Si vous résidez en Saskatchewan et que vos dettes non garanties ont atteint un montant que vous ne pouvez plus raisonnablement rembourser, le mot « faillite » peut vous faire peur. Ce n’est pas la fin de votre vie financière, mais ce n’est pas non plus la première solution à envisager. La faillite est une procédure juridique fédérale qui efface la plupart de vos dettes non garanties et vous permet de prendre un nouveau départ, mais elle s’accompagne de règles, de frais et de conséquences qu’il convient de bien comprendre avant de signer quoi que ce soit.
Ce guide de 2026 explique le fonctionnement de la faillite personnelle en Saskatchewan, les biens que vous pouvez conserver, la durée de la procédure, ainsi que sa place par rapport à des options plus sûres telles que le conseil en crédit, un prêt de regroupement de dettes ou une proposition de consommateur. À la fin de cette lecture, vous disposerez des informations nécessaires pour vous entretenir en toute confiance avec un syndic de faillite agréé.
Qu’est-ce que la faillite en Saskatchewan ?
La faillite est une procédure juridique officielle à la disposition des Canadiens qui ne sont pas en mesure de rembourser leurs dettes à leur échéance. Elle est régie au niveau fédéral par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) et supervisée par le Bureau du surintendant des faillites. La procédure doit être engagée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) — le seul professionnel au Canada légalement habilité à gérer une faillite ou une proposition de consommateur.
Le gouvernement de la Saskatchewan décrit la faillite comme une issue pour les débiteurs honnêtes qui ne sont pas en mesure de rembourser leurs dettes non garanties, et comme un moyen pour les créanciers de récupérer ce qu’ils peuvent raisonnablement obtenir. Lorsque vous déposez votre dossier, vous cédez vos biens non exemptés au syndic, qui les liquide et distribue le produit de la vente à vos créanciers. En contrepartie, un sursis automatique met fin à la plupart des appels de recouvrement, des poursuites judiciaires et des saisies sur salaire dès que votre dossier est traité.
La faillite n’efface que les dettes non garanties : cartes de crédit, prêts sur salaire, lignes de crédit, anciennes factures de services publics, la plupart des dettes fiscales liées à l’impôt sur le revenu et les montants faisant l’objet d’un recouvrement. Elle n’efface pas les dettes garanties telles que votre prêt immobilier ou votre crédit automobile si vous souhaitez conserver le bien, ni les pensions alimentaires pour enfants ou conjoints, les amendes prononcées par un tribunal, ni les prêts étudiants datant de moins de sept ans.
Avantages du dépôt de bilan
Inconvénients et points négatifs à prendre en compte
Qui devrait envisager de se déclarer en faillite en Saskatchewan ?
La faillite est souvent la bonne décision lorsque :
- Vos dettes non garanties sont importantes par rapport à vos revenus — généralement 10 000 dollars ou plus — et leur regroupement ou leur remboursement n’est pas envisageable.
- Votre salaire fait l’objet d’une saisie-arrêt ou vos créanciers menacent d’intenter une action en justice, et vous avez besoin d’un sursis immédiat à l’exécution de la procédure.
- Vous ne disposez que d’un capital propre très faible, voire nul, sur votre logement ou votre véhicule ; les exemptions prévues par la Saskatchewan protègent donc ce que vous possédez.
- Vos revenus sont modestes, ce qui signifie que vous n’auriez que peu, voire aucun, versement à effectuer au titre de l’excédent de revenus.
- Vous avez déjà essayé d’établir un budget, de recourir à des services de conseil en crédit ou de contracter un prêt de regroupement, mais les chiffres ne s’équilibrent toujours pas.
- Il vous faut une date de fin précise pour le remboursement de votre dette, plutôt que des années de remboursements minimaux qui ne réduisent jamais le solde.
Qui ne doit pas déposer de déclaration ?
La faillite n’est pas la solution appropriée lorsque :
- La majeure partie de votre dette est constituée de prêts étudiants datant de moins de sept ans, de pensions alimentaires ou d’amendes prononcées par un tribunal — aucune de ces dettes n’est effacée.
- Vous possédez des actifs importants non exemptés (maison de campagne, REEE, bien immobilier de placement) que vous ne souhaitez pas perdre.
- Vos revenus sont suffisamment élevés pour que le remboursement de l’excédent de revenus s’étale sur 21 mois et coûte plus cher qu’une proposition de consommateur.
- Votre dette est suffisamment modeste pour que vous puissiez la rembourser en trois à cinq ans grâce à une gestion budgétaire rigoureuse ou à un prêt de regroupement.
- Vous êtes titulaire de licences professionnelles (comptabilité, droit, immobilier) pour lesquelles une faillite pourrait entraîner un contrôle réglementaire.
- Si vous avez cédé des biens à des membres de votre famille au cours des cinq dernières années afin d’échapper à vos créanciers, le syndic peut annuler ces cessions.
Un exemple concret d’endettement en Saskatchewan
Voici Megan, une femme célibataire de 38 ans vivant à Regina et gagnant 42 000 dollars par an. Suite à un changement d’emploi et à un arrêt maladie, elle a pris du retard dans le remboursement de ses cartes de crédit et de ses prêts sur salaire. Elle possède une voiture de 10 ans d’une valeur de 7 500 dollars et est locataire de son appartement.
Comme les revenus de Megan sont inférieurs au seuil fédéral de revenu excédentaire fixé pour un ménage d’une personne, elle n’aurait aucun versement mensuel d’excédent à effectuer. Sa voiture est couverte par l’exonération de 10 000 dollars et elle ne possède aucun autre actif non exonéré. Les honoraires de son syndic sont pris en charge par une modeste contribution mensuelle. Neuf mois après le dépôt de sa demande, elle est libérée de ses dettes et commence à rétablir sa solvabilité. La première étape de ce rétablissement consiste à mettre en place le type de plan structuré présenté dans notre guide de redressement financier.
Comment déclarer faillite en Saskatchewan : étape par étape
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité. Le Bureau du surintendant des faillites tient à jour un registre gratuit répertoriant tous les syndics agréés au Canada. Le premier entretien est confidentiel et gratuit.
- Réalisez une analyse financière complète. Le syndic examine vos revenus, vos dépenses, vos dettes et votre patrimoine, puis vous présente toutes les options possibles : regroupement de dettes, plan de gestion de dettes, proposition de consommateur et faillite. C’est à vous de décider quelle solution vous convient le mieux.
- Signez les documents relatifs à la faillite. Si la procédure de faillite s’avère être la solution appropriée, vous signez l’acte de cession en cas de faillite et l’état de la situation financière. Le syndic les transmet par voie électronique à l’OSB.
- La suspension automatique prend effet. Dès que votre dossier est traité, les créanciers doivent cesser de vous appeler, d’intenter des poursuites à votre encontre et de procéder à des saisies-arrêts sur salaire. Votre syndic informe directement chaque créancier figurant sur votre liste.
- Remettez les biens non exemptés. Tout ce qui ne figure pas sur la liste des biens exemptés de la Saskatchewan (une deuxième voiture, des placements, des remboursements d’impôts pour l’année de la faillite) est cédé au syndic en vue de sa vente.
- Veuillez transmettre les rapports mensuels des recettes et des dépenses. Chaque mois, vous fournissez un justificatif de revenus afin que le syndic puisse calculer les éventuels versements dus au titre de l’excédent de revenus.
- Participez à deux séances de conseil financier. Ces sessions sont obligatoires en vertu de la loi BIA et portent sur la gestion budgétaire, le crédit et l’identification des signes avant-coureurs ayant conduit à l’insolvabilité.
- Veuillez signer votre acte de sortie. Si vous remplissez toutes vos obligations et qu’aucun créancier ne s’y oppose, une libération automatique vous est accordée au bout de neuf mois (première faillite, sans excédent de revenus) ou de 21 mois (première faillite avec excédent de revenus). La plupart des dettes non garanties sont effacées.
- Commencez à reconstruire. Consultez vos rapports de solvabilité, ouvrez une petite carte de crédit garantie et respectez le budget que vous avez établi lors de vos séances de conseil. De nombreuses personnes constatent une amélioration significative de leur solvabilité en l’espace de deux à trois ans. Si vous avez besoin d’aide pour trouver un syndic ou un conseiller dans votre région, notre guide local d’aide au désendettement pourra vous orienter dans la bonne direction.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte une procédure de faillite en Saskatchewan ?
Le coût minimum d’une première procédure de faillite de base, sans actifs ni revenu excédentaire, s’élève approximativement à 1 800 à 2 200 dollars au titre des honoraires du syndic, payables par versements mensuels sur une période de neuf mois. Si vous disposez d’un revenu excédentaire ou d’actifs non exemptés, ces montants couvrent la majeure partie, voire la totalité, des honoraires du syndic, et vos frais à votre charge peuvent être très faibles. Votre conseiller en faillite (LIT) doit vous remettre un devis écrit avant que vous ne signiez quoi que ce soit, et les consultations sont toujours gratuites.
Vais-je perdre ma maison si je dépose le bilan en Saskatchewan ?
Pas automatiquement. La Saskatchewan protège jusqu’à 50 000 $ de capital immobilier de votre résidence principale (par propriétaire). Si la valeur nette de votre logement est inférieure au montant de l’exonération, vous conservez votre logement tant que vous restez à jour dans le paiement de votre prêt immobilier. Si votre valeur nette dépasse le montant de l’exonération, vous pouvez généralement vous arranger pour verser progressivement au syndic la partie non exonérée, plutôt que de vendre votre logement. Un syndic calculera la valeur nette exacte de votre logement lors de la consultation.
La faillite efface-t-elle les dettes fiscales envers l’Agence du revenu du Canada ?
Oui, dans la plupart des cas. Les soldes d’impôt sur le revenu des particuliers, les dettes au titre de la TVA, ainsi que la plupart des intérêts et pénalités liés à l’ARC constituent des dettes non garanties qui sont effacées à l’issue de la procédure de faillite. Il existe toutefois deux exceptions importantes : les montants pour lesquels l’ARC a inscrit un privilège sur votre logement avant le dépôt de votre dossier de faillite restent grevés sur le bien immobilier, et toute déclaration d’impôt non déposée doit être produite pendant la procédure de faillite. Votre syndic se charge pour vous des déclarations d’impôt relatives à l’année de la faillite.
Combien de temps une faillite reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit au Canada ?
Equifax Canada conserve la mention d’une première faillite dans votre dossier pendant six ans à compter de la date de la libération, tandis que TransUnion la conserve pendant six ou sept ans, selon la province. Une deuxième faillite reste inscrite pendant 14 ans. Votre cote de crédit w
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
