Si vous envisagez de déposer une proposition de consommateur ou de déclarer faillite, l’une de vos premières préoccupations concerne le coût. Cela ressemble à une cruelle plaisanterie : vous croulez déjà sous les dettes, et voilà qu’il vous faut payer un professionnel pour vous aider à vous en sortir ? La bonne nouvelle : les honoraires des syndics autorisés en insolvabilité au Canada ne correspondent pas à l’idée que s’en font la plupart des gens. Ils ne sont pas facturés à l’heure. Ils ne se traduisent pas par une facture surprise à la fin. Et ce ne sont pas des frais supplémentaires facultatifs qui s’ajoutent à vos remboursements de dettes.
Les honoraires des syndics agréés en matière d’insolvabilité sont fixés par la réglementation fédérale, intégrés à votre mensualité et identiques, que vous vous rendiez dans un petit cabinet à Saskatoon ou dans un cabinet national du centre-ville de Toronto. Ce guide explique le fonctionnement concret de la grille tarifaire en 2026, ce qu’elle comprend et les questions à poser avant de signer quoi que ce soit.
À quoi correspondent les honoraires d’un syndic de faillite agréé ?
Un syndic agréé en matière d’insolvabilité (SAI) est un professionnel titulaire d’une licence fédérale — et la seule personne au Canada légalement habilitée à déposer une proposition de consommateur ou à administrer une faillite personnelle. Les SAI sont des officiers de justice. Ils ont des obligations tant envers vous qu’envers vos créanciers, et leurs honoraires sont strictement réglementés par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) et le Bureau du surintendant des faillites (BSF).
En clair, cela signifie qu’un LIT ne peut pas vous facturer ce qu’il veut. Le gouvernement fédéral fixe un barème — une formule — qui détermine le montant qu’il perçoit pour chaque dossier. Ce même barème s’applique à tous les LIT du Canada, qu’ils soient grands ou petits. Selon le Bureau du surintendant des faillites, certains frais de dépôt gouvernementaux sont également ajustés chaque année en fonction de l’indice des prix à la consommation — l’ajustement pour 2026 s’élevait à 2,7 %.
La structure de paiement est également inhabituelle : vous ne remettez pas de chèque distinct au LIT. Les honoraires sont prélevés sur les fonds transitant par votre dossier. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, cela signifie que les honoraires sont prélevés sur votre versement mensuel unique au titre de la proposition — ce sont vos créanciers qui prennent en charge ce coût, et non vous. En cas de faillite, les honoraires sont prélevés sur les actifs réalisés, ainsi que sur une petite partie des versements au titre de l’« excédent de revenu ». Si vous comparez les coûts des différentes options, notre guide « Faillite ou proposition de consommateur » vous explique en détail comment chacune d’entre elles est financée.
Avantages de la réglementation des frais liés au LIT
Inconvénients et idées reçues courantes
Qui devrait envisager de faire appel à un LIT ?
Un LIT est le choix idéal si :
- Avoir plus d’environ 10 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, dettes fiscales)
- Vous faites face à une saisie sur salaire, à des poursuites judiciaires ou à des appels de recouvrement insistants que vous n’arrivez pas à faire cesser ?
- J’ai essayé de négocier avec mes créanciers, mais cela n’a rien donné
- Si vous avez besoin d’une protection juridique, seules une proposition aux créanciers ou une faillite vous permettent de bénéficier d’un sursis aux poursuites imposé par le tribunal
- Vous préférez fixer une date butoir pour le remboursement de votre dette plutôt que de vous contenter de versements minimaux qui s’éternisent ?
Qui ne devrait PAS embaucher un LIT (du moins pas pour l’instant)
Vous n’avez probablement pas besoin d’un LIT si :
- Votre dette est inférieure à environ 10 000 dollars et vous êtes en mesure, de manière réaliste, de la rembourser en 2 à 3 ans en respectant votre budget
- Si vos dettes sont principalement garanties (prêt immobilier, crédit automobile), les procédures d’insolvabilité visent les dettes non garanties
- Vous pourriez bénéficier d’un prêt de regroupement de dettes à un taux raisonnable — commencez par consulter notre guide sur le regroupement de dettes
- Ils accusent un retard temporaire dû à un événement ponctuel, mais la voie est clairement tracée pour qu’ils rattrapent leur retard
- Vous n’avez pas encore consulté un conseiller en crédit d’une association à but non lucratif au sujet d’un plan de gestion de la dette
Un exemple concret de coûts : proposition de consommateur ou faillite ?
Imaginons que Sarah, une Canadienne ayant 35 000 dollars de dettes non garanties, doive choisir entre une proposition de consommateur et une faillite. Voici, en gros, comment cela se présente d’un point de vue financier — il s’agit de chiffres donnés à titre indicatif, et non d’un devis.
Vous souhaitez découvrir les résultats concrets obtenus par des Canadiens qui ont choisi cette voie ? Nous en avons rassemblé quelques-uns dans notre rubrique « Témoignages de réussite : propositions de consommateur ».
Étape par étape : comment fonctionnent les frais LIT, du premier appel à la facture finale
- Consultation gratuite. Vous contactez un syndic agréé en matière d’insolvabilité et prenez rendez-vous pour un premier entretien. Ce service est gratuit dans l’ensemble du secteur : aucun syndic agréé au Canada ne devrait vous facturer ce premier entretien. Il examinera vos dettes, vos revenus, vos actifs et votre situation familiale.
- Bilan des options. Le syndic vous présente toutes les options possibles, et pas seulement celles qu’il gère. Conformément à la loi, il est tenu de vous informer sur le conseil en crédit, le regroupement de dettes et les accords à l’amiable avant de vous recommander une proposition de règlement ou une faillite.
- C’est à vous de décider. Si vous décidez de déposer une demande, le syndic vous remettra une estimation écrite du montant de votre versement mensuel. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, ce versement unique couvre l’ensemble des frais : les honoraires du syndic, la cotisation à l’OSB et la part versée aux créanciers.
- Dépôt auprès de l’OSB. Le syndic dépose votre dossier auprès du Bureau du surintendant des faillites. Des frais de dépôt administratifs s’appliquent — par exemple, 123,17 $ pour une proposition de consommateur de la division II au 31 mars 2026 — qui sont inclus dans la grille tarifaire standard prévue par les Règles générales sur la faillite et l’insolvabilité.
- Vous effectuez votre paiement mensuel. Un seul versement, à une date fixe, chaque mois. Le syndic prélève ses honoraires réglementés, verse à l’OSB sa contribution de 5 % et distribue le solde à vos créanciers.
- Deux séances d’accompagnement obligatoires. Ces services font partie intégrante de toute proposition de consommateur et de toute procédure de faillite au Canada. Leur coût est inclus dans le barème — vous n’avez pas à les payer séparément. Ils portent sur la gestion budgétaire et le rétablissement de votre solvabilité. Notre guide sur le redressement financier vous explique plus en détail à quoi vous attendre.
- Clôture ou achèvement. Une fois votre dernier versement encaissé, le syndic dépose une demande de mainlevée ou de certificat d’exécution intégrale. Il n’y a ni paiement forfaitaire final, ni facture finale inattendue. Le montant que vous avez convenu dès le premier jour est celui que vous payez effectivement.
Vous ne savez pas si une proposition de consommateur, une faillite ou une autre solution vous convient ? Une consultation gratuite et sans engagement peut vous aider à y voir plus clair en une trentaine de minutes.
Foire aux questions
Dois-je payer d’avance un syndic de faillite agréé ?
Non. Les premières consultations sont gratuites, et la plupart des LIT ne demandent pas d’honoraires d’avance pour une proposition de consommateur. En cas de faillite, on peut vous demander un petit acompte initial — parfois de quelques centaines de dollars — pour couvrir les frais de dépôt auprès de l’administration et les frais de conseil, mais les honoraires du syndic sont eux-mêmes prélevés sur la masse ou sur vos versements mensuels, et non pas à votre charge personnelle.
Pourquoi les honoraires des cabinets LIT sont-ils identiques dans tous les cabinets ?
En effet, ces tarifs sont fixés par la réglementation fédérale. La Loi sur la faillite et l’insolvabilité et ses règlements d’application établissent un barème que tout syndic agréé au Canada est tenu de respecter. Un syndic agréé exerçant dans une petite ville et un cabinet d’envergure nationale facturent le même tarif réglementé par dossier. Ce qui peut varier, ce sont l’expérience, la disponibilité et la qualité du service — mais pas le montant en dollars prévu par le barème.
Puis-je négocier les honoraires du syndic ?
Pas vraiment — le tarif est fixé par la loi. Ce que vous pouvez négocier, dans le cadre d’une proposition de consommateur, c’est le montant total que vous proposez à vos créanciers. Un syndic agréé expérimenté vous aidera à proposer un montant de remboursement qui soit équitable pour vos créanciers tout en restant réellement abordable compte tenu de vos revenus. La part du syndic dans ce montant est calculée selon une formule et n’est pas négociable.
Que se passe-t-il si je ne parviens pas à respecter les échéances de paiement prévues dans mon contrat ?
Si vous manquez l’équivalent de trois mois de paiements dans le cadre d’une proposition aux créanciers, celle-ci est automatiquement annulée et vos créanciers peuvent reprendre les procédures de recouvrement. Vous n’avez pas à payer de pénalité au syndic — le barème réglementé n’en prévoit pas —, mais vous perdez le bénéfice de l’accord. Si vous rencontrez des difficultés financières, contactez immédiatement votre syndic. La plupart d’entre eux peuvent reporter un paiement ou modifier la proposition une fois si votre situation a changé.
Les sociétés de désendettement non réglementées sont-elles moins chères qu’un LIT ?
Presque jamais. Au Canada, les sociétés de règlement de dettes facturent leurs propres honoraires — parfois des milliers de dollars à verser d’avance — et elles ne sont pas légalement habilitées à déposer une proposition de consommateur ou une déclaration de faillite. Souvent, elles vous orientent de toute façon vers un syndic agréé, après avoir perçu leurs honoraires. Si vous cherchez de l’aide pour régler vos dettes non garanties, s’adresser directement à un syndic d’insolvabilité agréé ou à un organisme de conseil en crédit à but non lucratif est presque toujours la solution la moins coûteuse et la plus sûre.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
