Lorsque l’endettement commence à vous sembler ingérable, il est naturel de rechercher une entreprise capable de vous en débarrasser. Au Canada, cependant, le terme « entreprise de désendettement » recouvre des types d’organismes très différents, allant des conseillers en crédit à but non lucratif aux syndics agréés par le gouvernement fédéral, en passant par les sociétés de règlement de dettes à but lucratif. Certaines peuvent légalement réduire le montant de votre dette ; d’autres ne le peuvent pas. Ce guide explique ce que signifie l’allègement de la dette au Canada, les caractéristiques qui distinguent un prestataire digne de confiance d’un prestataire coûteux, comment comparer les principaux types de prestataires, et comment choisir celui qui convient le mieux à votre situation.
Points clés à retenir
- Au Canada, le terme « allègement de la dette » désigne généralement le conseil en matière de crédit, un plan de gestion de la dette, une proposition de consommateur ou la faillite.
- Seul un syndic de faillite agréé peut déposer une proposition de consommateur ou une demande de mise en faillite, les deux options qui permettent légalement de réduire ou d’éliminer les dettes non garanties.
- Les organismes de conseil en crédit à but non lucratif proposent des conseils gratuits et des plans de gestion de la dette qui peuvent permettre de réduire les intérêts, mais vous devez rembourser la totalité du solde.
- Les sociétés de règlement de dettes à but lucratif ne sont pas habilitées à engager des procédures judiciaires, et leurs honoraires ainsi que les résultats obtenus varient considérablement.
- Le prestataire idéal est celui qui dispose d’une licence ou d’un agrément, qui vous explique par écrit chaque élément de ses tarifs et qui vous recommande la formule la mieux adaptée à votre budget.
Comprendre l’allègement de la dette : ce qu’il faut savoir
L’allègement de la dette désigne tout dispositif qui facilite le remboursement de votre dette ou réduit le montant que vous devez. Au Canada, les principales options se répartissent en deux catégories. La première catégorie vous aide à rembourser ce que vous devez à des conditions plus avantageuses : conseils en matière de gestion budgétaire, prêts de consolidation de dettes et plans de gestion de dettes mis en place par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit. La deuxième catégorie réduit ou élimine légalement les dettes non garanties : une proposition de consommateur ou une faillite, toutes deux déposées en vertu de la Loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité.
Cette différence est importante, car c’est souvent le prestataire que vous contactez qui détermine les options qui vous seront proposées. Un prêteur vous parlera de prêts. Un conseiller en crédit vous proposera généralement un plan de gestion de la dette. Un syndic de faillite agréé est tenu de vous expliquer toutes vos options, y compris celles qu’il ne gère pas lui-même. Le fait de le savoir avant de passer votre premier appel vous aidera à déterminer si les conseils que vous recevez sont exhaustifs.
Principales caractéristiques des meilleures sociétés de désendettement
Quel que soit le type de prestataire que vous envisagez, voici les caractéristiques à prendre en compte.
1. La licence ou l’agrément approprié
Les syndics agréés en matière d’insolvabilité sont agréés et supervisés par le Bureau du surintendant des faillites, un organisme fédéral, et vous pouvez vérifier la validité de l’agrément d’un syndic dans son annuaire public. Les organismes de conseil en crédit à but non lucratif peuvent être accrédités par Credit Counselling Canada, qui établit des normes nationales en matière de certification des conseillers et de transparence. Si une entreprise ne dispose ni de l’un ni de l’autre, demandez-lui précisément quelles sont les activités pour lesquelles elle est autorisée à exercer dans votre province.
2. Des tarifs clairs et consignés par écrit
Un prestataire digne de confiance vous explique tous les frais avant que vous ne signiez. Les frais liés à une proposition de consommateur et à une faillite sont fixés par la réglementation fédérale et sont prélevés sur les versements que vous effectuez, et non en plus de ceux-ci. Les plans de gestion de dettes s’accompagnent généralement de frais administratifs mensuels modestes. Méfiez-vous de toute entreprise qui exige un paiement important avant même d’avoir commencé à travailler pour vous ; certaines provinces limitent ou interdisent les frais payables d’avance pour les services de règlement de dettes.
3. Des conseils sur toutes les options, et pas seulement sur une seule
Les meilleurs prestataires commencent par analyser en détail vos revenus, vos dépenses, votre patrimoine et vos dettes, puis vous expliquent quelles options vous conviennent et pourquoi. Si la seule solution proposée est celle que commercialise l’entreprise, demandez un deuxième avis.
4. Une discussion franche sur les conséquences sur votre dossier de crédit
Toute forme d’allègement de dette a, d’une manière ou d’une autre, une incidence sur votre dossier de crédit. Un prestataire de qualité vous explique comment cela se passe, pendant combien de temps et ce que vous pouvez faire pour rétablir votre solvabilité par la suite, plutôt que de vous promettre que votre dossier de crédit ne sera pas affecté.
5. Des promesses réalistes
Aucun prestataire sérieux ne peut garantir que les créanciers accepteront un pourcentage précis, ni que les appels de recouvrement cesseront immédiatement, sauf en cas de procédure judiciaire. Une proposition de consommateur ou une faillite met effectivement fin, en vertu de la loi, à la plupart des mesures de recouvrement et aux saisies sur salaire ; ce n’est pas le cas d’un accord à l’amiable.
6. Accompagnement après la mise en place du programme
Recherchez une aide à la gestion budgétaire, des conseils financiers et une communication claire tout au long de la durée du plan, afin de ne pas retomber dans l’endettement une fois celui-ci terminé.
Comparaison des principaux types de prestataires de services d’allègement de la dette
Plutôt que de classer chaque entreprise individuellement, dont les services et les tarifs évoluent fréquemment, voici une comparaison des principaux types de prestataires au Canada.
Organismes de conseil en matière de crédit à but non lucratif
Leur activité : des conseils gratuits en matière de gestion budgétaire et, le cas échéant, un plan de gestion de la dette. L’agence demande à vos créanciers de réduire ou de suspendre les intérêts, et vous effectuez un seul versement mensuel que l’agence se charge de répartir.
Idéal pour : les personnes capables de rembourser la totalité du solde en cinq ans environ si le taux d’intérêt est réduit.
N’oubliez pas : vous remboursez 100 % du capital, les créanciers ne sont pas tenus de donner leur accord et ce plan n’a pas de caractère juridiquement contraignant.
Syndics autorisés en insolvabilité
Leurs services : des consultations initiales gratuites portant sur toutes les options possibles, et ce sont les seuls professionnels habilités à déposer une proposition de consommateur ou une demande de mise en faillite. Une proposition de consommateur peut réduire le montant que vous devez rembourser au titre de vos dettes non garanties, souvent de manière significative, avec un versement adapté à vos moyens.
Idéal pour : les personnes qui ne sont pas en mesure, de manière réaliste, de rembourser la totalité de leur dette, ou qui ont besoin d’une protection juridique contre les mesures de recouvrement ou la saisie sur salaire.
N’oubliez pas : ces deux options figurent sur votre dossier de crédit pendant une période déterminée, et certaines dettes, telles que les pensions alimentaires, n’y sont pas incluses.
Sociétés de règlement de dettes à but lucratif
Leur rôle : ils s’efforcent de négocier avec vos créanciers des règlements forfaitaires ou à montant réduit, généralement pendant que vous épargnez de l’argent sur un compte distinct.
Idéal pour : un groupe restreint de personnes disposant de liquidités pour des offres forfaitaires.
N’oubliez pas : ces sociétés ne sont pas habilitées à déposer des propositions ou des procédures de faillite ; les créanciers ne sont pas tenus d’accepter leurs offres ; les intérêts et les mesures de recouvrement peuvent se poursuivre ; et leurs honoraires peuvent être élevés. Beaucoup finissent de toute façon par orienter leurs clients vers un syndic.
Prêteurs proposant des prêts de regroupement de dettes
Ce qu’ils font : regrouper plusieurs dettes en un seul nouveau prêt, idéalement à un taux d’intérêt plus bas.
Idéal pour : les personnes disposant d’un revenu stable et d’une bonne solvabilité, qui peuvent bénéficier d’un taux nettement inférieur à celui qu’elles paient actuellement. Consultez notre guide sur les avantages et les risques du regroupement de dettes.
N’oubliez pas : rien n’est pardonné, et les prêts à taux élevé destinés aux personnes ayant une faible solvabilité peuvent coûter plus cher que les dettes qu’ils remplacent.
Comment choisir l’organisme de désendettement qui vous convient le mieux
Commencez par faire le point sur vos finances. Dressez la liste de toutes vos dettes en précisant leur solde, leur taux d’intérêt et le montant du remboursement minimum, puis comparez le total à ce que vous pouvez réellement vous permettre de payer chaque mois. Si le solde total peut être remboursé en l’espace d’environ cinq ans à un taux plus bas, un prêt de regroupement de dettes ou un plan de gestion de la dette pourrait suffire. Si ce n’est pas le cas, une proposition de consommateur ou une faillite sera probablement envisagée, et seul un syndic autorisé en insolvabilité peut mettre en place ces procédures.
Vérifiez ensuite les références. Vérifiez que le syndic dispose bien d’une licence auprès du Bureau du surintendant des faillites, vérifiez que l’organisme de conseil en crédit est bien agréé par Credit Counselling Canada, et renseignez-vous auprès de l’organisme provincial de protection des consommateurs pour savoir s’il existe des plaintes concernant une entreprise à but lucratif.
Enfin, posez les mêmes questions à chaque prestataire : Quelles sont les options qui s’offrent à moi ? Quel sera le coût total, et quand devrai-je le régler ? Qu’adviendra-t-il de mon crédit ? Que se passera-t-il si je manque un paiement ? Ce contrat a-t-il une valeur juridiquement contraignante pour mes créanciers ? Un prestataire digne de confiance répondra à toutes ces questions dans un langage simple et par écrit.
Conseils pour mener à bien le processus d’allègement de la dette
- Demandez au moins deux avis. Les premières consultations avec les conseillers en crédit et les syndics sont gratuites ; il n’y a donc aucune raison de faire appel à l’un d’entre eux.
- Ne versez jamais d’avance une somme importante. Les frais légitimes liés à la gestion fiduciaire et au conseil en matière de crédit sont réglementés ou modérés, et vous sont expliqués avant que vous ne signiez.
- Cessez de contracter de nouvelles dettes. Tout plan fonctionne mieux lorsque les soldes cessent d’augmenter.
- Continuez à rembourser vos dettes garanties. Les prêts immobiliers et les crédits automobiles ne sont généralement pas pris en compte dans les accords de désendettement ; veillez donc à rester à jour dans vos paiements pour conserver ce bien.
- Préparez-vous suffisamment à l’avance pour rétablir votre solvabilité. Demandez à votre médecin comment et quand commencer à vous remettre en forme, afin que vous puissiez mener à bien ce programme alors que votre rétablissement est déjà bien engagé.
Foire aux questions
Qu’est-ce qu’une société de désendettement et comment fonctionne-t-elle ?
Au Canada, ce terme désigne les organismes de conseil en crédit à but non lucratif, les syndics de faillite agréés, les sociétés de règlement de dettes à but lucratif et les prêteurs proposant des prêts de regroupement de dettes. Leur mode de fonctionnement varie : les conseillers mettent en place des plans de gestion de dettes, les syndics déposent des propositions de consommateur et des déclarations de faillite juridiquement contraignantes, les sociétés de règlement de dettes mènent des négociations informelles, et les prêteurs remplacent vos dettes par un nouveau prêt.
Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir les meilleures sociétés de désendettement ?
Veillez à ce que l’organisme dispose d’une licence ou d’un agrément en bonne et due forme, que les frais soient clairement indiqués par écrit, que l’on vous conseille sur toutes les options possibles et non pas sur une seule, que les informations concernant l’impact sur votre solvabilité soient honnêtes, et que vous bénéficiez d’un accompagnement tout au long du programme.
Comment savoir si une société spécialisée dans le désendettement est fiable ?
Vérifiez que le syndic dispose bien d’une licence auprès du Bureau du surintendant des faillites, vérifiez l’agrément d’un organisme de conseil en crédit auprès de Credit Counselling Canada, et renseignez-vous auprès de l’organisme provincial de protection des consommateurs concernant toute entreprise à but lucratif. Méfiez-vous des frais initiaux élevés et des résultats garantis.
Les services d’allègement de la dette peuvent-ils avoir une incidence sur ma cote de crédit ?
Oui. Les plans de gestion de la dette, les propositions de consommateur et les faillites figurent tous sur votre dossier de crédit pendant un certain temps, et les accords à l’amiable peuvent également y être mentionnés. Cet impact est temporaire, et la plupart des personnes peuvent commencer à rétablir leur solvabilité pendant la durée du plan ou peu après.
Quelles démarches dois-je entreprendre pour commencer à travailler avec une société spécialisée dans le désendettement ?
Dressez la liste de vos dettes et de votre budget mensuel, prenez rendez-vous pour des consultations gratuites avec au moins un conseiller en crédit d’une association à but non lucratif et un syndic de faillite agréé, comparez les options et les coûts totaux qu’ils vous proposent, puis choisissez la solution que vous êtes réellement en mesure de mener à bien.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
