Comment fonctionne l’allègement de la dette au Canada en 2025 : options claires, exemples et conseils pour faire le bon choix

Au Canada, les mesures d’allègement de la dette visent à aider les particuliers à réduire ou à régler en toute sécurité leurs dettes non garanties, telles que les cartes de crédit, les lignes de crédit, les prêts sur salaire et les factures de services publics. Si la hausse des coûts et des taux d’intérêt a rendu vos mensualités ingérables, comprendre le fonctionnement de l’allègement de la dette en 2025 peut vous aider à protéger vos revenus, à mettre fin aux pressions des agents de recouvrement et à rétablir votre santé financière en toute confiance.

Vous trouverez ci-dessous un guide pratique présentant les principales options — propositions de consommateur, faillite, prêts de regroupement de dettes, plans de gestion de dettes (PGD) et conseil en crédit — ainsi que des conseils pour faire votre choix, les principales conséquences sur votre crédit et vos impôts, et une procédure étape par étape pour vous lancer.

Comprendre le fonctionnement de l’allègement de la dette au Canada (2025)

L’allègement de la dette ne se résume pas à un seul programme. Il s’agit d’un ensemble de solutions qui permettent de réduire le montant de votre dette, de réorganiser vos modalités de remboursement ou de vous offrir une protection juridique pendant que vous remettez de l’ordre dans vos finances. Au Canada, ces solutions sont régies par des règles claires et des mesures de protection des consommateurs.

La plupart des Canadiens ont recours à des mesures d’allègement de la dette pour leurs dettes non garanties. Les dettes garanties (telles que les crédits automobiles ou les prêts immobiliers) sont assorties d’une garantie et sont traitées différemment. Vous pouvez tout de même intégrer les dettes garanties dans une stratégie plus globale, mais la plupart des programmes d’allègement officiels se concentrent sur les soldes non garantis.

Deux points essentiels à retenir :

• La viabilité financière avant tout : un bon plan prévoit des mensualités que vous pouvez assumer après avoir réglé votre loyer ou votre crédit immobilier, vos factures d’énergie, vos courses et vos frais de transport.
• La protection est essentielle : certaines options donnent lieu à un « sursis à l’exécution » au sens de la loi, ce qui suspend les saisies sur salaire et les mesures de recouvrement pendant que vous suivez le plan.

Pourquoi les Canadiens cherchent-ils à alléger leur endettement en 2025 ?

Les budgets des ménages restent sous pression. Selon Statistique Canada, le niveau d’endettement des consommateurs et les ratios dette/revenu sont restés élevés, et les familles continuent de faire face à la hausse des coûts des produits de première nécessité, tels que l’alimentation et le logement.

Les frais d’intérêt ont également leur importance. La Banque du Canada fixe le taux directeur qui influe sur le coût de l’emprunt. Même si les taux évoluent, de nombreux Canadiens continuent d’accumuler des soldes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, ce qui les empêche de rembourser le capital.

Tendances actuelles en matière d’endettement à surveiller

• Augmentation des paiements minimums : si le taux d’intérêt de votre carte est de 19,99 % ou plus, une part plus importante de chaque paiement est affectée au remboursement des intérêts, ce qui ralentit le remboursement de votre dette.
• Les prêts à taux variable sont sensibles : si votre dette est à taux variable, les fluctuations de taux peuvent rapidement faire augmenter vos mensualités.
• Le recouvrement de créances est source de stress : les factures impayées peuvent donner lieu à des appels, des courriers et une saisie sur salaire si elles ne sont pas réglées.

Signes indiquant qu’il est temps d’envisager un traitement

• Utiliser le crédit pour les dépenses essentielles (courses, factures) mois après mois
• Des soldes impayés qui ne diminuent pas malgré des remboursements réguliers
• Ne pas effectuer certains paiements ou payer fréquemment des frais de retard
• Recevoir des appels de recouvrement ou des menaces de poursuites judiciaires

Présentation des principales options d’allègement de la dette

Voici les options les plus courantes et les plus légitimes qui s’offrent aux Canadiens, avec une indication des profils auxquels elles s’adressent le mieux et des étapes habituelles à suivre.

Propositions de consommateur

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant déposé par l’intermédiaire d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité (SAI). Vous proposez de rembourser une partie de votre dette non garantie sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, les intérêts étant suspendus. Si les créanciers acceptent (par vote), vous effectuez un seul versement mensuel et bénéficiez d’une suspension des poursuites. Découvrez les principales différences et les coûts entre la faillite et la proposition de consommateur au Canada (2025).

• Idéal pour : une dette non garantie totale comprise généralement entre 10 000 et 250 000 dollars (ce montant peut varier en fonction des circonstances), lorsque vous avez besoin d’une protection juridique et d’une réduction structurée de votre dette.
• Avantages : met fin aux procédures de recouvrement et aux saisies-arrêts, réduit le montant total de la dette, permet de conserver ses biens dans la plupart des cas, offre un plan de remboursement à mensualités fixes.
• Éléments à prendre en compte : figure sur votre dossier de crédit tant que le contrat est en cours et jusqu’à 3 ans après son terme ; nécessite des revenus stables pour effectuer les mensualités.

Exemple : si vous avez une dette de 45 000 $ répartie entre vos cartes de crédit et vos lignes de crédit, un LIT peut vous aider à élaborer une proposition visant à rembourser entre 18 000 $ et 22 000 $ sur une période de 60 mois, les intérêts étant suspendus et les procédures de recouvrement interrompues dès l’acceptation de cette proposition.

Pour en savoir plus sur les coûts et les modalités de paiement, consultez l’article « Taux d’intérêt applicables aux propositions de consommateur : guide d’expert sur les solutions de désendettement ».

Faillite

La faillite est une procédure judiciaire destinée aux personnes qui ne sont pas en mesure de rembourser leurs dettes dans des conditions raisonnables. Elle fait également intervenir un administrateur judiciaire (LIT), entraîne un sursis aux poursuites et permet d’effacer la plupart des dettes non garanties. Une première procédure de faillite dure généralement entre 9 et 21 mois, en fonction du revenu excédentaire et du respect des obligations.

• Idéal pour : les situations caractérisées par de faibles revenus et un endettement élevé, ou lorsque les autres options ne sont pas envisageables.
• Avantages : permet d’effacer de nombreuses dettes non garanties, met fin aux poursuites judiciaires et aux mesures de recouvrement.
• Éléments à prendre en compte : a davantage d’impact sur la solvabilité qu’une simple proposition ; certains actifs peuvent être concernés ; nécessite des séances de conseil financier et l’envoi de rapports mensuels.

Exemple : si vous êtes au chômage, que vous avez 35 000 dollars de dettes non garanties et que vous n’avez aucun moyen d’honorer les versements prévus dans le cadre d’un plan de redressement, la faillite peut vous offrir un soulagement juridique plus rapide et vous permettre de prendre un nouveau départ.

Prêts de consolidation de dettes

Le regroupement de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul nouveau prêt — idéalement à un taux d’intérêt plus bas — afin que vous n’ayez plus qu’un seul versement à effectuer et que votre échéancier soit clair. Découvrez les avantages et suivez les conseils étape par étape dans l’article « Regroupement de dettes au Canada : avantages, risques et plan étape par étape ».

• Idéal pour : les personnes disposant d’une solvabilité correcte à bonne et d’un revenu stable, qui peuvent bénéficier d’un taux nettement inférieur à celui de leurs dettes actuelles.
• Avantages : simplifie les paiements, peut permettre de réduire les intérêts et peut avoir un effet positif sur votre cote de crédit si vous payez dans les délais.
• Éléments à prendre en compte : cela ne réduit pas le capital dû ; il peut être plus difficile d’y avoir droit si vous avez un mauvais dossier de crédit ; des frais peuvent s’appliquer.

Exemple : regrouper trois cartes de crédit à 19,99 % en un seul prêt de regroupement à 14,5 % et le rembourser sur 48 mois peut permettre de réduire considérablement les frais d’intérêts si les frais de dossier sont raisonnables.

Plans de gestion de la dette (PGD)

Un plan de gestion de la dette (DMP) est mis en place par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit. Les conseillers négocient une baisse des taux d’intérêt (souvent entre 0 et 10 %, selon le créancier) et établissent un versement mensuel unique permettant de rembourser le capital plus rapidement.

• Idéal pour : les personnes capables de rembourser la totalité du montant tout en bénéficiant d’un allègement des intérêts et d’une structure adaptée.
• Avantages : réduit les intérêts, regroupe les remboursements, évite que la dette ne fasse l’objet d’une procédure judiciaire.
• Points à prendre en compte : pas de suspension légale de la procédure ; les créanciers doivent accepter d’y participer ; vous remboursez 100 % du capital.

Conseil en crédit

Le conseil en matière de crédit propose une aide à la gestion budgétaire, des négociations avec les créanciers (souvent dans le cadre de plans de gestion de la dette) et une éducation financière. C’est un bon point de départ pour évaluer les options qui s’offrent à vous et élaborer un plan. Pour un aperçu concret, consultez le document « Le conseil en matière de crédit au Canada : un guide pratique, étape par étape ».

• Idéal pour : une intervention précoce, des bilans financiers et un accompagnement avant que l’endettement ne devienne ingérable.
• Avantages : accompagnement personnalisé en matière de gestion budgétaire, aide à la communication avec les créanciers, confiance nécessaire pour passer à l’action.
• Remarques : Il ne s’agit pas d’une procédure judiciaire ; les cas graves peuvent nécessiter un plan de redressement ou une procédure de faillite.

Comment choisir la bonne solution de désendettement

Commencez par examiner vos chiffres, puis évaluez les avantages et les inconvénients. La bonne option est celle qui permet de concilier réduction de la dette, protection juridique, accessibilité financière mensuelle et rétablissement de votre solvabilité à long terme.

Liste de contrôle pour une prise de décision rapide

• Montant total de la dette non garantie : veuillez indiquer les soldes, les taux d’intérêt et les montants minimaux.
• Capacité de paiement mensuelle : calculez le montant que vous pouvez payer sans difficulté une fois les dépenses essentielles couvertes.
• Niveau de risque : Faites-vous l’objet d’une procédure de recouvrement, d’une saisie-arrêt ou d’une action en justice ?
• Situation financière : Pouvez-vous bénéficier d’un prêt à taux réduit ? Si ce n’est pas le cas, envisagez des propositions de règlement ou des plans de gestion de la dette (DMP).
• Priorités en matière de patrimoine : comprenez ce qui est protégé dans chaque option.

Deux cas concrets

• Revenus stables, taux d’intérêt élevés : une infirmière ayant une dette de 28 000 $ répartie sur trois cartes de crédit à un taux annuel effectif global (TAEG) d’environ 20 % pourrait bénéficier d’un programme de gestion de la dette (allègement des intérêts) ou d’un prêt de regroupement (si sa solvabilité le permet). Si aucune de ces solutions n’est envisageable, une proposition de consommateur pourrait permettre de réduire le capital dû et de suspendre le calcul des intérêts.
• Perte d’emploi : si vous avez récemment subi une perte de revenus et que vous avez pris du retard dans vos paiements, découvrez les solutions proposées dans la rubrique « Gestion de la dette après une perte d’emploi au Canada ». Une proposition de règlement peut vous protéger en réduisant le montant de vos mensualités, tandis que la faillite peut constituer un dernier recours si vos revenus sont très faibles.

Comment l’allègement de la dette influe sur votre crédit, vos impôts et votre patrimoine

Comprendre les résultats vous aide à planifier votre rétablissement et à éviter les surprises.

Cote de crédit et rapport de solvabilité : à quoi s’attendre

• Proposition de consommateur : visible pendant la durée du plan et jusqu’à trois ans après son achèvement. De nombreux Canadiens rétablissent leur solvabilité en l’espace de 12 à 24 mois en effectuant leurs paiements dans les délais, en limitant leur taux d’utilisation et en ajoutant des crédits bien gérés.
• Faillite : c’est généralement celle qui a l’impact le plus immédiat. Une fois la faillite prononcée, il est possible de se reconstruire financièrement grâce à des cartes de crédit garanties, à des remboursements réguliers et à une gestion rigoureuse de son budget.
• Regroupement de dettes/Plan de gestion de la dette (DMP) : Effectuer vos paiements dans les délais peut s’avérer bénéfique à long terme. Les retards de paiement auront des conséquences négatives ; il est essentiel de mettre en place une stratégie structurée.

Pour obtenir des conseils sur les rapports de solvabilité et les cotes de crédit, consultez les ressources de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Aspects fiscaux

Au Canada, les dettes annulées dans le cadre d’une proposition de consommateur ou d’une faillite ne donnent généralement pas lieu à l’imposition sur le revenu. Toutefois, d’autres situations (telles que certains règlements à l’amiable ou certaines dettes liées à une activité professionnelle) peuvent s’avérer plus complexes. Veillez à toujours tenir à jour vos déclarations fiscales et consultez un fiscaliste qualifié en cas de doute.

Pour obtenir des informations officielles sur la consommation et la fiscalité, veuillez consulter le site du gouvernement du Canada.

Actifs et mesures de recouvrement

Les procédures judiciaires telles que les propositions de règlement et la faillite donnent lieu à un sursis aux poursuites, ce qui met généralement fin à la saisie-arrêt sur salaire et aux actions en justice intentées par les créanciers tant que votre plan est en vigueur. Dans la plupart des propositions de règlement, vous conservez vos biens ; en cas de faillite, ce sont les exemptions provinciales qui s’appliquent. Votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) vous expliquera ce qui est protégé dans votre province.

Étape par étape : comment commencer en toute sécurité

1) Rassemblez vos informations financières

• Veuillez dresser la liste des dettes en indiquant leur solde, leur taux d’intérêt et le montant des mensualités.
• Faites le bilan de vos revenus nets et de vos dépenses mensuelles indispensables.
• Veuillez noter toute mesure de recouvrement, toute notification judiciaire ou toute saisie sur salaire.

2) Consultez un professionnel qualifié

Si vous envisagez de déposer une proposition de consommateur ou de déclarer faillite, consultez un syndic agréé en matière d’insolvabilité. Découvrez comment trouver des professionnels qualifiés et réglementés dans l’article « Comment trouver un syndic agréé en matière d’insolvabilité au Canada ».

En matière de gestion budgétaire et de plans de gestion de la dette, les conseillers en crédit proposent des évaluations gratuites ou à faible coût. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada fournit des informations sur des services sûrs et fiables.

3) Évitez les pièges courants

• Méfiez-vous des frais initiaux et des promesses irréalistes : si une entreprise non réglementée vous garantit une « annulation massive de dettes » sans vous expliquer les procédures juridiques, soyez prudent.
• Confirmation de la réglementation : les propositions et les procédures de faillite doivent être déposées par les LIT, qui sont soumis à la réglementation fédérale.

Découvrez les signes avant-coureurs dans l’article « Les 5 principaux signes avant-coureurs des arnaques liées à l’allègement de la dette ».

4) Se reconstruire méthodiquement

• Veillez à régler toutes vos factures restantes dans les délais, à chaque fois.
• Utilisez une petite carte de crédit garantie et veillez à ce que votre solde ne dépasse pas 30 % de la limite.
• Vérifiez régulièrement l’exactitude de votre dossier de crédit.
• Actualisez votre budget chaque trimestre, à mesure que vos revenus ou vos frais de logement évoluent.

Foire aux questions courantes

Quel est le moyen le plus rapide de mettre fin à une procédure de recouvrement ?
Les recours juridiques tels que les propositions de consommateur et la faillite entraînent un sursis aux poursuites qui met fin à la plupart des mesures de recouvrement dès leur dépôt.

Quel est l’impact d’un allègement de dette sur mon dossier de crédit ?
Les procédures de règlement à l’amiable et les faillites font baisser votre score à court terme, mais de nombreuses personnes parviennent à le rétablir en l’espace d’un à deux ans en effectuant leurs paiements dans les délais et en limitant leur taux d’utilisation du crédit. Le regroupement de dettes et les programmes de gestion de la dette (DMP) peuvent vous aider s’ils sont gérés de manière rigoureuse.

Puis-je négocier moi-même avec mes créanciers ?
Oui. Une négociation directe est possible, mais les résultats varient. Pour bénéficier d’une aide structurée ou d’une protection juridique, envisagez de faire appel à un LIT ou à un organisme de conseil réputé.

Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier ?
En règle générale, pendant la durée du programme et jusqu’à trois ans après son achèvement. Des paiements effectués dans les délais contribuent à votre rétablissement.

La faillite est-elle toujours la meilleure solution ?
Non. Il s’agit généralement d’un dernier recours en cas de difficultés financières graves. De nombreux Canadiens choisissent d’abord de régler leurs dettes par le biais de propositions de consommateur ou de plans de gestion de dettes.

Les impôts changent-ils en cas d’allègement de la dette ?
Les dettes annulées dans le cadre d’une proposition de règlement ou d’une faillite ne sont généralement pas imposables, mais il existe des cas particuliers. Vérifiez votre situation auprès d’un fiscaliste et consultez les ressources du gouvernement du Canada.

Que se passera-t-il si mes créanciers rejettent ma proposition ?
Votre conseiller juridique peut adapter l’offre ou envisager d’autres solutions, y compris la faillite si nécessaire.

Puis-je obtenir un crédit immobilier après un allègement de dette ?
Oui, avec le temps et l’amélioration de votre solvabilité. Prévoyez une période de rétablissement de 12 à 24 mois, veillez à disposer d’un revenu stable et maintenez un faible taux d’utilisation.

Avertissement important

Cet article fournit des informations générales sur le fonctionnement de l’allègement de la dette au Canada en 2025. Il ne s’agit pas d’un conseil juridique ou financier. La réglementation et les conditions d’admissibilité varient selon les provinces et la situation personnelle de chacun. Consultez un syndic de faillite agréé pour toute proposition de règlement ou procédure de faillite, et envisagez de solliciter les conseils d’organismes de conseil réputés en matière de gestion budgétaire et de plans de gestion de la dette. Nous révisons régulièrement le contenu de cet article afin de le maintenir conforme aux dispositions canadiennes en matière de protection des consommateurs et à la conjoncture économique actuelle.

Comprendre les options qui s’offrent à vous — et choisir une solution adaptée à vos revenus, à votre niveau d’endettement et à vos objectifs à long terme — peut vous aider à protéger votre salaire, à réduire votre stress et à retrouver progressivement confiance en vos capacités financières.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.