Mener à bien une proposition de consommateur est une véritable victoire : la plupart des gens ont passé des années à redouter les appels de recouvrement et à voir leur cote de crédit chuter, et voilà qu’une voie claire s’ouvre enfin devant eux. Mais la question suivante est presque toujours la même : puis-je obtenir à nouveau une carte de crédit, et laquelle devrais-je choisir ? La bonne carte peut vous permettre de rétablir votre cote de crédit en quelques mois. La mauvaise carte peut vous ruiner en frais ou n’être transmise qu’à une seule agence de crédit, ce qui ralentit considérablement le processus.
Ce guide vous présente les meilleures cartes de crédit proposées aux Canadiens pendant et après une proposition de consommateur en 2026 : ce qu’il faut rechercher, ce qu’il faut éviter et comment utiliser une carte pour remettre vos finances sur les rails sans retomber dans le piège de l’endettement.
: La meilleure carte de crédit après une proposition de consommateur est généralement une carte garantie sans frais dont les données sont transmises à la fois à Equifax et à TransUnion — les cartes Visa garanties « Home Trust » et « Refresh Financial » arrivent en tête du classement en 2026. Commencez par une seule carte garantie, maintenez votre taux d’utilisation en dessous de 30 %, réglez intégralement le solde de votre relevé chaque mois, et vous constaterez généralement une amélioration de votre score dans les 6 mois.
Pourquoi les cartes de crédit sont-elles importantes après une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord juridique déposé par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité qui vous permet de régler une partie de vos dettes non garanties et d’éviter la faillite. Pendant la durée du remboursement — et pendant quelques années après —, les comptes concernés apparaissent sous la mention « R7 » sur votre dossier de crédit. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, Equifax et TransUnion suppriment toutes deux une proposition de consommateur de votre dossier trois ans après que vous ayez fini de la rembourser, ou six ans après sa signature — selon la première de ces deux échéances.
Cela peut sembler long, mais voici ce que la plupart des gens ignorent : vous n’êtes en réalité pas obligé d’attendre. La mention « R7 » désigne simplement les comptes spécifiques réglés dans le cadre d’une proposition de règlement. Tout nouveau compte que vous ouvrez après le dépôt de la proposition fait l’objet d’un rapport distinct. Ainsi, une carte de crédit garantie ouverte pendant ou juste après votre proposition de règlement crée un nouvel historique de crédit positif parallèlement à la mention « R7 » — et c’est cet historique positif qui fait remonter votre score.
Pour en savoir plus sur la manière dont une proposition se compare à d’autres solutions, notre guide comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur vous présente les avantages et les inconvénients de chacune. La plupart des personnes qui s’attaquent activement à la reconstruction de leur solvabilité atteignent un score supérieur à 650 dans les 12 à 18 mois suivant la fin de leur proposition. Celles qui attendent que toutes les mentions soient effacées de leur dossier mettent généralement 6 à 12 mois de plus pour y parvenir.
Crédit garanti ou non garanti : quelle est la solution qui vous convient le mieux ?
Il existe deux voies possibles après une demande de carte : la carte garantie et la carte non garantie. Une carte garantie nécessite un dépôt en espèces remboursable (généralement compris entre 200 et 500 dollars) qui correspond à votre limite de crédit. Ce dépôt élimine le risque pour le prêteur ; l’approbation est donc pratiquement garantie, même avec un R7 actif. Une carte non garantie ne nécessite aucun dépôt, mais les émetteurs sont plus sélectifs, et les rares qui acceptent les demandeurs ayant fait l’objet d’une proposition d’ajustement de crédit appliquent souvent des frais et des taux plus élevés.
Pour presque tout le monde, le meilleur point de départ est une carte de crédit garantie. Une fois que vous aurez constitué un historique de crédit irréprochable sur une période de 12 à 18 mois, vous commencerez à recevoir des offres de pré-approbation pour des cartes de crédit non garanties. C’est l’étape logique suivante.
Les meilleures cartes de crédit garanties en 2026
Carte Visa Home Trust garantie (sans frais)
C’est la carte que la plupart des guides de rétablissement de crédit — y compris le nôtre — recommandent en premier lieu. Pas de frais annuels, un dépôt minimum de 500 $, un taux d’intérêt de 19,99 % et, surtout, elle est référencée à la fois chez Equifax et TransUnion. Cette double transmission est essentielle, car les grandes banques (TD, RBC, Scotiabank) ont tendance à se baser sur Equifax pour leurs décisions de crédit. Si votre historique de rétablissement n’apparaît que chez TransUnion, ces banques ne le verront pas. Cette carte n’est actuellement pas disponible au Québec, et vous devrez justifier de vos revenus.
Carte Visa Refresh Financial garantie
Le seuil d’accès est plus bas que celui de Home Trust — un simple dépôt de 200 $ et aucun frais annuel — et cette carte est également référencée auprès des deux agences de crédit. Le seul bémol concerne la disponibilité. Refresh a parfois été en rupture de stock ces dernières années, avec des listes d’attente pouvant s’étendre sur plusieurs semaines. Si vous parvenez à en obtenir une, c’est une excellente carte pour débuter. Il est conseillé de vérifier la disponibilité actuelle sur leur site avant de faire votre demande.
Carte Mastercard garantie et sécurisée Capital One
Le dépôt le plus bas que vous puissiez trouver — à partir de 75 $ seulement — avec une véritable garantie d’acceptation et sans vérification de revenus. En contrepartie, ce prêt n’est déclaré qu’à TransUnion. Cela en fait une solution de secours si vous ne pouvez pas bénéficier des programmes Home Trust ou Refresh, mais ce n’est pas le premier choix à privilégier si vous espérez souscrire un crédit immobilier auprès d’une grande banque d’ici deux ans.
Carte Mastercard Neo Secured
Neo se distingue dans le monde des cartes sécurisées car elle propose des remises en argent (2 % sur l’essence et les courses, 0,5 % ailleurs), ce qui est rare. L’inconvénient réside dans des frais mensuels de 7,99 $ — soit environ 96 $ par an — et dans le fait que le dossier de crédit n’est transmis qu’à TransUnion. Cette carte mérite d’être envisagée si vous faites preuve de discipline pour régler l’intégralité de votre solde et que vous souhaitez bénéficier d’une remise en argent, mais pour un simple rétablissement de votre dossier de crédit, les cartes sans frais et à double transmission l’emportent.
Les meilleures cartes de crédit sans garantie lorsque vous serez prêt
Après environ un an d’utilisation sans incident d’une carte sécurisée, les pré-approbations commencent généralement à arriver. La carte Mastercard « Low Rate Guaranteed » de Capital One est souvent la première carte non sécurisée choisie : elle ne nécessite aucun dépôt, propose un taux d’intérêt inférieur à celui de la plupart des produits non sécurisés destinés à la reconstruction du crédit, et transmet vos informations aux agences de crédit. Tangerine, Canadian Tire et les grandes banques commencent également à envoyer des offres à ce stade. La meilleure stratégie consiste généralement à attendre de recevoir une pré-approbation plutôt que de déposer une demande spontanée et de risquer une consultation approfondie de votre dossier de crédit. Si vous envisagez également de souscrire une carte pour regrouper vos soldes restants, notre guide sur les cartes de crédit destinées au regroupement de dettes aborde cet aspect de la question.
Les avantages de la reconstruction de son historique de crédit à l’aide d’une carte de crédit
La plupart des cartes de crédit fournissent un relevé mensuel. Vous pouvez ainsi voir votre score progresser par tranches de 30 jours et apporter des ajustements si nécessaire.
: ne dépensez qu’un petit montant fixe, réglez automatiquement la totalité du solde de votre relevé et ne conservez jamais de solde impayé. Cette carte se gère pratiquement toute seule.
L’argent que vous versez pour une carte de crédit garantie vous appartient. Vous le récupérez lorsque le compte est clôturé en règle.
Un historique de crédit irréprochable sur une période de douze à dix-huit mois ouvre généralement la voie aux cartes de crédit non garanties, au financement automobile et, à terme, aux prêts immobiliers.
Risques à surveiller
La plupart des cartes de rétablissement de crédit appliquent un taux annuel effectif global (TAEG) compris entre 19 et 30 %. Si vous conservez un solde impayé, la carte se rembourse d’elle-même grâce aux frais, au lieu de vous aider à améliorer votre score de crédit.
Les cartes qui ne transmettent leurs informations qu’à TransUnion laissent une lacune chez Equifax, où la plupart des grandes banques vérifient en premier.
Dès que vous recommencez à rétablir votre solvabilité, votre boîte de réception est inondée d’offres de crédit « subprime ». Beaucoup d’entre elles s’accompagnent de frais mensuels de 5 à 15 dollars, de faibles plafonds de crédit et de taux d’intérêt élevés. Privilégiez les émetteurs réputés.
Recevoir une nouvelle carte après des années sans en avoir eu donne l’impression de pouvoir respirer. Résistez à la tentation de l’utiliser pour tout achat que vous ne pouvez pas régler le même mois.
À qui s’adresse une carte de reconstruction ?
Une carte de crédit de reconstruction de crédit est une solution adaptée si :
- Vous faites actuellement l’objet d’une proposition de consommateur ou vous en avez récemment fait l’objet
- Vous pouvez sans problème verser une caution remboursable comprise entre 200 et 500 dollars
- Disposer d’un revenu stable permettant de régler intégralement les soldes mensuels figurant sur vos relevés
- Souhaitez-vous faire une demande de prêt immobilier, de crédit automobile ou de carte de crédit non garantie au cours des 1 à 3 prochaines années ?
- Sont disposés à utiliser cette carte uniquement pour des dépenses modestes et prévisibles
Qui devrait attendre ?
Attendez avant d’ouvrir une carte si :
- Avez-vous encore des difficultés à régler chaque mois les mensualités de votre prêt ?
- Avez-vous l’habitude d’utiliser vos cartes de crédit pour régler des dépenses quotidiennes que vous ne pouvez pas rembourser ?
- Ne mettez pas de côté l’argent nécessaire à la caution en puisant dans votre loyer ou votre budget alimentaire
- Sont tentés d’ajouter « juste un petit extra » au-delà d’un montant mensuel fixe
- Vous n’avez pas encore discuté avec votre syndic de la question d’un nouveau crédit (certains exigent une déclaration pour les montants supérieurs à 1 000 dollars)
Un exemple concret de reconstruction
Voici, en gros, à quoi ressemblent les calculs pour une personne qui souscrit une carte Visa Home Trust Secured six mois après le début d’une proposition de cinq ans. Pour en savoir plus sur l’expérience d’autres personnes ayant suivi ce parcours, consultez notre recueil de témoignages de réussite concernant les propositions de consommateur.
Montant / Statut
500 $
500 $
environ 80 $
16 %
0 $
0 $
+24 points (médiane)
620-640
Les chiffres ci-dessus reflètent les tendances habituelles observées par les organismes de suivi du secteur, notamment CollectorHQ et les syndics de faillite agréés qui conseillent leurs clients dans le cadre de procédures de proposition en cours.
Étape par étape : comment utiliser votre carte
- Parlez-en d’abord à votre administrateur. La loi sur la faillite et l’insolvabilité vous oblige à déclarer tout nouvel engagement de crédit supérieur à 1 000 dollars, et la plupart des syndics encouragent vivement l’utilisation des cartes de crédit garanties comme outil de rétablissement de votre solvabilité. Un appel de deux minutes vous évitera toute mauvaise surprise.
- Choisissez une carte dont les informations sont transmises aux deux agences. Les cartes Visa garanties « Home Trust » et « Refresh Financial » constituent les deux principales options sans frais permettant une double déclaration en 2026.
- Effectuez le dépôt le plus modeste que vous puissiez vous permettre sans difficulté. Une limite de 500 dollars est largement suffisante. Votre objectif n’est pas de dépenser, mais de vous constituer un historique de paiement irréprochable.
- Configurez un prélèvement récurrent fixe. Un abonnement à un service de streaming, votre facture de téléphone ou un plein d’essence par mois. N’utilisez la carte que pour cela.
- Activez le prélèvement automatique pour le montant total du solde de votre relevé. Pas le minimum, mais la totalité du montant. Cela vous garantit zéro intérêt et zéro pénalité de retard.
- Veillez à ce que votre taux d’utilisation reste inférieur à 30 % de votre limite. Avec une carte d’une limite de 500 dollars, cela signifie qu’il faut rester en dessous de 150 dollars à tout moment. Moins c’est, mieux c’est.
- Consultez gratuitement votre rapport de crédit tous les 3 à 4 mois. Equifax Canada et TransUnion vous permettent tous deux de le consulter gratuitement. Vérifiez que votre nouvelle carte est bien prise en compte et que les comptes en cours de règlement apparaissent correctement. Notre présentation des services de rétablissement de crédit explique comment contester les erreurs le cas échéant.
- Attendez les pré-approbations sans garantie. Elles commencent généralement à arriver au bout de 10 à 18 mois. Lorsqu’une offre vous est proposée à des conditions acceptables, c’est le signe que vous avez franchi une étape.
Si vous en êtes encore aux bases du crédit et de la gestion de votre budget, le guide de conseil en crédit présente des services d’accompagnement gratuits proposés par des associations à but non lucratif, qui constituent un complément idéal à une carte de crédit de rétablissement.
Après une proposition de consommateur, la meilleure carte de crédit est celle sans frais annuels, avec une double vérification de solvabilité et un dépôt que vous pouvez facilement épargner. Les cartes Visa sécurisées de Home Trust et de Refresh Financial seront les meilleures en 2026. Utilisez-la pour une petite dépense récurrente, activez le remboursement automatique du solde et votre cote de crédit s’améliorera. Le choix de la carte importe bien moins que la façon dont vous l’utilisez.
Vous êtes encore en train d’étudier les différentes options de votre proposition ou vous vous demandez quelle est la prochaine étape ? Nous pouvons vous aider à y voir plus clair.
Foire aux questions
Puis-je obtenir une carte de crédit alors que ma proposition de consommateur est toujours en cours ?
Oui. Les cartes de crédit garanties acceptent les demandeurs ayant une proposition de consommateur en cours et une note R7. Le dépôt que vous versez élimine le risque pour le prêteur, ce qui rend l’acceptation pratiquement garantie. Home Trust, Refresh Financial, Capital One et Neo acceptent tous les demandeurs classés R7. Vous n’avez pas besoin de l’accord formel de votre syndic pour obtenir une carte garantie, mais la Loi sur la faillite et l’insolvabilité vous oblige à déclarer tout nouvel engagement de crédit supérieur à 1 000 $ — la plupart des syndics encouragent activement l’utilisation de cartes de rétablissement de crédit ; il est donc utile d’en discuter brièvement avec eux.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Conformément à la
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
