Chaque année, les Canadiens chargent des milliards de dollars sur des cartes-cadeaux, et une part surprenante de cette somme n’est jamais dépensée. Les cartes finissent au fond d’un tiroir, le magasin émetteur ferme ses portes, ou le solde est progressivement grignoté par des frais dont vous ignoriez l’existence. La bonne nouvelle : la plupart de ces pertes peuvent être évitées dès lors que vous comprenez comment fonctionnent les règles et que vous adoptez les bonnes habitudes.
Ce guide vous présente huit stratégies que les Canadiens peuvent mettre en œuvre pour tirer pleinement parti de chaque carte-cadeau, qu’il s’agisse d’une carte de 25 $ offerte par un collègue pour un café ou d’une carte de 500 $ offerte par un proche pour un centre commercial. Nous aborderons les protections juridiques dont vous bénéficiez déjà, les habitudes simples de suivi qui permettent d’éviter les erreurs les plus courantes, ainsi que la marche à suivre pour les cartes que vous n’utiliserez jamais dans la pratique.
Connaissez les règles qui vous protègent
Avant d’envisager toute stratégie, il est utile de savoir ce que la loi prévoit déjà en votre faveur. Dans la plupart des provinces canadiennes, les cartes-cadeaux vendues au détail ne peuvent pas comporter de date d’expiration, et les commerces ne peuvent pas facturer de frais d’inactivité ou d’activation qui réduisent le solde au fil du temps. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada présente une vue d’ensemble de la situation à l’échelle nationale, et chaque province dispose de ses propres règles de protection des consommateurs qui s’y ajoutent.
Il existe toutefois des exceptions qu’il est bon de connaître. Les cartes promotionnelles ou caritatives (celles distribuées dans le cadre d’un programme de fidélité ou d’une collecte de fonds) peuvent comporter une date d’expiration. Il en va de même pour les cartes liées à un service unique — un bon pour une coupe de cheveux, un massage ou un repas dans un restaurant précis. Les cartes de centre commercial constituent un cas particulier : en Ontario, par exemple, le centre commercial peut facturer des frais d’activation pouvant aller jusqu’à 1,50 $ et commencer à appliquer de modestes frais d’inactivité après 15 mois, selon le gouvernement de l’Ontario. L’Alberta et le Manitoba prévoient des exceptions similaires, avec leurs propres règles publiées respectivement par le gouvernement de l’Alberta et le Bureau de la protection des consommateurs du Manitoba.
L’important n’est pas de mémoriser chaque règle. Il s’agit plutôt de savoir que si un commerçant vous dit un jour que « votre carte a expiré » alors qu’il s’agit d’une carte-cadeau classique, vous avez très certainement des raisons de contester cette affirmation.
8 stratégies pour tirer le meilleur parti de vos cartes-cadeaux
1. Enregistrez chaque carte le jour même de sa réception
La principale raison pour laquelle les cartes-cadeaux perdent de leur valeur n’est pas liée aux frais, mais au fait d’oublier leur existence. Dans les 24 heures suivant la réception d’une carte, notez le nom du commerçant, le solde, le numéro de la carte et, le cas échéant, le code PIN. Une note sur votre téléphone fera très bien l’affaire. Vous pouvez également utiliser un tableur, une application comme Slide ou GiftCardX, ou même ajouter la carte à votre portefeuille numérique (Apple Wallet et Google Wallet prennent tous deux en charge la plupart des grands enseignes).
2. Indiquez une date limite de consommation, même si celle-ci n’est pas obligatoire
La plupart des cartes de magasin n’ont pas de date d’expiration prévue par la loi, mais le magasin, lui, peut en avoir une. Si un commerçant dépose le bilan, les cartes-cadeaux deviennent généralement des créances non garanties, ce qui signifie que les détenteurs de ces cartes récupèrent rarement leur argent. Fixez-vous une date butoir dans 90 jours et considérez cette carte comme une mini-date limite.
3. Cumuler les cartes de réduction et les codes promotionnels
Une carte cadeau de 50 $ utilisée au prix plein vaut 50 $. La même carte utilisée lors d’une promotion à -30 % vaut plutôt 71 $ en termes de prix habituel. Attendez les périodes de soldes, inscrivez-vous à la newsletter du magasin pour recevoir des codes promotionnels, et combinez la carte cadeau avec les promotions lorsque les conditions le permettent.
4. Utilisez vos cartes pour vos besoins, et non pour vos envies
Si une carte cadeau concerne un supermarché, une pharmacie ou une station-service où vous faites déjà vos achats, utilisez-la pour réduire votre budget habituel — et non comme prétexte pour acheter quelque chose en plus. Chaque dollar de la carte qui remplace un dollar dépensé en espèces est un dollar réel que vous économisez. C’est l’une des habitudes de gestion financière les plus simples que l’on a tendance à négliger.
5. Échangez ou vendez les cartes que vous n’utiliserez jamais
Les plateformes canadiennes de revente telles que CardSwap et Card.Cash rachètent les cartes dont vous ne voulez plus à un prix réduit — généralement entre 60 et 85 % de leur valeur nominale. Il vaut mieux vendre une carte de 100 $ que vous n’utiliserez jamais contre 75 $ en espèces plutôt que de la laisser dormir dans un tiroir. Vous pouvez également échanger des cartes de manière informelle avec vos amis ou votre famille.
6. Regroupez les petits soldes
De nombreux commerçants vous permettent de regrouper plusieurs cartes-cadeaux sur un seul compte ou de transférer des soldes d’une carte à l’autre. Amazon, Starbucks et Tim Hortons proposent tous cette fonctionnalité. Ce regroupement vous évite de vous retrouver avec un solde de « 3,42 $, ce qui ne vaut pas la peine d’être utilisé ».
7. Méfiez-vous des fraudes, notamment sur Internet
Les escrocs ciblent les cartes-cadeaux car celles-ci sont pratiquement impossibles à retracer. N’achetez ces cartes qu’auprès de revendeurs agréés, vérifiez que l’emballage n’a pas été altéré et ne communiquez jamais le numéro d’une carte à une personne qui vous contacte par téléphone ou par e-mail en prétendant représenter l’ARC, un fournisseur de services publics ou votre banque. L’ACFC publie régulièrement des mises à jour sur les escroqueries liées aux cartes prépayées, qu’il est utile de consulter.
8. Vérifiez le solde de vos comptes avant de faire vos achats
Assurez-vous toujours de connaître le solde de votre carte avant d’entrer dans le magasin. La plupart des commerçants indiquent le solde sur leur site Internet ou via un numéro figurant au dos de la carte. Si vous vous présentez avec une carte dont vous pensez qu’elle dispose de 20 $, alors qu’il ne reste en réalité que 2,13 $, cela peut entraîner soit l’annulation de votre achat, soit une recharge embarrassante à la caisse.
Pourquoi il est important d’adopter une approche réfléchie en matière de cartes-cadeaux
Les cartes utilisées rapidement ne finissent jamais dans la pile des « cartes oubliées », qui coûte aux Canadiens, selon les estimations, plus d’un milliard de dollars par an.
Utilisables dans les magasins où vous faites déjà vos achats, les cartes-cadeaux réduisent directement vos dépenses mensuelles — ce qui est utile si vous cherchez à rembourser vos dettes de carte de crédit.
La plupart des provinces interdisent l’application de dates d’expiration et de frais d’inactivité sur les cartes de crédit grand public standard ; vous pouvez donc conserver intégralement le montant de votre solde.
En combinant les cartes-cadeaux avec les promotions, les codes promotionnels et les points de fidélité, vous multipliez leur valeur effective.
Dans quels cas les cartes-cadeaux vous coûtent encore de l’argent
Lorsqu’un magasin ferme ses portes, les cartes-cadeaux deviennent généralement des créances non garanties et sont rarement remboursées — les détenteurs de cartes Sears Canada l’ont appris à leurs dépens.
Certaines cartes prépayées émises par des centres commerciaux ou des banques peuvent continuer à facturer des frais de gestion après une période déterminée, selon la province.
Des études montrent que les gens dépensent plus volontiers avec des cartes-cadeaux qu’avec de l’argent liquide, et qu’ils complètent souvent le montant pour atteindre un certain seuil.
La vente de cartes dont on ne veut plus rapporte généralement entre 60 et 85 centimes pour chaque dollar, et non la valeur totale.
À qui s’adresse cette approche ?
Cela vaut la peine que vous y consacriez un peu de temps si :
- Vous recevez chaque année plusieurs cartes-cadeaux de la part de votre famille, de vos employeurs ou dans le cadre de programmes de fidélité.
- Vous avez sûrement au moins une carte qui traîne dans un tiroir en ce moment même et dont vous avez complètement oublié l’existence.
- Vous disposez d’un budget serré et souhaitez transformer les soldes inutilisés de vos cartes-cadeaux en économies concrètes sur vos courses, votre essence ou vos produits de première nécessité — tout en bénéficiant de conseils financiers plus complets si vous rencontrez des difficultés.
- Conservez les cartes de fidélité des enseignes où vous ne faites pas souvent vos achats et que vous préférez vendre ou échanger.
Vous pouvez probablement ne pas installer ce système si :
- Je ne reçois presque jamais de cartes-cadeaux, ou alors seulement de petits montants de la part de clients réguliers chez qui je me rendrais de toute façon.
- Vous utilisez déjà un portefeuille numérique qui assure automatiquement le suivi de vos soldes et vous envoie des rappels.
- Prenez l’habitude d’utiliser vos cartes de paiement dans les jours qui suivent leur réception.
Un exemple concret : 300 $ en cartes
Imaginez que vous ayez accumulé les objets suivants au cours d’une année — un butin typique pour quelqu’un qui a fêté plusieurs anniversaires, passé des vacances et bénéficié d’un programme de reconnaissance au travail :
En l’absence de système, le scénario classique est le suivant : les cartes « café » et « supermarché » sont utilisées, la carte « vêtements » reste inutilisée, la carte « restaurant » perd toute valeur lorsque l’établissement ferme, et la carte « centre commercial » perd progressivement de sa valeur à cause des frais. Montant total récupéré : peut-être 150 $.
Grâce à la méthode décrite dans ce guide — enregistrement immédiat, utilisation lors d’achats, vente de la carte de vêtements non désirée sur CardSwap pour environ 60 $, signalement suffisamment tôt de la carte de restaurant pour pouvoir l’utiliser dans un autre établissement —, la valeur récupérée avoisine les 260 $. Cela représente une différence de 110 $ pour le même lot de cartes. Associez cela à des habitudes plus générales, telles que le regroupement des dettes à taux d’intérêt élevé, et les économies s’accumulent.
Étape par étape : mettez en place votre système de cartes-cadeaux
- Rassemblez toutes les cartes que vous possédez. Vérifiez vos portefeuilles, vos tiroirs, les poches de vos vestes et votre boîte de réception pour voir si vous n’y avez pas de cartes numériques. Ne négligez pas les endroits les plus évidents.
- Consignez toutes les cartes au même endroit. Utilisez une application de prise de notes, un tableur ou une application dédiée au suivi. Notez le nom du commerçant, le solde, le numéro de carte, le code PIN et la date d’expiration, le cas échéant.
- Vérifiez vos soldes dès maintenant. Consultez la page de consultation du solde de chaque commerçant ou appelez le numéro indiqué au dos. Mettez à jour votre relevé en y indiquant les montants confirmés.
- Définissez un rappel pour chaque carte. Choisissez un objectif de 30, 60 ou 90 jours en fonction de la carte, puis notez-le dans votre agenda.
- Prévoyez comment utiliser ou vendre chaque carte. Les cartes offertes par les commerçants chez lesquels vous faites vos achats : affectez-les à un achat précis que vous comptez effectuer prochainement. Les cartes que vous n’utiliserez pas : mettez-les en vente sur une plateforme canadienne de revente de cartes-cadeaux ou proposez-les à votre famille.
- Profitez des promotions dès que possible. N’utilisez pas votre carte pour acheter un article au prix fort si une promotion est prévue prochainement.
- Mettez à jour le registre au fur et à mesure de vos dépenses. Marquez les cartes comme « utilisées » ou « retirées ». C’est ainsi que le système reste fiable au fil du temps.
- Ajoutez de nouvelles cartes dans les 24 heures. Chaque nouvelle carte est soumise au même processus d’enregistrement dès que vous la recevez.
Si les cartes-cadeaux inutilisées sont le signe d’un resserrement plus général de votre trésorerie, vous n’êtes pas le seul dans ce cas — et vous pouvez bénéficier d’une aide gratuite, sans jugement.
Foire aux questions
Une carte-cadeau de détaillant canadien peut-elle légalement expirer ?
Dans la plupart des provinces, non. Les cartes-cadeaux standard vendues dans les grandes enseignes ne peuvent pas comporter de date d’expiration entraînant l’annulation du solde. Des exceptions s’appliquent aux cartes promotionnelles, aux cartes caritatives et aux cartes liées à un service spécifique, comme une coupe de cheveux ou un massage. Dans certaines provinces, les cartes-cadeaux spécifiques à un centre commercial peuvent également être soumises à des frais de gestion après une période déterminée. Si l’on vous a indiqué qu’une carte-cadeau classique avait expiré, contactez le commerçant et invoquez la législation provinciale relative à la protection des consommateurs.
Que devient ma carte cadeau si le commerçant fait faillite ?
Il s’agit là d’un des risques réels les plus importants. Lorsqu’un détaillant dépose le bilan ou fait faillite au Canada, les détenteurs de cartes-cadeaux sont considérés comme des créanciers chirographaires, ce qui signifie qu’ils se retrouvent en fin de file, derrière les banques, les fournisseurs et les autorités fiscales. La plupart des détenteurs de cartes ne récupèrent finalement que peu, voire rien du tout. Conclusion : ne conservez pas de soldes importants chez des chaînes présentant des signes de difficultés financières. Dépensez-les rapidement dès que vous apprenez la nouvelle.
Puis-je vendre ou échanger des cartes-cadeaux que je n’utiliserai pas au Canada ?
Oui. Plusieurs plateformes canadiennes — parmi lesquelles CardSwap et Card.Cash — rachètent les cartes dont vous ne voulez plus à un prix réduit, généralement compris entre 60 et 85 % de leur valeur nominale, en fonction de la demande pour la marque concernée. Vous pouvez également mettre vos cartes en vente sur Facebook Marketplace ou les échanger de manière informelle avec des amis. Utilisez toujours des plateformes qui placent les fonds sous séquestre jusqu’à ce que l’acheteur confirme le solde, et ne communiquez jamais de numéros de carte ni de codes PIN dans des publications publiques.
La carte cadeau est-elle soumise à la taxe sur les ventes ?
Non. Vous ne payez ni TPS, ni TVH, ni TVP lorsque vous achetez la carte-cadeau. La taxe est appliquée ultérieurement, lorsque vous utilisez la carte pour acheter un article taxable. Ainsi, une carte-cadeau de 50 $ vous coûte exactement 50 $ à l’achat, et la taxe n’est appliquée qu’au moment de la transaction finale. Ce principe s’applique de la même manière aux espèces et aux cartes de crédit sur le plan fiscal.
Que dois-je faire si je trouve une carte sur laquelle il reste un petit solde ?
Plusieurs options s’offrent à vous. La plupart des commerçants vous permettront d’utiliser ce petit solde pour un achat plus important et de régler la différence par un autre moyen de paiement. Certaines chaînes (Starbucks, Tim Hortons, Amazon) vous permettent de regrouper vos soldes sur un seul compte. Quelques juridictions exigent également que les commerçants remboursent en espèces, sur demande, les soldes inférieurs à un certain seuil — le Québec, par exemple, dispose d’une réglementation à ce sujet. Renseignez-vous à la caisse ; de nombreux employés ne proposent pas spontanément cette option, mais s’y conformeront si vous la demandez.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
