Parler de dettes avec votre partenaire peut être l’une des conversations les plus difficiles que vous ayez jamais eues. Peut-être avez-vous un solde de carte de crédit dont il ou elle n’a pas connaissance. Peut-être savez-vous tous les deux que cette dette existe, mais chaque fois que le sujet de l’argent est abordé, la conversation dégénère en dispute ou est tout simplement éludée. Si cette situation vous semble familière, vous n’êtes pas seul : l’argent est l’une des sources de conflit les plus courantes chez les couples canadiens, et la dette est ce que les gens cachent le plus longtemps.
Voici la bonne nouvelle : les couples qui abordent honnêtement la question de l’endettement ressentent presque toujours un soulagement, et non un sentiment de catastrophe. La dette ne s’alourdit pas parce que vous en avez parlé — mais elle diminue généralement dès lors que vous vous y attaquez ensemble. Ce guide vous explique comment entamer la conversation, comment réagir si votre partenaire vous cache une dette (ou si c’est vous qui en cachez une), et comment élaborer un plan qui vous convienne à tous les deux.
Pourquoi il est important de parler de vos dettes avec votre partenaire
Lorsque vous êtes dans une relation à long terme, vos finances s’entremêlent, que vous les mettiez officiellement en commun ou non. Loyer ou remboursement de prêt immobilier, courses, crédit automobile, projets d’avenir comme l’achat d’une maison ou la décision d’avoir des enfants : tout cela dépend de ce que chacun de vous gagne et de ce que chacun de vous doit. Une dette qui reste cachée n’est pas sans conséquence. Elle influence silencieusement les décisions, ajoute du stress, et lorsqu’elle finit par être révélée (ce qui arrive presque toujours), le secret fait souvent plus de mal que la dette elle-même.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande aux couples de discuter ouvertement et régulièrement d’argent — notamment de leurs dettes, de leurs antécédents de crédit et de leurs objectifs financiers —, car le partage de l’information constitue le fondement de tout budget familial viable. Les études montrent systématiquement que le stress financier est l’une des principales sources de conflits au sein du couple, et que ces conflits découlent généralement de la surprise et du manque de transparence plutôt que des montants en eux-mêmes.
Il existe également un aspect juridique concret que de nombreux Canadiens ignorent : le simple fait de se marier avec quelqu’un ne vous rend pas responsable des dettes qu’il a contractées en son nom propre. Au Canada, vous n’êtes généralement responsable que des dettes pour lesquelles vous vous êtes engagé — comptes joints, prêts cosignés ou cartes de crédit supplémentaires. Ce simple fait permet déjà d’apaiser quelque peu les craintes lors de la discussion. Parler honnêtement de ses dettes ne revient pas à attribuer des torts ou à établir des responsabilités ; il s’agit plutôt de planifier votre vie commune en vous basant sur des chiffres concrets, un point repris dans la campagne du gouvernement fédéral « Parlons d’argent », qui vise à briser les tabous liés à l’endettement.
Les avantages d’aborder la question de l’endettement avec franchise
Les dettes cachées sont épuisantes. La plupart des gens font état d’un soulagement émotionnel immédiat dès qu’elles sont révélées au grand jour — avant même d’avoir remboursé le moindre dollar.
Un plan de remboursement adapté à votre budget commun permet presque toujours de rembourser vos dettes plus rapidement qu’une personne qui se contente de s’acquitter discrètement des paiements minimums.
La plupart des conflits liés à l’argent trouvent leur origine dans les surprises. Lorsque les deux partenaires ont une vision globale de la situation, les décisions quotidiennes en matière de dépenses cessent d’être des « mines ».
Les demandes de prêt immobilier, l’achat d’une voiture et la planification familiale se déroulent tous plus facilement lorsque les deux partenaires savent exactement à combien s’élèvent les dettes du foyer.
Les difficultés (et comment les surmonter)
L’endettement est source de stigmatisation, et beaucoup de gens préfèrent le cacher plutôt que de se sentir jugés. Faites preuve d’empathie dès le départ : l’objectif est d’élaborer un plan, pas de porter un jugement.
Une personne économe et une personne dépensière perçoivent le même solde de manière très différente. Attendez-vous à des réactions différentes et concentrez-vous sur les objectifs communs, et non sur la conversion.
Les discussions d’argent peuvent raviver de vieux griefs. Si la conversation se transforme en règlement de comptes, faites une pause et reportez la discussion plutôt que de vous lancer dans une dispute.
Découvrir que votre partenaire vous a caché des dettes porte atteinte à la confiance, ce n’est pas seulement un problème d’argent. Il est tout à fait normal d’avoir besoin de temps — et parfois de l’aide d’un conseiller — pour surmonter cette épreuve.
Les signes qui indiquent que vous devez aborder dès maintenant la question de l’argent
N’attendez pas le « moment idéal ». Engagez la conversation sans tarder si l’une de ces situations s’applique :
- Vous emménagez ensemble, vous vous mariez ou vous envisagez de mettre vos finances en commun d’une manière ou d’une autre.
- L’un d’entre vous a des dettes dont l’autre n’a pas pleinement connaissance — quel qu’en soit le montant.
- Vous envisagez ensemble un projet d’envergure : l’achat d’une maison, l’arrivée d’un enfant, une réorientation professionnelle.
- Les discussions sur l’argent ne cessent d’être reportées, ou se terminent à chaque fois dans la tension.
- Les remboursements minimums grèvent votre budget et vous devez emprunter pour subvenir à vos besoins essentiels.
À quel moment faut-il faire appel à une aide extérieure en premier lieu ?
Parfois, une discussion entre les deux partenaires ne suffit pas à elle seule. Envisagez de faire appel à un professionnel avant (ou parallèlement à) cette discussion si :
- Le montant total de la dette semble impossible à rembourser : les paiements minimaux ne réduisent absolument pas le solde.
- Vous faites déjà l’objet d’appels de recouvrement, d’une menace de saisie sur salaire ou de retards de paiement.
- Les dettes cachées ont gravement entamé la confiance, et les discussions tournent sans cesse au conflit.
- L’un des partenaires refuse catégoriquement d’aborder le sujet des finances, mois après mois.
- Vous soupçonnez que le jeu, les dépenses compulsives ou un autre problème sous-jacent sont à l’origine de cette dette.
Un conseiller en crédit à but non lucratif peut vous rencontrer tous les deux, examiner votre situation dans son ensemble sans porter de jugement et vous proposer des options réalistes — allant d’une simple réorganisation de votre budget à un plan structuré de gestion de la dette. La présence d’un tiers neutre permet souvent de dissocier les chiffres de la charge émotionnelle. Comme le souligne BDO Debt Solutions, les couples qui sollicitent de l’aide ensemble ont tendance à progresser plus rapidement que ceux où l’un des partenaires tente de tout régler seul.
Un exemple concret : le bilan d’endettement global d’un couple
Voici comment le fait de jouer franc jeu a changé la donne pour un couple de l’Ontario. Jordan effectuait discrètement les paiements minimums sur deux cartes de crédit ; Sam disposait d’une ligne de crédit contractée avant leur relation. Aucun des deux ne connaissait la situation financière de l’autre. Une fois qu’ils ont tout mis sur la table, voici à quoi ressemblait réellement la situation financière de leur foyer :
Leur revenu n’a pas changé. Ce qui a changé, ce sont les informations dont ils disposaient et leur travail d’équipe : un budget commun leur a permis de dégager 280 dollars par mois, et le fait de s’attaquer en priorité à la carte dont le taux d’intérêt était de 21,99 % a permis de réduire considérablement le montant total des intérêts payés. Vous pouvez effectuer vos propres calculs à l’aide de notre calculateur d’intérêts de carte de crédit pour voir ce que vous coûtent réellement les paiements minimums.
Comment aborder le sujet de l’endettement : étape par étape
- Choisissez un moment calme où vous êtes seul(e). Pas au beau milieu d’une dispute, pas à la caisse, pas lorsque l’un de vous deux est épuisé. Dites quelque chose comme : « J’aimerais qu’on parle de nos finances ce week-end — tout va bien entre nous, je veux simplement que nous soyons sur la même longueur d’onde. »
- Prenez les devants et faites preuve d’honnêteté. Si c’est vous qui devez parler de vos dettes, présentez la situation dans son ensemble : montants dus, taux d’intérêt et circonstances qui ont conduit à cette situation. En prenant l’initiative, vous permettez à votre partenaire de s’exprimer en toute confiance.
- Écoutez sans porter de jugement. Lorsque votre partenaire vous confie quelque chose, résistez à l’envie de réagir en vous focalisant sur le chiffre. Posez des questions pour comprendre, et non pour le mettre sur la sellette. « Depuis combien de temps cela vous stresse-t-il ? » est mieux accueilli que « Comment avez-vous pu laisser la situation dégénérer à ce point ? »
- Mettez tout par écrit. Dressez la liste de toutes vos dettes, de tous vos soldes, de tous vos taux d’intérêt et de tous vos montants minimaux à payer, pour chacun d’entre vous. Le fait de prendre conscience du montant total réel — même si cela fait mal — permet de transformer une vague appréhension en un problème qui peut être résolu.
- Mettez-vous d’accord sur des objectifs communs. D’ici quand serez-vous libérés de vos dettes ? Pour quoi épargnez-vous ? En vous mettant d’accord sur deux ou trois objectifs concrets, « votre dette » et « ma dette » deviennent « notre projet ».
- Élaborez ensemble le plan de remboursement. Établissez un budget commun, déterminez qui paie quoi et choisissez une stratégie : en règle générale, rembourser en priorité les dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé permet de réaliser les économies les plus importantes. Si les chiffres ne concordent pas, envisagez des solutions telles que le regroupement de dettes ou un plan de gestion de dettes.
- Prévoyez un bilan financier mensuel. Vingt minutes, une fois par mois, à la même heure. Faites le point sur les progrès réalisés, ajustez le budget, célébrez les réussites. Ces bilans réguliers permettent d’éviter que la prochaine situation de dette cachée ne se présente.
Êtes-vous prêts à élaborer un plan qui vous convienne à tous les deux ?
Suis-je responsable des dettes de mon conjoint au Canada ?
En règle générale, non. Au Canada, vous n’êtes responsable que des dettes que vous avez personnellement contractées : comptes joints, prêts cosignés ou cartes supplémentaires à votre nom. Le mariage en soi n’entraîne pas le transfert des dettes. Cependant, les dettes de votre partenaire ont tout de même une incidence sur votre vie commune : elles peuvent limiter le montant du prêt immobilier auquel vous avez droit ensemble et la part du budget du ménage consacrée aux remboursements. C’est pourquoi l’honnêteté est essentielle, même lorsque la responsabilité n’est pas transférée.
Et si mon partenaire me cachait des dettes ?
L’infidélité financière est plus courante que la plupart des gens ne le pensent. Si vous soupçonnez l’existence d’une dette cachée, abordez le sujet avec tact et en privé : « J’ai remarqué que tu semblais stressé(e) à propos de l’argent — je préfère savoir ce qui se passe afin que nous puissions y faire face ensemble. » Évitez les embuscades ou les accusations. Si la dette est confirmée, concentrez-vous d’abord sur la mise en place d’un plan et abordez la question de la restauration de la confiance lors d’une conversation distincte, idéalement avec un accompagnement si la trahison était grave.
Devrions-nous mettre nos finances en commun pour rembourser nos dettes ?
Pas nécessairement. De nombreux couples canadiens ont recours avec succès à un modèle hybride : un compte commun pour les factures et les objectifs partagés, et des comptes séparés pour les dépenses personnelles. Ce qui importe pour le remboursement des dettes, ce n’est pas de fusionner les comptes, mais d’établir un plan commun où les deux partenaires connaissent les chiffres et s’accordent sur la part de chacun. Ne mettez en commun que ce que vous êtes tous les deux à l’aise de mettre en commun, et ne cosignez jamais un prêt à la légère, car cela rend la dette légalement vôtre.
Les dettes de mon partenaire constituent-elles un signal d’alerte pour notre relation ?
L’endettement en soi n’est généralement pas un problème : la plupart des Canadiens ont des dettes, qui proviennent en grande partie de prêts étudiants, de frais médicaux, d’une perte d’emploi ou tout simplement du coût de la vie. Ce qui importe, c’est la manière dont votre partenaire gère cette situation : est-il honnête à ce sujet et disposé à élaborer un plan ? Un secret persistant, des promesses non tenues à répétition concernant l’argent ou une dette liée à un problème non traité, comme le jeu, constituent les véritables signaux d’alerte, et non le montant de la dette en soi.
Où pouvons-nous trouver de l’aide pour gérer nos dettes en tant que couple au Canada ?
Commencez par vous adresser à un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, où un conseiller agréé pourra examiner gratuitement votre situation financière commune et vous expliquer les options qui s’offrent à vous. En fonction de votre situation, il peut s’agir d’un plan budgétaire, d’un plan de gestion de la dette permettant de regrouper les remboursements et de réduire les intérêts, ou encore — en cas d’endettement plus grave — d’une proposition de consommateur par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé. Le fait de vous y rendre ensemble, même si la dette est au nom d’une seule personne, vous aide à élaborer un plan commun en tant qu’équipe.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
