Si vous devez jongler entre plusieurs factures de carte de crédit, des prêts personnels et des intérêts qui ne cessent de s’accumuler, vous n’êtes pas seul — et il existe une solution qui n’implique ni faillite ni mesures radicales. Un plan de gestion de la dette (PGD) est l’une des solutions les plus pratiques et les moins risquées pour se libérer de ses dettes au Canada, et le fait de voir un exemple concret peut rendre l’ensemble du processus beaucoup moins intimidant.
Dans ce guide, nous allons vous présenter un exemple concret de plan de gestion de dettes afin que vous puissiez comprendre précisément comment les chiffres s’articulent, à quoi vous attendre chaque mois et si un tel plan pourrait convenir à votre situation.
Qu’est-ce qu’un plan de gestion de dettes ?
Un plan de gestion de la dette est un programme de remboursement structuré mis en place par un conseiller en crédit agréé en votre nom. Plutôt que de négocier vous-même avec chaque créancier, le conseiller contacte vos créanciers — sociétés émettrices de cartes de crédit, prêteurs de prêts personnels et autres prêteurs non garantis — et négocie une réduction ou une exonération des taux d’intérêt et des frais. Vous effectuez ensuite un seul versement mensuel à l’organisme de conseil en crédit, qui se charge de répartir les fonds entre chaque créancier conformément à l’accord conclu.
Selon Credit Counselling Canada, 100 % du montant que vous versez est crédité sur vos comptes. L’organisme ne prélève aucune commission sur le remboursement de votre dette — bien qu’il y ait généralement des frais de dossier et des frais administratifs mensuels modiques.
Les programmes de gestion de la dette (PGD) sont facultatifs, ce qui signifie que vos créanciers ne sont pas tenus d’y donner leur accord — mais la plupart des grands prêteurs canadiens l’acceptent, car il vaut mieux être remboursé intégralement (même sans intérêts) que de ne rien recevoir du tout. Un PGD dure généralement entre trois et cinq ans, en fonction du montant de votre dette et de vos capacités de remboursement mensuelles.
Un exemple concret de plan de gestion de la dette
Examinons un scénario réaliste. Voici Sarah, une femme de 34 ans originaire de Winnipeg qui gagne 3 800 $ par mois après impôts. Elle a trois dettes non garanties totalisant 28 000 $ :
Les dettes de Sarah avant le programme de gestion de la dette (PGD)
En effectuant les remboursements minimaux, Sarah mettrait plus de 14 ans à rembourser cette dette et paierait environ 19 000 dollars rien qu’en intérêts. Cela représente près de 47 000 dollars pour des achats d’une valeur de 28 000 dollars.
Après votre inscription à un programme de gestion des médicaments (DMP)
Le conseiller en crédit de Sarah négocie avec les trois créanciers. Voici ce qui change :
Sarah économise 217 dollars par mois, évite de payer 19 000 dollars d’intérêts et se libère complètement de ses dettes en moins de quatre ans au lieu de quatorze. C’est là que réside la véritable force d’un programme de gestion de la dette (DMP).
Avantages d’un plan de gestion de la dette
Inconvénients d’un plan de gestion de la dette
À qui s’adresse un programme de gestion de la dette (DMP) ?
- Vous disposez d’un revenu régulier et pouvez vous permettre de verser une mensualité fixe
- Le montant total de vos dettes non garanties se situe entre 5 000 et 50 000 dollars
- Vous rencontrez des difficultés principalement en raison de taux d’intérêt élevés, et non parce que vous n’avez pas les moyens de rembourser le capital
- Vous souhaitez éviter la faillite ou une proposition de consommateur
- Vous avez besoin d’une structure et d’un suivi pour respecter votre plan de remboursement
Qui ne devrait PAS envisager un programme de gestion de la dette (DMP)
- Vos revenus sont trop faibles pour couvrir même des versements réduits — une proposition de consommateur ou une autre option d’allègement de la dette pourrait s’avérer plus réaliste
- Vous avez plus de 50 000 $ de dettes non garanties et avez besoin d’une réduction significative de votre endettement, et pas seulement d’un allègement des intérêts
- Vous avez principalement des dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — les plans de gestion de la dette ne couvrent que les dettes non garanties
- Vous avez récemment perdu votre emploi et ne disposez d’aucun revenu prévisible — envisagez d’abord les stratégies de gestion de la dette après une perte d’emploi
- Vous avez besoin d’une protection juridique immédiate contre la saisie sur salaire ou les poursuites judiciaires (une proposition de consommateur vous l’offre ; un programme de gestion de la dette, non)
Comment mettre en place un plan de gestion de la dette
- Rassemblez vos informations financières. Préparez vos derniers bulletins de salaire, une liste de toutes vos dettes (soldes, taux d’intérêt et montants minimaux à payer), ainsi qu’un budget mensuel approximatif. Plus vos chiffres seront précis, mieux votre conseiller pourra vous aider.
- Prenez rendez-vous pour une séance gratuite de conseil en matière d’endettement. Contactez un organisme de conseil en matière d’endettement à but non lucratif et agréé dans votre province. L’évaluation initiale est généralement gratuite et dure environ une heure. Votre conseiller examinera vos revenus, vos dépenses et vos dettes afin de déterminer si un programme de gestion de la dette (PGD) vous convient. Le Bureau du surintendant des faillites recommande de comparer toutes les solutions de désendettement avant de vous engager.
- Votre conseiller négocie avec vos créanciers. Si un plan de gestion de la dette (PGD) s’avère pertinent, votre conseiller contacte chaque créancier afin de négocier une réduction ou une exonération des taux d’intérêt. La plupart des grandes banques canadiennes et des émetteurs de cartes de crédit y participent volontiers.
- Veuillez relire et signer la convention. Une fois que les créanciers auront accepté les conditions, vous recevrez une convention officielle précisant le montant de votre versement mensuel unique, la durée du plan et les conditions propres à chaque créancier. Lisez-la attentivement avant de la signer.
- Effectuez vos versements mensuels. Chaque mois, vous versez une seule somme à l’organisme de conseil en crédit. Celui-ci se charge de la répartir entre vos créanciers selon le calendrier prévu. Restez en contact avec votre conseiller pour des bilans réguliers : il pourra vous aider à ajuster votre budget si la situation venait à évoluer.
- Menez le plan à bien et reconstruisez votre situation financière. Une fois tous les paiements effectués, vous serez libéré de vos dettes. La mention « DMP » figurant sur votre dossier de crédit sera supprimée dans un délai de deux à trois ans après la fin du programme. Commencez à reconstruire votre situation financière à l’aide d’une carte de crédit garantie et en adoptant des habitudes de consommation responsables. Renseignez-vous sur d’autres stratégies de regroupement de dettes afin de vous assurer de rester sur la bonne voie à long terme.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte un plan de gestion de dettes au Canada ?
La plupart des organismes de conseil en crédit à but non lucratif facturent des frais de mise en place uniques peu élevés (souvent environ 50 $) et des frais administratifs mensuels modestes (généralement compris entre 25 et 75 $, selon votre province et le nombre de créanciers). Ces frais sont réglementés dans la plupart des provinces. La première consultation est presque toujours gratuite, ce qui vous permet de déterminer si un plan de gestion de la dette vous convient avant de vous engager.
Un plan de gestion de la dette aura-t-il un impact négatif sur ma cote de crédit ?
En soi, un plan de gestion de la dette ne fait pas baisser votre cote de crédit. Une mention apparaîtra sur votre dossier de crédit indiquant que vous remboursez vos dettes par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit, mais selon Credit Counselling Canada, cette mention n’aura pas d’incidence négative sur votre cote. En réalité, comme vous effectuez des paiements réguliers et dans les délais et que vous réduisez vos soldes, de nombreuses personnes voient leur cote de crédit s’améliorer pendant la durée du plan. Cette mention est supprimée deux à trois ans après la fin du programme.
Quelle est la différence entre un plan de gestion de la dette (DMP) et une proposition aux créanciers ?
La principale différence réside dans le fait qu’un programme de gestion de la dette (PGD) est volontaire et vous permet de rembourser 100 % de votre dette (généralement à un taux d’intérêt de 0 %), tandis qu’une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant déposé par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé, qui réduit généralement le montant total de votre dette de 50 à 80 %. Une proposition de consommateur offre également une protection juridique contre les créanciers et la saisie sur salaire, ce qui n’est pas le cas d’un programme de gestion de la dette. Cependant, une proposition de consommateur figure plus longtemps sur votre dossier de crédit (trois ans après sa clôture, contre deux pour un programme de gestion de la dette) et apparaît dans votre casier judiciaire. Un programme de gestion de la dette est généralement préférable si vous avez les moyens de rembourser la totalité de votre dette et que vous avez simplement besoin d’un allègement des intérêts.
Puis-je inclure toutes mes dettes dans un plan de gestion de dettes ?
Les plans de gestion de dettes (PGD) couvrent les dettes non garanties telles que les cartes de crédit, les prêts personnels, les lignes de crédit, les prêts sur salaire et certains comptes en recouvrement. Ils ne couvrent pas les dettes garanties telles que les prêts immobiliers ou automobiles, les prêts étudiants datant de moins de sept ans, les pensions alimentaires pour enfants ou les pensions alimentaires entre conjoints. Si vous avez une dette fiscale auprès de l’ARC, cela dépend de la situation — votre conseiller pourra vous renseigner. La plupart des gens constatent que ce sont leurs dettes non garanties qui leur causent le plus de stress, et c’est précisément ce à quoi un plan de gestion de la dette est destiné.
Que se passe-t-il si je manque un paiement dans le cadre de mon plan de gestion de dettes ?
Manquer un paiement n’est généralement pas dramatique : la plupart des organismes vous aideront à vous remettre sur les rails. Toutefois, si vous manquez deux ou trois paiements d’affilée, vos créanciers pourraient se retirer de l’accord et rétablir les taux d’intérêt initiaux. C’est pourquoi il est si important de travailler avec un conseiller qui fait régulièrement le point avec vous et vous aide à ajuster votre budget lorsque la vie vous réserve des imprévus. Si votre situation financière change radicalement (par exemple en cas de perte d’emploi), parlez-en immédiatement à votre conseiller : il existe souvent des solutions pour suspendre ou restructurer le plan plutôt que de l’abandonner complètement.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
