Si vous êtes en train de suivre une procédure de proposition de consommateur, vous vous êtes sans doute posé la même question une centaine de fois : quand cela prendra-t-il réellement fin ? Il y a bien sûr la date de votre dernier versement, certes — mais pour avoir une vision complète du moment où la libération d’une proposition de consommateur est effective, il faut tenir compte de plusieurs éléments qui ne sont pas toujours expliqués clairement dès le départ. Comprendre le calendrier du début à la fin peut vous aider à dissiper une grande partie de l’incertitude et à rester concentré sur la ligne d’arrivée.
La bonne nouvelle, c’est que cette procédure est clairement définie par la législation canadienne. Une fois que vous savez à quoi vous attendre — depuis la période de vote des créanciers jusqu’à l’obtention de votre certificat d’exécution intégrale —, le chemin à suivre devient beaucoup plus facile à parcourir. Ce guide vous accompagne à chaque étape importante afin que vous sachiez exactement où vous en êtes et ce qui vous attend ensuite.
La libération au titre d’une proposition de consommateur est effective dès lors que vous avez effectué tous les versements convenus et suivi deux séances obligatoires de conseil financier. À ce stade, votre syndic de faillite agréé (SFA) délivre un certificat d’exécution intégrale, qui confirme juridiquement que vos dettes non garanties restantes ont été effacées. L’ensemble de la procédure — du dépôt de la proposition à la libération — dure généralement entre trois et cinq ans, bien que certaines propositions puissent être menées à bien en seulement 12 mois.
Que signifie réellement l’expression « libération au titre d’une proposition de consommateur » ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant régi par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada et géré par le Bureau du surintendant des faillites (BSF). Lorsque vous déposez une telle proposition, vous proposez à vos créanciers un règlement — généralement un pourcentage de ce que vous leur devez — en échange de l’annulation légale du solde restant. La « libération » correspond à ce moment de remise de dette : c’est le moment où vos dettes non garanties sont légalement effacées et où vos obligations au titre de la proposition prennent fin.
Contrairement à la faillite, où la mainlevée est prononcée par le tribunal, la mainlevée dans le cadre d’une proposition de consommateur intervient automatiquement dès lors que toutes les conditions sont remplies. Votre syndic autorisé en insolvabilité vous remet un certificat d’exécution intégrale — un document qui constitue la preuve officielle que la proposition est menée à bien et que le solde de la dette a été effacé. Vous recevrez également un état des recettes et des décaissements indiquant la manière dont les paiements ont été répartis entre vos créanciers.
Il est important de savoir que l’effacement de vos dettes et la suppression de la proposition de votre dossier de crédit sont deux événements distincts. Les dettes sont effacées dès la délivrance du certificat, mais la mention de la proposition de consommateur reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant trois ans à compter de la date d’achèvement, ou six ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances. Cela signifie que le fait de rembourser votre proposition plus rapidement peut réduire considérablement son impact sur votre crédit. Pour en savoir plus sur le fonctionnement des intérêts dans le cadre d’une proposition de consommateur et sur les raisons pour lesquelles les intérêts cessent d’être facturés dès le dépôt de la proposition, nous vous invitons à consulter cet article séparément.
Avantages liés à la mise en place d’une proposition de consommateur
Une fois votre attestation d’exécution intégrale délivrée, les créanciers ne peuvent plus vous poursuivre pour le solde restant dû sur les dettes concernées. Cet effacement a force de loi : même les créanciers qui ont voté contre la proposition doivent s’y conformer.
Dès le dépôt de votre dossier, les intérêts sur vos dettes non garanties cessent de courir. Cela signifie que chaque dollar de votre mensualité sert à réduire le montant que vous devez réellement, et non à alimenter un solde qui ne cesse d’augmenter.
Une proposition de consommateur n’est pas une faillite. Elle apparaît différemment dans votre dossier de crédit et est généralement perçue de manière plus favorable par les futurs prêteurs. De nombreux Canadiens constatent que leur redressement financier est plus rapide qu’ils ne l’avaient prévu après avoir mené à bien une proposition.
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet généralement de conserver vos biens — y compris la valeur nette de votre logement et votre voiture — à condition que vous continuiez à honorer vos paiements garantis. Vos économies placées dans un REER sont également protégées.
Votre mensualité est fixée dès le dépôt de votre demande et reste inchangée même si vos revenus augmentent. Vous bénéficiez ainsi d’un budget stable et d’une échéance précise, ce qui est difficile à obtenir avec les paiements minimums des cartes de crédit qui peuvent s’éterniser.
Vous n’avez pas besoin d’attendre la levée de la procédure pour commencer à reconstruire votre solvabilité. De nombreuses personnes souscrivent une carte de crédit garantie pendant la période de la proposition ; ainsi, lorsque la levée de la procédure intervient, elles ont déjà commencé à se constituer un historique de crédit positif.
Éléments à prendre en compte tout au long du parcours
Même après la libération de votre dossier, la proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans (ou jusqu’à six ans après le dépôt). Durant cette période, vous pourriez être confronté à des taux d’intérêt plus élevés ou à des options d’emprunt plus limitées.
Si, à un moment donné, vous accumulez un retard équivalent à trois mois de paiements, la proposition est automatiquement considérée comme non respectée et est annulée. Vos dettes initiales — majorées de tous les intérêts accumulés — sont réactivées et les créanciers peuvent reprendre leurs démarches de recouvrement.
Les dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile), les prêts étudiants datant de moins de sept ans, les pensions alimentaires pour conjoint et pour enfants, ainsi que les dettes résultant d’une fraude ne peuvent pas être effacées dans le cadre d’une proposition de consommateur. Vous devrez continuer à les gérer séparément.
La plupart des propositions de consommateur s’étendent sur une période de trois à cinq ans. Bien que cette structure facilite la gestion budgétaire, elle exige un engagement à long terme. Les changements de situation — perte d’emploi, problèmes de santé — peuvent rendre cet engagement plus difficile à tenir.
À qui s’adresse une proposition de consommateur ?
- Vous avez des dettes non garanties comprises entre 1 000 et 250 000 dollars (hors prêt immobilier)
- Disposer d’un revenu régulier et pouvoir s’engager à effectuer un versement mensuel
- Vous souhaitez éviter la faillite et protéger votre patrimoine ?
- Votre dette est supérieure à ce que vous pourriez raisonnablement rembourser dans son intégralité, mais vous êtes en mesure d’en rembourser une partie
- Vous êtes confronté(e) à des dettes de carte de crédit, à des prêts personnels, à des prêts sur salaire ou à des dettes fiscales auprès de l’Agence des impôts du Canada (CRA)
- Vous souhaitez mettre fin immédiatement aux appels de recouvrement et aux menaces judiciaires ?
À qui ce produit pourrait ne pas convenir
- Avoir des revenus si faibles que même une mensualité réduite reste inabordable
- Si vos dettes dépassent 250 000 dollars (vous devrez alors présenter une proposition relevant de la Division I)
- Avoir principalement des dettes garanties ou des dettes qui ne peuvent pas être incluses dans une proposition
- Vous êtes travailleur indépendant et vous vous inquiétez des conséquences d’une proposition sur le registre public ?
- Prévoyez une rentrée d’argent importante (héritage, règlement d’un litige) qui pourrait permettre de rembourser intégralement la dette
Vous ne savez pas quelle solution est la plus judicieuse ? Une comparaison détaillée entre la faillite et la proposition de consommateur au Canada peut vous aider à comprendre les principales différences en termes de coût, de durée et d’impact à long terme avant de prendre votre décision.
Un exemple concret
Pour vous donner une idée concrète de ce qu’implique la libération de dettes, voici un scénario courant. Imaginez une personne en Ontario ayant 48 000 $ de dettes non garanties — un mélange de cartes de crédit, d’un prêt personnel et d’un prêt sur salaire. Après avoir rencontré un syndic autorisé en insolvabilité, elle dépose une proposition de consommateur dans laquelle elle propose de rembourser 50 centimes par dollar sur une période de cinq ans.
Au terme de ces cinq ans, une fois tous les versements effectués et les deux séances d’accompagnement terminées, le LIT délivre le certificat d’exécution intégrale. Les 24 000 dollars restants sont légalement effacés — ils disparaissent. La proposition reste inscrite au dossier de crédit pendant trois ans supplémentaires, mais le rétablissement actif de la solvabilité pendant la durée de la proposition signifie que la personne se trouve déjà dans une bien meilleure situation qu’au début du processus. Vous pouvez lire de véritables témoignages de réussite de Canadiens ayant eu recours à une proposition de consommateur pour découvrir à quoi peut réellement ressembler ce parcours de rétablissement.
Chronologie complète : étape par étape
Voici le déroulement complet du processus, de la première consultation à la sortie officielle, dans l’ordre où il se déroule réellement :
- Prenez rendez-vous avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT). Votre première étape consiste à bénéficier d’une consultation gratuite avec un LIT — le seul professionnel légalement habilité à déposer une proposition de consommateur au Canada. Il examinera vos dettes, vos revenus et vos actifs, et vous aidera à déterminer si une proposition de consommateur constitue la solution la plus adaptée à votre situation. Pour trouver un syndic près de chez vous, le site web de l’OSB met à votre disposition un annuaire consultable. La consultation initiale est gratuite.
- Déposez la proposition de consommateur auprès du Bureau du surintendant des faillites. Une fois que vous avez décidé de donner suite, votre conseiller LIT rédige la proposition — y compris les modalités de remboursement — et la dépose officiellement. Cela déclenche un sursis aux poursuites, qui met immédiatement fin à toutes les mesures de recouvrement : saisies sur salaire, appels des créanciers et la plupart des actions en justice engagées à votre encontre. C’est à ce moment-là que le délai commence à courir.
- Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. Votre syndic agréé informe tous vos créanciers de la proposition. Ceux-ci disposent alors de 45 jours à compter de la date de dépôt pour voter en faveur de l’acceptation ou du rejet des conditions. Pour que la proposition soit adoptée, les créanciers représentant plus de 50 % de la valeur en dollars de votre dette doivent voter en sa faveur. Selon les données de Hoyes Michalos Licensed Insolvency Trustees, environ 99 % des propositions de consommateur sont acceptées par les créanciers ; cette étape constitue donc rarement un obstacle.
- La proposition devient juridiquement contraignante au 60e jour. Une fois la période de vote terminée, les créanciers disposent de 15 jours pour demander la ratification par le tribunal. Si aucune demande n’est formulée (ce qui est presque toujours le cas), la proposition est réputée approuvée par le tribunal et devient juridiquement contraignante pour tous les créanciers — y compris ceux qui ont voté contre. À partir de ce moment, aucun créancier ne peut plus engager de poursuites à votre encontre pour les dettes incluses dans la proposition.
- Veuillez effectuer vos versements mensuels convenus. Une fois la proposition légalement en vigueur, vous commencez à effectuer vos versements réguliers à votre LIT, qui les redistribue aux créanciers. Le montant et le calendrier de vos versements sont fixes : ils ne changent pas si vos revenus augmentent. La durée des versements peut varier de 1 à 60 mois, selon les termes convenus. Le non-paiement de trois mensualités à un moment donné entraînera automatiquement la défaillance de la proposition ; il est donc essentiel de faire preuve de régularité.
- Suivez deux séances obligatoires de conseil financier. Dans le cadre de toute proposition de consommateur, vous êtes tenu de suivre deux séances de conseil financier avec votre LIT ou un conseiller agréé. Ces séances portent sur la gestion budgétaire, la gestion du crédit et le rétablissement de votre santé financière. Elles ont généralement lieu au cours des premiers mois de la proposition, mais elles doivent être effectuées avant que votre libération ne puisse être prononcée. Le fait de ne pas y assister est l’une des raisons les plus courantes pour lesquelles une libération est retardée.
- Veuillez effectuer votre dernier paiement. Une fois que vous aurez versé la totalité du montant convenu dans la proposition — que cela prenne 12 mois ou les 60 mois prévus —, vous aurez rempli votre obligation financière principale. À ce stade, compte tenu également des séances d’accompagnement que vous aurez suivies, vous aurez satisfait à toutes les conditions de votre proposition de consommateur.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Votre LIT prépare et délivre le certificat d’exécution intégrale — le document officiel confirmant que votre proposition de consommateur est menée à bien et que vos dettes non garanties restantes sont légalement effacées. Vous recevrez également un relevé des recettes et des décaissements. Conservez ces documents en lieu sûr ; vous pourriez en avoir besoin à l’avenir pour demander un prêt immobilier ou tout autre crédit. À partir de là, vous devrez vous concentrer sur la reconstruction de votre situation financière — et notre guide des services de rétablissement de crédit au Canada peut vous aider à comprendre les prochaines étapes.
Après la radiation : qu’advient-il de votre crédit ?
L’obtention de ce certificat d’exécution intégrale constitue une véritable étape importante — mais il est utile de savoir ce qu’il adviendra ensuite de votre dossier de crédit. La proposition de consommateur sera mentionnée sous la cote R7 dans votre dossier de crédit pendant 3 ans après son exécution ou 6 ans à compter de son dépôt, selon la première de ces deux échéances. Cela signifie que si vous menez à bien une proposition sur cinq ans, elle disparaîtra trois ans plus tard, soit huit ans après le dépôt. En revanche, si vous la menez à bien en trois ans, elle ne disparaîtra que six ans après la date de dépôt initiale, et non neuf.
De nombreux Canadiens ayant fait l’objet d’une proposition constatent que les prêteurs sont disposés à collaborer avec eux plus tôt que prévu, surtout s’ils ont réussi à se constituer un historique de crédit positif pendant la durée de la proposition. Obtenir une carte de crédit garantie, souscrire un prêt destiné à rétablir sa solvabilité ou devenir utilisateur autorisé sur le compte d’un membre de la famille sont autant de mesures concrètes que beaucoup de personnes mettent en œuvre dès le début de la proposition. Pour avoir une vue d’ensemble de vos options, notre guide complet sur les propositions de consommateur au Canada vous présente toutes les étapes, du dépôt de la demande jusqu’au redressement financier.
Vous souhaitez savoir si une proposition de consommateur est la solution adaptée à votre situation ?
Foire aux questions
Combien de temps faut-il pour qu’une proposition de consommateur soit levée au Canada ?
La levée de la procédure intervient dès que vous avez rempli toutes les conditions de votre proposition, à savoir le paiement intégral du montant dû et la participation aux deux séances obligatoires de conseil financier. La durée de remboursement peut aller d’un mois seulement (pour une proposition de paiement forfaitaire) à un maximum de 60 mois (cinq ans). Selon les données de Hoyes Michalos, une proposition de consommateur est initialement structurée pour une durée moyenne d’environ 47 mois, et la durée moyenne effective d’exécution est d’environ 42 mois — ce qui signifie que de nombreuses personnes terminent avant terme. Une fois le dernier versement effectué et les séances de conseil terminées, votre administrateur de la proposition (LIT) délivre le certificat d’exécution intégrale, moment à partir duquel la mainlevée prend officiellement effet.
Qu’est-ce qu’un certificat d’exécution intégrale et quand puis-je l’obtenir ?
Un certificat d’exécution intégrale est le document officiel délivré par votre syndic de faillite agréé une fois que vous avez rempli toutes les conditions de votre proposition de consommateur — tous les paiements effectués et les deux séances de conseil suivies. Il atteste que vos dettes non garanties restantes ont été légalement effacées et que vous n’êtes plus tenu de payer le solde annulé. Vous recevrez généralement en même temps un relevé des recettes et des décaissements, qui indique comment vos paiements ont été répartis entre les créanciers. Conservez ces deux documents en lieu sûr : il s’agit de pièces importantes dont vous pourriez avoir besoin pour demander un prêt immobilier, un bail ou tout autre crédit dans les années à venir.
Que se passe-t-il si je ne respecte pas mes échéances de paiement pendant la durée de ma proposition à l’intention des consommateurs ?
Le non-paiement des mensualités constitue le risque le plus grave dans le cadre d’une proposition de consommateur. En vertu de la loi sur la faillite et l’insolvabilité, si vous accumulez un retard équivalent à trois mensualités à n’importe quel moment de la proposition, celle-ci est automatiquement considérée comme défaillante et annulée. Lorsque cela se produit, le sursis aux poursuites prend fin, vos dettes initiales sont rétablies dans leur intégralité (y compris tous les intérêts qui auraient couru) et vos créanciers recouvrent le droit de procéder au recouvrement, à la saisie-arrêt et à des poursuites judiciaires. Si vous avez des difficultés à respecter vos échéances de paiement, la chose la plus importante à faire est de contacter immédiatement votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) — dans certains cas, les conditions de la proposition peuvent être modifiées avant qu’un défaut de paiement ne survienne.
Le fait de mener à bien une proposition de consommateur efface-t-il immédiatement mon dossier de crédit ?
Non — la conclusion de la proposition entraîne l’effacement de vos dettes, mais la mention de la proposition de consommateur reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant une période déterminée après cette date. Plus précisément, elle apparaît sous la forme d’une mention « R7 » pendant trois ans à compter de la date de conclusion, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt initiale, selon la première de ces deux échéances. Ainsi, si vous menez à bien une proposition sur cinq ans, celle-ci disparaîtra de votre dossier de crédit trois ans plus tard. Si vous terminez votre proposition en trois ans, elle disparaîtra six ans après la date de dépôt initiale — et non six ans après la date à laquelle vous l’avez menée à bien. C’est pourquoi le remboursement anticipé d’une proposition peut réduire la durée totale pendant laquelle elle affecte votre crédit. Pendant la période d’attente, le fait de vous constituer activement un historique de crédit positif (cartes de crédit garanties, paiements effectués dans les délais) influe considérablement sur la rapidité avec laquelle les prêteurs seront disposés à travailler à nouveau avec vous.
Puis-je rembourser ma proposition de consommateur plus tôt ?
Oui — et cela n’entraîne aucune pénalité. Si votre situation financière s’améliore au cours de la durée de la proposition (augmentation de salaire, héritage, remboursement d’impôts), vous pouvez affecter cet argent au solde de votre proposition et la régler avant la date prévue. Le remboursement anticipé présente deux avantages majeurs : premièrement, vous êtes libéré plus tôt, ce qui signifie que les créanciers cessent légalement de vous harceler plus rapidement. Deuxièmement, et c’est peut-être encore plus important pour vos projets à long terme, le délai de trois ans pendant lequel la proposition de consommateur figure dans votre dossier de crédit commence à courir à partir de votre date de règlement anticipé — ce qui peut réduire de plusieurs mois, voire de plusieurs années, la durée totale pendant laquelle la proposition de consommateur affecte votre crédit. Pour effectuer des paiements anticipés, il vous suffit de contacter votre syndic autorisé en insolvabilité, qui vous guidera tout au long de la procédure.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
