Si vous croulez sous les dettes non garanties et que vous vous demandez qui contacter en premier, le vocabulaire utilisé peut prêter à confusion. Certains sites web vous conseillent de faire appel à un « avocat spécialisé en faillite », d’autres vous recommandent de contacter un « syndic agréé en insolvabilité », et ces deux professions semblent exercer les mêmes fonctions. Ce n’est pourtant pas le cas. Au Canada, il existe une distinction juridique claire entre ces deux professionnels, et bien comprendre cette distinction peut vous faire économiser des milliers de dollars et vous épargner des semaines de stress.
Ce guide explique en détail le rôle d’un syndic agréé en insolvabilité (SAI) et celui d’un avocat spécialisé en faillite, dans quels cas vous avez besoin de l’un ou de l’autre, et pourquoi presque tous les Canadiens confrontés à des dettes personnelles devraient commencer par s’adresser à un SAI. Nous aborderons également les honoraires, le déroulement de la procédure et la manière de trouver un professionnel qualifié dans votre province.
Qu’est-ce qu’un syndic de faillite agréé ?
Un syndic agréé en matière d’insolvabilité est un professionnel soumis à la réglementation fédérale et agréé par le Bureau du surintendant des faillites (BSF), une direction générale d’Innovation, Sciences et Développement économique Canada. Selon le BSF, les syndics agréés sont « les seuls professionnels autorisés à gérer les procédures d’insolvabilité réglementées par l’État qui vous permettent d’obtenir une libération de vos dettes », notamment les propositions de consommateur et les faillites.
Pour devenir LIT, un candidat doit suivre un programme de formation de plusieurs années (menant au titre de « Chartered Insolvency and Restructuring Professional »), réussir un examen national en matière d’insolvabilité, suivre une formation de conseiller en insolvabilité et réussir un examen oral devant un jury. Il se voit alors délivrer une licence et est soumis à une supervision en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) ; il est par ailleurs tenu de respecter un code de déontologie fédéral.
Dès que vous signez les documents nécessaires pour déposer une demande de concordat ou de mise en faillite, votre conseiller LIT traite directement avec les créanciers, met fin aux appels de recouvrement, suspend les saisies sur salaire et suspend la plupart des procédures judiciaires. Il vous propose également deux séances obligatoires de conseil financier pour vous aider à vous remettre sur pied après le dépôt de la demande.
En quoi consiste réellement le métier d’avocat spécialisé en faillite ?
Au Canada, le terme « avocat spécialisé en faillite » n’est pas un titre officiel : il désigne simplement un avocat dont l’activité est axée sur le droit de l’insolvabilité. Selon Spergel, un cabinet national spécialisé dans l’insolvabilité, « une procédure de faillite personnelle ne peut être engagée ni par un avocat, ni par un conseiller en endettement, ni par un expert-comptable (à moins qu’ils ne soient également des syndics d’insolvabilité agréés) ». Les avocats ne peuvent pas déposer votre dossier de faillite, ni votre proposition de consommateur, ni mettre fin aux mesures de recouvrement en votre nom, contrairement à ce qu’un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT) peut faire.
Un avocat spécialisé en insolvabilité peut vous fournir des conseils juridiques, vous représenter devant le tribunal si votre libération est contestée, vous défendre si des créanciers contestent votre demande, ou vous conseiller sur des questions complexes telles que les allégations de fraude, les problèmes liés au régime matrimonial ou la responsabilité des dirigeants vis-à-vis des dettes de l’entreprise. Dans de rares cas, un LIT peut même vous orienter vers un avocat spécialisé en insolvabilité si votre dossier soulève une question juridique litigieuse.
Pour le Canadien lambda qui a des retards de paiement sur ses cartes de crédit, ses prêts sur salaire ou sa ligne de crédit, un avocat spécialisé en faillite est rarement la première personne à contacter.
Pourquoi la plupart des Canadiens commencent par un LIT
Quand un LIT ne suffit pas
Qui doit consulter un LIT en premier lieu ?
Un LIT constitue généralement la première démarche à effectuer si :
- Vous devez plus que ce que vous pouvez raisonnablement rembourser en cinq ans
- Vous avez des retards de paiement sur vos cartes de crédit, vos lignes de crédit ou vos prêts sur salaire
- Des agences de recouvrement vous appellent, ou votre salaire est sur le point d’être saisi
- Vous envisagez de déposer une proposition de consommateur ou de déclarer faillite, mais vous ne savez pas quelle option vous convient le mieux
- Vous avez une dette envers l’Agence du revenu du Canada et celle-ci menace de prendre des mesures d’exécution
- Vous souhaitez bénéficier d’un examen gratuit et sans engagement de toutes vos options de désendettement avant de vous engager
Qui pourrait avoir besoin d’un avocat à la place ?
Vous devrez peut-être faire appel à un avocat spécialisé en insolvabilité ou à un autre avocat si :
- Un créancier s’oppose à votre libération de faillite devant le tribunal
- Vous êtes accusé de transferts frauduleux, de traitements de faveur ou de dissimulation d’actifs
- Vos dettes sont liées à un divorce, une séparation ou au domicile conjugal
- Vous êtes administrateur d’une société et engagez votre responsabilité personnelle pour les dettes de celle-ci
- Vous êtes un créancier cherchant à recouvrer une somme auprès d’une personne ayant déposé une demande de faillite
- Vous faites l’objet d’une deuxième procédure de faillite litigieuse et l’OSB souhaite vous interroger
Ce que cela coûte réellement
C’est là que la différence devient très nette. Les honoraires des administrateurs de faillite (LIT) dans le cadre des procédures d’insolvabilité des particuliers sont réglementés par le gouvernement fédéral ; ainsi, le coût du dépôt d’une proposition de consommateur ou d’une déclaration de faillite est pratiquement le même, quel que soit l’administrateur de faillite auquel vous faites appel. Les avocats, en revanche, facturent à l’heure, et leurs tarifs varient considérablement.
Comment trouver le bon professionnel
Pour choisir le bon professionnel, il faut d’abord identifier le problème auquel vous êtes réellement confronté. Vous trouverez ci-dessous la démarche que la plupart des Canadiens devraient suivre.
- Dressez un état détaillé de vos dettes. Dressez la liste de toutes vos dettes non garanties — cartes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, dettes fiscales, créances en recouvrement — en indiquant les soldes actuels et les montants minimaux à payer. C’est le document dont un conseiller en gestion de dettes (LIT) a besoin en premier lieu.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Consultez l’annuaire officiel des syndics de faillite agréés de l’OSB afin de vous assurer que le cabinet existe bel et bien et qu’il est en activité. Apportez la liste de vos dettes ainsi que vos derniers bulletins de salaire.
- Demandez à connaître l’ensemble des options disponibles. Un bon conseiller en gestion des dettes vous présentera les différentes solutions : solutions à l’amiable, conseil en crédit, regroupement de dettes, proposition de consommateur et faillite — sans se contenter de vous proposer l’option la plus lucrative pour lui.
- Déterminez si votre situation fait l’objet d’un litige. Si un créancier vous poursuit en justice, vous accuse de fraude ou s’oppose à une future libération de vos dettes, demandez au LIT s’il recommande de faire appel à un avocat spécialisé en insolvabilité pour cette question précise.
- Faites appel à un avocat uniquement pour les aspects juridiques. Si vous avez réellement besoin d’un avocat, engagez-le pour traiter le litige en question (l’audience, la requête judiciaire, le litige patrimonial) — et non pour déposer votre dossier d’insolvabilité, dont s’occupera le LIT.
- Déposez votre dossier et suivez la procédure. Dès que vous aurez signé avec le LIT, le sursis automatique prendra effet. À partir de ce moment-là, vous devrez effectuer vos versements mensuels, assister à vos deux séances d’accompagnement et rester en règle avec le syndic jusqu’à ce que vous receviez votre certificat de libération ou d’achèvement.
Êtes-vous prêt à découvrir quelle solution de désendettement correspond réellement à votre situation ?
Foire aux questions
Un avocat spécialisé en faillite peut-il déposer ma demande de faillite au Canada ?
Non. En vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer une proposition de consommateur ou une demande de mise en faillite personnelle au Canada. Un avocat peut vous conseiller sur les conséquences et vous représenter devant le tribunal si une affaire est contestée, mais le dépôt de la demande doit être effectué par un syndic agréé. Il s’agit là de l’une des principales différences entre le système canadien et le système américain, où ce sont les avocats qui s’occupent directement des dépôts de dossier de faillite.
Ai-je besoin à la fois d’un syndic agréé et d’un avocat ?
Dans la plupart des cas d’endettement personnel, non. La grande majorité des propositions de consommateur et des faillites personnelles au Canada sont menées à bien avec l’aide d’un syndic agréé en insolvabilité uniquement. Vous devrez peut-être faire appel à un avocat si des créanciers s’opposent à votre libération, si vous faites l’objet d’allégations de fraude ou de paiements préférentiels, si vos dettes sont liées à un divorce ou à un litige patrimonial, ou si vous êtes administrateur d’une société et que votre responsabilité personnelle est engagée. Dans ces cas-là, le syndic d’insolvabilité agréé continue de gérer votre dossier et l’avocat se charge des aspects juridiques contestés.
Quels sont les honoraires d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité ?
La première consultation avec un syndic agréé est presque toujours gratuite. Les honoraires liés aux propositions de consommateur et aux faillites sont fixés par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et prélevés sur les versements mensuels que vous effectuez au titre de votre dossier, et non sous forme de factures distinctes. Pour une faillite personnelle de base, les honoraires réglementés s’élèvent à environ 1 800 $, payables par versements échelonnés. Dans le cas d’une proposition de consommateur, les honoraires du syndic sont intégrés au montant mensuel négocié ; ils n’augmentent donc pas le montant que vous versez à vos créanciers au-delà de ce qui a été convenu.
Un LIT prendra-t-il réellement votre parti, ou reste-t-il neutre ?
Un administrateur de la loi sur l’insolvabilité (LIT) a l’obligation fiduciaire d’agir de manière équitable tant envers vous qu’envers vos créanciers — il n’est pas votre défenseur personnel au même titre qu’un avocat. Cela dit, dans la pratique, un bon LIT consacre la majeure partie de son temps à vous expliquer les options qui s’offrent à vous, à vous protéger contre le harcèlement des créanciers, à négocier des propositions en votre nom et à vous accompagner tout au long de la procédure. Si votre dossier fait l’objet d’une véritable contestation et que vous avez besoin de quelqu’un pour « défendre votre cause », c’est à ce moment-là qu’il convient de faire appel à un avocat spécialisé en insolvabilité.
Et si j’avais simplement besoin de conseils juridiques et non d’une procédure de faillite ?
Si vous souhaitez simplement obtenir un avis juridique pour savoir si une faillite ou une proposition aura des répercussions sur une situation spécifique — par exemple, votre statut d’immigrant, une licence professionnelle, votre habilitation de sécurité ou une procédure judiciaire en cours —, une brève consultation avec un avocat spécialisé en insolvabilité peut s’avérer utile. Vous pouvez également poser ces questions lors de votre consultation gratuite auprès d’un conseiller LIT. Les conseillers LIT ne peuvent pas donner de conseils juridiques, mais ils peuvent vous indiquer si le problème qui vous préoccupe a déjà été traité dans le cadre de la procédure prévue par la Loi sur l’insolvabilité et les faillites (LIF) ou s’il est préférable de payer une heure de consultation juridique avant de déposer votre dossier.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
