Les meilleures alternatives à la faillite au Canada : des stratégies pratiques et efficaces pour se désendetter

Pourquoi envisager d’autres solutions que la faillite ?

Si vos dettes sont devenues ingérables, la faillite peut vous sembler être la seule issue possible. En réalité, la plupart des Canadiens peuvent bénéficier d’options plus sûres et moins perturbantes. La faillite entraîne des conséquences importantes — notamment une inscription au casier judiciaire, des risques potentiels pour vos biens et un impact sur votre solvabilité pendant plusieurs années — ; il est donc utile d’examiner les principales alternatives afin de protéger vos finances, vos perspectives d’emploi et votre capacité future à contracter des emprunts.

Ce guide présente en détail des solutions concrètes, leur fonctionnement au Canada, leur coût et les situations dans lesquelles chacune d’entre elles est la plus adaptée. Nous nous appuierons sur des exemples clairs, les recommandations actuelles des autorités canadiennes et des stratégies éprouvées qui aident les personnes concernées à reprendre le contrôle de leur situation sans devoir se déclarer en faillite.

Proposition de règlement au Canada

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant déposé auprès d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT) qui permet de réduire les dettes non garanties (telles que les cartes de crédit, les lignes de crédit et les prêts personnels) et de mettre fin aux intérêts, aux procédures de recouvrement et aux saisies sur salaire. Vous effectuez un versement mensuel fixe pendant une durée maximale de cinq ans, et le solde de vos dettes non garanties éligibles est annulé lorsque vous avez mené à bien le plan.

Pour une comparaison approfondie des résultats et des coûts, consultez l’article « Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) : différences claires, coûts et comment faire son choix ».

Dans quels cas une proposition de consommateur est-elle la solution la plus efficace ?

• Vous disposez d’un revenu stable et pouvez vous permettre de payer une mensualité fixe moins élevée.
• Votre dette est en grande partie non garantie (par exemple, des cartes de crédit à un taux d’intérêt supérieur à 19 %).
• Les procédures de recouvrement, les poursuites judiciaires ou la saisie sur salaire exercent une pression pressante.

Principaux impacts et mesures de protection

• Les intérêts cessent de courir et la plupart des mesures de recouvrement doivent cesser en raison du sursis aux poursuites.
• L’impact sur la solvabilité est temporaire; de nombreux Canadiens commencent à rétablir leur solvabilité grâce à des produits de crédit garantis dès le milieu de la procédure.
• Les biens sont généralement protégés contre les créanciers chirographaires, contrairement à ce qui se passe en cas de faillite (les dettes garanties, telles que les crédits automobiles ou les prêts immobiliers, restent distinctes).

Pour en savoir plus sur le rôle et le contrôle des propositions exercés par le Bureau du surintendant des faillites (OSB).

Le regroupement de dettes dans la pratique

Le regroupement de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt — idéalement à un taux d’intérêt plus bas —, ce qui vous permet de simplifier vos remboursements et de réduire le montant total des intérêts. Cela ne réduit pas le capital, mais peut grandement faciliter la gestion des flux de trésorerie de votre foyer.

Pour en savoir plus, consultez l’ouvrage « Le regroupement de dettes au Canada : un guide clair et pratique pour réduire les taux d’intérêt et simplifier les paiements ».

Qui peut prétendre à un prêt de regroupement de dettes ?

• Des revenus stables et une cote de crédit répondant aux critères des prêteurs.
• Des ratios dette/revenus qui indiquent que vous êtes en mesure d’assumer cette nouvelle mensualité.
• Aucun retard de paiement important récent (certains prêteurs acceptent des cotes de crédit « correctes » ou inférieures à la moyenne, moyennant des taux plus élevés).

Exemple concret

Supposons que vous ayez trois cartes de crédit pour un montant total de 18 000 $, à un taux d’intérêt de 19,99 %. Vos remboursements minimums s’élèvent à environ 500 $ ou plus. Un prêt de regroupement à 12 % sur cinq ans pourrait réduire vos mensualités et vous faire économiser des milliers de dollars d’intérêts, à condition que vous évitiez de réutiliser vos anciennes lignes de crédit. Si le taux qui vous est proposé n’est pas nettement inférieur à votre taux moyen actuel, le regroupement n’est peut-être pas la solution la plus adaptée.

Conseils en matière de crédit et plans de gestion de la dette (PGD)

Les organismes de conseil en crédit à but non lucratif apportent leur aide pour l’établissement d’un budget, la communication avec les créanciers et l’adhésion à des plans de gestion de la dette (PGD). Dans le cadre d’un PGD, ces organismes négocient souvent une réduction des taux d’intérêt (parfois jusqu’à 0 % sur les comptes concernés) et regroupent les paiements en un seul montant mensuel versé aux créanciers.

Découvrez le processus de conseil en matière de crédit au Canada : un guide pratique, étape par étape, sur les programmes de désendettement et de gestion de la dette en toute sécurité : une aide complète, étape par étape, destinée aux Canadiens.

Fonctionnement habituel des DMP

• Vous vous engagez à clôturer et à cesser d’utiliser les cartes de crédit et les lignes de crédit enregistrées.
• Les intérêts sont réduits ou supprimés pour les créanciers participants.
• Vous effectuez un versement mensuel à l’organisme de conseil jusqu’à ce que le solde soit entièrement remboursé.

Quand le conseil en matière de crédit est-il indiqué ?

• Vous pouvez rembourser le capital tout en bénéficiant d’un allègement des intérêts, mais le regroupement de dettes n’est ni possible ni utile.
• Vous avez besoin d’un accompagnement structuré pour retrouver de bonnes habitudes en matière de gestion budgétaire et éviter de vous endetter à nouveau.
• Vos comptes sont toujours actifs et vos créanciers sont disposés à coopérer.

Pour vous aider à prendre des décisions en matière d’endettement et à mieux comprendre les mesures de protection des consommateurs, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) met à votre disposition des ressources utiles.

Négocier directement avec les créanciers

Avant que les retards de paiement ne s’aggravent, de nombreux créanciers se montrent étonnamment disposés à revoir leurs conditions. Une démarche proactive et bien documentée peut vous permettre d’obtenir des taux plus bas, une exonération des frais ou une modification des échéances de paiement.

Conseils de négociation et guide simple

• Appelez dès que possible: contactez-les avant que les impayés n’atteignent 60 à 90 jours de retard.
• Expliquez brièvement votre situation difficile: « Mes heures de travail ont été réduites et mes factures augmentent. Je souhaite payer, mais j’ai besoin d’un montant mensuel moins élevé. »
• Formulez une demande précise: demandez une réduction des intérêts, une annulation des frais ou un échéancier de paiement temporaire.
• Assurez un suivi par écrit: envoyez par e-mail un résumé de tout accord conclu et conservez-en une trace.

Exemple de texte : « Je suis déterminé à rembourser cette dette. Le montant de mes mensualités actuelles n’est pas tenable. Serait-il possible de réduire mon taux d’intérêt à [X %] pendant six mois et de m’exonérer des [frais de retard] afin de maintenir mon compte en règle ? Je suis en mesure de payer de manière régulière [montant] dollars par mois. »

Programmes d’aide aux personnes en situation de difficulté et exonérations de frais

• Renseignez-vous sur les programmes d’aide d’urgence à court terme destinés aux personnes ayant perdu leur emploi ou confrontées à des problèmes de santé.
• Demandez l’annulation des frais liés à l’insuffisance de fonds ou des pénalités de retard si vous régularisez votre situation.
• Vérifiez qu’un tel accord n’entraînera pas l’apparition de mentions négatives dans votre dossier de crédit.

Rééquilibrage budgétaire et stratégies de gestion de trésorerie

Une réorganisation budgétaire rigoureuse à court terme peut dégager les liquidités nécessaires pour réduire les soldes, ce qui suffit souvent à éviter de devoir recourir à des procédures d’insolvabilité officielles.

Mesures à effet rapide pour réduire les dépenses

• Services publics: Vérifiez vos factures pour repérer les modifications apportées à votre forfait et les changements de consommation ; des tarifs réduits ou des facilités de paiement peuvent être proposés par les fournisseurs.
• Dépenses alimentaires: optez pour une planification hebdomadaire des repas, profitez des programmes de fidélité et privilégiez les produits de base hors marque ; préparez vos plats en grande quantité et congelez-les.
• Abonnements: résiliez ou suspendez les abonnements non essentiels pendant 90 jours.
• Transports: pratiquez le covoiturage ou réduisez vos déplacements ; pensez à demander de nouveaux devis d’assurance lors du renouvellement.

Pour découvrir d’autres stratégies de désendettement qui viennent compléter la gestion budgétaire, consultez l’article « Unlocking Financial Freedom : Top Strategies for Effective Debt Relief ».

Constituez-vous une petite réserve d’urgence

Même une somme comprise entre 500 et 1 000 dollars placée sur un compte d’épargne distinct peut vous éviter de contracter de nouvelles dettes en cas d’urgence mineure. Programmez des virements automatiques le jour de la paie (par exemple, entre 25 et 75 dollars) jusqu’à ce que vous disposiez d’une réserve de sécurité de base, puis réaffectez ces fonds au remboursement de vos dettes.

Liquidation d’actifs et revenus supplémentaires

La vente d’actifs non essentiels et la mise en place de sources de revenus temporaires peuvent accélérer le remboursement sans qu’il soit nécessaire d’engager une procédure officielle. Cette stratégie est souvent associée à un regroupement de dettes, à un plan de gestion des dettes (DMP) ou à une proposition de règlement afin d’atteindre plus rapidement l’objectif fixé.

Ce qu’il faut vendre et ce qu’il faut garder

• À vendre: deuxième véhicule, appareils électroniques inutilisés, matériel de loisirs, bijoux sans valeur sentimentale.
• À conserver: les outils ou équipements liés à vos revenus, votre véhicule principal en bon état de marche, les articles ménagers indispensables.

Des moyens peu risqués de gagner davantage

• Postes saisonniers ou à temps partiel (commerce de détail, hôtellerie-restauration, livraison) d’une durée de 3 à 6 mois.
• Services indépendants (cours particuliers, métiers manuels, garde d’enfants) proposés via les forums communautaires locaux.
• Vendez les articles que vous n’utilisez pas sur des plateformes de vente en ligne réputées ; limitez vos stocks afin d’éviter de nouveaux coûts.

Comment choisir la meilleure solution adaptée à votre situation

Utilisez un cadre décisionnel pour comparer les différentes options.

Liste de contrôle pour la prise de décision

• Stabilité des revenus: si vos revenus sont réguliers, un regroupement de dettes ou une proposition de règlement peut constituer une solution adaptée ; s’ils sont variables, un plan de gestion de la dette (DMP) ou un plan négocié avec les créanciers peut offrir davantage de souplesse.
• Composition de la dette: une dette principalement non garantie favorise le recours à une proposition de règlement ou à un plan de gestion de la dette (DMP) ; une dette garantie importante nécessite des solutions adaptées à chaque créancier.
• Solvabilité : une solvabilité « correcte » à « solide » permet d’obtenir de meilleurs taux de regroupement de dettes ; des scores plus faibles indiquent souvent le recours à des programmes de gestion de la dette (DMP) ou à des propositions de règlement.
• Urgence: en cas de risque de saisie-arrêt ou de poursuites judiciaires, ces propositions offrent des protections juridiques.
• Coût total: comparez la somme des versements, des intérêts et des frais sur toute la durée de chaque option.

Pour obtenir des conseils étape par étape sur différentes solutions, consultez le « Guide complet des solutions de gestion de la dette au Canada ».

Considérations propres à chaque province

La réglementation provinciale a une incidence sur l’application de la loi (par exemple, les limites en matière de saisie-arrêt sur salaire, les délais de prescription). Si vous ne savez pas exactement comment les lois locales s’appliquent au désendettement, un conseiller en désendettement agréé (LIT) ou un organisme de conseil réputé pourra vous expliquer clairement ce qui s’applique dans votre province.

Risques et signaux d’alerte à éviter

Lorsqu’elles sont choisies avec soin, les alternatives constituent une solution plus sûre que la faillite. Soyez attentifs à ces signes avant-coureurs.

Méfiez-vous des arnaques liées à l’allègement de la dette

• Honoraires versés d’avance sans prestation de service: les conseillers et les LIT sérieux expliquent clairement les coûts et les délais.
• Résultats garantis: personne ne peut garantir l’acceptation par les créanciers ni un taux d’intérêt spécifique.
• Tactiques de pression: évitez les prestataires qui vous pressent de signer ou qui vous découragent de poser des questions.

Points à surveiller en matière de règlement de dettes

• Incidence négative sur votre solvabilité: le règlement implique généralement de suspendre les paiements afin de constituer une somme forfaitaire, ce qui nuit à votre solvabilité jusqu’à ce que la situation soit réglée.
• Risques juridiques: les créanciers peuvent intenter une action en justice pendant la durée d’un programme de règlement ; les propositions offrent une protection juridique, ce qui n’est pas le cas du règlement lui-même.
• Considérations fiscales: l’annulation d’une dette peut avoir des implications fiscales selon les circonstances ; nous vous recommandons de consulter un fiscaliste qualifié.

Conclusion

Les Canadiens aux prises avec des dettes disposent de plusieurs solutions pour aller de l’avant sans avoir recours à la faillite. Les propositions de consommateur permettent de réduire le capital et de geler les intérêts ; le regroupement de dettes permet de baisser les taux d’intérêt et de simplifier les paiements ; le conseil en crédit et les plans de gestion de la dette (PGD) permettent d’obtenir un allègement des intérêts tout en adoptant de meilleures habitudes ; enfin, la négociation directe avec les créanciers peut déboucher sur une aide financière à court terme en cas de difficultés. Le meilleur choix dépend de la stabilité de vos revenus, de la composition de vos dettes, de votre solvabilité et de l’urgence de la situation. Prenez le temps de comparer les coûts et les protections offertes, faites appel à des ressources canadiennes de confiance et choisissez la voie qui concilie un allègement immédiat et une résilience financière à long terme.

Ressources utiles pour poursuivre vos recherches :

• Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) : différences claires, coûts et comment faire son choix
• Le regroupement de dettes au Canada : un guide clair et pratique pour réduire les taux d’intérêt et simplifier les remboursements
• Le conseil en matière de crédit au Canada : un guide pratique, étape par étape, pour un désendettement en toute sécurité
• Programmes de gestion de la dette : un guide complet, étape par étape, à l’intention des Canadiens

Ressources des pouvoirs publics et des organismes de défense des consommateurs :

• Bureau du syndic de faillite (OSB)
• Solutions de gestion de la dette proposées par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC)

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.