Vous avez déposé une proposition de consommateur parce que vous aviez besoin d’un peu de répit. Or, un imprévu est survenu — une boîte de vitesses, un réfrigérateur, un camion de déménagement, un mois creux — et vous vous demandez si quelqu’un acceptera réellement de vous accorder un prêt alors que votre dossier est toujours en cours. La réponse honnête est oui : il est possible d’obtenir un prêt au cours d’une proposition de consommateur au Canada, mais les possibilités sont plus limitées qu’auparavant et les coûts sont plus élevés. Il est primordial d’aborder cette démarche avec des attentes réalistes.
Ce guide 2026 explique qui est susceptible de vous accorder un prêt, quels types de prêts vous pouvez raisonnablement obtenir, l’impact que cela a sur votre proposition de consommateur, et dans quels cas vous devriez sérieusement envisager d’attendre. Il s’adresse aux personnes qui sont actuellement engagées dans une procédure de proposition de consommateur, et non à celles qui envisagent d’en déposer une. Si vous en êtes encore aux premières étapes de la procédure, les différences entre les différentes options sont présentées dans notre guide « Faillite ou proposition de consommateur? ».
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur, en bref ?
Une proposition de consommateur est une offre juridiquement contraignante faite à vos créanciers chirographaires en vue de rembourser une partie de vos dettes — généralement sur une période de trois à cinq ans —, gérée par un syndic d’insolvabilité agréé. Elle est déposée en vertu de la loi sur la faillite et l’insolvabilité, et sa durée maximale est fixée à cinq ans par la loi. Une fois la proposition déposée, les intérêts cessent de courir, les appels de recouvrement prennent fin et toute saisie sur salaire est suspendue, conformément à la Loi sur la faillite et l’insolvabilité fédérale.
Cette conséquence se répercute sur votre dossier de crédit. Le dépôt d’une proposition de consommateur vous fait passer à la cote R7, et cette mention reste inscrite pendant trois ans après votre dernier paiement ou six ans après le dépôt de la proposition — selon la première de ces deux échéances. C’est précisément en raison de cette incidence sur votre crédit qu’il est désormais plus difficile d’emprunter tant que votre dossier est encore ouvert. Le Bureau du surintendant des faillites du Canada fournit des informations complètes sur le fonctionnement des propositions si vous souhaitez obtenir des explications officielles.
Pourquoi il est plus difficile d’obtenir un prêt tant que votre demande est en cours de traitement
Les prêteurs examinent trois éléments lorsque vous déposez une demande : votre cote de crédit, votre ratio d’endettement et l’« historique » de votre dossier. Une proposition de consommateur a une incidence sur ces trois éléments. Votre cote est faible en raison du R7. Votre ratio dette/revenu semble défavorable, car le versement mensuel prévu dans le cadre de votre proposition est considéré comme un remboursement de dette en cours. Et l’historique figurant dans votre dossier indique que vous n’avez pas été en mesure de rembourser intégralement vos créanciers non garantis, ce que la plupart des prêteurs de premier ordre interprètent comme un « refus ».
Cela ne signifie pas pour autant que tous les prêteurs refusent votre demande. Cela signifie simplement que les prêteurs qui acceptent sont généralement des établissements spécialisés dans les crédits à risque, des prêteurs privés ou des prêteurs n’accordant que des prêts garantis — et qu’ils fixent leurs taux en fonction du risque. Attendez-vous à des taux annuels effectifs globaux (TAEG) nettement plus élevés que ceux proposés à une personne ayant un dossier de crédit irréprochable, ainsi qu’à des montants accordés inférieurs à ceux auxquels vous auriez normalement droit.
Prêts existants vs nouveaux prêts
Une distinction importante. Si vous avez un prêt immobilier ou un crédit automobile existant qui était en règle avant le dépôt de votre dossier, vous pouvez généralement renouveler ou prolonger ce prêt à l’échéance, même en cours de procédure de redressement. Les prêteurs sont généralement disposés à conserver dans leur portefeuille un prêt garanti qui n’est pas en souffrance. Ce qui est en revanche beaucoup plus difficile, c’est d’établir une toute nouvelle relation de crédit pendant que votre plan de redressement est en cours.
Avantages d’un emprunt pendant la phase de proposition
Inconvénients d’un emprunt pendant la période de proposition
À qui s’adresse un prêt lors d’une demande en mariage ?
Cela peut s’avérer pertinent si :
- Vous êtes confronté à une véritable urgence (réparation automobile, appareil électroménager indispensable, frais médicaux urgents) qui ne peut pas attendre la fin de l’offre.
- Vous disposez d’un revenu stable et pouvez facilement prendre en charge ce nouveau paiement en plus de celui prévu dans votre proposition.
- Vous pouvez proposer une garantie ou un cosignataire : ces deux éléments améliorent considérablement vos chances d’obtenir un prêt et vous permettent de bénéficier d’un taux plus avantageux.
- Vous avez discuté avec votre conseiller LIT, qui vous a confirmé que ce prêt ne compromettrait pas votre dossier.
- Vous en êtes à la deuxième moitié de votre plan de remboursement et vous avez toujours effectué vos paiements dans les délais auprès du syndic.
Qui ne devrait PAS contracter d’emprunt pendant la phase de proposition ?
Attendez si :
- Ce prêt est destiné à des dépenses non essentielles : des vacances, des dépenses supplémentaires liées à un mariage, l’achat d’un nouvel équipement technologique.
- Vos revenus ont diminué depuis le dépôt de votre dossier et vous avez déjà du mal à honorer les versements prévus dans le cadre de la proposition.
- Les seuls prêteurs disposés à vous recevoir vous proposent des taux supérieurs à 35 % de TAEG.
- Vous devriez contracter un emprunt pour rembourser votre prêt avant l’échéance sans en avoir d’abord discuté avec votre LIT — il existe des solutions plus judicieuses.
- Vous en êtes aux six premiers mois de votre contrat et vous n’avez pas encore d’antécédents de paiement.
Un exemple concret de coûts
Voici à quoi ressemble généralement un prêt de 5 000 dollars dans trois scénarios différents pour une personne faisant l’objet d’une proposition de consommateur en cours en 2026. Ces exemples sont donnés à titre indicatif et ne constituent pas des devis.
Ces mêmes 5 000 dollars, remboursés sur la même durée, peuvent vous coûter 6 300 dollars avec un prêt garanti ou plus de 9 200 dollars avec un prêt non garanti à risque. Les garanties et les cosignataires ne sont pas de simples formalités : ils font la différence entre une mensualité gérable et une mensualité qui met votre projet à mal.
Comment postuler, étape par étape
- Parlez-en d’abord à votre LIT. Indiquez à votre mandataire à quoi cet argent vous servira et quel en est le montant. Il vous dira si cette demande est raisonnable, si elle entraîne des obligations d’information et si les termes de votre proposition l’autorisent sans modification.
- Vérifiez que le prêt répond à un besoin réel. Soyez honnête avec vous-même. S’agit-il d’un besoin ou d’une envie ? Si vous pouvez attendre que votre offre soit validée, vos tarifs et vos options s’amélioreront considérablement.
- Choisissez le type de prêt. Commencez par un prêt garanti si vous disposez d’une garantie (véhicule, équipement entièrement payé). Optez ensuite pour un prêt avec cosignataire si vous connaissez une personne ayant une bonne solvabilité et disposée à s’engager. Ne recourez au prêt non garanti « subprime » qu’en dernier recours.
- Comparez deux ou trois prêteurs, et non pas un seul. Effectuez vos demandes dans un délai de 14 jours afin que les multiples consultations de votre dossier de crédit soient comptabilisées comme une seule demande auprès de votre organisme de crédit. Comparez le taux annuel effectif global (TAEG), les frais et le coût total — et pas seulement le montant des mensualités.
- Soyez attentifs aux signes avant-coureurs d’un comportement prédateur. Des frais de « dossier » exigés avant l’accord, l’absence de demande de pièces justificatives, les promesses d’accord garanti et les prêteurs basés à l’étranger constituent autant de signaux d’alerte. Évitez-les.
- Veuillez fournir les pièces justificatives. La plupart des prêteurs vous demanderont vos derniers bulletins de salaire, vos relevés bancaires des deux derniers mois, la confirmation de paiement de votre proposition émanant de votre LIT, ainsi qu’un justificatif de domicile.
- Vérifiez que le nouveau paiement est bien pris en compte. Ajoutez ce nouveau versement à celui prévu dans votre proposition, ainsi qu’à vos dépenses fixes. Si le total dépasse 65 à 70 % de votre salaire net, votre budget est trop serré — même si le prêteur a donné son accord.
- Mettez en place des prélèvements automatiques. Le non-paiement d’une mensualité sur un prêt à risque entraîne souvent des frais de retard élevés et une inscription à la centrale des risques dont vous n’avez absolument pas besoin en ce moment.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Le fait de demander un prêt aura-t-il une incidence sur ma proposition de consommateur ?
La demande en elle-même n’aura généralement aucune incidence sur les conditions de votre proposition, mais la nouvelle dette, elle, en aura. Si vous contractez un emprunt susceptible de modifier de manière significative votre capacité à honorer les versements prévus dans le cadre de votre proposition, votre administrateur judiciaire (LIT) pourrait être tenu de le signaler ou de modifier le dossier. Parlez-en à votre administrateur judiciaire avant de déposer votre demande afin d’éviter toute mauvaise surprise.
Puis-je obtenir un crédit immobilier alors que je suis sous le régime d’une proposition à la consommation ?
Il est très peu probable qu’une grande banque vous accorde un nouveau prêt immobilier à taux préférentiel tant que votre plan de redressement n’aura pas été clôturé. Certains prêteurs de second rang et prêteurs hypothécaires privés acceptent de travailler avec des clients dont un plan de redressement est en cours, mais exigent généralement un apport personnel plus important (souvent de 20 à 35 %) et appliquent des taux plus élevés. Les prêts immobiliers existants en règle peuvent généralement être renouvelés à l’échéance. Notre guide sur le regroupement de dettes au Canada aborde plus en détail certaines de ces options liées aux prêts hypothécaires.
Puis-je obtenir une carte de crédit alors que je suis sous le régime d’une proposition à l’égard des consommateurs ?
La plupart des cartes de crédit non garanties ne sont pas envisageables tant que votre plan de redressement est en cours. Une carte de crédit garantie — pour laquelle vous versez une caution équivalente à votre limite de crédit — est généralement facile à obtenir et constitue un outil utile pour rétablir votre solvabilité. De nombreuses personnes utilisent une carte garantie parallèlement à leur plan de redressement afin de commencer à enrichir leur dossier de crédit d’antécédents positifs.
Devrais-je contracter un prêt pour rembourser ma proposition de consommateur avant l’échéance ?
Parfois oui, parfois non. Le remboursement anticipé de votre dette peut accélérer le processus de rétablissement de votre solvabilité, mais uniquement si le prêt que vous utilisez présente un coût effectif nettement inférieur au solde de votre dette. La plupart des taux des prêts « subprime » étant bien supérieurs à 25 %, un prêt de remboursement anticipé est rarement plus avantageux. Faites le calcul avec votre conseiller en crédit avant de vous lancer : il pourra généralement vous dire en quinze minutes si cela vous est réellement profitable.
Quelle est la différence entre un emprunt pendant la phase de proposition et un emprunt une fois celle-ci terminée ?
Une fois votre proposition de règlement clôturée, votre cote de crédit recommence à remonter — généralement jusqu’à la fourchette R2 ou R3 en l’espace d’un an, à condition d’adopter une utilisation rigoureuse du crédit, en fonction des pratiques de déclaration de chaque prêteur. Les taux baissent considérablement. Vos chances d’obtenir un prêt auprès des principaux prêteurs reviennent. Si votre besoin peut attendre six à douze mois, patienter est presque toujours la solution la plus économique. La lecture de quelques témoignages de réussite concernant les propositions de consommateur peut également vous donner une idée plus précise de ce à quoi ressemble la vie une fois cette épreuve surmontée. Si votre stress est davantage lié à la survie au mois le mois, nos ressources sur le conseil en crédit au Canada et la gestion de la dette après une perte d’emploi pourraient s’avérer plus utiles qu’un nouveau prêt.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
