembourser l’intégralité de la dette si les intérêts sont réduits | Taux d’intérêt réduit ou nul, aucun prêt n’est nécessaire | Solde intégralement remboursé ; les créanciers peuvent refuser |
Si aucune de ces solutions ne vous permet d’effectuer un remboursement adapté à vos moyens, une proposition de consommateur déposée par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé peut légalement réduire le montant que vous devez rembourser au titre de vos dettes non garanties et regrouper celles-ci en un seul versement mensuel.
Conseils pour vous lancer dans le processus de regroupement de dettes
- Énumérez toutes vos dettes. Notez chaque solde, chaque taux d’intérêt et chaque montant minimum à payer afin de savoir ce qu’un nouveau prêt devra proposer de mieux.
- Vérifiez votre dossier de crédit. Corrigez les erreurs auprès d’Equifax et de TransUnion avant de déposer votre demande.
- Demandez au moins trois devis. Comparez côte à côte le TAEG, les frais et le coût total.
- Calculez le coût total. Multipliez le montant mensuel par le nombre de mois, ajoutez les frais éventuels, puis comparez ce montant à votre situation actuelle.
- Cessez d’utiliser les cartes dont le solde a été intégralement remboursé. La consolidation échoue lorsque les anciens soldes s’accumulent à nouveau.
- Si vous avez des doutes, consultez un professionnel. Les conseillers en crédit à but non lucratif et les syndics de faillite agréés proposent des consultations gratuites.
Foire aux questions
Qu’est-ce que le regroupement de dettes ?
Le regroupement de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul versement, généralement par le biais d’un nouveau prêt ou d’un plan de gestion de dettes. Cela ne réduit pas le montant que vous devez, mais cela peut faire baisser votre taux d’intérêt et vous permettre de fixer une date de remboursement définitive.
Comment choisir la bonne société de regroupement de dettes ?
Comparez le TAEG, les frais, la durée et les conditions de remboursement anticipé, vérifiez que le prestataire dispose d’une licence ou d’un agrément, et demandez des devis écrits à au moins trois prestataires. Choisissez l’option présentant le coût total le plus bas et un montant de mensualité que vous pouvez assumer.
Quelles sont les meilleures sociétés de regroupement de dettes ?
Le choix du meilleur prestataire dépend de votre solvabilité et de vos revenus. Les emprunteurs disposant d’une bonne solvabilité bénéficient généralement des taux les plus bas auprès des banques et des coopératives de crédit ; les prêteurs en ligne et les prêteurs « non prime » s’adressent aux personnes dont la solvabilité est moins bonne, à un coût plus élevé ; enfin, les organismes de conseil en crédit à but non lucratif proposent des plans de gestion de la dette comme alternative sans recours au crédit.
Quels sont les critères à prendre en compte lorsque l’on compare différentes sociétés de regroupement de dettes ?
Comparez le TAEG, l’ensemble des frais, la durée du prêt, les conditions de remboursement anticipé, vérifiez si la préqualification donne lieu à une vérification informelle de votre solvabilité, ainsi que le montant total que vous devrez rembourser.
Quels conseils devriez-vous suivre lorsque vous vous lancez dans un processus de regroupement de dettes ?
Dressez la liste de vos dettes, vérifiez votre dossier de crédit, demandez au moins trois devis, calculez le coût total de chacun d’entre eux et cessez d’utiliser les cartes dont vous avez réglé le solde. Si aucun prêt ne propose de taux plus avantageux que ceux dont vous bénéficiez actuellement, adressez-vous à un conseiller en crédit à but non lucratif ou à un syndic de faillite agréé.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
