Si vous déposez une proposition de consommateur — ou si vous en faites déjà l’objet —, vous vous demandez sans doute ce qu’il adviendra de vos cartes de crédit. C’est l’une des questions les plus fréquentes que se posent les Canadiens au cours de cette procédure, et la réponse n’est pas toujours simple. En bref : vos cartes actuelles seront très certainement résiliées, mais vous disposez de solutions pour accéder à nouveau au crédit tout en continuant à effectuer vos paiements.
Une proposition de consommateur est un accord juridique conclu par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé (SFA) qui vous permet de rembourser une partie de vos dettes non garanties sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Il s’agit d’un outil efficace pour vous remettre sur pied, mais cela modifie votre relation avec les cartes de crédit à plusieurs égards importants. Voici ce que vous devez savoir.
Qu’advient-il de vos cartes de crédit lorsque vous déposez une demande de mise en faillite ?
Dès que vous déposez une proposition de consommateur, toutes les cartes de crédit présentant un solde impayé sont incluses dans cette proposition. Vos créanciers — les sociétés émettrices de cartes de crédit — acceptent de recevoir un paiement réduit dans le cadre de la proposition plutôt que de recouvrer la totalité du montant dû. De ce fait, ces cartes sont immédiatement résiliées.
Même les cartes de crédit dont le solde est nul peuvent être résiliées. Les émetteurs de cartes vérifient régulièrement votre dossier de crédit, et lorsqu’une proposition de consommateur y apparaît (signalée par la mention R7), bon nombre d’entre eux clôtureront votre compte par mesure de précaution. Il s’agit d’une pratique courante à laquelle vous ne pouvez généralement pas vous soustraire.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande aux consommateurs de se méfier de toute entreprise qui promet de préserver ou de rétablir leur solvabilité au cours d’une procédure d’allègement de la dette. En réalité, une proposition de consommateur aura certes une incidence sur votre solvabilité, mais il s’agit d’un impact temporaire et gérable qui vous permettra, à terme, d’atteindre une situation financière bien plus solide.
Avantages et inconvénients d’un crédit lors d’une demande en mariage
Qui devrait (et qui ne devrait pas) recevoir une carte lors d’une demande en mariage ?
- Disposer d’un revenu stable et pouvoir payer le dépôt de garantie sans mettre votre budget à rude épreuve
- Vous souhaitez commencer à rétablir votre cote de crédit avant la fin de l’offre ?
- Vous avez besoin d’une carte pour des raisons pratiques, comme les achats en ligne ou les réservations de voyages ?
- Soyez certain de pouvoir régler la totalité du solde chaque mois — sans aucune exception
- Vous avez tendance à dépenser plus que de raison lorsque vous disposez d’un crédit — soyez honnête avec vous-même
- Avez-vous déjà du mal à honorer vos mensualités ?
- Votre budget ne vous permet pas de couvrir le dépôt de garantie et les éventuels frais
- Je serais tenté d’utiliser cette carte pour des achats non essentiels
Exemple financier : coûts et avantages d’une carte de crédit garantie
En maintenant votre taux d’utilisation en dessous de 30 % et en réglant l’intégralité du solde chaque mois, le seul coût réel correspond aux frais annuels. Comparez cela à l’avantage à long terme : plus de 12 mois d’historique de paiement positif figurant sur votre dossier de crédit, ce qui revêt une grande importance lorsque vous demanderez la réparation et la reconstruction de votre crédit une fois votre procédure de redressement judiciaire terminée.
Comment obtenir une carte de crédit dans le cadre d’une proposition de consommateur
- Consultez d’abord votre syndic agréé en matière d’insolvabilité. En vertu de la loi sur la faillite et l’insolvabilité, vous êtes tenu de signaler à votre conseiller en insolvabilité tout nouveau crédit d’un montant supérieur à 1 000 $. Même pour des montants inférieurs, il est judicieux de demander son avis avant de faire une demande. Il pourra vous conseiller sur le moment opportun et sur ce qui convient le mieux à votre situation.
- Choisissez une carte de crédit garantie proposée par un émetteur de confiance. Recherchez une carte dont les données sont transmises à la fois à Equifax et à TransUnion (les deux principales agences de crédit canadiennes). Si l’émetteur ne transmet pas vos données d’utilisation, la carte ne vous aidera pas à rétablir votre solvabilité — or, c’est justement le but recherché. Les grandes banques canadiennes et certaines coopératives de crédit proposent des cartes garanties.
- Mettez de côté le montant du dépôt de garantie requis. La plupart des cartes de crédit garanties exigent un dépôt compris entre 200 et 500 dollars. Ce dépôt correspond à votre limite de crédit. Ne prélevez pas cette somme sur l’argent que vous avez réservé au paiement de votre demande en mariage : attendez d’en disposer sans que cela ne vous cause de difficultés financières.
- Demandez cette carte et utilisez-la avec modération. Une fois la carte approuvée, utilisez-la pour effectuer un ou deux petits achats récurrents chaque mois — un abonnement à un service de streaming ou un plein d’essence. L’objectif est de faire en sorte que la carte soit utilisée et que les paiements soient effectués dans les délais, et non pas d’atteindre un certain volume d’achats.
- Réglez l’intégralité du solde chaque mois. Mettez en place des prélèvements automatiques ou des rappels dans votre agenda. Conserver un solde soumis à un taux d’intérêt supérieur à 20 % va à l’encontre de l’objectif visé et peut rapidement entraîner une spirale d’endettement. En maintenant votre taux d’utilisation en dessous de 30 % de votre limite, vous montrez aux prêteurs que vous savez gérer votre crédit de manière responsable.
Rétablir votre cote de crédit après le règlement de votre dette
Une proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après le remboursement intégral de celle-ci (ou six ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances). Cela peut sembler long, mais la bonne nouvelle, c’est que vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité immédiatement — et si vous avez obtenu une carte de crédit garantie pendant la durée de votre proposition, vous avez déjà une longueur d’avance.
Une fois votre plan de remboursement terminé, de nouvelles possibilités s’offrent à vous. Vous pourriez être éligible à des cartes de crédit non garanties avec des plafonds modestes, et l’émetteur de votre carte garantie pourrait vous proposer de passer à un compte supérieur et de vous restituer votre dépôt. De nombreux Canadiens voient leur cote de crédit remonter à environ 650 ou plus dans les 12 à 24 mois suivant la finalisation de leur proposition, en particulier s’ils ont su se forger un historique de crédit positif au cours de cette période. Vous pouvez découvrir des témoignages authentiques de personnes ayant suivi ce processus dans notre rubrique « Témoignages de réussite concernant les propositions de consommateur ».
Si vous vous demandez si une proposition de consommateur est la meilleure solution par rapport à d’autres options, notre guide comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur vous présente en détail les principales différences. Et pour une vision plus globale de la gestion de vos dettes, les services de conseil en crédit au Canada peuvent vous aider à comprendre tous les outils à votre disposition.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Puis-je conserver des cartes de crédit lorsque je dépose une proposition de consommateur ?
En règle générale, non. Les cartes de crédit présentant un solde impayé sont automatiquement incluses dans votre proposition de consommateur, et ces comptes sont clôturés. Même les cartes dont le solde est nul sont souvent résiliées par l’émetteur dès qu’il constate la mention « R7 » sur votre rapport de solvabilité. Dans de rares cas, une carte sans solde émise par un prêteur non inclus dans la proposition peut rester ouverte temporairement, mais la plupart des émetteurs la clôtureront dès qu’ils auront examiné votre dossier.
Puis-je obtenir une nouvelle carte de crédit alors que je suis sous le régime d’une proposition à mes créanciers ?
Oui, mais vos options se limitent aux cartes de crédit garanties et aux cartes prépayées. Une carte garantie nécessite un dépôt en espèces qui sert de limite de crédit. Vous êtes légalement tenu de signaler tout nouveau crédit supérieur à 1 000 $ à votre syndic autorisé en insolvabilité, et il est recommandé de discuter avec lui de tout nouveau crédit, quel qu’en soit le montant. Les cartes de crédit non garanties ne sont généralement pas accessibles aux personnes faisant actuellement l’objet d’une proposition de consommateur.
Une carte de crédit garantie m’aidera-t-elle réellement à rétablir ma solvabilité ?
Oui, à condition que l’émetteur de la carte transmette l’historique de votre compte à Equifax et à TransUnion. Lorsque vous effectuez vos paiements dans les délais et que vous maintenez un solde faible par rapport à votre limite, cet historique positif apparaît sur votre dossier de crédit. Au fil du temps, cela démontre aux futurs prêteurs que vous êtes capable de gérer votre crédit de manière responsable. Vérifiez toujours auprès de l’émetteur qu’il transmet bien ces informations aux deux principales agences de crédit canadiennes avant de faire votre demande.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après que vous ayez effectué tous vos paiements, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt de la proposition — selon la première de ces deux échéances. Par exemple, si vous déposez votre proposition en 2026 et que vous effectuez vos derniers paiements en 2029, la mention sera supprimée au plus tard en 2032. Pendant cette période, la note R7 aura une incidence sur votre capacité à obtenir certains types de crédit, mais le fait de vous constituer un historique de paiement positif grâce à une carte de crédit garantie peut atténuer considérablement cet impact.
Qu’advient-il de mes récompenses et de mes points de carte de crédit lorsque je dépose ma déclaration ?
Malheureusement, les points de fidélité, les remises en argent ou les points de voyage accumulés sur les cartes de crédit incluses dans votre proposition de consommateur sont généralement perdus. Une fois le compte clôturé et la dette incluse dans la proposition, les conditions du programme de fidélité ne s’appliquent plus. Si vous envisagez de déposer une proposition, il peut être judicieux d’échanger les récompenses disponibles avant d’entamer la procédure — mais consultez d’abord votre conseiller en insolvabilité (LIT) pour vous assurer que cela ne complique pas le dépôt de votre proposition.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
