Si vous êtes assis à votre table de cuisine à Toronto, face à une pile de factures impayées, à un avis de coupure de service ou à une lettre de saisie sur salaire, et que le mot « faillite » ne cesse de vous trotter dans la tête, prenez le temps de respirer. Vous n’êtes pas seul(e), et vous n’êtes pas irresponsable. Des milliers de Torontois déposent chaque année une demande de faillite pour mettre fin à cette spirale et repartir à zéro — et la procédure est plus structurée, plus humaine et plus confidentielle que la plupart des gens ne le pensent.
Ce guide vous accompagne pas à pas tout au long de la procédure de déclaration de faillite à Toronto en 2026 : qui peut y prétendre, quels en sont les coûts, quelles sont les formalités administratives à accomplir et comment se déroule la journée où vous déposez votre dossier. Il a été rédigé pour vous aider à prendre une décision éclairée — et non pour vous pousser à en prendre une. À la fin de cette lecture, vous saurez si la faillite est la solution qui vous convient, quelles sont les alternatives possibles et comment franchir le premier pas en toute confiance.
Qu’est-ce que la faillite personnelle au Canada ?
La faillite personnelle est une procédure judiciaire fédérale régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI). Elle est gérée par le Bureau du surintendant des faillites (BSF), un organisme fédéral qui relève d’Innovation, Sciences et Développement économique Canada et qui fonctionne de manière indépendante du gouvernement. Lorsque vous déclarez faillite à Toronto, votre dossier est traité selon les mêmes règles que toutes les autres faillites au Canada : la procédure est nationale, et non provinciale.
Voici ce qui se passe concrètement : vous cédez certains biens non exemptés et, en échange, la plupart de vos dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, dettes fiscales, factures médicales) sont légalement effacées. Dès que votre syndic dépose votre dossier, un sursis automatique aux poursuites entre en vigueur. Ce sursis met immédiatement fin aux saisies sur salaire, aux appels de recouvrement et à la plupart des poursuites judiciaires engagées par les créanciers — ce qui constitue souvent le plus grand soulagement que les gens ressentent dès le premier jour.
La faillite n’est ni un échec moral ni une stigmatisation permanente. Il s’agit d’un outil juridique, l’une des nombreuses options d’allègement de la dette auxquelles les Canadiens ont recours, au même titre que les propositions de consommateur, la consolidation de dettes et le conseil en crédit. Le choix qui vous convient dépend de vos revenus, de votre patrimoine et du montant de vos dettes.
Qui peut se déclarer en faillite à Toronto ?
La législation canadienne prévoit trois critères d’éligibilité simples. Vous devez remplir ces trois critères pour pouvoir déposer une demande :
- Vous avez au moins 1 000 $ de dettes non garanties.
- Vous n’ êtes pas en mesure de rembourser vos dettes à leur échéance, ce qui signifie que vous êtes insolvable.
- Vous résidez, exercez une activité professionnelle ou possédez des biens au Canada. Le fait de résider à Toronto vous rend évidemment éligible.
Les dettes non garanties comprennent les cartes de crédit, les prêts personnels, les lignes de crédit, les prêts sur salaire, les découverts bancaires, les factures de services publics impayées, les factures médicales et — surtout — les dettes envers l’Agence du revenu du Canada (ARC). La plupart des dettes fiscales, y compris les arriérés d’impôt sur le revenu et les montants de la TPS/TVH, peuvent être effacées en cas de faillite. Seules quelques catégories restreintes ne peuvent l’être : les pensions alimentaires pour enfants et pour conjoint ordonnées par un tribunal, la plupart des prêts étudiants si vous avez quitté l’établissement scolaire il y a moins de sept ans, les amendes et les dettes contractées de manière frauduleuse.
Vos revenus ont également une incidence sur le déroulement de la procédure de faillite. L’OSB publie chaque mois un seuil de revenu excédentaire en fonction de la taille du foyer. Si votre revenu mensuel net dépasse ce seuil, vous serez tenu de verser chaque mois la moitié de l’excédent à la masse de la faillite et la durée de votre procédure de faillite passera de 9 à 21 mois. Il ne s’agit pas d’une sanction, mais de la manière dont la loi concilie l’équité envers les créanciers et votre nouveau départ.
Les avantages du dépôt de bilan
Les inconvénients que vous devez prendre en compte
Qui devrait — et qui ne devrait pas — se déclarer en faillite ?
- Vous avez plus de 10 000 dollars de dettes non garanties et ne pouvez pas, de manière réaliste, les rembourser dans un délai de cinq ans
- Faites l’objet d’une saisie sur salaire ou êtes sur le point d’être poursuivi en justice
- Disposez de peu ou pas de capital propre (c’est le cas de la plupart des Torontois qui sont locataires)
- Avez une dette fiscale importante auprès de l’ARC et aucun moyen de la régler
- Êtes déjà en retard sur vos paiements minimums et que les intérêts engloutissent chaque dollar
- Avez essayé un prêt de consolidation de dettes ou un accompagnement en matière de crédit, mais cela n’a pas fonctionné
- Vous êtes propriétaire d’un logement dont la valeur nette est importante et que vous souhaitez préserver
- Pouvez, de manière réaliste, rembourser 30 à 50 % de votre dette sur cinq ans — auquel cas une proposition de consommateur est généralement préférable (voir « Faillite ou proposition de consommateur »)
- Avez principalement des dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — la faillite ne les efface pas
- Vous disposez d’un revenu élevé et les versements sur le revenu excédentaire seraient égaux ou supérieurs à ceux prévus dans le cadre d’une proposition de consommateur
- Exercez une profession réglementée où la divulgation de votre faillite pourrait mettre fin à votre carrière
- Avez récemment transféré des actifs à des membres de votre famille (cette opération peut être annulée par le syndic)
Combien coûte réellement une procédure de faillite à Toronto
Le coût d’une procédure de faillite est réglementé par l’OSB et dépend en grande partie de vos revenus et de la durée de votre faillite. La plupart des personnes qui déposent une demande pour la première fois, sans revenu excédentaire ni actifs non exemptés, paient un montant minimum d’environ 1 800 $, réparti en 9 mensualités. Les personnes disposant d’un revenu excédentaire paient davantage — et pendant plus longtemps. Voici un exemple concret concernant un locataire de Toronto ne possédant aucun actif :
Cela représente une réduction d’environ 94 % du montant dû par cette personne — dans le cadre d’une procédure réglementée et juridiquement contraignante. Si vos revenus dépassent le seuil de revenu excédentaire fixé par l’OSB, le calcul change : vous devrez payer un montant mensuel plus élevé et pendant 21 mois au lieu de 9.
La procédure étape par étape pour déclarer faillite à Toronto
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité. Seul un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT) — un professionnel réglementé au niveau fédéral et agréé par l’OSB — peut déposer une demande de mise en faillite au Canada. Aucun avocat, conseiller en crédit ou consultant en endettement ne dispose de cette habilitation. Le premier entretien est gratuit et confidentiel. Vous pouvez trouver des syndics agréés dans l’annuaire public de l’OSB. La plupart des syndics de Toronto proposent des entretiens en ligne ou en personne.
- Réalisez un bilan financier complet. Votre syndic agréé examinera vos revenus, vos dépenses, vos actifs, vos dettes et votre mode de vie. Il vous présentera toutes les options possibles — notamment la proposition de consommateur, le redressement financier, le regroupement de dettes et la négociation informelle — et pas uniquement la faillite. Cette étape vous évite de déposer une demande de faillite lorsqu’il existe une solution moins coûteuse.
- Rassemblez vos documents. Vous aurez besoin d’une pièce d’identité officielle, de vos bulletins de salaire des deux derniers mois, de votre dernière déclaration d’impôts (ou d’un avis indiquant que vous ne l’avez pas déposée), de vos relevés bancaires, d’une liste de toutes vos dettes avec le nom des créanciers et les soldes correspondants, ainsi que des justificatifs de vos actifs éventuels. Votre syndic vous fournira une liste de contrôle.
- Signez l’acte de cession en matière de faillite et l’état de la situation financière. Il s’agit des deux documents essentiels. L’acte de cession transfère officiellement vos actifs non exemptés au syndic. L’état de la situation financière répertorie tout ce que vous possédez et tout ce que vous devez. Vous les signez. Le LIT effectue le dépôt électronique auprès de l’OSB — généralement en quelques heures.
- Le sursis aux poursuites prend effet immédiatement. À partir de ce moment, les appels de recouvrement doivent cesser, les saisies sur salaire prennent fin dans un délai de 1 à 2 périodes de paie et les procédures judiciaires en cours sont gelées. Votre syndic informe chaque créancier figurant sur votre liste dans un délai de cinq jours ouvrés.
- Remplissez vos obligations pendant la procédure de faillite. Celles-ci comprennent les déclarations mensuelles de revenus et de dépenses, deux séances obligatoires de conseil financier (de 30 à 60 minutes chacune, généralement par visioconférence) et tout versement requis au titre de l’excédent de revenus. Le non-respect de ces obligations peut retarder votre libération.
- Bénéficiez de votre libération automatique. Si vous remplissez toutes vos obligations et qu’il s’agit de votre première faillite, la libération est automatique au bout de 9 mois (en l’absence d’excédent de revenus) ou de 21 mois (en cas d’excédent de revenus). La libération est la décision judiciaire qui vous décharge définitivement des dettes concernées.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Combien de temps dure une procédure de faillite à Toronto ?
Pour une première faillite sans revenu excédentaire, la libération intervient automatiquement au bout de 9 mois. Si vos revenus dépassent le seuil de revenu excédentaire fixé par l’OSB, la durée de votre procédure de faillite est portée à 21 mois. Les deuxièmes faillites prennent plus de temps : 24 mois sans revenu excédentaire, 36 mois avec. Entre le jour de votre première rencontre avec votre syndic et celui où vous signez et déposez votre dossier, la phase administrative dure généralement entre une et deux semaines.
Vais-je perdre ma maison ou ma voiture si je déclare faillite en Ontario ?
Pas automatiquement. Les règles d’exemption de l’Ontario vous permettent de conserver un véhicule principal dont la valeur nette ne dépasse pas 7 117 $, des biens mobiliers d’une valeur maximale de 14 180 $, des outils de travail d’une valeur maximale de 14 405 $, ainsi que certaines pensions et certains REER. En ce qui concerne votre logement, c’est la valeur nette qui importe, et non le logement lui-même. Si le solde de votre prêt hypothécaire est proche de la valeur marchande de la maison, le syndic n’aura rien à saisir. De nombreux propriétaires torontois dont la valeur nette est faible conservent leur maison malgré la faillite. Un syndic fera le point avec vous avant que vous ne déposiez votre dossier.
Puis-je déclarer faillite par moi-même, sans faire appel à un syndic ?
Non. La Loi sur la faillite et l’insolvabilité exige que toute procédure de faillite personnelle au Canada soit gérée par un syndic d’insolvabilité agréé. Vous ne pouvez pas déposer votre dossier directement auprès d’un tribunal, et aucun avocat, comptable ou conseiller en endettement — aussi qualifié soit-il — ne peut déposer une demande de faillite en votre nom. Seuls les syndics agréés en matière d’insolvabilité (LIT) sont habilités par le gouvernement fédéral à exercer cette fonction, et ce sont les seuls professionnels dont les honoraires sont fixés par la réglementation.
La faillite couvre-t-elle les dettes fiscales envers l’ARC ?
Oui, dans la plupart des cas. Les dettes d’impôt sur le revenu, les montants de la TPS/TVH, ainsi que les intérêts et pénalités qui s’y rapportent, sont généralement effacés en cas de faillite. La principale exception concerne les cas où l’ARC a déjà inscrit un privilège sur un bien spécifique : cette créance garantie est alors préservée. Si vous devez plus de 200 000 $ au titre de l’impôt sur le revenu des particuliers et que cette dette représente au moins 75 % de vos dettes non garanties, vous pourriez être tenu de comparaître devant le tribunal pour obtenir une remise discrétionnaire plutôt qu’une remise automatique, mais la dette reste tout de même susceptible d’être effacée.
Dans quel délai puis-je rétablir ma solvabilité après une faillite ?
À Toronto, la plupart des gens peuvent commencer à rétablir leur solvabilité quelques semaines après la levée de la faillite. Une carte de crédit garantie constitue généralement la première étape : vous déposez entre 300 et 500 dollars, et la banque vous délivre une carte dont la limite correspond à ce montant. Utilisée de manière responsable et remboursée intégralement chaque mois, une carte garantie permet généralement de faire remonter votre cote de crédit d’un score dans les 500 à un score dans les 600 en l’espace de 12 à 18 mois. Une première faillite figure sur votre rapport de crédit Equifax pendant 6 ans après la levée de la faillite, mais la plupart des grands prêteurs envisageront de vous accorder un produit non garanti dans les 2 à 3 ans suivant la levée de la faillite, surtout si vous disposez d’un revenu stable et d’un historique de remboursement irréprochable sur vos nouveaux comptes.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
